Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1585/2022 ~ М-520/2022 от 27.01.2022

Дело №2-1585/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 марта 2022 года                               город Уфа

Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Ибрагимовой Ф.М., при секретаре Исламгалиевой А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Новиковой Е.В. к публичному акционерному обществу РОСБАНК о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее РООЗПП «Форт-Юст») обратилась в суд с иском в защиту интересов Новиковой Е.В. к ПАО РОСБАНК о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Новиковой Е.В. и ПАО РОСБАНК был заключен кредитный договор № на сумму 1500000,00 рублей сроком на 59 месяцев под 7,9% годовых. В рамках указанного кредитного договора между истцом и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, от которого истец отказался ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ Новикова Е.В. заключила договор страхования № с АО ГСК «Югория» в качестве исполнения обязательства, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ Новикова Е.В. направила в банк копию страхового полиса, выданного АО ГСК «Югория». В связи с отказом от договора страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 13,9 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ Новикова Е.В. направила в Банк претензию об уменьшении процентной ставки по кредитному договору №. Однако претензия оставлена без удовлетворения.

На основании изложенного истец просит суд:

- признать незаконными действия ответчика по увеличению процентной ставки с 7,9% до 13,9% по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

- возложить на ПАО РОСБАНК обязанность произвести перерасчет задолженности по кредиту и ежемесячных платежей, исходя из процентной ставки 7,9 % годовых;

- взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» почтовые расходы в размере 211,84 руб.

Истец РООЗПП «Форт-Юст», Новикова Е.В., представители ответчика ПАО РОСБАНК на судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

От представителя ПАО РОСБАНК по доверенности С.А. Бачерикова поступили возражения на иск, согласно которым просят в удовлетворении требований отказать за необоснованностью, поскольку фактические обстоятельства дела свидетельствуют, что положения п. 4 Индивидуальных условий соответствуют закону, условия и порядок изменения процентной ставки согласованы сторонами при заключении договора и не предполагают право банка на одностороннее и произвольное их повышение, предъявленный истцом полис № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствовал требованиям к условиям предоставления страховых услуг, установленным Регламентом аккредитации страховых компаний     ПАО РОСБАНК.

На основании статьи 233 ГПК Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО РОСБАНК и Новиковой Е.В. заключен кредитный договор № на сумму 1500000,00 руб. сроком по 22.07. 2026 года включительно.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка за пользованием кредитом составляет 7,9 % годовых. При неисполнении Клиентом обязанности по личному страхованию свыше календарных дней, если такая обязанность предусмотрена в п. 9 Индивидуальных условий, процентная ставка может быть увеличена на 6% годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с законом.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования со страховой компанией, соответствующих требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги.

ДД.ММ.ГГГГ между Новиковой Е.В. и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №, страховая премия по которому в размере 237000,00 руб. удержана с истца из суммы кредитных денежных средств.

Согласно указанному договора страхования страховыми рисками являются следующие события: смерть застрахованного лица по любой причине, признание застрахованного лица инвалидом 1 группы в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 2 группы, но не позднее достижения им возраста 65 полных лет, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий указанных в разделе Исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от Новиковой Е.В. получено заявление об отказе от услуг страхования по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита № и возврате оплаченных страховых премий.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» перечислило Новиковой Е.В. сумму уплаченной страховой премии в размере 237000,00 руб.

В связи с чем, Банк на основании п. 4 Кредитного договора сообщил заемщику о пересмотре процентной ставки в сторону увеличения ее на 6% годовых и изменении размера ежемесячного платежа с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Новикова Е.В. заключила договор страхования с АО «ГСК «Югория».

