Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4897/2022 ~ М-2/2022 от 10.01.2022

78RS0002-01-2021-004360-78

Дело № 2-4897/2022 Санкт-Петербург

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 мая 2022 года

Выборгский районный суд Санкт-Петербурга в составе

председательствующего судьи Глазачевой С.Ю.,

При секретаре Воробьевой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ковалив И. С. к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ковалив И.С. обратился с иском к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей и признании недействительным кредитного договора в части. В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и ответчиком заключен кредитный договор № от 12.09.2018 г., по условиям которого заемщику предоставлена сумма кредита 2 281 851 руб. под 10,9% годовых на срок 84 месяца; при этом условиями договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 7,1 процентных пункта в случае не осуществления обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья. Истец указал, что действия ответчика по включению в кредитный договор условия б увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, являются незаконными в силу нарушения ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Пунктом 4 условий кредитного договора установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с 10,9 % годовых до 18% годовых. Учитывая Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров по исполнению кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ РФ от 22.05.2013 г., разница между предложенными банком процентными ставками составляет 7,1%. Истец пояснил, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования и вынудила заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. При таких обстоятельствах пункт 4 условий кредитного договора долен быть признан недействительным. Кроме того, банком допущено нарушение п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 10,16 Закона «О защите прав потребителей» и Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У, банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами, без дополнительных услуг. Бланк заявления н получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме и предоставлялись заёмщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является нарушением прав потребителей на получение полной и достоверной информации. Также истец указал, что ЦБ РФ указание от 20.11.2015 № 3854-У предоставил возможность любому потребителю страховой услуги отказаться от нее в определенный срок с возможностью возврата стоимости страховой премии, оплаченной за данную услугу. В данном случае, он, как потребитель не может реализовать данное право по отказу от услуги страхования, так как в данном случае для него по кредитному договору наступят негативные последствия, а именно увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет. Следовательно, происходит ущемление прав потребителя, предусмотренных законом, что недопустимо в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В нарушение ответчиком ст. 421 ГК РФ о свободе договора, банк предложил потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, что следует из п. 4 кредитного договора. По своей сути, это вынуждает заемщика получить услугу по личному страхованию, не имея таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья. Заемщик заинтересованный в получении денежных средств для реализации определённых потребностей, имея намерение уменьшить свои расходы, был вынужден сделать выбор в пользу получения денежных средств с одновременным страхованием жизни в той самой страховой компании, который указывает банк, так как альтернативных вариантов заемщику не предоставляется. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу. По указанным основаниям истец просит признать недействительным п. 4 кредитного договора № от 12.09.2018 г. в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, а также взыскать сумму нотариальных расходов в размере 2 360 руб.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представитель истца просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем направила в суд заявление, кроме того представила письменный отзыв с возражениями на заявление ответчика о применении срока исковой давности.

Представитель ответчика Воробьев А. А., действующий на основании доверенности в судебное заседание явился, против заявленных исковых требований возражал по основаниям изложенным в возражениях на исковой заявление, заявил о пропуске истцом срока исковой давности для требования о признании недействительным кредитного договора в части.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, поскольку их неявка с вил уст. 167 ГПК РФ не является препятствием к разбирательству дела.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приход к следующему выводу.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 12.09.2018 г., между Ковалив И.С. и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлена сумма кредита 2 281 851 руб. под 10,9% годовых на срок 84 месяца.

Из положений ч. 1 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способ обеспечения возврата кредита в соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе тем, такая обязанность может возникнуть в силу договора.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставления, определены в ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п.9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

    Согласно п. 4.1. кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты –заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1 процента годовых. Базовая процентная ставка 18 %.

сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Таким образом, условиями кредитного договора установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от принятия заёмщиком решения о предоставлении дополнительного обеспечения возврата кредита в виде страхования жизни и здоровья, что в свою очередь не противоречит указанным выше правовым нормам, не свидетельствует об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту, поскольку обе процентные ставки изначально были согласованы сторонами при заключении кредитного договора.

Учитывая изложенное отсутствуют основания для удовлетворения искового требования о признании п. 4 кредитного договора недействительным, и производного требования от него требования о взыскании компенсации морального вреда.

Также, суд находит обоснованным заявление ответчика о применении пропуска исковой давности.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

    В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, указанной нормой установлена оспоримость не соответствующих указанному Закону сделок.

    Согласно ч. 2 ст. 181 К РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Из материалов дела следует, что спорный кредитный договор заключен 12.09.2018 г., следовательно, срок давности для требования о признании п. 4 кредитного договора недействительным составляет один год и истек 12 сентября 2019 года.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 09 апреля 2021 г., то есть за пределами срока исковой давности установленного законом для данного требования.

    Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" и стечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Коваливу И. С. в удовлетворении иска к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Глазачева С.Ю.

Решение суда в окончательной форме принято 31.10.2022.