Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-800/2023 ~ м-123/2023 от 17.01.2023

УИД 50RS0003-01-2023-000141-28

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 апреля 2023 года г. Воскресенск

Воскресенский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Кретовой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Шаманиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Юркиной Ольге Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

17.01.2023 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Юркиной О.С. о взыскании задолженности по договору № от <дата> в размере 662 987, 58 рублей, из которых: сумма основного долга - 507 441, 85 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 26 236, 48 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 124 509, 25 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 800, 00 рублей, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 829,88 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и Юркина Ольга Сергеевна заключили Кредитный Договор № от <дата>. на сумму 783 160, 00 рублей, в том числе: 700 000,00 рублей - сумма к выдаче, 83 160,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 21,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 783 160,00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 700 000, 00 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно Заявлению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Заявления Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 83 160,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно п. 47 Заявки, Заемщиком получены: Заявка и График погашения, с содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Условий Договора). В соответствии с разделом II Условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 21 536,90 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В соответствии с Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту, за исключением кредита "Большая возможность" составляет в случае просрочки 15 дней - 300 руб., 25 дней - 500 рублей, 35, 61, 91, 121 дней - 800 рублей.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 14.05.2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 23.02.2015 г. по 14.05.2017г. в размере 124 509,25 руб., что является убытками банка. (л.д. 2-3).

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о дате, времени и месте слушания дела, просил рассмотреть дело без личного участия представителя (л.д.3 оборот).

Ответчик Юркина О.С. в судебное заседание после перерыва не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Суд, рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Ранее, в ходе судебного разбирательства ответчик исковые требования не признала, пояснила, что по данному кредиту была страховка, ответчик выплатила более 2/3 от кредита. Платила исправно, потом не смогла платить, последний платеж был в 2014 году. До декабря 2014 года не было просрочек, Юркина О.С. платила справно. 83000 рублей - это обязательная сумма страхового обеспечения, которая была оплачена. В декабре 2014 года в связи с банкротством организации и кризисом в стране, ответчик обратилась в банк с просьбой реструктуризировать кредит, ей было отказано, позже еще раз обращалась за реструктуризацией, но опять было отказано. С того момента банк к ответчику не обращался, уведомлений от банка Юркина О.С. не получала, свое место жительства не меняла.

Ответчик Юркина О.С. в письменных возражениях просила отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности, учитывая, что общий срок исковой давности начал течь с 14.05.2017 года, истец мог обратиться в суд для защиты своего права не позднее 14.05.2020 года, однако истец обратился в суд по истечении срока исковой давности (л.д. 97).

Представитель третьего лица МРУ Росфинмониторинга по ЦФО в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте слушания дела, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя третьего лица (л.д. 83). Суд, с учетом ходатайства третьего лица о рассмотрении дела в его отсутствие, определил рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя третьего лица.

Суд, исследовав материалы дела, дав оценку собранным и установленным в судебном заседании доказательствам в их совокупности, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере их процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что <дата> ООО «ХКФ Банк» и Юркина О.С. заключили договор №, в соответствии с условиями которого кредитор выдал ответчику на условиях договора кредит в размере 783 160,00 рублей, с процентной ставкой 21,90 % годовых, с суммой ежемесячного платежа 21 536,90 руб. (л.д.6,7).

Истцом обязательства по Договору исполнены, денежные средства перечислены на счет ответчика №, открытый в ООО "ХКФ Банк", что подтверждается выпиской по счету (л.д. 54-55).

Ответчиком обязательства по договору, заключающиеся в ежемесячном погашении кредита и процентов согласно графику (л.д.32), не исполняются с 2014 года, что ответчиком не оспорено и подтверждается выпиской по счету, согласно которой, последний платеж ответчиком осуществлен 29.11.2014г. (л.д. 54-55).

Таким образом, согласно выписке по лицевому счету за период с 09.06.2012 по 10.11.2022 (л.д.39-40), представленному истцом, денежные средства были получены ответчиком, однако, исполнение условий договора ответчиком прекращено в 2014 года, последний платеж произведен 29.11.2014 г.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Общий срок исковой давности установлен ст.196 ГК РФ продолжительностью три года.

На основании ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв.Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из выписки из лицевого счета и расчета задолженности, последний платеж по договору был произведен Юркиной О.С. 29.11.2014 года. Очередная дата платежа по графику 26.12.2014 г. (л.д. 33-34). Дата последнего платежа по договору согласно первоначальному графику платежей: 14.05.2017 года (л.д.32).

Из разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в абз.2 п.18 Постановления Пленума от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Определением мирового судьи № судебного участка Воскресенского судебного района Московской области от 20 марта 2018 года отказано ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в принятии заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с Юркиной Ольги Сергеевны задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 662 987, 58 рублей (л.д.5). Следовательно, с марта 2018 года истцу также было известно о имеющейся задолженности ответчика по договору от 09.06.2012г.

Исковое заявление поступило в Воскресенский городской суд Московской области 17.01.2023 года, следовательно, срок исковой давности на день предъявления иска в суд истек. Доказательств не пропуска срока исковой давности истцом суду не представлено, тогда как с момента вынесения определения об отказе в выдаче судебного приказа, с 20.03.2018 года и на момент обращения в суд также трехгодичный срок исковой давности пропущен.

Учитывая установленные по делу обстоятельства и оценив собранные по делу доказательства, суд при наличии заявления ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в связи установлением факта пропуска истцом срока исковой давности. Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст.98 ГПК РФ, также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Юркиной Ольге Сергеевне о взыскании задолженности по договору № от <дата> в размере 662 987,58 рублей, из которых: сумма основного долга - 507 441,85 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 26 236,48 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 124 509,25 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 800,00 рублей, о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 829,88 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Воскресенский городской суд в течение одного месяца, а лицами, участвующими в деле, но не присутствовавшими в судебном заседании, - в тот же срок со дня получения копии решения суда.

Решение изготовлено в окончательной форме 02.05.2023 года.

Судья Кретова Е.А.