Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-224/2023 (2-4013/2022;) ~ М-3537/2022 от 13.09.2022

Дело № 2-224/2023     

УИД 59RS0002-01-2022-004854-57    

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 07 июня 2023 года

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Цецеговой Е.А.,

при секретаре Старцевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черных Е. А., Черных Д. Л. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании пунктов условий добровольного страхования незаконными, о признании действий незаконными, признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Черных Е.А., Черных Д.Л. обратились в Индустриальный районный суд <адрес> с исковым заявлением с учетом уточнений о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и Черных Л. Н. был заключен договор потребительского кредита №.

В соответствии с п. 1 Договора сумма кредита составила 1 059 037,96 руб. Согласно п. 2 Договора срок действия Договора установлен на 84 месяцев, сроком возврата кредита установлена дата ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 4 Договора установлена процентная ставка. Так, процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа, составляет 12,90 % годовых; процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа, составляет 30,90 % годовых. В случае невыполнения обязанности по страхованию, установленной п. 9 Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней процентная ставка (процентная ставка потребительского кредита на сопоставимых условиях без заключения договора страхования) устанавливается 15,90 % годовых. Ставка применяется согласно выбранному условию предварительного обеспечения денежных средств в размере не менее суммы очередного платежа, установленного п. 6 Индивидуальных условий, на счете, указанном в п. 17 Индивидуальных условий, не позднее, чем 10 календарных дней до даты оплаты очередного платежа. Данное условие не распространяется на первый и последний платежи.

Пунктом 9 Договора предусмотрена обязанность заемщика оформить Договор добровольного страхования жизни и здоровья. В соответствии с п. 20.1 Договора ДД.ММ.ГГГГ заемщиком был оформлен Договор (полис) страхования № в страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Сумма страховой премии по Договору (полису) страхования заемщика составила 82 604,96 руб. (п. 20.3 Договора), которая была уплачена Черных Л.Н. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. В полном соответствии с условиями, указанными в п. 9 Договора, Черных Л.Н. ДД.ММ.ГГГГ оформил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций № «Страхование заемщиков потребительских кредитов» Программа 1.

ДД.ММ.ГГГГ Черных Л.Н. было написано заявление на страхование. Согласно п. 3.1 Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № «Страхование заемщиков потребительских кредитов» Программа 1, к страховым рискам относится смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»). Пунктом 5.1 Полиса-оферты установлена фиксированная страховая сумма на весь срок страхования, составила 1 059 037,96 руб. Страховая премия уплачивается единовременно в размере 82 604,96 руб. (п. 6.1 Полиса-оферты).

В соответствии с п. 7.1 Полиса-оферты Выгодоприобретателем по всем страховым рискам является Страхователь. Срок действия страхования составляет 30 месяцев с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет (в кассу) Страховщика (представителя Страховщика) в течение срока, указанного в п. 9.1 Полиса-оферты (п. 8.1, 8.3 Полиса-оферты).

В соответствии с п. 11.3.1 Полиса-оферты по рискам «Смерть застрахованного» или «Инвалидность Застрахованного» страховая выплата осуществляется в размере 100 % от страховой суммы – в случае смерти Застрахованного или в случае установления Застрахованному 1-й или 2-й группы инвалидности указанным в настоящем Полисе-оферте Выгодоприобретателям в соответствующих долях.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия Полиса-оферты Черных Лев Н. скончался. Согласно справке о смерти № С-01255 от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти явилось внутримозговое кровоизлияние в полушарие кортикальное.

После вступления в наследство ДД.ММ.ГГГГ супруга Черных Л.Н. –Черных Е. А. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за выплатой страхового возмещения. Своим ответом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в выплате страхового возмещения, указав, что в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Договора страхования «Исключения из страхового покрытия» не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). Между тем, внутримозговое кровоизлияние (кровоизлияние в мозг, нетравматическое внутримозговое кровоизлияние, геморрагический инсульт) – это кровоизлияние в вещество головного мозга, обусловленное разрывом патологически измененных стенок церебральных сосудов или диапедезом. Данное не является заболеванием, наступившим вследствие какой-либо болезни (заболевания). Кроме того, Черных Л.Н. ничем не болел, на учетах ни у каких врачей не состоял.

