Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-325/2021 ~ М-2503/2020 от 30.12.2020

УИД18RS0011-01-2020-003704-46

Решение                                      дело № 2-325/2021

именем Российской Федерации

18 мая 2021 года                                                                                                           г.Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Черняева Н.В., при секретаре Ившиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества Коммерческий Банк «Хлынов» (далее АО КБ «Хлынов») к Хасанову П.О. о расторжении договора потребительского кредита, взыскании денежных средств,

установил:

АО КБ «Хлынов» обратился в суд с иском к Хасанову П.О. о расторжении договора потребительского кредита, взыскании денежных средств, мотивировав требования тем, что 29.01.2020 между АО КБ «Хлынов» и ответчиком заключён договор потребительского кредита № по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 106 000 руб. на потребительские цели со сроком возврата до 29.01.2022 с процентной ставкой за пользование займом – 15,6% годовых. Согласно п.4 Индивидуальных условий потребительского кредита (далее – ИУ) за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных Графиком, начисляются проценты по ставке 27,6% годовых. Пунктом 6 ИУ установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, а также определён размер ежемесячного платежа. Начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днём предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно (п.4.2 Общим условиям договоров потребительского кредитования ОАО КБ «Хлынов» (далее – ОУ)). По состоянию на 18.11.2020 сумма общей задолженности ответчика Хасанова П.О. составляет 95 772,2 руб., в том числе: по уплате процентов по ставке 15,6% годовых – 1 901,81 руб.; по уплате процентов по ставке 27,6% годовых – 527,18 руб.; по просроченному основному долгу – 93 343,21 руб. На основании ст.ст.309, 310, 450, 452, 811, 819 ГК РФ истец просит расторгнуть кредитный договор № от 29.01.2020, заключённый между АО КБ «Хлынов» и Хасановым П.О.; взыскать с Хасанова П.О. в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от 29.01.2020 по состоянию на 18.11.2020 в размере 95 772,2 руб., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 15,6% годовых – 1 901,81 руб.; задолженность по уплате процентов по ставке 27,6% годовых – 527,18 руб.; задолженность по просроченному основному долгу – 93 343,21 руб.; взыскать проценты по ставке 27,6% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 19.11.2020 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, и расходы по уплате государственной пошлины - 9073,17 руб.

В судебное заседание истец АО КБ «Хлынов» не явился, извещён о времени и месте его проведения надлежащим образом, в тексте иска просил рассмотреть дело без участия истца.

В судебное заседание ответчик Хасанов П.О. не явился, извещён о месте и времени судебного заседания надлежащим образом. Ответчику направлялась судебная корреспонденция по адресу регистрации: <адрес>, и по адресу, указанному в иске, как месту жительства ответчика, по адресу: <адрес>, которая возвращена в суд с отметкой «истёк срок хранения». Какие–либо данные об ином месте жительства ответчика материалы дела не содержат.

В соответствии с ч.1 ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Согласно ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещённым о времени и месте судебного разбирательства.

По смыслу ст.14 Международного пакта от 16.12.1966 «О гражданских и политических правах» лицо само определяет объём своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещённого в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В соответствии с частями 1 и 3 ст.167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещённых о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признаёт причины их неявки неуважительными.

Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 26.06.2008 №13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

В силу п.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п.63).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения (п.67 Пленума).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п.68 Пленума).

Суд признав неявку ответчика Хасанова П.О. в судебное заседание неуважительной, определил рассмотреть дело в его отсутствие.

Дело на основании ст.167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, изучив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договоров определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон.

В силу положений ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1 и 2 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, - о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст.811 ГК РФ) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам ст.811 ГК РФ, если иное не установлено законом или кредитным договором.

В соответствии положениями ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон №353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

На основании положений ст.14 Закона №353-ФЗ нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч.1).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2).

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Установлено, что 29.01.2020 между АО КБ «Хлынов» и ответчиком Хасановым П.О. заключён договор потребительского кредита №, по условиям которого истец АО КБ «Хлынов» предоставил ответчику Хасанову П.О. кредит в размере 106000 руб. на потребительские цели со сроком возврата 29.01.2022 с процентной ставкой за пользование займом – 15, 6% годовых, при этом за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных Графиком – 27,6% годовых (п.1,2, 4 ИУ).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору определяются в Графике платежей (приложение №1 Договора) (п.6 ИУ).

Согласно графику платежей установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами в определённом размере.

Согласно ОУ банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности обязательств заемщика по заключаемому кредитному договору и оказать услуги по обслуживанию кредита. Заемщик обязуется исполнить свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, в том числе возвратить полученные по кредитному договору денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, установленные кредитным договором (п.3.2). Кредит предоставляется путем перечисления банком суммы кредита на текущий счет заемщика в рублях, открытый в банке, с одновременным отражением задолженности заемщика перед банком на ссудном счете (п.3.6). Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются в виде равных ежемесячных платежей, включающих в себя промежуточный платеж по погашению задолженности по основному долгу, а также сумму начисленных процентов. Размер ежемесячного платежа указывается в строке 6 таблицы Индивидуальных условий, а также доводится до клиента в графике платежей по договору потребительского кредита (п.4.1). Заемщик обязан внести причитающиеся с него суммы основного долга и процентов на свой текущий счет (обеспечить наличие на текущем счете остатка денежных средств) в размерах и в сроки, указанные в строке 6 таблицы Индивидуальных условий (п.4.7). При отсутствии на счете заемщика денежных средств, достаточных для исполнения обязательств по погашению основного долга и оплате начисленных за пользование кредитом процентов, в сроки, установленные кредитным договором, сумма неисполненных в срок обязательств выносится на счета учета просроченной задолженности с начислением неустойки в соответствии с действующим законодательством (п.4.9). В случае невозвращения кредита в срок банк вправе взыскать сумму предоставленного кредита, начисленные в соответствии с договором проценты (в том числе начисленные в повышенном размере), предъявленную заемщику и не оплаченную им сумму комиссии за пролонгацию кредитного договора (за изменение промежуточных или конечного сроков гашения кредита) и издержки, связанные с принудительным взысканием долга (п.7.3).

