Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-117/2022 от 17.03.2022

Дело № 11-117/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15 апреля 2022 года г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абдрахмановой Н.В.,

при секретаре Надршиной М.И.,

с участием истца Панфилова ...

представителя ответчика САО «...» - Гайнуллиной ...., действующей на основании доверенности от < дата >,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Панфилова ... к Страховому акционерному обществу ... о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, по апелляционной жалобе представителя ответчика САО «...» - Гайнуллиной ... на решение мирового судьи судебного участка ... по ... РБ от < дата >,

установил:

Панфилов .... обратился к мировому судье с иском о взыскании с САО «...» части страховой премии по договору страхования (страховому Полису) № ... от < дата > в размере 20370,38 руб., в счет компенсации морального вреда 50000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% - 10185,19 руб., расходов на оплату юридических услуг в размере 10000 руб., указав в обоснование заявленных требований, что < дата > заключен договор потребительского кредита .../ПКР-19РБ с АО «Банк ДОМРФ» на общую сумму 634921 руб.

По требованию банка, в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, < дата > заключен договор страхования от несчастных случаев путем выдачи страхового полиса № РО108-00110/ПКР-19РБ с САО «...», указан срок действия с < дата > по < дата >.

Согласно мемориальному ордеру ... от < дата > произведена в полном объеме оплата страховой премии на сумму 34920,66 руб. В заявлении на страхование и в Полисе страхования, указано, что страховая сумма равна на момент заключения договора общей сумме кредита - 634921 руб. и снижается в соответствии с графиком погашения задолженности по кредитному договору.

Страховая сумма определятся с учетом задолженности по кредитному договору. Истец полагает, что четко установлена прямая зависимость страховой суммы от суммы ссудной задолженности по кредитному договору. < дата > потребительский кредит погашен досрочно, следовательно, существование страхового риска прекратилось, поскольку согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна оплатить задолженность заемщика перед банком, а так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю.

< дата > истец обратился в Уфимский филиал САО «...» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, в чем ему было отказано. < дата > направлено заявление с претензией в САО «...» о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страхования премии, в чем было отказано. < дата > финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении требований.

Решением мирового судьи судебного участка ... по ... от < дата > исковые требования Панфилова .... удовлетворены частично, с САО ...» в пользу Панфилова ... взыскана страховая премия в размере 20370 руб.38 коп., компенсация морального вреда – 1000 руб., штраф – 10185 руб., расходы по оплате юридических услуг – 5000 руб., в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 811 руб. 10 коп.

Не согласившись с решением мирового судьи судебного участка ... по ..., представитель САО «...» подало апелляционную жалобу, в которой просит решение мирового судьи отменить, принять по делу новое решение, отказать в удовлетворении исковых требований Панфилова ..., в связи с тем, что согласно особым условиям, указанным в полисе № РО108-00110/ПКР-19РБ от < дата >, полис считается прекратившим свое действие с даты указанной в заявлении и не может быть ранее, чем дата подачи заявления страховщику. В особых условиях договора страхования указано, что в случае отказа страхователя от настоящего полиса позже 14 рабочих дней со дня заключения настоящего Полиса, возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования не производится, если иное не предусмотрено соглашением сторон. В случае расхождения между условиями настоящего Полиса и Правилами страхования, преимущество имеет настоящий Полис. Договор страхования заключен < дата >, истец обратился с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и выплате части страховой премии по истечении 14 рабочих дней со дня заключения договора страхования. В соответствии с условиями договора страхования, страховая сумма равна сумме задолженности в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности, который является дополнительным соглашением к договору страхования, и не зависит от того погашен кредит или нет. Поскольку страховая сумма равна сумме задолженности на дату события в соответствии с графиком погашения задолженности, то фактическая страховая сумма не изменяется при досрочном погашении вне графика.

Истец Панфилов .... в судебном заседании возражал против удовлетворения апелляционной жалобы, просил решение мирового судьи оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Представитель ответчика САО «...» по доверенности Гайнуллина ... в судебном заседании доводы апелляционной жалобы поддержала, просила решение мирового судьи отменить, в удовлетворении исковых требований Панфилова .... отказать.

Согласно ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Выслушав лиц, участвующих в деле, проверив материалы дела, решение мирового судьи в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

Понятие страховой деятельности содержится в статье 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, < дата > между АО «... и Панфиловым ... заключен договор потребительского кредита .../ПКР-19РБ на сумму 634921 рублей. < дата > между САО «...» и Панфиловым .... заключен договор страхования от несчастных случаев путем выдачи страхового полиса № Р0108-0011/ПКР-19РБ.

Из договора страхования следует, что срок его действия с < дата > по < дата >, страховая сумма на момент заключения договора составила 634921 руб. Страховая сумма снижается в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности по кредитному договору .../ПКР-19РБ от < дата >, зафиксированным на дату заключения кредитного договора.