Считают, что действия ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выразившиеся в отказе о проведении страховой выплаты, являются неправомерными.

При заключении договора страхования Черных Л.Н. были заполнены и подписаны заявление на страхование. Страхователю выдан Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций, заключенный на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №», которые являются обязательными для Страхователя и выгодоприобретателей. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью Застрахованного, с причинением вреда жизни или здоровью Застрахованного, с наступлением иных событий в жизни Застрахованного.

Согласно условиям Полиса № страховые риски по договору страхования: смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), установление Застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»). При этом как в заявлении, так и в Полисе, заключенному на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций, отсутствует указание на какое-либо разграничение и различие между наступлением смерти в результате болезни и в результате несчастного случая, что фактически свидетельствует о том, что страхование по риску «Смерть» включает в себя любые события и любые причины, в результате которых произошла смерть застрахованного лица. Из содержания Полиса усматривается, что указанные документы заполнены печатным способом, при этом варианта на предмет страхования смерти по какой бы то ни было причине (болезни, несчастного случая и т.д.) для возможности выбора страховых случаев по риску смерть, ни в Заявлении, ни в Полисе не имеется. Доказательств, свидетельствующих о том, что страхователю разъяснялось о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования по риску Смерть по какой-либо причине, не представлено. В такой ситуации толкование положений Полиса, с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, не позволяли Черных Л.Н. при ознакомлении с ними с очевидностью определить, какие конкретно события с застрахованным лицом должны произойти, как то: смерть в результате болезни, несчастного случая, травмы и др., и на случай наступления которых осуществлялось бы страхование, поскольку указанные выше положения Полиса не содержат конкретного перечня событий, которые приводят к смерти. Определение страховых рисков по договору страхования жизни и здоровья гражданина-потребителя и предоставление страхователю необходимой и достоверной информации о страховой услуге – обязанность страховщика, на котором лежит бремя доказывания надлежащего исполнения этой обязанности, однако содержание Полиса, выполненного в полном объеме печатным текстом, свидетельствует о том, что иных условий застрахованному лицу не предлагали, страховые случаи указаны, как только смерть и инвалидность 1 или 2 группы, при этом события, в результате которых наступают указанные страховые случаи, не поименованы.

В разделе 3 Полиса-оферты указано, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте и условиях страхования как исключения из страхового покрытия. Как следует из содержания раздела 10 Полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, указанные в настоящем Полисе, в том числе: вследствие любых болезней (заболеваний); произошедшее в результате несчастного случая, произошедшего до заключения Договора страхования и т.д. Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных Приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № дано определение болезни (заболевания) и несчастного случая. Так, под болезнью понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования. Под несчастным случаем понимается произошедшее в течение срока страхования физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (нарушение анатомической целостности тканей и органов) Застрахованного или его смерти.

Из содержания раздела 10 Полиса-оферты следует, что не признаются страховыми случаями события, указанные в Полиса, в том числе: причинение себе телесных повреждений, отравление, заболевание СПИД, ВИЧ, заболевания стойкие нервные или психические расстройства, алкоголизм, токсикомания, произошедшие вследствие исполнения судебного решения, в результате несчастных случаев и болезней во время пребывания в местах лишения свободы, события, произошедшие во время прохождения Военной службы, вследствие химического или биологического заражения местности, вследствие любых событий, связанных с хранением оружия, боеприпасов и т.д., вследствие травмоопасных занятий и хобби (опасные виды спорта), произошедшее вследствие любых полетов, кроме чартерных и регулярных рейсов, вследствие любых болезней (заболеваний), несчастного случая произошедшего до заключения договора страхования, использования транспортного средства в состоянии алкогольного, наркотического опьянения, события, произошедшие вследствие пищевых токсикоинфекций, патологических переломов, привычных или повторных вывихов, подвывихов, врожденных заболеваний, в связи с абортом, лечением зубов и т.д. Анализ содержания раздела 10 Полиса-оферты с учетом широкого списка поименованных в нем событий, являющихся исключениями, позволяет прийти к выводу, что данные события фактически исключают возможность наступления страхового случая по риску «Смерть Застрахованного», на случай, наступления которого в жизни застрахованного лица и осуществлялось страхование для защиты его имущественных интересов, что является злоупотреблением правом со стороны страховой компании и противоречит положениям ст. 10 Гражданского кодекса РФ. Исходя из ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и того, когда имела место грубая неосторожность Страхователя или Выгодоприобретателя.

