Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2301/2024 ~ М-1342/2024 от 22.04.2024

УИД 74RS0017-01-2024-002461-74

Дело № 2-2301/2024

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 июля 2024 года                             г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего             Барашевой М.В.

при секретаре                     Богомазовой М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2301/2024 по иску акционерного общества «АльфаСтрахование» к Ишмухаметову Борису Биктимировичу о признании договора страхования недействительным,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «АльфаСтрахование» (далее АО «АльфаСтрахование») обратилось в суд с иском к Ишмухаметову Б.Б., в котором просит:

признать недействительным договор страхования от несчастных и болезней №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ с Ишмухаметовым Б.Б.,

взыскать в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 6 000 рублей (т. 1 л.д.5-8).

В обоснование заявленных требований сослалось на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АльфаСтрахование» и Ишмухаметовым Б.Б. был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № в соответствии с Правилами страхования ипотечных рисков от ДД.ММ.ГГГГ. Период страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора страховым случаем является установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности (в течение срока действия договора или в течение 1 года после его окончания) в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированных в период действия договора. Из предоставленных документов стало известно, что Ишмухаметову Б.Б. ДД.ММ.ГГГГ установлена <данные изъяты> в связи с клинико-функциональным диагнозом, при этом заболевание выявлено ДД.ММ.ГГГГ. Полагает, что установление Ишмухаметову Б.Б. <данные изъяты> явилось прогрессирование заболевания <данные изъяты>, а ответчик при заключении договора страхования скрыл имеющееся у него заболевание и в заявлении на ипотечное страхование указал на отсутствие вышеуказанного заболевания. Своевременное и достоверное предоставление данных сведений могло исключить заключение договора страхования, поскольку наличие такого заболевания в большей мере повышает иск возникновения рисков: болезнь и смерть.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие (т. 2 л.д. 55).

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (т. 2 л.д. 55). Дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Ранее в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился, пояснив, что в течение 10 лет без нарушений обязательств погашал кредитную задолженность, при этом по инициативе банка заключал договоры страхования с различными страховыми компаниями. О своей болезни предпочел не рассказывать, со стороны страховой компании о болезни вопросов не было. Документы, в которых следует указать на наличие заболеваний, ему на заполнение не давали. Подписывал все необходимые документы, с их содержанием не знакомился, считал, что самое главное без просрочек погашать кредитные обязательства. В связи с болезнь оформил кредитные каникулы, а по их окончании договор страхования с им был расторгнут. Заболевание, вследствие чего ему была установлена <данные изъяты>, напрямую связано с заболеванием, которое у него диагностировали в ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель третьего лица – ПАО «АК БАРС» Банк в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (т. 2 л.д. 55).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям статьи 944 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> (кредитор) и Ишмухаметовым Б.Б. (заемщики) ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор займа №, в соответствии с которым Ишмухаметову Б.Б. предоставлен займ в размере 560 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 13,7% годовых. Цель кредита - приобретение заемщиком в собственность квартиры (т.1 л.д. 32-43).

Обеспечением исполнения обязательств по договору займа является ипотека приобретаемой квартиры, страхование рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование недвижимого имущества).

Также обеспечением исполнения обязательств по договору займа стороны установили страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование заемщика) (п. 1.3 договора).

<данные изъяты> были приобретены права по закладной <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Ишмухаметовым Б.Б.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ текущая задолженность по кредитному договору составляла 315 424 рубля 13 копеек: по срочному основному долгу - 312 530 рублей 02 копейки, по срочным процентам – 2 894 рубля 11 копеек. С даты приобретения закладной задолженность погашалась своевременно и в полном объеме (т.1 л.д. 116).

Между АО «АльфаСтрахование» и Ишмухаметовым Б.Б. на основании заявления Ишмухаметова Б.Б. на ипотечное страхование (т.1 л.д. 19-22) был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, страхования недвижимого имущества, в соответствии с которым были застрахованы (т.1 л.д. 12-15):

1) имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица Ишмухаметова Б.Б., а также его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечении обязательств по кредитному договору/договора займа. Включены страховые риски: смерть (в соответствии с п. 2.4.1.1 правил), инвалидность (в соответствии с п. 2.4.1.2 правил), при этом данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2415 правил;

2) имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели) или повреждения имущества, переданного в залог (ипотеку) в обеспечении обязательств по кредитному договору/договору займа.

Период страхования по договору : с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования и заявление на страхование подписаны Ишмухаметовым Б.Б. персональной электронной подписью (т.2 л.д. 49).

Составляя заявление на ипотечное страхование, Ишмухаметов Б.Б. в разделе «Вы имели когда-либо или имеете следующие заболевания, отклонения и/или расстройства здоровья» отрицательно ответил на вопросы относительно наличия (т.1 л.д. 19-22):

заболеваний и расстройств сосудистой системы, нарушения кровообращения: повышенное артериальное давление (гипертония, гипертоническая болезнь), заболевание кровеносных сосудов и нарушение кровообращения (варикозное расширение вен, флебит, аневризма, атеросклероз сосудов, тромбофлебит, инсульт, кровоизлияния) и т.п. (вопрос 2);

заболевания крови и лимфатической системы: анемия, нарушение свертываемости крови, лейкемия, тромбофилия, лимфоденит, лимфоденема и т.п. (вопрос 9);

имели ли когда-либо или имеете в настоящее время не указанные выше хронические заболевания или врожденные заболевания, травмы, отклонения или расстройства здоровья (вопрос 17).

