Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-486/2021 от 07.10.2021

Дело № 2-486/2021

    Решение    Именем Российской Федерации

28 октября 2021 года                                                                          город Бежецк

Бежецкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Цыганковой О.В.,

при секретаре судебного заседания Соколовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Журавлёву Сергею Евгеньевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», банк, истец) обратилось в суд с иском к Журавлёву С.Е. (далее – ответчик), в котором просило взыскать с последнего в пользу банка задолженность по договору № 122653926 от 23 марта 2019 года в размере 681554,09 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10015,54 рублей.

Исковое заявление с приложенными к нему документами передано в Бежецкий суд Тверской области по подсудности на основании определения Заволжского районного суда города Твери от 09 сентября 2021 года.

В обоснование иска указано, что 23 марта 2019 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № 122653926. 23 марта 2019 года ответчик направил в банк Заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему кредита в сумме 572000 рублей на срок 1828 дней и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов. При этом в заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним Договора предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью Договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка, в рамках договора откроет ему банковский счет. Рассмотрев вышеуказанное заявление ответчика, банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора. 23 марта 2019 года ответчик акцептовал оферту банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в банк, таким образом, сторонами заключен договор № 122653926. Журавлёв С.Е. подтвердил получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов, а также то, что он ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать. В соответствии с Условиями по обслуживанию кредитов, спорный договор является договором потребительского кредита, заключенным между банком и заемщиком Журавлёвым С.Е., включающим в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита и График платежей. Согласно договору, кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. При заключении договора стороны согласовали сумму кредита – 572000 рублей (п. 1 Индивидуальных условий), срок возврата кредита - кредит предоставляется на 1828 дней, до 24 марта 2024 года и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей (п. 2 индивидуальных условий), размер процентов за пользование кредитом по ставке 24 % годовых (п. 4 Условий). Во исполнение договорных обязательств, банк открыл ответчику банковский счет № и 23 марта 2019 года перечислил на указанный счет денежные средства, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета Журавлёва С.Е. В соответствии с договором задолженность заемщика перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств заемщика перед банком, определенных договором. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом. В нарушение договорных обязательств погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета №. Приводя содержание п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 1 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», указывает, что в соответствии с договором в случае пропуска заемщиком очередного платежа, повлекшего нарушение сроков возврата долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного погашения суммы кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив заемщику с этой целью Заключительное требование. Банк выставил ответчику Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 681554,09 рублей не позднее 23 ноября 2019 года, однако требование банка ответчиком не исполнено. В связи с тем, что погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, банк до даты выставления Заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 53374,89 рублей (20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включена в Заключительное требование. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет 681554,09 рублей, из которых 561928 рублей - основной долг; 65897,20 рублей – начисленные проценты; 354 рублей – начисленные комиссии и платы; 53374,89 рублей - неустойка за пропуски платежей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Журавлёв С.Е. в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, письменных возражений относительно заявленных требований не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие извещенных о времени и месте судебного заседания и неявившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле.

Суд, изучив доводы искового заявления, исследовав представленные доказательства и материалы дела в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 23 марта 2019 года ответчик Журавлёв С.Е. обратился в АО «Банк Русский стандарт» с заявлением о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, в рамках которого просил предоставить кредит в размере 572000 рублей, что подтверждается заявлением и анкетой ответчика.

23 марта 2019 года между АО «Банк Русский стандарт» и ответчиком Журавлёвым С.Е. путем акцепта ответчиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, переданных банком ответчику, заключен договор потребительского кредита № 122653926.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № 122653926 от 23 марта 2019 года предусмотрены следующие условия: сумма кредита или лимит кредитования – 572000 рублей; договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок, кредит предоставляется на срок 1828 дней, процентная ставка – 24 % годовых; кредит подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей (в который включены суммы для оплаты ежемесячных основного долга, процентов и ежемесячной суммы для уплаты комиссии и других платежей банку в размере 59 рублей (комиссия за SMS-услугу), путем размещения заемщиком на счете денежных средств любым способом, а банк списывает их в погашение задолженности. До выставления Заключительного требования и после его выставления по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размер 20% годовых на сумму основанного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления Заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченных основанного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Во исполнение условий договора банк открыл ответчику банковский счет № и 23 марта 2019 года перечислил на указанный счет денежные средства в размере 572000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Тем самым, свою обязанность банк выполнил, предоставив ответчику в соответствии с условиями договора кредит.