На основании изложенного, с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, позволяющих Черных Л.Н. с очевидностью определить, какие конкретно события с ним должны произойти по риску «Смерть Застрахованного» и на случай наступления которых осуществлялось бы страхование, необходимо прийти к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком обязанности по предоставлению потребителю необходимой информации о страховой услуге при заключении договора страхования – не разъяснении Черных Л.Н. того обстоятельства, что внезапная смерть не будет являться страховым случаем, даже если она была вызвана не диагностированным до момента смерти заболеванием, и, соответственно, наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцами требований. Смерть, наступившая у Черных Л.Н., относится к страховым случаям, на предмет которых и заключался договор страхования по риску «Смерть Застрахованного». При этом ни Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № «Страхование заемщиков потребительских кредитов», ни Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, которые являются обязательными для Страхователя и выгодоприобретателей причины смерти застрахованных лиц дополнительно не оговаривают. В связи с чем следует прийти к однозначному выводу о том, что доказательств, свидетельствующих о том, что Черных Л.Н. при подписании заявления на страхование разъяснялось, что внезапная смерть по болезни, не диагностированной до момента смерти, не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от смерти вследствие болезни, до настоящего времени не представлено.

Учитывая, что смерть Черных Л.Г. носит характер внезапного, непредвиденного и непреднамеренного события, то есть является страховым случаем по риску «Смерть Застрахованного», следует прийти к выводу о том, с ответчика в пользу истцом подлежат взысканию суммы страхового возмещения по договору страхования.

Поскольку договор добровольного страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ на 30 месяцев, Черных Л.Н. умер ДД.ММ.ГГГГ, со ссылкой на ст. 958 ГК РФ указывают, что наследники вправе требовать возврата части страховой премии ввиду досрочного прекращения договора добровольного страхования. Поскольку страхователь умер практически через 4 месяца после заключения договора страхования, оставшийся срок действия договора составляет 26 месяцев, сумма страховой премии за весь срок договора составила 82 604,96 руб., то 82 604,96 руб. : 30 месяцев х 26 месяцев = 71 590,97 руб.

Указывают, что на основании п.п. 1,5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» возникло право требовать неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения за период с 28.11.2019 по 31.03.2022 (с учетом моратория): 1 059 037,96 х 3 % х 854 = 27 132 552,54. Поскольку сумма неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), то неустойка за нарушение сроков выплаты страхового возмещения составляет 1 059 037,96 руб.

Ссылаясь на статьи 15, 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», с учетом степени вины ответчика, выразившейся в невыплате страхового возмещения и в возврате части страховой премии, длительности периода неисполнения ответчиком своих обязанностей, с учетом требований разумности и справедливости, полагают, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда и штраф.

На основании изложенного, с учетом уточнений, просят:

признать раздел 10 Полиса-оферты № противоречащим действующему законодательству (ст. 10 ГК РФ);

признать незаконными действия ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выразившиеся в недоведении до Черных Л. Н. необходимой и достоверной информации о приобретаемой услуге страхования, обеспечивающей возможность ее правильного выбора;

признать смерть Черных Л. Н. страховым случаем;

взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Черных Е. А. страховую выплату в размере 706 025,31 руб.;

взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Черных Д. Л. страховую выплату в размере 353 012,65 руб.;

взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Черных Е. А. неустойку за нарушение сроков страховой выплаты в размере 706 025,31 руб.;

взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Черных Д. Л. неустойку за нарушение сроков страховой выплаты в размере 353 012,65 руб.;

взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Черных Е. А. часть уплаченной страховой премии в размере 47 727,31 руб.;

взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Черных Д. Л. часть уплаченной страховой премии в размере 23 863,66 руб.;

взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Черных Е. А. компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 руб.;

взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Черных Д. Л. компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 руб.;

взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Черных Е. А. и Черных Д. Л. штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке;

взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Черных Е. А. государственную пошлину, уплаченную за подачу искового заявления, в размере 3 813,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ протокольным определением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «КБ «ЛОКО-Банк» (том 1 л.д. 34).

