Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2605/2020 от 15.07.2020

УИД 22RS0069-01-2020-001663-85                   

Дело № 2-2605/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2020 года                          город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Серковой Е.А.,

при секретаре Некрасовой Е.В.

с участием ответчика Ермолова А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Ермолову Александру Александровичу о взыскании задолженности по договору о карте,

       УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в Ленинский районный суд г.Барнаула с иском к ответчику Ермолову А.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № 37226216, заключенному между АО «Банк Русский Стандарт» и Ермоловым А.А. в размере 59 705 рублей 07 копеек, в том числе, 48 705 рублей 75 копеек - сумма непогашенного кредита, 5 268 рублей 03 копейки - сумма процентов, начисленных по кредиту, 2 731 рубль 29 копеек - сумма комиссий, начисленных по кредиту, 3 000 рублей 00 копеек- сумма плат за пропуск минимального платежа, а также, государственной пошлины в размере 1 991 рубль 15 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что Ермолов А.А. обратился в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». Банком был открыт счет № 40817810600920224526, тем самым банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента. С момента открытия счета договор о карте № 37226216 считается заключенным. Банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту, осуществлял кредитование счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств. Карта ответчиком была активирована, лимит по карте был установлен в сумме 40 000 рублей. Ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и оплаты покупок с использованием карты. Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, осуществив возврат кредита банку, а также уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи, в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании условий договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности выставив и направив ему заключительный Счет-выписку со сроком оплаты до 05.10.2006. Согласно направленному клиенту заключительном требованию, банк обязал ответчика погасить задолженность в размере 59 712 рублей 83 копейки. Обязательств по погашению задолженности по кредитному договору не исполнено по настоящее время. В целях взыскания указанной задолженности, истец обратился на судебный участок с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Ермолова А.А. данной задолженности. Данный судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений от должника относительно исполнения судебного приказа. В связи с наличием задолженности по указанному кредитному договору, истец обратился в суд с настоящим иском.

Определением Ленинского районного суда г.Барнаула от 16 июня 2020 года гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Ермолову Александру Александровичу о взыскании задолженности по договору о карте передано для рассмотрения по подсудности в Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Ермолов А.А. в судебном заседании против удовлетворения искового заявления возражал, указал, что карту не получал, заключительный счет не приходил, просил применить срок исковой давности, поскольку истцом пропущен срок на обращения в суд с настоящим иском, предоставил письменное заявление о пропуске срока исковой давности.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе и должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст.ст.307,309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч.1 и ч.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, свершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Кодекса.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.

В соответствии со ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не установлено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 31.08.2004 Ермолов А.А. обратился в АО «Банк Русский стандарт» с заявлением (л.д.9-10), содержащим предложение о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил банк: выпустить на его имя карту «Русский стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование такого счета и с этой целью установить лимит задолженности в размере до 60 000 рублей.

Согласно указанного заявления, Ермолов А.А. указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты.

Ермолов А.А. указал, что обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифы по картам «Русский стандарт», о чем свидетельствует его подпись.

Таким образом, между АО «Банк Русский Стандарт» и Ермоловым А.А. в офертно-акцептной заключен договор о карте, что подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком.

На основании указанного предложения ответчика, банк открыл ему счет карты №40817810600920224526, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» (л.д.11-14), и тем самым заключил договор о карте № 37226216.

В силу ст.820 Гражданского Кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ (ст.160 ГК РФ).

Согласно ст.434 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенные условия договора о карте, заключенного между банком и ответчиком, указаны в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (л.д. 12-14), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (л.д. 11), являющихся неотъемлемой частью данной оферты, содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей, исходя из снятой со счета суммы.

С учетом изложенных норм права, и обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ответчика о выпуске и обслуживании карты, акцептом - открытие банком счета клиенту, выпуск на ее имя кредитной карты.

Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредитную карту, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 16-17). Установлено, что банковская карта ответчиком получена, денежные средства с карты сняты, т.е. Ермолов А.А. воспользовался кредитом.

В соответствии с п.2.2.2. Условий, договор заключается путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банка предложения (оферты) Клиента о заключении договора, изложенной в заявлении являются действия банка по открытию клиенту счета.

В силу п.4.1. Условий, задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновение иных денежных обязательств клиента перед банком, определенным условиями и/или тарифами.

Кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст.850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций совершаемых /совершенных с использованием карты по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств; оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей, в соответствии с Условиями; оплаты клиентом банку очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями «Плати равными частями»;перевода на основании распоряжения клиента, содержащегося в заявлении, для оплаты стоимости услуги «Подписка»; иных операций (п.4.2)

По окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту счет - выписку. ( п.4. 7. Условий). Счет-выписка содержит: информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течении расчетного периода; баланс на начало отчетного периода и конец расчетного периода; сумму минимального платежа и дату его оплаты; дату окончания льготного периода; прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента.

В силу п.4.17 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком- выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течении 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В соответствии с п.7.11 Условий, Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки, осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки, осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом - выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент обязан также возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента с исполнению им своих обязательств по договору.

Как следует из представленного расчета (л.д.7) ответчик нарушал условия предоставленного кредита, ненадлежащим образом выполняя принятые на себя обязательства. Обратного стороной ответчика не доказано, возражений в указанной части до даты рассмотрения дела по существу от ответчика не поступило.

В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных денежных средств, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств.

Согласно направленному клиенту заключительному счету-выписке, банк обязал ответчика погасить задолженность в размере 59 712 рублей 83 копейки в срок до 05.10.2006 (л.д.15). Обязательств по погашению задолженности по кредитному договору не исполнено по настоящее время.

19.07.2019 мировым судьей судебного участка №6 Ленинского района г. Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с Ермолова А.А. задолженности по кредитному договору № 37226216 от 31.08.2004 в размере 59 712 рублей 83 копейки, расходов по оплате госпошлины (л.д.39).

Определением мирового судьи судебного участка №5 Центрального района г. Барнаула от 20.03.2020 вышеуказанный судебный приказ отменен, поскольку от Ермолова А.А. поступили возражения относительно исполнения судебного приказа (л.д.41).

Согласно представленному истцом расчету задолженности, выписки по счету, ответчиком допущены нарушения порядка и сроков возврата займа и уплаты процентов за пользование займом.

Задолженность по договору №37226216 по состоянию на 07.05.2005 за период с 10.01.2013 по 19.04.2019 составляет 59 705 рублей 07 копеек, в том числе, 48 705 рублей 75 копеек - сумма непогашенного кредита, 5 268 рублей 03 копейки - сумма процентов, начисленных по кредиту, 2 731 рубль 29 копеек - сумма комиссий, начисленных по кредиту, 3 000 рублей 00 копеек - сумма плат за пропуск минимального платежа, данную сумму истец просит взыскать с ответчика.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности установлен ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации в три года. Правила по определению начала течения срока исковой давности содержатся в ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу п.6.22 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком- выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Условиями кредитного договора, заключенного между банком и ответчиком предусмотрено исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Как указано выше, поскольку ответчик не погашал задолженность по кредитному договору своевременно и в полном объеме, в его адрес акционерное общество "Банк Русский Стандарт" направило заключительное требование об оплате обязательств по спорному кредитному договору в полном объеме в размере 59 712 рублей 83 копейки в срок до 05.10.2006.

Следовательно, с 06.10.2006 необходимо исчислять трехлетний срок исковой давности, который истек 06.10.2009. В данном случае срок исковой давности является пропущенным, поскольку за выдачей судебного приказа истец обратился лишь в июле 2019, а после его отмены (20.03.2020), исковое заявление подано в суд 19.05.2020, то есть за пределами срока исковой давности.

При этом учитывается, что выдача судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредиту не прерывает срок исковой давности, поскольку данный приказ был выдан за пределами срока исковой давности.

В силу положений пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств наличия исключительных обстоятельств, позволяющих признать пропуск срока исковой давности уважительными, перерыва течения срока, а ровно ходатайств о его восстановлении в соответствии со ст.205 Гражданского кодекса Российской Федерации истцом не представлено.

Поскольку истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации), исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Ермолову Александру Александровичу о взыскании задолженности по договору о карте отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня вынесения решения суда в мотивированном виде.

Судья         Е.А.Серкова

Решение в окончательной форме принято 17 августа 2020 года.

Копия верна

Судья     Е.А.Серкова

Секретарь с/з Е.В.Некрасова

Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела №2-2605/2020 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края.

На 17.08.2020 решение в законную силу не вступило.

Секретарь с/з               Е.В.Некрасова