Согласно п. 6.2 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования (далее - Условия) плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии (при наличии).

В соответствии с п. 6.3 Условий для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия пропущенного (-ых) ранее платежа (-ей) заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме неоплаченного (-ых) ранее платежа (-ей) и сумме неустойки (при наличии таковой).

Согласно п. 8.1 Условий, в случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа(-ей), указанного в Графике платежей, повлекших нарушение заемщиком условий договора в отношении возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика оплатить банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Пунктом 8.4 Условий предусмотрено право банка в случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа(-ей) по графику платежей, повлекших нарушение условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом, оформив и направив заемщику Заключительное требование.

С условиями кредитного договора и Графиком погашения кредита ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручно выполненной подписью в заявлении, анкете и графике платежей по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В судебном заседании установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита в отношении возврата сумм основного долга, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии в соответствии с Графиком платежей, в связи с чем образовалась задолженность, а также банком были начислены неустойки, предусмотренные договором.

Истцом в адрес ответчика было выставлено и направлено Заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме и возврате суммы задолженности в срок до 23 ноября 2019 года. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, доказательства обратного суду не представлены.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по договору потребительского кредита составляет 681554,09 рублей, из которых 561928 рублей - основной долг; 65897,20 рублей – начисленные проценты; 354 рублей – начисленные комиссии и платы; 53374,89 рублей - неустойка за пропуски платежей.

Подход, примененный истцом при исчислении задолженности ответчика по основной сумме долга, процентам и комиссии, а также неустойкам соответствует условиям заключенного сторонами договора потребительского и требованиям закона. С представленным истцом расчетом задолженности суд соглашается, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, арифметически верен. Возражений относительно расчета задолженности и его размера от ответчика в ходе рассмотрения дела не поступало.

В силу положений ст. 329 ГК РФ неустойка, как предусмотренная договором штрафная санкция, относится к одному из способов обеспечения обязательств.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Поскольку ответчик допускал просрочки уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, банк правомерно начислил неустойку за пропуски платежей, которая по смыслу п. 5 ст. 395 ГК РФ не может расцениваться как начисление процентов на проценты (сложные проценты), поскольку имеет различное правовое основание для начисления.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем доказательств, свидетельствующих об очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, материалы дела не содержат. Принимая во внимание размер суммы основного долга, начисленных процентов, период просрочки, учитывая принципы разумности и справедливости, исходя из баланса интересов сторон, суд не находит оснований для вывода о том, что заявленные к взысканию неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательств со стороны ответчика и не усматривает оснований для ее снижения.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика Журавлёва С.Е. являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в размере 10015,54 рублей, что подтверждается платежным поручением № 16544 от 28 июля 2021 года, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иск Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Журавлёву Сергею Евгеньевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с Журавлёва Сергея Евгеньевича в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № 122653926 от 23 марта 2019 года в размере 681554 (Шестьсот восемьдесят одна тысяча пятьсот пятьдесят четыре) рублей 09 копеек, из которых 561928 (Пятьсот шестьдесят одна тысяча девятьсот двадцать восемь) рублей - основной долг; 65897 (Шестьдесят пять тысяч восемьсот девяносто семь) рублей 20 копеек – начисленные проценты; 354 (Триста пятьдесят четыре) рублей – начисленные комиссии и платы; 53374 (Пятьдесят три тысячи триста семьдесят четыре) рублей 89 копеек - неустойка за пропуски платежей.

Взыскать с Журавлёва Сергея Евгеньевича в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 10015 (Десять тысяч пятнадцать) рублей 54 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Тверской областной суд с подачей жалобы через Бежецкий межрайонный суд Тверской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 28 октября 2021 года.

Председательствующий                                                     О.В. Цыганкова