ДД.ММ.ГГГГ протокольным определением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено У. Р. по <адрес> (том 4 л.д. 115).

Истцы Черных Е.А., Черных Д.Л. в судебное заседание не явились, извещались надлежаще.

Представитель истцов по доверенности Кашина М.А. в судебное заседание представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддержала по основаниям, указанным в исковом заявлении, просила исковые требования удовлетворить, не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» извещался надлежаще, представитель в судебное заседание не явился, ранее в материалы дела представлен отзыв, в соответствии с которым просил в удовлетворении иска отказать, указав, что договор страхования был заключен добровольно. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. В этом же пункте указано, что не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. Смерть застрахованного лица наступила в результате болезни, что не отнесено к страховым случаям. Ссылка на ст. 963, 964 ГК РФ несостоятельна, поскольку положения договора устанавливают исключение из страхового покрытия по Договору страхования, что не противоречит нормам законодательства, в соответствии с которыми обязанность по выплате страховой суммы у страховщика наступает только при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая. Требования о взыскании морального вреда неправомерны. Штраф (неустойка) несоразмерен возможным убыткам (том 4 л.д. 54-55).

Третьи лица АО «КБ «ЛОКО-Банк», Управление Роспотребнадзора по Пермскому краю извещались надлежаще, представители в судебное заседание не явились.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Пермскому краю направил письменное заключение по делу, просит провести судебное заседание в свое отсутствие.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав собранные по делу доказательства и оценив их в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни) (пункт 1).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (пункт 2).

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (пункт 1).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной (пункт 3).

В силу пункта 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «КБ «ЛОКО-Банк» и Черных Л. Н. заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 059 037,96 руб. (том 1 л.д. 16-17).

По условиям договора потребительского кредита №/ПК/18/915 от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (п. 9 договора).

ДД.ММ.ГГГГ между Черных Л.Н. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № по программе «Страхование заемщиков потребительских кредитов» № на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №».

В соответствии со страховым полисом в качестве страховых рисков указаны: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного») (п. 3.1 - 3.2 Полиса-оферты).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте и Условиях страхования как исключения из страхового покрытия.

Страховая сумма по рискам, указанным в п. 3.1 -3.2 устанавливается в фиксированном размере на весь срок страхования и составляет 1 059 037,69 руб., страховая премия - 82 604,96 руб.

Из п. 7.1 Полиса следует, что выгодоприобретатель по всем страховым рискам устанавливается в соответствии с законодательством РФ.

Разделом 10 предусмотрены исключения из страхового покрытия.

Из условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № следует, что под несчастным случаем понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (нарушение анатомической целостности тканей и органов), застрахованного или его смерти. К несчастным случаям, например, относятся противоправные действия третьих лиц, (в частности, разбой) нападение животных (в том числе пресмыкающихся), падение какого-либо предмета на застрахованного, падение самого застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и другие. Также к несчастным случаям относится воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия. Также к несчастным случаям относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора.

Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействий, либо только отдельные обстоятельства, например, разбой, ДТП, кораблекрушение, авиакатастрофа и т.д. При этом указанные отдельные обстоятельства должны быть прямо установлены в договоре страхования.

Также, к несчастным случаям относится заболевание застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено договором страхования.

Под болезнью (заболеванием) понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования. Договором страхования может быть определен список болезней, по которому осуществляется страхование.

Срок действия договора страхования предусмотрен с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме, - 30 месяцев.

Черных Л.Н. ДД.ММ.ГГГГ осуществлена оплата страховой премии по Полису № в сумме 82 604,96 руб., что участвующими в деле лицами не оспаривалось (том 1 л.д. 10-оборот).

