Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1184/2023 ~ М-1064/2023 от 07.09.2023

                                                                           УИД 72RS0...-76

Дело ...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

...                                                               26 октября 2023 года

    Заводоуковский районный суд ... в составе:

                     судьи                                                                        ФИО5

       при секретаре                                                             ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование иска указано, что ... между клиентом и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты ... (далее - договор). Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3.Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк ... направил должнику досудебное требование, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ... по ... по договору. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 131 104,61 рублей, из которых: кредитная задолженность 109 600,31 рублей, проценты 19 869,80 рублей, штрафы и иные комиссии 1 634,50 рублей. На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ... по ... включительно в размере 131 104,61 рублей, из которых: кредитная задолженность 109 600,31 рублей, проценты 19 869,80 рублей, штрафы и иные комиссии 1 634,50 рублей, а также госпошлину в размере 3 822,10 рублей. Всего взыскать 134 926,71 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» и ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте судебного заседания, не явились.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсуствии не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В силу ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта (ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии), действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, ... между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор ... о выпуске и обслуживании кредитной карты на основании заявления-анкеты от ..., индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), в соответствии с Условиями страхования по Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) (далее Условия страхования) и п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) (далее Общие условия) тарифных планов и выписки по номеру договора ... (л.д.19-40). Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, Условиях страхования, Общих условиях и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

В соответствии с договором действия Банка по выпуску и активации кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им Заявления-Анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 2.2, 3.3 Общих условий.

В соответствии с п. 2.2, 3.12 Общих условий Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор так же считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в банк по телефону, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Согласно п. 2.3 Общих условий, после заключения договора клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в банк все карты.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ... N 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от ... N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»).

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено, что Банк устанавливает по Договору кредитной карты Лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в счете-выписке. Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности по договору Кредитной карты (п. 5.1,5.2,5.3,5.7,5.8).

Тарифами Банка установлены: плата за обслуживание карты - 590 руб., процентная ставка по кредиту по операциям покупок 27,89% годовых, комиссия за операцию получения наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб., минимальный платеж составляет – не более 8% от задолженности, минимум 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа– 0,20% в день, плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., (л.д.28).

Предложение ФИО1 Банку заключить с ней договор кредитной карты подтверждается заявлением – анкетой на оформление кредитной карты. Подписав данное заявление-анкету, ответчик подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что: договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете путем активации кредитной карты или получения банком первого реестра платежа; а заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Условия страхования, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора (л.д. 25).

В соответствии с договором Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с лимитом задолженности 300 000 рублей, что подтверждается тарифным планом, а ФИО1 обязалась уплачивать проценты за пользование кредитом, а также комиссии, установленные договором, в сроки, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий, лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта. Данный договор является договором банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК РФ и Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утверждено Банком России ... ...-П). Согласно п. 1.5 Положения кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 4.1. Общих условий установлено, что совершение операций с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов может осуществляться как с Авторизацией, так и без Авторизации в случаях, предусмотренных правилами ПС, при этом сумму операции в момент Авторизации может отличаться от суммы операции на момент обработки Банком Реестра операций.

Согласно п. 4.5, 4.6 Общих условий клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации. Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования клиентом кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет предоставляемого банком кредита.

Из выписки по договору 0570394700 следует, что ответчиком в период времени с ... по ... осуществлялись операции по кредитной карте (л.д.20-22).

В силу п. 5.7 Общих условий, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8.Общих условий).

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (п. 1 ст. 401 ГК РФ).

В силу ст. 330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (п.5.10 Общих условий).

Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, систематически нарушая свои обязательства по договору, что подтверждается расчетом задолженности по договору (л.д.20-22), имеются основания для взыскания с ответчика суммы задолженности по договору в соответствии с требованиями ст.ст.309, 809, 810 ГК РФ.

Ответчиком ФИО1 не представлено в суд доказательств выполнения требования Банка об оплате суммы задолженности.

Согласно справке о размере задолженности (л.д. 10), на ... по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт ... сумма задолженности составляет: 131 104,61 рублей, из которых основной долг – 109 600,31 рубля, проценты – 19 869,80 рублей, комиссии и штрафы – 1 634,50 рублей. Доказательств иной задолженности, либо ее отсутствии ответчиком суду не представлено.

Таким образом, сумма неисполненного обязательства ответчиком ФИО1 по кредитному договору ... за период с ... по ... составила 131 104,61 рублей и подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, на основании ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, понесенные им судебные расходы по оплате госпошлины при подаче в суд искового заявления, подтвержденные платежными поручениями ... от ... на сумму 1 911,05 рублей, ... от ... на сумму 1911,05 рублей, всего в размере 3 822,10 рублей (л.д.8,9),

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 194–199, 232.1-232.4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1,... года рождения, уроженки ... (паспорт ... выдан УМВД России по ... ..., код подразделения ...) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (... по договору кредитной карты ... от ... задолженность за период с ... по ... в размере 131 104,61 рублей, в том числе: кредитная задолженность 109 600,31 рублей, проценты 19 869,80 рублей, штрафы и иные комиссии 1 634,50 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3 822,10 рублей, всего взыскать 134 926 (сто тридцать четыре тысячи девятьсот двадцать шесть) рублей 71 копейку.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Заводоуковский районный суд ....

Мотивированное решение составлено ....

Судья                                             ФИО6