Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-622/2022 ~ М-577/2022 от 01.06.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № 2-622 / 2022

УИД 43RS0010-01-2022-000931-65

04 июля 2022 года г.Вятские Поляны

Вятскополянский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Колесниковой Л.И.,

при секретаре Рупасовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя Кузнецова Е.Н. к Захаровой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ИП Кузнецова Е.Н. обратилась в суд с иском к Захаровой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. В обоснование своих требований указала, что 31.01.2014г. между ПАО «Московский кредитный банк» и Захаровой Е.А. был заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц № 406009/14, по условиям которого банк предоставил Захаровой Е.А. кредитную карту с суммой кредита в размере 325 301руб. 20коп. на срок до 05.01.2019г. с процентной ставкой 27% годовых. Захарова Е.А. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить банку проценты за пользование заемными денежными средствами.

Банк свои обязательства исполнил, открыл счет на имя заемщика, выдал банковскую карту. Ответчик в свою очередь в период с 26.09.2015г. по 31.03.2022г. платежи в счет погашения кредита и процентов не вносила. При этом согласно стр.3 Тарифов проценты выплачиваются ежемесячно, в последний календарный день месяца.

В случае нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором, а также внесения денежных средств не в полном объеме, банк имеет право начислить плату в размере 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки за период, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, до даты ее погашения включительно.

По состоянию на 31.03.2022г. задолженность по договору составила: 305 520руб. 12коп. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 25.09.2015г., 107 778руб. 15коп. – сумма неоплаченных процентов по ставке 27% годовых на 25.09.2015г., 537 204руб. 81коп. – сумма процентов по ставке 27% годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанная за период с 26.09.2015г. по 31.03.2022г., 7 268 323руб. 65коп. - неустойка по ставке 1% в день, рассчитанная за период с 26.09.2015г. по 31.03.2022г. Полагая, что сумма неустойки является несоразмерной последствиям обязательства, истец самостоятельно снизил ее до 40 000руб.

На основании договора уступки прав (требований) от 29.09.2015г. №, ПАО «Московский кредитный банк» передало свои права (требования) по просроченным кредитам физических лиц, в том числе и по договору № от 31.01.2014г., заключенному с Захаровой Е.А., к ООО «Амант».

Между ООО «Амант» и ООО «Долговой центр МКБ» заключен договор уступки прав требований (цессии) № от 19.10.2018г., согласно которому ООО «Долговой центр МКБ» были уступлены права требования к заемщикам – физическим лицам, переданным ООО «Амант» по вышеуказанным договорам переуступки прав требований (цессии).

04.03.2020г. ООО «Долговой центр МКБ» был переименован в ООО «Долговой центр», согласно записи ЕГРЮЛ №.

Между ИП Кузнецовой Е.Н. и ООО «Альтафинанс» заключен агентский договор № от 10.03.2022г., согласно которому ООО «Альтафинанс» обязался по поручению ИП Кузнецовой Е.Н. совершить действия по приобретению у ООО «Долговой центр» прав требований дебиторской задолженности физических лиц и/или заемщиков, уступленных последнему по договору № от 19.10.2018г.

Обязательства по оплате агентского договора № от 10.03.2022г. исполнены ИП Кузнецовой Е.Н. в полном объеме.

Между ООО «Долговой центр» и ООО «Альтафинанс» 11.03.2022г. заключен договор уступки прав требований (цессии) №.

11.03.2022г. между ИП Кузнецовой Е.Н. и ООО «Альтафинанс» заключен договор уступки прав требований    № от 11.03.2022г.

На основании указанных договоров к ИП Кузнецовой Е.Н. перешло право требования задолженности к должнику Захаровой Е.А. по кредитному договору, заключенному с ПАО «Московский кредитный Банк», в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустоек и прочее.

Просит взыскать с Захаровой Е.А. в пользу ИП Кузнецовой Е.Н. 305 520руб. 12коп. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 25.09.2015г., 107 778руб. 15коп. – сумма неоплаченных процентов по ставке 27% годовых по состоянию на 25.09.2015г., 537 204руб. 81коп. – сумма процентов по ставке 27% годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанную за период с 26.09.2015г. по 31.03.2022г., 40 000 руб. - неустойка по ставке 1% в день, рассчитанную за период с 26.09.2015г. по 31.03.2022г.; проценты по ставке 27% годовых на сумму основного долга в размере 305 520руб. 12коп. за период с 01.04.2022г. по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 1% в день на сумму основного долга в размере 305 520 руб. 12коп. за период с 01.04.2022г. по дату фактического погашения задолженности.