В период страхования ДД.ММ.ГГГГ застрахованное лицо Черных Лев Н. умер, что подтверждается свидетельством о смерти № (том 1 л.д. 8).

Из справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти Черных Л. Н. является внутримозговое кровоизлияние в полушарие кортикальное (том 1 л.д. 12).

На основании постановления оперуполномоченного ОУР отдела полиции № У. МВД России по <адрес> лейтенанта полиции А.В. Питке от ДД.ММ.ГГГГ ГКУЗОТ <адрес> «<адрес>вое бюро судебно-медицинской экспертизы» была произведена судебно-медицинская экспертиза трупа №, согласно выводам которой смерть Черных Л.Н. наступила в результате заболевания – цереброваскулярной болезни с развитием острого нарушения мозгового кровообращения по геморрагическому типу в веществе головного мозга левой височной доли с формированием массивного субарахноидального кровоизлияния.

Согласно заключению эксперта (судебно-гистологической экспертизы) №, проведенному ГКУЗОТ <адрес> «<адрес>вое бюро судебно-медицинской экспертизы» на основании направления смэ Балинского Н.Б. от ДД.ММ.ГГГГ, судебно-медицинский диагноз Черных Л.Н., 1966 г.р., - острое нарушение мозгового кровообращения по геморрагическому типу: множественные периваскулярные кровоизлияния в вещество головного мозга, субарахноидальное кровоизлияние. Перицеллюлярный, периваскулярный отек головного мозга Тяжелые дистрофические изменения нейронов. Цереброваскулярная болезнь: фиброз мягкой мозговой оболочки, атеросклероз сосудов головного мозга, артериологиалиноз, периваскулярный энцефалолизис, участки выпадения нейронов, пролиферация глиоцитов. Атеросклероз интрамуральных артерий сердца. Периваскулярный, мелкоочаговый кардиосклероз. Фокусы гипер- и гипотрофии кардиомиоцитов. Распространенная гиалиновокапельная дистрофия кардиомиоцитов, участки волнообразной деформации и фрагментации кардиомиоцитов, отек межуточной ткани миокарда. Мелкоочаговый интерстициальный отек легких. Мелкоочаговые интраальвеолярные кровоизлияния. Фокусы острой и хронической альвеолярной эмфиземы, дис- и ателектаза легких. Хронический бронхит. Распространенная гиалиновокапельная, гидропическая и жировая дистрофия гепатоцитов. Атеросклероз сосудов почки. Распространенная гиалиновокапельная дистрофия нефротелия.

Ходатайств о назначении судебной экспертизы для уточнения обстоятельств и причин смерти Черных Л.Н. сторонами по делу не заявлялось.

Как следует из материалов наследственного дела, после смерти Черных Л.Н., умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследниками, принявшими наследство, являются супруга Черных Е. А. (том 2 л.д. 14), сын Черных Д. Л. (том 2 л.д. 15).

Наследство принято Черных Е.А. в 2/3 долях в праве собственности на наследственное имущество, Черных Д.Л. - в 1/3 доле.

Выданы свидетельства о праве на наследство по закону (том 3 л.д. 22, 23, 24-25, 26, 27). Иной наследник первой очереди – сын Черных А. Л. – отказался от наследования по всем основаниям (том 2 л.д. 13).

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на претензию Черных Е.А. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в страховой выплате, указав, что смерть Черных Л.Н. наступила в результате заболевания – внутримозговое кровоизлияние в полушарие кортикальное, в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ договора страхования «Исключения из страхового покрытия» не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний) (том 1 л.д. 15-оборот).

Обращаясь в суд с настоящим иском, истцы настаивают на том, что страховой случай наступил, а условия договора страхования, предусматривающие исключения из страховых рисков, изложенные в разделе 10 Полиса-оферты №, противоречат действующему законодательству.

Проанализировав нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения сторон применительно к условиям договора личного страхования, оценив доказательства, представленные сторонами по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положениями ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора страхования.

Как следует из положений п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела").

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 44 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10).

Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Судом установлено и из материалов дела следует, что при заключении договора страхования были заполнены и подписаны необходимые для этого документы.