Также в заявлении отражено, что при заполнении заявления все поставленные страховой компанией вопросы были понятны, их содержание и смысл ясны; на учете в диспансерах и иных лечебных учреждениях не состоит; отвечая на поставленные вопросы, сообщил обо всех известных сведениях и обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска и вероятности наступления страхового случая; ознакомлен с содержанием статьи 944 Гражданского кодекса РФ и заявляет, что все сведения, сообщенные им в заявлении, являются полными и достоверными.

Ишмухаметов Б.Б. ДД.ММ.ГГГГ обратился в АО "АльфаСтрахование" с заявлением о страховом событии, указав, что ДД.ММ.ГГГГ возникло заболевание «<данные изъяты>», произведена <данные изъяты>. В графе «Наименование мед.учреждений, который посещал застрахованный в период действия договора страхования и за 5 лет до заключения договора страхования» указал «ГБУЗ «ГБ г.Златоуст. Обращений не было» (т.1 л.д. 23-25).

Ишмухаметову Б.Б. ДД.ММ.ГГГГ установлена <данные изъяты> по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д. 44).

Из полученных страховой компанией в рамках предоставленных ей страхователем полномочий (т.1 л.д. 26-27), следует, что:

Ишмухаметов Б.Б. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении в отделении сосудистой хирургии ГБУЗ «Челябинская областная клиническая больница» с диагнозом «<данные изъяты>» (т.1 л.д. 48-53).

ДД.ММ.ГГГГ поступил в ГБУЗ «Городская больница г.Златуст» в круглосуточный стационар №2 отделение гнойной хирургии переводом из ГБУЗ «ЧОКБ», выписан ДД.ММ.ГГГГ, направлен на прохождение МСЭ для установления группы инвалидности (т.1 л.д. 46-47, т.2 л.д. 18-29);

Ишмухаметов Б.Б. ДД.ММ.ГГГГ прошел медико-социальную экспертизу, установлена <данные изъяты> по общему заболеванию, разработана индивидуальная программа реабилитации (т.1 л.д. 54-68, 69-94, 95-111).

Как следует из записей медицинской карты амбулаторного больного, Ишмухаметов Б.Б. обращался за амбулаторной помощью с ДД.ММ.ГГГГ, более ранних медицинских наблюдений амбулаторная карта не содержит (т.1 л.д. 112-113, 119-161).

При этом из медицинской карты № стационарного больного следует, что Ишмухаметов Б.Б. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проходил стационарно лечение в НУЗ «Дорожная клиническая больница на ст. Челябинск ОАО «РЖД» в отделении сосудистой хирургии с диагнозом «<данные изъяты>» (т.1 л.д. 189-227).

Согласно письменной консультации специалиста № Частного экспертного учреждения «Городское учреждение судебной экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ, причиной установления Ишмухаметову Б.Б. <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ явилось прогрессирование заболевания «<данные изъяты>». Между заболевание «<данные изъяты>», диагностированным Ишмухаметову Б.Б. до начала действия договора от ДД.ММ.ГГГГ, а именно ДД.ММ.ГГГГ, и заболеванием, явившимся причиной установления ему <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ имеется прямая причинно-следственная связь (т.1 л.д. 242-245),

Специалисту для исследования страховой компанией для исследования были предоставлены копии: акта и протокола медико-социальной экспертизы № из ФКУ «ГБ МСЭ по Челябинской области» Минтруда России, направления Ишмухаметова Б.Б. на медико-социальную экспертизу из ГБУЗ «Городская больница г.Златоуст», медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях № из ГБУЗ «Челябинская областная клиническая больница», медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях № из ГБУЗ «Городская больница г.Златоуст», медицинской карты стационарного больного № из НУЗ «Дорожная клиническая больница на ст. Челябинск ОАО «РЖД», медицинских документов (выписных эпикризов, результатов обследований) на имя Ишмухаметова Б.Б.

Суд полагает возможным принять заключение-консультацию специалиста, поскольку данное исследование произведено уполномоченным, компетентным лицом. Ответчик в судебном заседании не отрицал, что заболевание в ДД.ММ.ГГГГ связано с заболеванием, имевшим место в ДД.ММ.ГГГГ, с заключением специалиста об установлении причинно-следственной связи согласился. Ходатайство о проведении судебно-медицинской экспертизы ответчик не заявлял.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что при заключении ДД.ММ.ГГГГ договора страхования №, Ишмухаметовым Б.Б. страховщику не были сообщены сведения о неудовлетворительном состоянии здоровья, договор страхования заключен обманным путем: страховщику были сообщены заведомо ложные сведения об отсутствии у него заболеваний «<данные изъяты>».

При рассмотрении данного спора юридически значимым обстоятельством является именно факт сообщения Ишмухаметовым Б.Б. страховщику заведомо ложных сведений о своем состоянии здоровья, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и влияющих на решение вопроса о заключении договора.

Следовательно, требования АО «АльфаСтрахование» о признании недействительным договор страхования от несчастных и болезней №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с Ишмухаметовым Б.Б., подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

По требованию о расторжении договора размер государственной пошлины составляет 6 000 рублей, которая уплачена истцом при подаче иска в суд (т.1 л.д. 9).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей 00 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 12, 56, 68, 98, 198-199, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «АльфаСтрахование» удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования от несчастных и болезней №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом «АльфаСтрахование» и Ишмухаметовым Борисом Биктимировичем (паспорт гражданина РФ серии № №, выданный ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>).

Взыскать с Ишмухаметова Бориса Биктимировича в пользу акционерного общества «АльфаСтрахование» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 6 000 (шесть тысяч) рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                 М.В. Барашева

Мотивированное решение составлено: 18.07.2024