Указанные обстоятельства подтверждены материалами дела и сторонами не оспариваются.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, сторонами кредитного договора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Вместе с тем, в силу вышеприведенных положений закона, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанными кредитором страховщиками, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом, из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующими критериями страховщиками, указанными только кредитором, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абз. первом ч. 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым ч. 2.1 ст. 7 названого Закона о потребительском кредите предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Следовательно, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно регламенту аккредитации страховых компаний ПАО РОСБАНК №рег-РБ-3279, утвержденному приказом Председателя Правления от 29.05.2019 года при операциях по кредитованию, в рамках которых страхование является обязательным условием предоставления кредита, заемщик может выбирать Страховую компанию из Перечня аккредитованных страховых компаний, а также любую Страховую компанию, не входящую в данный Перечень. Как следует из п. 3.3 указанного регламента решение о принятии страховых полисов страховых компаний, не входящих в Перечень аккредитованных страховых компаний, по сделкам с заемщиками принимается Председателем Правления, заместителем Председателя Правления по предложению ДРФУ с предварительным согласованием Подразделения рисков.

ДД.ММ.ГГГГ Новикова Е.В. на более выгодных для нее условиях заключила договор страхования с АО ГСК "Югория", указав в качестве выгодоприобретателя Банк. По данному договору застрахованы следующие страховые риски: постоянная утрата общей трудоспособности (стойкое расстройство здоровья) – инвалидность I и II группы, установленные впервые, в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты, заболеваний диагностированных впервые в период страхования, обострения хронических заболеваний в период страхования, а также смерть в результате несчастного случая, в результате заболеваний диагностированных впервые в период страхования, обострения хронических заболеваний в период страхования. Период страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составила 1500000,00 руб., страховая премия – 11722,00 руб.

При этом суд отмечает, что условия кредитного договора, не предусматривающие право заемщика обращаться в иные страховые компании, за исключением соответствующих требованиям к условиям предоставления страховых услуг, установленным Регламентом аккредитации страховых компаний ПАО РОСБАНК по мнению суда, не согласуются с положениями Закона о потребительском кредите, ограничивают свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота.

Проанализировав условия договора страхования заключенного истцом с АО ГСК "Югория" суд полагает, что данный договор страхования соответствует требованиям банка по объему страховых рисков, страховой сумме, выгодоприобретателем является банк, что в полной мере обеспечивает защиту интересов кредитора.

Из приведенных норм Закона следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

Обстоятельств того, что страховщик АО ГСК "Югория", с которым истец по настоящему делу самостоятельно заключил договор страхования, или условия этого договора не соответствуют критериям, установленным в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также иных оснований считать, что заемщик не исполнила условие кредитного договора о страховании, по настоящему делу не установлено.

Также необходимо отметить, что в силу ч. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусмотрена возможность применения кредитором санкций в отношении должника, не предоставившего договор страхования, только по истечении 30 дней с момента заключения кредитного договора, и такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

Исходя из изложенного, доводы ответчика о том, что фактические обстоятельства дела свидетельствуют, что положения п. 4 Индивидуальных условий соответствуют закону, условия и порядок изменения процентной ставки согласованы сторонами при заключении договора и не предполагают право банка на одностороннее и произвольное их повышение, соответственно, истцом не соблюдены требования к условиям предоставления страховых услуг, не состоятельны.

При таких обстоятельствах, вопреки доводам представителя ответчика, суд приходит к выводу, что действия ПАО РОСБАНК по одностороннему увеличению процентной ставке по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на 6 % годовых на период действия заключенного между истцом и полиса страхования АО ГСК "Югория" являются незаконными, а требования истца о возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет задолженности по кредиту и ежемесячным платежам исходя из указанной процентной ставки годовых обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 211,84 руб., подтвержденные надлежащими доказательствами - квитанциями по делу.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика ПАО РОСБАНК в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 300,00 руб., от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска в соответствии с п. 3 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199,235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов в защиту интересов Новиковой Е.В. к публичному акционерному обществу РОСБАНК о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Признать незаконными действия публичного акционерного общества РОСБАНК по увеличению процентной ставки с 7% до 13,9% по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Возложить на публичное акционерное общества РОСБАНК обязанность произвести перерасчет задолженности по кредиту и ежемесячных платежей, исходя из процентной ставки 7,9 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с публичного акционерного общества РОСБАНК в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300,00 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ф.М. Ибрагимова