Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3343/2023 ~ М-3175/2023 от 10.08.2023

№ 2-3343/2023

70RS0004-01-2023-003990-53

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2023 г. Советский районный суд г. Томска в составе

председательствующего судьи Цыгановой Е.А.,

при секретаре Жаворонковой В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к Глику ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Глику А.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 2905148,82 руб., из которых: 2756462,75 руб. – основной долг, 144293,07 руб. – плановые проценты за пользование Кредитом, 1613,68 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 2779,32 руб. – пени по просроченному долгу; возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 22726 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и Глик А.Ф. заключили кредитный договор № с использованием электронной подписи. В соответствии с кредитным договором, устанавливающим существенные условия кредита истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 3145925,72 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 7,90% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику был предоставлен кредит в сумме 3145925,72 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 2944685,94 руб. Вместе с тем, истец снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составила 2905148,82 руб. из которых: 2756462,75 руб. – основной долг, 144293,07 руб. – плановые проценты за пользование Кредитом, 1613,68 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 2779,32 руб. – пени по просроченному долгу.

Истец, получивший извещение о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Глик А.Ф., извещенный о времени и месте судебного заседания 07.09.2023 посредством телефонной связи, в судебное заседание не явился. Представителем ответчика представлено ходатайство об отложении судебного разбирательства в связи с нахождением ответчика за пределами Томской области. Суд оснований для отложения судебного разбирательства не усматривает, поскольку документов, подтверждающих уважительность причин неявки, стороной ответчика не представлено, при этом ранее судом откладывалось рассмотрение дела по ходатайству представителя ответчика для согласования позиции по делу.

С учетом изложенных обстоятельств, суд, исходя из положений ст.ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Из материалов дела следует, что индивидуальные условия кредитного договора, устанавливающие существенные условия кредита, были подписаны Гликом А.Ф. простой электронной подписью в личном кабинете клиента Банка ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора (п.20) кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным на дату подписания настоящих Индивидуальных условий. До подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Таким образом, заявитель Глик А.Ф. был ознакомлен и согласен со всеми условиями Правил кредитования и Индивидуальных условий кредитования.

В соответствии с п. п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Гликом А.Ф. путем присоединения последнего к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания Индивидуальных условий кредитного договора, посредством электронного подписания в личном кабинете клиента банка был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 3145925,72 руб. под 7,9 % годовых сроком на 84 месяца по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Порядок предоставления кредита установлен п. 3.2 Общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) и предусматривает, что кредит предоставляется способом, согласованным сторонами в Индивидуальных условиях договора, в том числе, в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет, открытый на имя заемщика в банке, указанный в индивидуальных условиях договора. Выдача кредита в безналичной форме осуществляется на счет или счет банковской карты.

В п.17 Индивидуальных условий указан банковский счет № для предоставления кредита – №.

Из положений ст. 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, действующие в отношении договора займа, если иное не предусмотрено указанными правилами и не вытекает из существа договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктами 4.1.1. Общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО), Индивидуальными условиями кредитования, являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора, предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты процентов, согласно которому проценты за пользование кредитом начисляются банком на задолженность по основному долгу по кредиту, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, указанной в индивидуальных условиях договора (7,9 % п. 4.1 Договора), и фактического количества дней пользования кредитом.

Погашение задолженности по основному долгу и начисленным процентам за пользование кредитом осуществляется в соответствии с графиком платежей по кредиту аннуитетными платежами – ежемесячными равными (за исключением первого и последнего платежа в определенных случаях) платежами по кредиту, включающими в себя: сумму части основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения.

Сторонами согласовано количество платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № – 84; размер платежа (кроме последнего) – 48939,96 руб.; размер последнего платежа – 50324,19 руб.; дата ежемесячного платежа – 12 число каждого календарного месяца; периодичность платежей – ежемесячно.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Во исполнение своих обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил Глику А.Ф. кредит путем перечисления суммы кредита в размере 3145925,72 руб. на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которой усматривается, что на счет заемщика № поступила сумма 3145925,72 руб.

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика Глика А.Ф. возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В судебном заседании установлено, что Гликом А.Ф., как заемщик денежных средств, ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита и уплате процентов, сроки возврата кредита и уплаты процентов им неоднократно нарушались, что также подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа, а в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4.4.5. Общих условий предусмотрено право банка потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Заемщиком нарушено обязательство по погашению задолженности по кредиту, включая начисленные проценты, в порядке и сроки, установленные кредитным договором.

Пунктом 4.4.1.1. Общих условий предусмотрено право банка уменьшить в одностороннем порядке размер неустойки, отменить ее полностью или частично, установить период в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе от взимания неустойки при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 2944685,94 руб.

Вместе с тем, истец снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составила 2905148,82 руб.