Страхователю выдан Полис-оферта № с указанием личных данных страхователя, а также с указанием перечня исключений из страхового покрытия.

Между тем, суду ответчиком не представлено доказательств того, что решение о заключении договора страхования ООО «Альфа Страхование-Жизнь» принято вследствие сведений страхователя об отсутствии у него заболеваний, перечисленных в анкете, и при наличии у страхователя данных заболеваний, в заключении договора страхования было бы отказано, либо договор страхования был бы заключен на иных (не выгодных для страхователя) условиях, о чем страхователь знал.

При этом п. 10.1.12 Полиса установлено, что исключением из страхового покрытия, среди прочего, является происшествие вследствие любых болезней (заболеваний) (том 1 л.д.9, оборот).

Доказательств, свидетельствующих о том, что истцу разъяснялось, что наступление смерти вследствие любых болезней (заболеваний), даже тех, что не были установлены у страхователя на момент заключения договора страхования, будет являться исключением из страхового покрытия, суду не представлено.

Согласно п. 3.2 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № договором страхования может быть предусмотрено, что страхование по рискам, указанным в п.п. 3.1.1- 3.1.3, осуществляется на основании «Списка болезней». При этом, случай может быть признан страховым, только, если смерть Застрахованного явилась следствием болезней, указанный в Списке болезней. Список болезней содержит такое заболевание как внутримозговое кровоизлияние (инсульт).

Анализируя положения Полиса-оферты №, определяющих исключение из страхового покрытия, суд приходит к выводу о том, что при тех условиях, на которых заключен договор страхования, при наступлении смерти застрахованного у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю или страхователю. Договор заключен на таких условиях, что никогда не может быть исполнен, поскольку в нем исключены все возможные варианты наступления страхового случая.

Исследовав и оценив представленные сторонами доказательства, исходя из толкования условий договора, заключенного между страховой компанией и Черных Л.Н., суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком обязанности по предоставлению потребителю необходимой информации о страховой услуге при заключении договора страхования, а именно не разъяснении Черных Л.Н. того обстоятельства, что внезапная смерть не будет являться страховым случаем, даже если она была вызвана не диагностированным до момента смерти заболеванием.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Таким образом, данная норма содержит исчерпывающий перечень оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договору личного страхования. Данный перечень может быть только уменьшен путем возложения на страховщика соответствующих рисков.

Аналогичная позиция изложена У. Р. по <адрес> в письменном заключении по настоящему гражданскому делу.

Как указано в заключении Р. ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» может быть освобождено от выплаты страхового возмещения только в случаях, прямо предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. Сторонами в силу положений п.1 ст.934 ГК РФ в договоре согласован перечень событий, являющихся страховыми случаями, в частности «смерть застрахованного лица». Основания для освобождения от выплаты страхового возмещения в результате наступления страхового случая, как наступление смерти вследствие любых болезней (заболеваний) нормами Гражданского кодекса российской Федерации, не предусмотрено. Соответственно, как указывает Р., условие п. ДД.ММ.ГГГГ Договора страхования об исключении из страхового покрытия страхового случая наступившего в следствие любых болезней (заболеваний), противоречит п. 2,3 ст.963, п.1 ст. 964 ГК РФ и применяться не может.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что смерть Черных Л.Н., наступившая в период действия договора страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ, является страховым случаем.

Доказательств того, что страхователю разъяснялось, что смерть в результате заболеваниям не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхованием от смерти по причине болезни, суду не представлено.

В соответствии с п. 11.3. Полиса-оферты № при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: по рискам «Смерть застрахованного» или «Инвалидность застрахованного» - страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы – в случае смерти застрахованного или в случае установления, застрахованному 1-й или 2-й группы инвалидности указанным в настоящем Полисе-оферте выгодоприобретателям в соответствующих долях (том 1 л.д.9, оборот).

Страховая сумма (единая по рискам 3.1 – 3.2) фиксированная и установлена на весь срок страхования и составляет сумму в размере 1 059 037,96 руб. (п. 5 Полиса-оферты) (том 1 л.д.9).

