Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-479/2023 ~ М-352/2023 от 18.04.2023

Гр.дело №

УИД: 05RS0№-48

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

(заочное)

14 июня 2023 г.                                                                                                                 <адрес>

Избербашский городской суд Республики Дагестан в составе:

председательствующего - судьи Ахмедханова М.М.,

при секретаре судебного заседания Багомедовой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО "Тинькофф Банк") к Абакаровой Зумруд Гасанхановне о взыскании задолженности кредитной задолженности по договору банковской кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с приведенным выше исковым заявлением.

Требования мотивированы тем, что между Акционерным общество «Тинькофф Банк» и Абакаровой З.Г. был заключен договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом задолженности 90 000,00 руб.

     Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

В соответствии с договором действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор кредитной карты на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты.

Условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк" и Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Абакаровой З. Г. получила кредитную карту и активировала ее.

Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, осуществив кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

Заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии, платы, штрафы и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.

Между тем, ответчик в нарушение условий договора, возврат кредита должным образом не производил, неоднократно допускал просрочки внесения платежей.

В этой связи, банк в соответствии Общими условиями расторг договор с ответчиком путем выставления в его адрес заключительного счета, после чего начисление процентов и комиссий банком не производилось.

Согласно расчету банка, общий размер задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 137 744,92 руб., из которых: 91006,26 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 41428,66 руб. - просроченные проценты; 5 310,00 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Договор между сторонами заключен на основании заявления-оферты ответчика путем ее акцепта банком в виде предоставления кредитной карты, что свидетельствует о заключении сторонами договора о выпуске и обслуживании карты АО "Тинькофф Банк". В заявлении-анкете имеются необходимые сведения, подтверждающие ознакомление ответчика со всеми существенными условиями договора, тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк". При этом в заявлении указано, что с Общими обслуживания выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакции которых размещена в сети Интернет и тарифным планом клиент ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать.

Просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты в размере 137 744,22 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 954,90 руб.

В судебное заседание представитель истца АО "Тинькофф Банк" не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Абакарова З.Г., извещенная о времени и месте судебного заседания, надлежащим образом, в суд не явилась, с ходатайством о рассмотрении дела в её отсутствии не обращалась, ходатайство об отложении дела на другой срок не заявляла.

Согласно пункту 3 статьи 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд предпринял предусмотренные законом меры для своевременного и надлежащего извещения лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания, однако, ответчик, будучи надлежаще извещен, на судебное заседание не явился.

Руководствуясь статьями 167, 233-234 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как разъяснено в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", акцепт должен прямо выражать согласие направившего его лица на заключение договора на предложенных в оферте условиях (абзац второй п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

По условиям договора о карте, ответчик обязана своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, п. 5.14 Условий) и их списание банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставление заключительного счета выписки (п. 5.22 Условий).

В целях подтверждения права пользования картой, клиент обязалась в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашении задолженности в очередности, определенной условиями договора. В соответствии с условиями, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предъявляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Как следует из материалов дела и установлено судом между АО «Тинькофф Банк» и Абакаровой З.Г. был заключен договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом задолженности 90 000,00 руб.

     Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащийся в заявлении – Анкете.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №- П от ДД.ММ.ГГГГг. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии сп. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор) 14571331329601. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Согласно материалам дела банк, реализуя свое право кредитора выставил ответчику заключительный счет № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с неисполнением условий договора Банк уведомил ответчика об истребовании всей суммы задолженности, а именно 137 744, 92 рублей, из которых:    сумма основного долга 91 006,26 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 41428.66 рублей - просроченные проценты;    сумма штрафов 5 310.00 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок, а также о расторжении Договора.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № <адрес> Республики Дагестан с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Абакаровой З.Г. задолженности по упомянутому кредитному договору, с указанием на выставление ответчику заключительного счета-выписки на сумму задолженности 137,744,92 руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> Республики Дагестан вынесен судебный приказ о взыскании с Абакаровой З.Г. задолженности по кредитному договору в размере 137 744,92 руб., а также судебных расходов, который определением того же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен на основании ст. 129 ГПК РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Абакарова З.Г., подписав заявление, согласилась с условиями, предложенными банком и в анкете-заявлении, которое является предложением (офертой), просил заключить с ним договор кредитной карты. Указанные действия свидетельствуют о намерении заемщика вступить в кредитные отношения с банком, был ознакомлен, понимал и полностью согласен с условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования кредитной карты, совершала операции по снятию наличными денежных средств, одобрила и приняла условия договора, от предоставляемых услуг не отказывалась, однако в нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Абакаровой З.Г. своевременно не осуществлялось.

При изложенных обстоятельствах суд признает установленным, что в подтверждение заключения договора займа истцом представлено суду допустимое доказательство, подтверждающее передачу заемщику заимодавцем определенной денежной суммы в связи, с чем исковое требование подлежит удовлетворению.

На основании ст.ст. 309, 310, 811 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление АО "Тинькофф Банк" к Абакаровой Зумруд Гасанхановне о взыскании задолженности кредитной задолженности по договору банковской кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Абакаровой Зумруд Гасанхановны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> ДАССР, проживающей по адресу: <адрес>, паспорт серии 8202 973472, выданный Каякентским РОВД Республики Дагестан ДД.ММ.ГГГГ в пользу АО "Тинькофф Банк" задолженность по договору кредитной карты в размере 137 744,92(сто тридцать семь тысяч семьсот сорок четыре) руб. 92 коп., из которых: 91006 (девяносто одна тысяча шесть) руб. 26 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 41428 (сорок одна тысяча четыреста двадцать восемь) руб, 66 коп. - просроченные проценты; 5 310 (пять тысяч триста десять) руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 954 (три тысячи девятьсот пятьдесят четыре) руб. 90 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                                                       М.М. Ахмедханов