Проверяя расчет истца и производя собственный расчет, суд руководствуется Индивидуальными условиями, содержащим существенные условия предоставления кредита и устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом 7,9%, платежную дату 12 числа каждого календарного месяца, сумму аннуитетного платежа 48939,96 руб., которая должна была вноситься в счет погашения кредита ежемесячно (но не вносилась заемщиком своевременно), пени за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств, условия расчетов и платежей, а также п. 4.4.4. Общих условий, устанавливающих очередность списания денежных средств в счет погашения кредита.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по банковскому счету заемщика № за период с ДД.ММ.ГГГГ по 07.08.2023

Поскольку факт заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 3145925,72 руб. подтвержден, в погашение задолженности по основному долгу заемщиком внесены платежи в общей сумме 389462,97 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика, требование о взыскании с Глика А.Ф. основного долга в размере 2756462,75 руб. (3145925,72 руб. – 389462,97 руб.) является обоснованным.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: остаток основного долга на начало периода x 7,9% x количество дней пользования кредитом / 366(365) (количество дней в году).

Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщику были начислены плановые проценты в размере 442168,03 руб., из которых оплачено ответчиком 297874,96 руб., соответственно, остаток задолженности по процентам составляет 144293,07 руб.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с Общими условиями (п. 4.4.1.) и Индивидуальными условиями (п.12) в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств он обязуется уплачивать Банку неустойку в виде пени в размере 0,1 % процента в день от суммы невыполненных обязательств.

Из выписки по счету заемщика, Индивидуальных условий, устанавливающего сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту, следует, что ответчиком, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, систематически нарушались кредитные обязательства, в связи с чем, банком ему были обоснованно начислены штрафные санкции в виде пени.

Пени за несвоевременную уплату основного долга рассчитываются по формуле: сумма просроченного основного долга x размер неустойки x количество календарных дней просрочки, и учитывая, что было начислено пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 33811,27 руб., из которых оплачено ответчиком 6017,99 руб., соответственно, остаток задолженности по пени за несвоевременную уплату основного долга составляет 27793,28 руб.

Пени за несвоевременную уплату плановых процентов рассчитываются по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x размер неустойки x количество календарных дней просрочки, и учитывая, что было начислено пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 17484,41 руб., из которых оплачено ответчиком 1347,57 руб., соответственно, остаток задолженности по пени за несвоевременную уплату основного долга составляет 16136,84 руб.

Расчет задолженности соответствует условиям договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размере, указанные в выписке по счету. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст.319 ГК РФ.

Вместе с тем, пени за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5493,27 руб. и пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1743,42 руб. не подлежат взысканию с ответчика, поскольку она начислена в период действия моратория на начисление неустойки (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, введенного в соответствии с п.1 ст.9.1 Закона о банкротстве постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № на срок шесть месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Следовательно, пени за несвоевременную уплату основного долга подлежат взысканию, исключая период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которые составляют с учетом внесенных ответчиком денежных средств 22300,01 руб. Пени за несвоевременную уплату плановых процентов подлежат взысканию, исключая период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которые составляют с учетом внесенных ответчиком денежных средств 14939,42 руб.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, руководствуясь данной нормой права, истец самостоятельно снизил размер штрафных санкций в виде пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга до 10% от общей суммы штрафных санкций, в связи с чем, заявлено ко взысканию задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 1613,68 руб., пени по просроченному долгу в размере 2779,32 руб.

Оснований для дальнейшего снижения размера пени в соответствии со ст.333 ГК РФ суд не находит.

В силу требований ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Принимая во внимание, что истцом при снижении размера пени за просрочку возврата плановых процентов по сравнению с условиями договора права ответчика не нарушаются, суд при разрешении данного требования исходит из позиции истца.

С учетом положений ст.196 ГПК РФ, общая сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 2905148,82 руб. (из расчета: 2756462,75 руб. (основной долг) + 144293,07 руб. (плановые проценты за пользование кредитом) + 1613,68 руб. (пени за несвоевременную уплату плановых процентов) + 2779,32 руб. (пени по просроченному долгу) и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по указанному кредитному договору.

Статьей 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче иска в суд с учетом заявленной ко взысканию суммы задолженности по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ была уплачена государственная пошлина в размере 22 726 руб.

Поскольку исковые требования Банка признаны судом обоснованными и удовлетворены в полном объеме, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 22 726 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к Глику ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Глика ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (...), в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН №) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на 27.07.20232 включительно в общей сумме 2905148,82 руб., из которых: 2756462,75 руб. - основной долг, 144293,07 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, - 1613,68 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 2779,32 руб. - пени по просроченному долгу; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 726 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья /подпись/ Е.А. Цыганова

Мотивированный текст изготовлен 22.09.2023

Оригинал документа находится в гражданском деле № 2-3343/2023 (70RS0004-01-2023-003990-53) Советского районного суда г. Томска.