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Таким образом, с ответчика в пользу истца Черных Е. А. подлежит взысканию страховая выплата в размере 706 025,31 руб., а в пользу истца Черных Д. Л. - страховая выплата в размере 353 012,65 руб. пропорционально их долям в праве на наследственное имущество после смерти Черных Л.Н.

В силу ст. 1 п. 3 и п. 4 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Рассматривая требование истца о взыскании неустойки, суд принимает во внимание следующее.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации») ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 закона российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

При этом абзац 4 пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей устанавливает, что сумма неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Согласно положениям пункта 32 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» сумма неустойки, взыскиваемой на основании пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), в настоящем случае - размер страховой премии.

Аналогичные разъяснения изложены в пункте 17 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017, согласно которым неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать размера страховой премии.

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, неустойка за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества подлежит исчислению от цены оказания услуги - страховой премии.

При этом сумма подлежащей взысканию неустойки не может быть больше размера страховой премии.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ после вступления в наследство супруга умершего Черных Л.Н. – Черных Е.А. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за выплатой страхового возмещения.

Ответом страховой компанией от ДД.ММ.ГГГГ, направленным в адрес Черных Е.А., отказано в выплате страхового возмещения, поскольку в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Договора страхования не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний) (том 1 л.д. 15, оборот).

Учитывая, что у ответчика отсутствовали объективные причины для отказа в выплате страхового возмещения, факт нарушения прав истцов на своевременное получение страхового возмещения в полном объеме нашел свое подтверждение в ходе судебного рассмотрения, в связи с чем требования истцов о взыскании с ответчика неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

Таким образом, установив на основе оценки доказательств, что ответчик допустил просрочку исполнения обязательств по выплате страхового возмещения, суд приходит к выводу о взыскании с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу истцов неустойки на основании пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей.

Согласно п.13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20, цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Как следует из Полиса-оферты № Черных Л.Н. была оплачена страховая премия в сумме 82 604,96 руб.

Учитывая изложенное, размер неустойки ограничен указанной суммой страховой премии и составит в данном случае 82 604,96 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истцов в соответствии с их долями в праве собственности на наследственное имущество подлежит взысканию неустойка в размере 27 534,99 руб. в пользу Черных Д. Л.; в размере 55 069,97 руб. в пользу Черных Е. А..

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из приведённой нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ и применительно к рассматриваемому спору следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов застрахованного лица, связанных со смертью застрахованного либо установлением ему инвалидности 1 или 2 группы в результате страхового случая, что лишает всякого смысла страхование от смерти либо установления инвалидности, по которым невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

На основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ на срок 30 месяцев (п. 8.2, п. 8.3 полиса-оферты). Начало срока действия договора страхования – 00 ч. 00 мин. дня, следующего за днем уплаты страховой премии (п. 8.1 полиса-оферты). Уплата страховой премии произведена ДД.ММ.ГГГГ (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 10-оборот). Таким образом, срок действия договора страхования в соответствии с его условиями – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 913 дней. Размер уплаченной страховой премии – 82 604,96 руб.

Днем прекращения договора страхования является ДД.ММ.ГГГГ (день смерти Черных Л.Н.). Таким образом, договор страхования действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 110 дней.

Таким образом, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере 82 604,96 * 110 / 913 = 9 952,40 руб. Остальная часть страховой премии подлежит взысканию в пользу выгодоприобретателей (истцов) в размере 82 604,96 – 9 952,40 = 72 652,56 руб. В соответствии с долей в праве на наследство в пользу Черных Е.А. - 48 435,04 руб. (2/3 доли), в пользу Черных Д.Л. - 24 217,52 руб. (1/3 доли).

Однако согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям, в связи с чем в пользу Черных Е.А. подлежит взысканию часть уплаченной страховой премии в размере 47 727,31 руб., в пользу Черных Д.Л. подлежит взысканию часть уплаченной страховой премии в размере 23 863,66 руб.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В соответствии с п. 28 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17, при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

По смыслу положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», для наступления ответственности необходимо наличие вины причинителя вреда (в любой форме), которая предполагается (презумпция вины). Обязанность доказывать отсутствие вины лежит на причинителе морального вреда. Он может быть освобожден от ответственности, если докажет, что моральный вред причинен нарушением прав потребителя, вызванных действием непреодолимой силы.

