Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-283/2024 ~ М-1739/2023 от 25.12.2023

Дело № 2-283/2024

76RS0008-01-2023-002437-82

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2024 года г. Переславль-Залесский

Переславский районный суд Ярославской области в составе судьи Калиновской В.М. при секретаре Масальской В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО ПКО «ЦДУ» к Наседкину Георгию Константиновичу о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО ПКО «ЦДУ» обратился в суд с иском к ответчику, просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору займа <номер скрыт> от 20.06.2022 года за период с 27.07.2022 года по 25.11.2022 года (121 календарных дней) – 72700 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 2381 рубль, расходы на почтовые отправления в размере 174 рубля.

Требование мотивировано тем, что 20.06.2022 года ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и ответчик заключили договор потребительского займа <номер скрыт>, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 30000 рублей сроком на 7 календарных дней, с процентной ставкой 365% годовых, срок возврата займа 27.06.2022 года. 25.11.2022 года между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и АО «ЦДУ» в соответствии со ст. 382 ГК РФ заключен договор уступки прав требования (цессии) <номер скрыт>, на основании которого права требования по договору займа <номер скрыт> от 20.06.2022 года, заключенному между кредитором и должником перешли к АО «ЦДУ». На банковскую карту ответчика перечислена сумма займа в размере 28822 рубля, за вычетом суммы страховой премии и суммы Услуги, которые оплачиваются Обществом по поручению Клиента из суммы выданного займа при заключении Договора, что подтверждается банковским ордером. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 121 календарный день.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д.7). Письменная позиция по возражениям истца приобщена к материалам дела (л.д.153-155).

    Ответчик Наседкин Г.К. в судебном заседании не участвовал, извещен судом надлежаще, причины неявки суду не известны. В письменных возражениях в удовлетворении требований просил отказать, указывая, что договор не подписывал, не владеет электронной подписью, отсутствуют доказательства перевода денежных средств ответчику, не доказан факт оплаты по договору цессии (л.д.107).

    Представитель третьего лица ООО МКК «КапиталЪ-НТ» в судебном заседании не участвовал, извещен надлежаще, причины неявки суду не известны.

Третье лицо Наседкина Т.А. в судебном заседании не участвовала, извещена надлежаще, причины неявки суду не известны.

Представитель третьего лица АО «ТБАНК» в судебном заседании не участвовал, извещен надлежаще, причины неявки суду не известны.

    Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 160 ГК РФ (пункт 1) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, при совершении иных юридически значимых действий, в том числе в случаях, установленных другими федеральными законами, регулирует Федеральный закон от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи».

В соответствие со ст. 2 Федерального закона № 63-ФЗ под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ст. 5 Федерального закона №63-ФЗ различают простую электронную подпись и усиленную электронную подпись. Под простой электронной подписью понимается электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

    Материалами дела установлено, что 20.06.2022 года между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и Наседкиным Г.К. был заключен Договор потребительского займа <номер скрыт>, в соответствии с которым Ответчику был предоставлен займ в размере 30000 руб., сроком на 7 дней с процентной ставкой 365,00 % годовых. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку (пени) в размере 0,05% от невозвращенной суммы основного долга по займу за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой первого просроченного платежа (в соответствии с графиком платежей), до дня фактического исполнения просроченных обязательств включительно. Проценты за пользование займом в соответствующий период нарушения обязательств начисляются по ставке, определенной в п. 4 настоящих Индивидуальных условий (л.д.25).

26.06.2022 года было заключено дополнительное соглашение, срок возврата займа 30 дней, дата погашения 26.07.2022 года (л.д.23).

19.06.2022 года Наседкиным Г.К. в ООО МКК «КапиталЪ-НТ» было направлено заявление о получении потребительского займа, в котором Наседкин Г.К. выразил согласие с получением дополнительной услуги «Будь в курсе», на заключение договора страхования (л.д.33).

    19.06.2022 года ответчиком было подписано соглашение об использовании простой электронной подписи (л.д.26), заявление о включении в список застрахованных лиц к Договору добровольного коллективного страхования по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев <номер скрыт> (ред. 25.03.2022) (л.д.27), заявление на предоставление услуги «Будь в курсе» (л.д.17).

Данные документы были подписаны Наседкиным Г.К. с использованием простой электронной подписи.

