Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-729/2022 от 17.08.2022

№ 2 -729/2022

УИД:68RS0024-01-2022-001709-52

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2022 года р.п. Сосновка

Сосновский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Синельниковой Н.В.,

при секретаре Прибытковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Экспобанк» к Максимову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Экспобанк» обратился в суд с иском к Максимову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 1940540 рублей 50 копеек, расходы по уплате госпошлины в сумме 23902 рубля 70 копеек и процентов за пользование суммой кредита по ставке № годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по кредитному договору, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора включительно, указав в заявлении, что 23.09.2021г. между истцом и Максимовым С.Н. на основании анкеты-заявления заемщика на предоставление кредита был заключен кредитный договор № от 23.09.2021г., состоящий из Индивидуальных условий кредитного договора по тарифному плану Легкий кредит, графика платежей и Общих условий кредитного договора по программе «Потребительский кредит «Легкий кредит». В соответствии с условиями кредитного договора, кредитор выдал заемщику 1931818 рублей 18 копеек под 14% годовых на срок 60 месяцев. Заемщик принял на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов ежемесячно аннуитетными платежами в размер и сроки, указанные в графике платежей. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и, или процентов банк взыскивает с заемщика неустойку в размере 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Кредитный договор действует до полного исполнения сторонами принятых обязательств.

Заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняет ненадлежащим образом, согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 1940540 рублей 50 копеек, в том числе: задолженность по кредиту- 1840835 рублей 73 копейки, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом- 95828 рублей 64 копейки, задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг-3854 рубля 76 копеек, штрафная неустойка по возврату суммы кредита-13 рублей 77 копеек, штрафная неустойка по возврату процентов- 7 рублей 60 копеек.

Кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не исполнено.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки банк считает, что допущенное нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения договора.

Со ссылкой на ст.ст.307,309,310,314,330,401,807,809-811,819 ГК РФ просит суд расторгнуть кредитный договора № № от 23.09.2021г, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 1940540 рублей 50 копеек, в том числе: задолженность по кредиту- 1840835 рублей 73 копейки, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом- 95828 рублей 64 копейки, задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг-3854 рубля 76 копеек, штрафная неустойка по возврату суммы кредита-13 рублей 77 копеек, штрафная неустойка по возврату процентов- 7 рублей 60 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 23902 рубля 70 копеек, проценты за пользование суммой кредита по ставке 14% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по кредитному договору, начиная с 17.06.2022года по дату расторжения кредитного договора включительно.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, исковые требования поддерживает полностью, против вынесения заочного решения возражает.

Ответчик Максимов С.Н. в судебное заседание не явился, извещался по двум адресам, адресу регистрации и адресу фактического проживания, указанном им в кредитном договоре.

Судебные повестки не доставлены, возвращены в суд с «истечением срока хранения».

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 63 - 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ", следует, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Если лицу, направляющему сообщение, известен адрес фактического места жительства гражданина, сообщение может быть направлено по такому адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было вручено или адресат не ознакомился с ним. Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечению срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Суд не находит оснований для отложения судебного заседания и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Отзыв на иск ответчиком не представлен.

Исследовав представленные материалы, суд считает, что заявленный иск подлежит удовлетворению.

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п.3 ст.154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Кредитный договор является разновидностью договора займа.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в

срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

За нарушение сроков погашения займа, кредитор может требовать досрочного возврата кредита, а также неустойки.

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием последнего. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа: а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст.814) и ряд других применимых к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения).

В соответствии с п.2 статьи 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по которому банком выдан кредит в сумме 1931818 рублей 18 копеек, срок кредитования 60 месяцев с процентной ставкой за пользование кредитом-14% годовых. Оговорена окончательная дата погашения- до 23.09.2026г., размер ежемесячных платежей в счет погашения кредита в сумме 44950 рублей 03 копейки, и что погашение должно осуществляться в соответствии с графиком погашения, дата платежа не позднее 23 числа каждого месяца.

Договор состоит, в том числе из индивидуальных условий потребительского кредита, графика платежей, общих условий кредитного договора по программе «Потребительский кредит «Легкий кредит»

Пунктом 14, 15 Индивидуальных условий предусмотрено, что договор кредитования заключен в соответствии с Общими условиями, которые являются неотъемлемой частью договора кредитования.

Заемщик согласен на выпуск банком банковской карты по тарифному плану «Легкая карта».

В Индивидуальных условиях оговорен порядок представления кредита, согласно пункту 17 банк предоставляет заемщику кредит с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых для предоставления кредита, путем совершения в совокупности следующих действий: открытие счета, зачисления суммы кредита на счет №. Акцепт заемщиком настоящих индивидуальных условий подтверждает его присоединение к Общим условиям, которые в совокупности с настоящими Индивидуальными условиями составляют договор кредитования.

Пунктом 18 Индивидуальных условий оговорен порядок представления карты и ПИН-кода, карта, указанная в п.15 Индивидуальных условий, выдается заемщику в офисе банка.