В данном случае, непосредственным причинителем вреда является страховщик, поскольку, как установлено судом, последним нарушены права истцов на возврат уплаченных за неиспользованный период действия договора страхования денежных средств.

Каких-либо доказательств обратного, равно как и доказательств отсутствия вины, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Учитывая все обстоятельства по делу, суд находит достаточной и отвечающей принципу справедливости компенсацию морального вреда в сумме 5 000,00 руб. в пользу каждого истца.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истцов ответчиком не были удовлетворены в добровольном порядке, в пользу истцов подлежит взысканию с ответчика штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу Черных Е.А. в сумме 406 911,30 руб. ((706 025,31 + 55 069,97 + 47 727,31 + 5 000,00) x 50%), в пользу Черных Д.Л. в сумме 204 705,65 руб. ((353 012,65 + 27 534,99 + 23 863,66 + 5 000,00) x 50%).

При этом ответчиком заявлено ходатайство о снижении штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд наделен правом уменьшить неустойку, если установит, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Штраф наряду с неустойкой является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер, направлен на восстановление прав, нарушенных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств, не должен служить средством обогащения, а потому должен быть соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ «О защите прав потребителей не содержат норм, исключающих возможность применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к штрафу, взыскиваемому в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

По смыслу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и актов ее толкования, уменьшение договорной или законной неустойки в отношении должника, осуществляющего предпринимательскую деятельность, возможно только при наличии соответствующего заявления должника.

При этом помимо самого заявления о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в силу положений части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик обязан представить суду доказательства, подтверждающие такую несоразмерность, а суд - обсудить данный вопрос в судебном заседании и указать мотивы, по которым он пришел к выводу об удовлетворении указанного заявления либо об отказе в его удовлетворении.

Определение соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства сопряжено с оценкой обстоятельств дела и представленных участниками спора доказательств, а также со значимыми в силу материального права категориями (разумность и соразмерность) и обусловлено необходимостью установления баланса прав и законных интересов кредитора и должника.

Следовательно, при решении судом вопроса о применении мер гражданско-правовой ответственности, ответчик в любом случае не должен лишаться права на рассмотрение его заявления об уменьшении заявленной к взысканию с него неустойки или штрафа и возможности представить необходимые, по его мнению, доказательства, свидетельствующие о несоразмерности меры последствиям нарушения обязательства.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, суд полагает необходимым снизить размер штрафа.

Так, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца Черных Е.А. штраф в размере 100 000 руб., в пользу истца Черных Д.Л. – в размере 50 000 руб. По мнению суда присужденный размер штрафа является соразмерным последствиям нарушенного ответчиком обязательства.

Поскольку исковые требования истцов удовлетворены, с ответчика в пользу истца Черных Е.А. подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 813 руб.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7 247,11 руб. исходя из размера удовлетворенных исковых требований истца Чернова Д.Л., освобожденного от её уплаты.

Руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Черных Е. А., Черных Д. Л. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании пунктов условий добровольного страхования незаконными, о признании действий незаконными, признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (№) в пользу Черных Е. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, №, страховую выплату в размере 706 025,31 руб., неустойку в размере 55 069,97 руб., страховую премию за неиспользованный период страхования в размере 47 727,31 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 руб., штраф в размере 100 000,00 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 813,00 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (№) в пользу Черных Д. Л., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт №, страховую выплату в размере 353 012,65 руб., неустойку в размере 27 534,99 руб., страховую премию за неиспользованный период страхования в размере 23 863,66 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 руб., штраф в размере 50 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требования Черных Е. А., Черных Д. Л. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (№) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 7 247,11 руб.

Заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения может быть подано ответчиком в Индустриальный районный суд г. Перми.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья –подпись

Копия верна:

Судья                         Е.А. Цецегова

Мотивированное решение изготовлено 15.06.2023

Подлинный документ подшит в деле

№ 2-224/2023 (2-4013/2022;) ~ М-3537/2022

Индустриального районного суда г.Перми

УИД 59RS0002-01-2022-004854-57