В соответствии с соглашением об использовании простой электронной подписи – реквизит Электронного документа (содержится в самом электронном документе), подтверждающий факт подписания Электронного документа определенным лицом (Клиентом), полученный в результате присвоения Клиенту Логина, Пароля и позволяющий идентифицировать Клиента. В рамках Соглашения используется простая электронная подпись, предусмотренная Законом об электронной подписи, ПЭП используется Клиентом для подтверждения волеизъявления на совершение удостоверения факта ознакомления и/или подписания электронного документа.

СМС-код – предоставляемый Клиенту посредством СМС-сообщения уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Закона об электронной подписи, СМС-код используется Клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом.

Соглашение устанавливает порядок и условия использования Клиентом простой электронной подписи в ходе обмена Электронными документами между сторонами в телекоммуникационной сети Интернет, определяет возникающие в этой связи права, обязанности и ответственность сторон для следующих целей: - регистрация на Сайте Общества; - заполнение и направление Клиентом Заявки; - заключение и исполнение Клиентом Договора потребительского займа, а также всех дополнительных соглашений и приложений к нему; - заключение соглашений, а равно предоставление Клиентом Обществу всех необходимых согласий, предусмотренных Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ и иным нормативно-правовыми актами; - предоставление согласия Обществу на получение основной части кредитной истории Клиента (раскрытие информации, содержащейся в основной части кредитной истории Клиента), информации об изменении кредитных отчетов по кредитной истории Клиента; - предоставление согласия Обществу на оказание услуг, не связанных с Договором потребительского займа, в том числе предоставление согласия на распространение на Клиента действия договора коллективного страхования, заключенного Обществом со страховой организацией; - обмен электронными документами между Сторонами, в т.ч. с использованием Личного кабинета; - иное предоставляемое Обществом и доступное Клиенту использование Сайта.

Настоящее Соглашение размещается на сайте Общества https://belkacredit.ru в информационно-телекоммуникационной сети «интернет» и является в соответствии со ст. 435 и ст. 428 ГК РФ предложением (публичной офертой) Общества, адресованное физическим лицам, заключить соглашение об использовании Простой электронной подписи и может быть принято Клиентом не иначе как путем присоединения к Соглашению.

Соглашение является заключенным с момента акцепта Клиентом оферты Общества и действует бессрочно. Акцептом оферты Общества Клиент подтверждает, что с условиями Соглашения ознакомился и принимает их.

Акцептом оферты Общества является одновременное выполнение следующих условий: - активация Клиентом в Электронной форме гипертекстовых элементов, подтверждающих ознакомление и согласие с настоящим Соглашением и иными документами, оформляемые при заключении договора потребительского займа, доступ к которым предоставляется при активации, а также предоставлении Клиентом разрешения на обработку его персональных данных и отправку запросов на получение кредитного отчета в бюро кредитных историй; - ввода Клиентом SMS-кода, полученного в SMS-сообщении на указанный в Электронной форме номер мобильного телефона Клиента.

Заключение настоящего Соглашения означает, что Общество и Клиент пришли к соглашению о возможности использования Простой электронной подписи как аналога собственноручной подписи при заключении, изменении и исполнении договоров, и обмене Электронными документами при соблюдении условий, предусмотренных настоящим Соглашением.

Руководствуясь положениями ч. 2 ст. 160 ГК РФ и ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи, Стороны договорились о том, что все документы, соответствующие требованиям п. 9 Соглашения, считаются подписанными Простой электронной подписью Клиента.

Простая электронная подпись формируется одним из следующих способов: - путем активации Клиентом в Личном кабинете гипертекстовых элементов, подтверждающих ознакомление и согласие с Электронным документом, которая сопровождается записью в системном журнале о времени совершения указанного действия Клиентом, в результате чего подписываемому Электронному документу присваивается уникальный набор символов (Идентификатор операции), сформированный для Клиента, совокупно при его аутентификации в Личном кабинете и активации указанного в настоящем пункте гипертекстового элемента, позволяющий установить подписанта; - посредством ввода передаваемых Клиенту Обществом SMS-кода в поле для ввода SMS-кода и активации гипертекстового элемента «Подтвердить» (или иной аналогичной по смыслу) самостоятельно в Личном кабинете в порядке, установленном настоящим Соглашением, которое сопровождается записью в Системном журнале о времени совершения указанного действия Клиентом, в результате чего Электронному документу может присваиваться Идентификатор операции, совокупно с идентификацией или иными действиями, позволяющий установить подписанта.

