Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6079/2020 от 20.02.2020

дело № 2-6079/2020

уид 24MS0079-01-2019-005223-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2020 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Васильевой Л.В.,

при секретаре Кошкаревой Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Малика Валентина Михайловича к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Малик В.М. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании уплаченной за участие в программе добровольного страхования суммы в размере 169 024 рубля 39 копеек, процентов в размере 1 463 рубля, расходов на представителя в размере 20 000 рублей, штрафа. Мотивировав требования тем, что 24.09.2019 между ПАО Сбербанк и истцом заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 939 024 рубля 39 копеек сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора истцом подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья, плата за участие в которой составила 169 024 рубля 39 копеек и была включена в сумму кредита. При подписании кредитного договора сотрудником Банка сказано о необходимости подписания всего пакета документов, в том числе документов по страхованию, поскольку в случае их не подписания ему было бы отказано в предоставлении кредита. 07.10.2019 истец направил в подразделение банка, в котором оформлено страхование, заявление об отказе от участия в указанной программе страхования и возврате страховой премии. Однако почтовое отправление было возвращено в связи с истечением срока хранения. Считает, что ответчик своими действиями нарушает права истца как потребителя. Ссылаясь на ст. 32 закона «О Защите прав потребителей», просит удовлетворить заявленные требования.

Истец Малик В.М. в судебном заседании исковые требования поддержал по обстоятельствам указанным в заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом (л.д. 240, 242, 244). Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Чернов И.Г., действует на основании доверенности, до судебного заседания представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие ответчика и письменный отзыв, из которого следует, что ответчик исковые требования не признает. Услуга за подключение к Программе страхования оказывалась ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк Страхование». В Условиях участия в программе страхования закреплено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления в подразделение Банка. Услуга по подключению к Программе страхования не была навязана истцу, он выбрал ее сам (л.д.33-36).

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реутилизации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о дне, времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 и пунктом 1 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

К числу таких способов относится и личное страхование заемщика по кредитному договору.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 данного Кодекса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как установлено судом, 24.09.2019 между истцом и ПАО Сбербанк на основании кредитной заявки № заключен кредитный договор, согласно условиям, которого истцу предоставлен кредит в размере 939 024 рубля 39 копеек, сроком на 60 месяцев под 16,20% годовых (л.д. 7-8).

В тот же день истцом подписано заявление на участие в программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Сибирский банк, согласно которому истец выразила согласие быть застрахованным в ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" (адрес места нахождения: 115162, <адрес>) и просил ПАО "Сбербанк России" (адрес места нахождения: 117997, <адрес>) заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика (л.д. 9-14).

Согласно пункту 3.1 заявления срок страхования 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесении платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма x тариф за подключение к программе страхования x (количество месяцев / 12). Тариф за подключение к программе страхования составляет 3,60% годовых (пункт 4 заявления).

Согласно пункту 5.1 заявления страховая сумма составляет 939 024 рубля 39 копеек.

Сумма страховой премии по договору страхования составила 169 024 рубля 39 копеек.

В соответствии с пунктом 7.1 заявления выгодоприобретателем является ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания настоящего заявления по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительском кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Также, указанным заявлением истец подтвердил, что он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и отказ истца от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления.

Второй экземпляр заявления, Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 07 тюля 2019 и Памятка вручены истцу, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

07.10.2019 истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (115162 <адрес>) с письменным заявлением об отказе от участия в программе добровольного страхования, требуя выплатить 169 024 рубля 39 копеек в счет страховой премии (л.д. 17-18). При этом согласно конверту указанное заявление направлено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по адресу: <адрес> «в» (л.д. 15-16).

Анализируя по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд принимает во внимание, что действующее законодательство не ограничивает стороны в заключение договоров, определении их условий по своему усмотрению, выборе способов обеспечения обязательств по договору, при этом законодательство о защите прав потребителей закрепляет за потребителем право на свободный выбор услуг и получение полной информации о приобретаемой услуге.

Соглашением об условиях и порядке страхования № от 30.05.2018 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк определили, что действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством РФ (п. 8.1) (л.д. 98-107).

В соответствии с пунктом 7.1 правил комбинированного страхования №, утвержденных ООО СК «Сбербанк страхование жизни», договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен в случае отказа страхователя от договора страхования (л.д. 108-120).

Согласно пункту 4.1 условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования при подаче в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования (п. 4.1.1) (л.д. 86-96).

Из памятки к заявлению на участие в программе страхования, подписанной истцом Маликом В.М., следует, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования производится банком при подаче в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования (л.д. 198).

Разрешая спор, изучив материалы дела, руководствуясь статьями 421, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, с учетом отсутствия доказательства личного обращения истца с заявлением о досрочном прекращении договора страхования в срок 14 дней с момента заключения договора страхования в банк, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания оплаченной страховой премии.

Представленное истцом заявление от 07.10.2019 таким доказательством не является, поскольку направлено страховщику по месту подразделения банка по адресу: <адрес> «в», тогда как ООО СК «Сбербанк страхование жизни» расположено по адресу: 115162 <адрес>. Данный адрес указан в заявлении на участие в программе страхования, условиях участия в программе добровольного страхования. Соответственно отправление не было и не могло быть получено ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Кроме того с данным заявлением истец должен был обращаться не в страховую компанию, а в банк.

При этом суд полагает необходимым отметить, что истец добровольно и осознанно заключил договор страхования, был ознакомлен с его условиями, дал свое согласие на его заключение, собственноручно подписав заявление.

Ссылки истца на положение ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривающей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, суд отклоняет, как основанные на неверном толковании норм права.

Как следует из разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в п. 2 постановления Пленума от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, поскольку правоотношения по договору страхования, в том числе при отказе от договора страхования, урегулированы специальными нормами, в частности ст. 958 ГК РФ, страховая премия, о возвращении которой просит истец, возврату в данном случае не подлежит.

При вышеназванных обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований Малика В.М. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, а также производных требований о взыскании процентов, судебных расходов, штрафа и полагает, что в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Малика Валентина Михайловича к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы в Советский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий          Л.В. Васильева

Мотивированное решение составлено 21.10.2020.