Дело просила рассмотреть в отсутствии истца. (л.д.3-7)

    Ответчик Захарова Е.А. в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия, о чем представила письменное заявление. (л.д.72).

В письменных возражениях ответчик Захарова Е.А. указала, что с иском не согласна. Договор между ней и ПАО «Московский кредитный банк» был заключен 31.01.2014г. на срок до 05.01.2019г. Соответственно, срок исковой давности 3 года истек 05.01.2022г. Более 8 лет она не контактировала с представителями ПАО «Московский кредитный банк», и не знала о существовании ни одного из последующих правообладателей долга. Карта была выдана в день получения кредита, но являлась дебетовой, предназначалась для удобства внесения платежей через банкоматы банка. Дополнительных средств от банка на ней размещать не предполагалось. Просила применить срок исковой давности и отказать в иске. (л.д.68-69).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные кредитным договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому на основании закона.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Из материалов дела следует, что 31.01.2014г. между ОАО «Московский кредитный банк», с одной стороны, и Захаровой Е.А., с другой стороны, на основании Заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживание в ОАО «Московский кредитный банк», был заключен кредитный договор о предоставлении ответчику денежных средств в размере 325 301 руб. 20 коп., под 27% годовых, на срок 60 месяцев. (л.д.9-19)

В соответствии с графиком платежей Захарова О.В. обязалась ежемесячно погашать кредит по 9 741руб. 16коп. (л.д.9 оборот-10)

Согласно выписки по счету Захаровой Е.А. за период с 31.01.2014г. по 29.09.2015г., на ее счет 31.04.2014г. переведена денежная сумма в размере 325 301руб. 20коп. с назначением – выдача кредита по договору № от 31.01.2014г. (л.д.23-25).

Таким образом, установлено, что Банк надлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства по перечислению денежных средств на счет ответчика, в то время как ответчик взятые на себя обязательства по погашению кредита исполняет ненадлежащим образом.

Согласно выше указанной выписки по счету Захарова Е.А. погашала кредит до 07.09.2015г. При этом начиная с марта 2014г. по 07.09.2015г. Захарова Е.А. погашала кредит не в полном объеме, ежемесячно вносила суммы не превышающие 4000руб.

07.09.2015г. Захарова Е.А. внесла в счет погашения просроченной ссудной задолженности 3 801 руб. 70коп. Больше кредит не погашала. Доказательств обратного сторонами не представлено.

29.09.2015г. между ОАО «Московский кредитный банк» (цедент) и ООО «Амант» (цессионарий) заключен договор уступки прав требований (цессии) №, по которому ОАО «Московский кредитный банк» уступило ООО «Амант» права требования уплаты задолженности по кредитным договорам в соответствии с приложением №, на получение от должников денежных средств в погашение предоставленных кредитов; процентов за фактическое время пользования кредитами; иных плат и комиссий; неустоек, установленных конкретными кредитными договорами. (л.д.48-49)

Как следует из выписки из реестра должников к договору уступки прав требования № от 29.09.2015г. (приложение №) в реестре должников указана Захарова Е.А., кредитный договор № от 31.01.2014г., основной долг 305 520руб. 10коп., проценты 107 778руб. 15коп. Итоговая сумма уступаемых прав – 413 298руб. 25коп. (л.д.55).

19.10.2018г. между ООО «Амант» (цедент) и ООО «Долговой центр МКБ» (цессионарий) заключен договор уступки прав требований (цессии) №, по которому ООО «Амант» уступило ООО «Долговой центр МКБ» имущественные права (требования) к заемщикам – физическим лицам в соответствии с приложением №, принадлежащие цеденту на основании договоров переуступки прав требований (цессии), в том числе и по договору цессии № от 29.09.2015г.(л.д.46-47).

Как следует из выписки из реестра должников к договору уступки прав требования № от 19.10.2018г. (приложение №) в реестре должников указана Захарова Е.А., кредитный договор № от 31.01.2014г., основной долг 305 520руб. 10коп., проценты 107 778руб. 15коп. Итоговая сумма уступаемых прав – 413 298руб. 25коп. (л.д.54).

26.10.2018г. ООО «Долговой центр МКБ» переименован в ООО «Долговой центр», указанные изменения зарегистрированы в ЮГРЮЛ. (л.д.56-62,78-80).

11.03.2022г. между ООО «Долговой центр» (цедент) и ООО «Альтафинанс» (цессионарий) заключен договор уступки прав требований (цессии) №, по которому цедент уступает цессионарию, а цессионарий     принимает и оплачивает имущественные права (требования) к заемщикам – физическим лицам, вытекающие из кредитных договоров, заключенных между ПАО «Московский кредитный банк» и должниками-физическими лицами. Передаваемые права требования принадлежат цеденту на основании договора уступки прав требований (цессии) № от 19.10.2018г., заключенному между

Цедентом и ООО «Амант». (л.д.41-44).