Электронный документ считается подписанным Простой электронной подписью Клиента одним из следующих способов: - электронный документ создан и )или) отправлен с использованием Сайта/Личного кабинета путем ввода Клиентом в специальную форму (поле) SMS-кода в случаях, если подобный способ подписания Электронного документа предусмотрен Обществом посредством предложения заполнения такой специальной формы (поля); - электронный документ создан и (или) отправлен через Личный кабинет без ввода каких-либо данных в специальную форму (поле) в случаях, если подобный способ подписания Электронного документа предусмотрен Обществом посредством отсутствия предложения по заполнению такой специальной формы (поля). При подобном способе взаимодействия все совершенные Пользователем действия признаются Сторонами в качестве однозначного и бесспорного подтверждения совершенных действий и сделок, направленных сообщений, требований и уведомлений непосредственно Пользователем.

Выписки из Учетной записи являются достоверными и достаточными доказательствами совершения Клиентом действий в Системе (в т.ч. на Сайте, Личном кабинете, посредством Подтвержденного номера телефона), в т.ч. направление Обществу Электронных документов, подписанных Простой электронной подписью Клиента в соответствии с п. 9 настоящего Соглашения.

Факт подписания Электронного документа электронной подписью Клиента в случае, предусмотренном п. 10.1 настоящего Соглашения, устанавливается путем сопоставления совокупности всех или нескольких сведений о: - факте формирования Электронного документа; - электронной подписи, включенной в тело Электронного документа, предполагающего такое включение; - предоставление Обществом одноразового пароля определенному Клиенту на подтвержденный номер телефона в виде SMS-сообщения; - соответствие одноразового пароля, предоставленного Обществом и использованного Клиентом для подписания Электронного документа; - использование Клиентом одноразового пароля для подписания Электронного документа посредством его ввода Клиентом в предложенную Обществом специальную форму (поле) в установленный обществом период времени, в течение которого Пользователь может использовать одноразовый пароль; - выпиской из системного журнала, в т.ч. технических данных об активности Клиента в ходе пользования Системой (сайтом и/или личным кабинетом), автоматически зафиксированных в электронном реестре Общества (создание логов).

Факт подписания Электронного документа электронной подписью Клиента в случае, предусмотренном п. 10.2 настоящего Соглашения, устанавливается путем сопоставления совокупности всех или нескольких сведений о: - факте формирования Электронного документа; - электронной подписи, включенной в тело Электронного документа, предполагающего такое включение; - использовании Клиентом Идентификационных данных в виде Логина и(или) Пароля для входа в систему, в т.ч. Личный кабинет; - соответствии Логина и(или) Пароля, использованного Клиентом для входа в Личный кабинет; - выпиской из системного журнала, в т.ч. технических данных об активности Клиента в ходе пользования системой (сайтом и/или личным кабинетом), автоматически зафиксированных в электронном реестре Общества (создание логов).

В целях сохранения сведений о юридически значимых действиях, совершенных Сторонами, Общество осуществляет хранение Электронных документов, которые были созданы, переданы или приняты Сторонами в процессе использования Системы (сайта и/или личного кабинета). Кроме того, автоматическая система протоколирования (создания логов) активности Клиента позволяет сторонам достоверно определить, каким Клиентом и в какое время был сформирован, подписан или отправлен тот или иной электронный документ.

Стороны соглашаются, что определенные в настоящей главе Соглашения способ проверки простой электронной подписи Клиента и определения Клиента, создавшего и подписавшего Электронный документ, является достаточным для цели достоверной определения (идентификации) и авторизации Клиента и исполнения настоящего Соглашения (л.д.87-90).

С учетом изложенного доводы Наседкина Г.К., что не является владельцем электронной подписи судом не принимаются, поскольку в соответствии с соглашением об использовании простой электронной подписи, в данном случае подпись представляла собой введение определенных кодов.

В заявлении о предоставлении кредита Наседкин Г.К. указал номер телефона <номер скрыт> (л.д.33), который принадлежит Наседкиной Татьяне Алексеевне (л.д.123).

Вместе с тем, Наседкиным Г.К. при заключении договора было направлено свое фото с документом, удостоверяющим личность, фото банковской карты (л.д.157-158).

Само по себе предоставление в качестве контактного номера телефона, принадлежащего иному лицу, не свидетельствует о заключении договора иным лицом.