Согласно графику погашения кредита и процентов по кредитному договору предусмотрено внесение 24 ежемесячных платежей в период с 29.02.2020 по 31.12.2021 в размере 5 171 руб. (1-23 платёж), в период с 01.01.2022 по 29.01.2022 в размере 5134,82 руб. (24 платёж).

С условиями договора, процентной ставкой за пользование кредитом, размером иных платежей Хасанов П.О. ознакомлен и был полностью согласен, о чём свидетельствует его подпись. Условия договора им не оспорены, договор не признан недействительным.

Согласно выписке АО КБ «Хлынов» по лицевому счёту Хасанова П.О. за период с 29.01.2020 по 18.11.2020 на лицевой счёт заёмщика № зачислены 29.01.2021 кредитные средства в размере 106 000 руб., которые в тот же день выданы заемщику.

Заключённое сторонами соглашение по существенным условиям является кредитным договором (договором потребительского кредита).

Договор надлежащим образом оформлен и подписан сторонами, положения п.2 ст.434 ГК РФ соблюдены. Таким образом, кредитный договор соответствует требованиям гражданского законодательства о его предмете и форме, законность договора не оспаривались сторонами в судебном порядке.

В соответствии с представленным истцом расчётом задолженности по кредитному договору по состоянию на 18.11.2020 сумма общей задолженности ответчика составляет 95 772,2 руб., из них: задолженность по уплате процентов по ставке 15,6% годовых – 1 901,81 руб.; задолженность по уплате процентов по ставке 27,6 % годовых – 527,18 руб.; задолженность по просроченному основному долгу – 93 343,21 руб.

Расчёт, составленный истцом, ответчик не оспорил, контррасчёт, а также доказательства возврата суммы займа в установленные договором сроки не представил, возражений относительно заявленных требований в данной части не привёл.

Согласно правоприменительной практике, изложенной в абз.3 п.15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Таким образом, указанная процентная ставка в размере 27,6% годовых является штрафной санкцией - иным размером процентов, установленных договорам в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ, состоящие из платы за пользование кредитным средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. Следовательно, в части превышения суммы повышенных процентов над платой за пользование кредитом может быть применена ст.333 ГК РФ о праве суда уменьшить размер неустойки.

На основании п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п.п. 71, 72, 73 Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» указано, что при взыскании неустойки с иных лиц (помимо коммерческих организаций, индивидуальных предпринимателей, некоммерческих организаций при осуществлении ими приносящей доход деятельности) правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Наличие оснований для снижения размера неустойки и определения критериев его соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Таковыми критериями могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что размер неустойки составляет 12% (27,6 – 15,6), суд не усматривает оснований для снижения неустойки по ст.333 ГК РФ.

Суд также отмечает, что установленный Индивидуальными и Общими условиями кредитования размер неустойки от суммы просроченного платежа (повышение процентов на 12%) не является чрезмерно завышенным. Указанный размер неустойки соответствует требованиям ч.21 ст.5 Закона №353-ФЗ согласно, которой размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Учитывая, что ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, задолженность перед банком ответчиком не погашена, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований о взыскании задолженности по кредитному договору в указанном выше размере, а также предусмотренных договором процентов.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с п.5.2.3 ОУ банк вправе предъявить кредит к досрочному взысканию в случае, если заемщик допустил возникновение просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или начисленных процентов, даже если просрочка будет незначительной.

08.10.2020 истцом АО КБ «Хлынов» в адрес ответчика Хасанова П.О. направлено требование от 07.10.2020 о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от 29.01.2020 в срок не позднее 30 календарных дней с даты отправки требования, с предложением его расторжения в течение 5 дней с момента получения требования.

Таким образам, предусмотренный п.2 ст.452 ГК РФ досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюдён.

Односторонний отказ Хасанова П.О. от исполнения обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов суд признаёт существенным нарушением условий договора. Направленное 08.10.2020 истцом в адрес ответчика требование о расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней с момента получения требования Хасановым П.О. оставлено без удовлетворения.

Суд полагает установленным нарушение ответчиком условий договора о потребительском кредите в части исполнения своих обязательств по возврату кредита в установленный срок, данное нарушение следует считать существенным, оно позволяет истцу требовать расторжения договора в связи, с чем соответствующие требования подлежат удовлетворению.

Согласно п.3 ст.453 ГК РФ в случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Учитывая императивный характер данной нормы, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика по кредитному договору № от 29.01.2020 процентов по ставке 27,6% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 19.11.2020 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 9073,17 руб., согласно платёжному поручению № от 25.12.2020.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО КБ «Хлынов» к Хасанову П.О. о расторжении договора потребительского кредита, взыскании денежных средств удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 29.01.2020, заключённый между АО КБ «Хлынов» и Хасановым П.О..

Взыскать с Хасанова П.О. в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от 29.01.2020 по состоянию на 18.11.2020 в размере 95 772,2 руб. в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 15,6% годовых – 1 901,81 руб.; задолженность по уплате процентов по ставке 27,6 % годовых – 527,18 руб.; задолженность по просроченному основному долгу – 93 343,21 руб.

Взыскать с Хасанова П.О. в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 27,6 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 19.11.2020 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с Хасанова П.О. в пользу АО КБ «Хлынов» расходы по уплате государственной пошлины – 9 073,17 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путём подачи жалобы через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Судья                                                            Н.В. Черняев

Мотивированное решение составлено 26.05.2021.