Как следует из выписки из реестра должников к договору уступки прав требования № от 11.03.2022г. (приложение №) в реестре должников указана Захарова Е.А., кредитный договор № от 31.01.2014г., основной долг 305 520руб. 10коп., проценты 107 778руб. 15коп. Итоговая сумма уступаемых прав – 413 298руб. 25коп. (л.д.52).

11.03.2022г. между ООО «Альтафинанс» (цедент) и ИП Кузнецовой Е.Н. (цессионарий) заключен договор уступки прав требований (цессии) №, по которому цедент уступает цессионарию, а цессионарий     принимает и оплачивает имущественные права (требования) к заемщикам – физическим лицам, вытекающие из кредитных договоров, заключенных между ПАО «Московский кредитный банк» и должниками-физическими лицами. Передаваемые права требования принадлежат цеденту на основании договора уступки прав требований (цессии) № от 19.10.2018г., заключенному между Цедентом и ООО «Долговой центр». (л.д.36-40).

Как следует из выписки из реестра должников к договору уступки прав требования № от 11.03.2022г. (приложение №) в реестре должников указана Захарова Е.А., кредитный договор № от 31.01.2014г., основной долг 305 520руб. 10коп., проценты 107 778руб. 15коп. Итоговая сумма уступаемых прав – 413 298руб. 25коп. (л.д.53).

Истец просит взыскать задолженность по основному долгу и процентам, начисленным на 25.09.2015г. в том же объеме, который был передан ему по договору цессии – в размере 413 298руб. 25коп.

Согласно п.10.3 Условий предоставления ОАО «Московский кредитный банк» физическим лицам потребительских кредитов на оплату товаров и услуг, при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом обязательств по уплате ежемесячного платежа, предусмотренных кредитным договором, банк имеет право начислить клиенту неустойку в размере 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки их исполнения, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения. (л.д.15-19).

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из разъяснений, изложенных в п. п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве изменения срока исковой давности и порядка его исчисления не влечет.

Согласно графика платежей, за 60 месяцев Захарова Е.А. обязалась вернуть кредит и уплатить проценты в общей сумме 584 469руб. 29коп. (л.д.9 оборот -10). За период с 31.01.2014г. по 29.09.2015г. Захарова Е.А. погашала кредит не в полном объеме, что подтверждается выпиской по договору.

По договору цессии ОАО «Московский кредитный банк » передал долг Захаровой Е.А. в размере 413 298руб. 25коп.

Как следует из выписки по номеру договора № от 31.01.2014г. клиента Захаровой Е.А. последний платеж в счет погашения долга произведен 29.09.2015г. (л.д.23-26).

Доказательств исполнения Захаровой Е.А. принятых на себя обязательств по вышеуказанному кредитному договору после указанной даты, а именно возврата денежных средств, в материалах дела не имеется.

То есть, начиная с 26.10.2015 года (дата внесения очередного платежа), кредитору стало известно о нарушении обязательств по кредитному договору.

Дата последнего платежа установлена договором 26 декабря 2018г.

Течение срока исковой давности подлежит исчислять по каждому ежемесячному платежу.

Соответственно установленный статьей 196 ГК РФ трехгодичный срок исковой давности по последнему платежу истек 26 декабря 2021 года. Срок исковой давности по предыдущим платежам истек ранее указанной даты.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 01 июня 2022 года., направив заявление электронной почтой, что подтверждается входящим штампом. (л.д.5).

Таким образом, задолженность по ежемесячным платежам, предусмотренных договором№ от 31.01.2014г. (а именно с 23.02.2014г. по 26.12.2018г.) взысканию не подлежит, поскольку срок исковой давности по ним пропущен.

Учитывая, что пропуск истцом срока исковой давности по основному требованию о взыскании просроченных ежемесячных платежей, включающих основной долг и проценты, в силу пункта 1 статьи 207 ГК РФ влечет отказ в иске и по дополнительным требованиям о взыскании процентов и неустойки, возникших, в том числе и после истечения срока исковой давности, суд отказывает также и в удовлетворении требований о взыскании процентов по ставке 27% годовых и неустойки, начисленных истцом после 26.12.2018г. по дату фактичекского погашения задолженности.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, поскольку в иске отказано, требования о взыскании судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска индивидуального предпринимателя Кузнецова Е.Н. к Захаровой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья - Л.И.Колесникова.