Денежные средства в сумме 30000 рублей поступили на банковскую карту, принадлежащую Наседкину Н.Г. (л.д.22,142,179,164).

Факт заключения договора займа на указанных условиях, а также факт получения денежных средств подтвержден материалами дела.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что свои обязательства по предоставлению займа истец исполнил, ответчик обязательства по возврату займа надлежащим образом не исполнял, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

    Согласно расчета, представленного истцом, по состоянию на 25.11.2022 г. задолженность Наседкина Н.Г. по договору займа составляет 72700 рублей, из которых 30000 рублей сумма невозвращенного основного долга, 2100 рублей – сумма начисленных процентов, 2300 рублей – сумма оплаченных процентов, 41280 рублей сумма просроченных процентов, 1620 рублей – задолженность по штрафам/пеням (л.д.24,31).

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

    Из положений ст. 809 ГК РФ следует, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

    Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.ст. 1, 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (Далее ФЗ №554-ФЗ), по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, (опускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет:

-    двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа), для договоров потребительского кредита (займа), заключенных в период с 28.01.2019 до 30.06.2019 (включительно);

-    двукратного размера сумму предоставленного потребительского кредита (займа), для договоров потребительского кредита (займа), заключенных с в период 01.07.2019 до 31.12.2019 (включительно):

-    полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа), для договоров потребительского кредита (займа), заключенных с 01.01.2020г.

В соответствии с ФЗ №554-ФЗ, начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности но Договору <номер скрыт> от 30.09.2021 г. не может превышать полуторакратного размера суммы предоставленного займа. Таким образом, максимальная сумма выплат но займу, включая сумму займа, составляет 33750 рублей.

    Как разъяснено в п.10 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 14.10.2020г., с заемщика по договору займа, заключенному с микрофинансовой организацией, не может быть взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определяемое Банком России в установленном законом порядке.

В соответствии с положениями п. 3 ст. 807 ГК РФ, ч. 2 ст. 3 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Представленный истцом расчет судом проверен, признан правильными, соответствующими условиям заключенного сторонами кредитного договора.

На момент вынесения решения суда задолженность по договору займа не погашена.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Заемщик выразил согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу (л.д.83 оборотная сторона).

25.11.2022 г. между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и АО ПКО «ЦДУ» заключён Договор уступки прав требования (цессии) <номер скрыт>, в соответствии с которым права требования задолженности по Договору займа <номер скрыт> от 20.06.2022 г., уступлено АО ПКО «ЦДУ», в сумме 72700 рублей (л.д.11-12,29).

Наседкин Г.К. указывает, что уступка не состоялась, поскольку по договору не подтверждена оплата. С данным доводом суд не соглашается, поскольку по условиям заключенного договора (п. 1.4) права переходят в дату подписания настоящего договора.

Учитывая изложенное, с ответчика Наседкина Г.К. в пользу истца подлежит взысканию задолженность за период с 27.07.2022 года по 25.11.2022 года в сумме 72700 рублей, из которых сумма основного долга 30000 рублей, 41080 рублей задолженность по процентам, 1620 рублей задолженность по штрафам.    

Истец просит взыскать госпошлину в размере 2381 рубль.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статьей 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе, суммы подлежащие выплате экспертам, специалистам, расходы на оплату услуг представителей, связанные с рассмотрением дела, другие признанные судом необходимые расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере 2381 рубль (л.д.4), подлежащая взысканию с ответчика.

С учетом изложенного, требования истца подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО ПКО «ЦДУ» (ОГРН 5087746390353 ИНН 7730592401) к Наседкину Георгию Константиновичу (СНИЛС <номер скрыт>) удовлетворить.

Взыскать с Наседкина Георгия Константиновича в пользу АО ПКО «ЦДУ» задолженность по договору займа <номер скрыт> от 20.06.2022 года за период с 27.07.2022 года по 25.11.2022 года в сумме 72700 рублей, из которых сумма основного долга 30000 рублей, 41080 рублей задолженность по процентам, 1620 рублей задолженность по штрафам.

Взыскать с Наседкина Георгия Константиновича в пользу АО ПКО «ЦДУ» расходы по оплате госпошлины в сумме 2381 рубль.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья:                         Калиновская В.М.

Мотивированное решение изготовлено 31.07.2024 года.