Судом установлено, что сумма в размере 1931818 рублей 18 копеек по кредитному договору от 23.09.2021г. № была зачислена на счет Максимова С.Н., данное обстоятельство ответчиком не оспорено.

Заключая договор потребительского кредита, ответчик действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение договора с указанными условиями, о чем свидетельствует подпись на каждой странице Индивидуальных условий.

Таким образом, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства перед ответчиком по вышеуказанному кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик в нарушение достигнутого соглашения не выполняет условия заключенного договора по взятым на себя обязательствам по ежемесячному внесению платежа по кредиту и процентов за пользование денежными средствами.

В силу ст.307 ГК РФ одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица

определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, что предусмотрено ст.309 ГК РФ.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно условиям кредитного договора банк вправе взыскать задолженность по кредитному договору и /или расторгнуть кредитный договор в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ и /или кредитным договором.

В случае расторжения договора и/или досрочного взыскания кредита и процентов по нему по основаниям, предусмотренным условиями кредитного договора, а также законодательством РФ, банк направляет заемщику соответствующее уведомление.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Максимова С.Н. было направлено уведомление о досрочном истребовании суммы задолженности и намерении досрочно расторгнуть кредитный договор в судебном порядке с момента вынесения судебного решения ввиду существенного нарушения условий кредитного договора.

Данное требование до настоящего момента не исполнено.

Таким образом, судом установлен факт нарушения Максимовым С.Н. условий кредитного договора, что позволяет истцу досрочного требования возврата всей суммы кредита.

Согласно представленному расчету, общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 1940540 рублей 50 копеек, из которых: задолженность по кредиту- 1840835 рублей 73 копейки, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом- 95828 рублей 64 копейки, задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг-3854 рубля 76 копеек, штрафная неустойка по возврату суммы кредита-13 рублей 77 копеек, штрафная неустойка по возврату процентов- 7 рублей 60 копеек.

В соответствии со ст.330,331 ГК РФ должник обязать уплатить кредитору неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. Размер неустойки составляет 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу,- на реализацию требования ст.17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Таким образом, суд считает возможным не снижать размер неустойки, за допущенную просрочку погашения долга, поскольку требования о взыскании неустойки в заявленном требовании соразмерны последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с п.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом представлены необходимые доказательства в подтверждение оснований для взыскания с ответчика заявленной суммы задолженности. Каких- либо доказательств внесения ответчиком платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору и погашению сумм задолженности, суду не представлено. Ответчиком не оспорена правильность представленных расчетов, свой расчет Максимов С.Н. не представил.

Суд с учетом представленных истцом доказательств о невыполнении ответчиком надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика суммы задолженности в заявленном истцом размере.

Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор, может быть расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или он расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке- с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Неисполнение ответчиком обязательства ежемесячных платежей по договору стало существенным нарушением условий договоров о предоставлении кредита.

Обязательства ответчика по выплате ежемесячных платежей прекращаются взысканием судом суммы кредитной задолженности, а в связи с чем, срок действия кредитного договора является оконченным с вынесением судебного решения о взыскании суммы кредитной задолженности, а кредитный договор подлежит расторжению при существенном нарушении его условий заемщиком.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для отклонения требований истца о расторжении кредитного договора, считает, что заемщик существенно, нарушил принятые на себя обязательства.

Требования истца о взыскании процентов за пользование суммой займа по ставке 14% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора включительно, также подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

По смыслу приведенных выше положений ст.809, 810 ГК РФЫ, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации №14 от 08 октября 1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как разъяснено в пункте 16 вышеуказанных Пленумов, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающими процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

По общему правилу, проценты подлежат начислению и уплате до момента фактического возврата суммы займа (суммы кредита).

Условий исключающих действие данного правила судом не установлено.

В связи, с чем указанные требования соответствуют требованиям ст.809 ГК РФ и подлежат удовлетворению.

Подлежат также удовлетворению и требования истца о компенсации расходов по оплате государственной пошлины.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст. ст.194- 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Экспобанк» к Максимову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенный АО «Экспобанк» с Максимовым С.Н..

Взыскать с Максимова С.Н. в пользу АО «Экспобанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 1940540 рублей 50 копеек (один миллион девятьсот сорок тысяч пятьсот сорок рублей 50 копеек) и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 23902 рубля 64 копейки (двадцать три тысяч девятьсот два рубля 64 копейки)

Взыскать с Максимова С.Н. в пользу АО «Экспобанк» проценты за пользование суммой кредита по ставке 14% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ., начиная с 17.06.2022г. по дату расторжения кредитного договора включительно.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд, в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения по делу, через Сосновский районный суд Тамбовской области.

Судья Н.В. Синельникова

Решение в окончательной форме составлено 30 сентября 2022 года.

Судья Н.В. Синельникова