В соответствии с особыми условиями договора страхования, полис может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение настоящего полиса производится на основании письменного заявления страхователя с приложением к нему копии настоящего полиса. Настоящий полис считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении и не может быть ранее, чем дата подачи заявления страховщику.

Согласно условиям договора страхования, в случае отказа страхователя от настоящего полиса страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (независимо от момента уплаты страховой премии) при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, произошедших в данном периоде, возврату подлежат:

- уплаченная страховая премия в полном объеме, если страхователь отказался от настоящего полиса до даты возникновения обязательств страховщика по полису;

- часть уплаченной страховой премии за не истекший срок действия полиса, пропорционально сроку действия полиса, если страхователь отказался от полиса после даты начала действия страхования. В этом случае страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать е часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия полиса.

Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее четырнадцати календарных дней со дня оформления полиса. Возврат страховой премии (части страховой премии) осуществляется по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от настоящего полиса.

В случае отказа страхователя от настоящего полиса позже 14 дней со дня заключения настоящего полиса, возврат уплаченной страховой премии за не истекший период страхования не производится, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

В случае противоречия положений настоящего полиса правилам «правила кредитов страхования от несчастных случаев и болезней» настоящий полис имеет преимущественную силу.

В соответствии с пунктом 9.13 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 9.14 Правил страхования предусмотрено, что, если договор страхования прекращается досрочно в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые взносы за неистекший срок действия договора пропорционально сроку страхования.

< дата > потребительский кредит Панфиловым ... погашен досрочно, что подтверждается приходно-кассовым ордером от < дата > и справкой об отсутствии задолженности по кредитному договору.

< дата > Панфилов ... обратился в САО «...» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, представив документы о досрочном погашении кредитной задолженности, в ответ на которое < дата > страховая компания направила письмо об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

< дата > Панфилов ... направил в САО ...» заявление с претензией о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страхования премии, в ответ на которое < дата > страховая компания ответила о возможности расторжения договора страхования, однако часть страховой премии возврату не подлежит.

< дата > Службой финансового уполномоченного принято решение № У-21-44679/5010-003 об отказе в удовлетворении требования Панфилова .... о взыскании страховой премии при досрочном прекращении договора добровольного страхования.

Удовлетворяя исковые требования Панфилова ..., суд первой инстанции исходил из того, что требование страхователя о возврате части страховой премии не является отказом от договора, поскольку договор страхования прекратил свое действие с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, в связи с чем, часть размера страховой премии подлежит возврату страхователю.

Суд апелляционной инстанции соглашается с данным выводом, поскольку требования о взыскании части страховой премии Панфиловым .... были заявлены не по мотиву отказа от договора страхования, а в связи с досрочным погашением им задолженности по кредитному договору.

Из анализа пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Кроме того, согласно правовой позиции Президиума Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации < дата >), если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Из положений пункта 7.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № Р0108-0011/ПКР-19РБ от < дата >, следует, что по желанию заемщика и по согласованию с кредитором, кредитор изменяет (сокращает) либо срок кредита, установленный в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) АО «...», либо сумму ежемесячного платежа. Перерасчет ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с формулой, указанной в общих условиях.

Согласно условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней от < дата > страховая сумма на момент заключения договора составляет 634921 руб. 00 коп. Страховая сумма снижается в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности по кредитному договору .../ПКР-19 РБ от < дата >, заключенному между застрахованным и АО «Банк Дом.РФ», зафиксированным на дату заключения кредитного договора. В случае, если на дату наступления страхового случая у заемщика (застрахованного) по кредитному договору имеется просроченная задолженность, то страховая сумма определяется с учетом данной задолженности, но не более страховой суммы, определенной на момент заключения договора страхования.

Таким образом, условия договора страхования ставят страховую сумму в зависимость от задолженности по кредитному договору.

При этом суд апелляционной инстанции исходит из того, что все неясности, которые могут вытекать из буквальных условий договора, должны толковаться в пользу потребителя, как наиболее слабой стороны вытекающих из договора правоотношений.

Проанализировав условия договора страхования, заключенного между сторонами, суд апелляционной инстанции соглашается с выводом суда о том, что страховая сумма зависит от задолженности по кредитному договору, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма будет равна нулю.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что в рассматриваемом случае отношения по страхованию прекращены погашением задолженности, выплата страхового возмещения становится невозможной, в связи с чем, не использованная часть страховой премии подлежит возврату.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства по делу, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, к субъективному толкованию норм материального и процессуального права, суд не находит оснований для переоценки доказательств, представленных сторонами по делу, иному толкованию закона, регулирующего возникшие отношения.

Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

На основании изложенного, суд находит решение мирового судьи судебного участка ... по ... РБ законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы представителя ответчика не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

о п р е д е л и л :

решение мирового судьи судебного участка ... по ... РБ от < дата > по гражданскому делу по иску Панфилова ... к Страховому акционерному обществу «...-...» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика САО «...» - Гайнуллиной ... - без удовлетворения.

Апелляционное определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья Н.В. Абдрахманова