Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-879/2023 ~ М-273/2023 от 01.02.2023

Копия Дело № 2-879/2023

16RS0045-01-2023-000469-93

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 марта 2023 года                                                                  город Казань

    Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.Х. Закировой,

при секретаре судебного заседания М.М. Гайнутдинове,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО (далее – истец) обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее – ответчик) в вышеприведенной формулировке.

В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № предоставления кредита, сроком на 57 месяцев, под 18,60% годовых. Общая сумма кредита составила 406 172 рубля 80 копеек.

В соответствии с разделом 2 п. 2.1.2. договора ответчик предоставил истцу услугу Сервис-Пакет «Финансовая защита». Комиссия Банка за подключение к данной услуге составила 54 172 рубля 80 копеек. Данная сумма была списана Банком с кредитного счета истца. Кроме того, подключено СМС-оповещение в размере 2 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ответчика заявление об отказе от данных услуг в виде Сервис-Пакет «Финансовая защита» и «СМС-оповещение», однако указанное заявление истца оставлено без удовлетворения, денежные средства истцу не возвращены, что послужило обращением в суд.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу комиссию за подключение к Сервис-Программе «Финансовая защита» в размере 54 172 рубля 80 копеек, комиссию за подключение СМС-оповещение в размере 2 000 рублей; неустойку в размере 637 566 рублей 80 копеек; компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной суммы; расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей.

Представитель истца в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Истец в судебное заседание не явился, извещен, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении иска в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, представил письменные возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, в том числе из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства допускаются только в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (статьи 450.1 ГК РФ).

Согласно п. п. 2 и 4 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, помимо Гражданского кодекса Российской Федерации регулируются также Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (статья 779 ГК РФ).

В соответствии со статьей 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Статьей 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", также предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, по которому истцу предоставлен кредит в сумме 406 172 рубля 80 копеек, сроком на 57 месяцев, с уплатой процентов в размере 18,60% годовых.

В пункте 2.1.2 кредитного договора ООО КБ «Ренессанс Кредит» приняло на себя обязательства по предоставлению услуги сервис-пакет «Финансовая защита», а истец обязалась оплатить банку комиссию за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 54 172 рубля 80 копеек.

В заявлении клиента о предоставлении кредита содержится согласие истца на подключение к услуге «СМС – оповещение» сроком до полного погашения кредита.

Клиент также был уведомлен, что размер платы составляет 2 000 рублей единовременно и о возможности оплаты за счет собственных средств или включив стоимость в сумму кредита.

Услуга «СМС – оповещение» по кредиту осуществляете исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент подтвердил, что дополнительная услуга - Услуга «СМС – оповещение» по кредиту ему не была навязана, выбрана им добровольно. Возможность для отказа от подключения к указанной услуге истцу была предоставлена, что подтверждается копией заявления клиента о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 9 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в случае заключения кредитного договора банк и ФИО заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

В соответствии с пунктом 14 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заключение истцом кредитного договора означает принятие условий полностью и согласие истца со всеми его положениями.

В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» (далее - Общие условия) услуга подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия заемщика и не является обязательным условием выдачи кредита. Нежелание заемщика воспользоваться услугой «Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

За подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» производится заемщиком за счет собственных средств путем внесения на соответствующий счет заемщика в банке или по желанию клиента ему может быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита». В случае предоставления кредита на оплату комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму кредита. Банк предоставляет кредит на уплату комиссии за подключение сервис-пакета «Финансовая защита» исключительно по желанию и с согласия клиента. Банк вправе списать со счета денежные средства (часть кредита) в оплату комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в соответствии с условиями договора предоставления кредита на неотложные нужды и договора счета, на основании письменного распоряжения на списание (пункт ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» (за исключением случая использования опции «Изменение даты платежа» до истечения указанного срока, в этом случае подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется в дату соответствующего обращения клиента в службу поддержки клиентов) (пункт ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий).

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий предусмотрено право клиента отказаться от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме банка в офис банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 рабочих дней с даты получения банком заявления (за исключением случая подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом сервис-пакета "Финансовая защита").

Клиент вправе отказаться от использования сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме (пункт ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий).

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Сервис-пакет «Финансовая защита» по существу также представляет собой финансовую услугу, в связи с чем, положения статьи 782 ГК РФ, а также статьи 32 Закона о защите прав потребителей, предусматривающие право потребителя отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, подлежат применению к правоотношению сторон.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Главой 8 Общих условий установлено, что содержанием данной дополнительной банковской услуги является не перечисление банком комиссии в 10-дневный срок, а предоставленные заемщику на протяжении всего периода действия кредитного договора следующих возможностей (опций):

- «Изменение даты платежа» (пункт 8.1.3. Общих условий);

- «Пропуск платежа по кредиту» (пункт 8.1.5. Общих условий);

- «Уменьшение суммы платежа» (пункт 8.1.6. Общих условий);

- «Кредитные каникулы» (пункт 8.1.8. Общих условий).

Возможность пользоваться данными услугами сохраняется в течение всего периода действия кредитного договора.

На момент подачи истцом заявления об отказе от данной услуги кредитный договор между сторонами не прекращен и продолжал действовать. Таким образом, данная финансовая услуга, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не оказана истцу в полном объеме. Данные обстоятельства обуславливают право истца как потребителя на реализацию им правомочия, установленного статьей 32 Закона о защите прав потребителей по отказу от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Кроме того, право на отказ от использования сервис-пакета «Финансовая защита» прямо предусмотрено пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий, в соответствии с которым клиент вправе отказаться от использования сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме.

При таких обстоятельствах уплаченная истцом комиссия за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 54 172 рубля 80 копеек подлежит возврату в размере 31 364 рубля, исходя из расчета 54 172, 8:1748*772 (период фактического пользования услугой с ДД.ММ.ГГГГ по 30.012023 года) = 30 247 рублей 50 копеек), и за подключение по услуге "СМС - оповещение" в размере 2 000 рублей подлежит возврату в размере 1 117 рублей, исходя из расчета (2000 :1748*772 (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1 117 рублей.

В соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу пункта 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку ответчиком, не возвратившим истице денежные средства, нарушены ее права как потребителя, в ее пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой с учетом конкретных обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, суд считает возможным определить в сумме 1 000 рублей, что соответствует степени причиненных истцу нравственных страданий. Причинение истцу физических страданий судом не установлено.

Вместе с тем, разрешая требование истца о взыскании неустойки в размере 637 566 рублей 80 копеек, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 23 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Отказывая в удовлетворении требований о взыскании неустойки, предусмотренной пунктом 1 статьи 23 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" суд пришел к выводу, что указанная норма предусматривает неустойку и ее размер в случае нарушения прав потребителя при продаже товара ненадлежащего качества. Однако, как было указано ранее, между ФИО и ООО КБ «Ренессанс Кредит» при заключении кредитного договора подключена к услуге «Сервис-пакет «Финансовая защита» с согласия истца, пользовалась данной услугой некоторое время, в связи с чем, в данном случае названная норма Закона применению не подлежит. В данном случае требование истца о взыскании неустойки удовлетворению не подлежит.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку требования истца ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, с него в пользу истицы подлежит взысканию указанный штраф в размере 16 182 рубля.

Оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает, поскольку соответствующее ходатайство ответчиком не заявлялось, доказательств его несоразмерности последствиям нарушения обязательств, наличия уважительных причин неисполнения требований потребителя в добровольном порядке не представлено.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, в доход муниципального образования <адрес> с ответчика    подлежит    взысканию государственная    пошлина в размере    1 926 рублей 38 копеек (1 626 рублей 38 копеек по требованию имущественного характера, подлежащего оценке, и 300 рублей по требованию неимущественного характера о компенсации морального вреда).

    При таких обстоятельствах дела, оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования удовлетворению подлежат частично.

    Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО комиссию за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 30 217 рублей 50 копеек, комиссию за подключение СМС-оповещение в размере 1 117 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 16 182 рубля.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)в бюджет муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере 1 926 рублей 38 копеек.

В остальной части иска отказать.

Апелляционная жалоба может быть подана в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Авиастроительный районный суд <адрес>.

Судья           подпись                                                                А.Х. Закирова.

Копия верна. Судья