Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-172/2023 (2-2136/2022;) ~ М-1939/2022 от 03.11.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 января 2023 года                                                                    г. Салехард

        Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

    председательствующего судьи             Токмаковой Н.А.,

    при секретаре судебного заседания        Рудяевой А.А.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-172/2023 по исковому заявлению Гончаровой Н,Е. к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии за неистекший период, штрафа, денежной компенсации морального вреда,

    УСТАНОВИЛ:

        Гончарова Н.Е. обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии за неистекший период, штрафа, денежной компенсации морального вреда.

        В обоснование иска указано, что 12.03.2022 истцом был заключен с автосалоном ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО АВТОПОРТ-ШКОЛА» г. Краснодар договор купли-продажи на приобретение автомобиля SKODA Kodiaq стоимостью 5 600 000 рублей. 14.03.2022 в целях оплаты стоимости автомобиля за счет кредитных средств был заключен с ПАО «РГС Банк» кредитный договор №, по условиям которого был предоставлен кредит в размере 4 112 212,47 рублей сроком на 60 месяцев под 30,936% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора, в целях обеспечения обязательств по указанному кредиту был заключен договор страхования по Программе комплексного страхования «Защита Кредита ПНР» (Полис № от 14.03.2022). Страхование было оформлено на срок с 15.03.2022 по 14.03.2027 по следующим видам страховых рисков: «смерть в результате несчастного случая или болезни», «инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни». Страховая премия составила 542 812 рублей, включая страховую премию по рискам «смерть в результате несчастного случая или болезни» и «инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация в размере 147 176 рублей. Оплата страховщику страховой премии в полном размере была осуществлена единовременной суммой путем перевода ПАО «РГС Банк» на счет ПАО СК «Росгосстрах» индивидуальных условий кредитного договора, в соответствии с которым заемщиком дано поручение банку осуществить перевод денежных средств в размере 542 812 рублей в счет оплаты страховой премии по договору страхования. 14.06.2022 кредит был погашен. 16.06.2022 истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования. В ответ ответчиком было сообщено о расторжении договора страхования без возврата части уплаченной страховой премии.

        Просила взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» неиспользованную часть страховой премии по договору страхования (Полис по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР» № от 14.03.2022) за неистекший период страхования в размере 515 447 (пятьсот пятнадцать тысяч четыреста сорок семь) рублей 52 копейки, штраф в размере 50% от суммы, присужденной к возврату, а также компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

        Истец Гончарова Н.Е. в судебном заседании поддержала исковые требования и просила удовлетворить их в полном объеме, об обстоятельствах дела пояснила аналогично вышеизложенному.

        Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности Кудряшова Е.В. в своих возражениях на иск, просила суд рассмотреть дело в отсутствие представителя, в удовлетворении исковых требований отказать полностью на основании доводов, изложенных в возражениях, в случае удовлетворения требований истца, применить положения ст. 333 ГК РФ и отказать в удовлетворении необоснованного требования о взыскании компенсации недоказанного морального вреда.

        Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебном заседании участия не принимал.

        В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика и третьего лица.

        Суд, выслушав истца, исследовав письменные доказательства, пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

        Как следует из материалов дела и установлено судом, 12.03.2022 между ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО АВТОПОРТ-ШКОЛА» и Гончаровой Н.Е. был заключен договор купли-продажи автомобиля SKODA Kodiaq стоимостью 5 600 000 рублей.

        14.03.2022 между ПАО «РГС Банк» и Гончаровой Н.Е. был заключен кредитный договор №, по условиям которого последней был предоставлен кредит в размере 4 112 212,47 рублей сроком на 60 месяцев под 30,936% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора, в целях обеспечения обязательств по указанному кредиту был заключен договор страхования по Программе комплексного страхования «Защита Кредита ПНР» (Полис № от 14.03.2022). Период страхования с 15.03.2022 по 14.03.2027 по следующим видам страховых рисков: «смерть в результате несчастного случая или болезни», «инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни». Страховая премия составила 542 812 рублей, включая страховую премию по рискам «смерть в результате несчастного случая или болезни» и «инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация в размере 147 176 рублей.

        Оплата страховщику страховой премии была произведена единовременной суммой путем перевода ПАО «РГС Банк» на счет ПАО СК «Росгосстрах» по поручению заемщика осуществить перевод денежных средств в размере 542 812 рублей.

        14.06.2022 Гончаровой Н.Е. были исполнены досрочно обязательства перед ПАО «РГС Банк» по кредитному договору №, задолженность погашена в полном объеме.

        Существование страхового риска прекратилось, так как, согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность заемщика перед банком, в данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю.

        16.06.2022 Гончарова Н.Е. обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования. В ответе на заявление было сообщено о расторжении договора страхования № от 14.03.2022, но отказано в удовлетворении требований о возврате части уплаченной ранее суммы страховой премии.

        24.06.2022 Гончарова Н.Е. обратилась к ответчику с претензией в порядке ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в которой, в частности, указала на необоснованность и незаконность отказа в возврате уплаченной страховой премии и потребовала возврата части в размере 515 447,52 рублей. В ответ на претензию было сообщено, что возврат возможен, если договор заключен в обеспечение кредита и влияет на процентную ставку.

        Согласно п. 1 ст. 2 Закон РФ от 27.11.1992 № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также, за счет иных средств страховщиков.

        В соответствии с п. 2 ст. 4 названного закона, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также, с их смертью в результате несчастного случая, или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

        В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

        Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, или иным третьим лицам.

        Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования, одна сторона (страховщик), обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого, названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

        Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также, с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

        По условиям договора страхования, страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 542 812 рублей.

        Как видно из материалов дела, истец 14.06.2022 досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что, с учетом названных условий договора страхования, привело к сокращению страховой суммы до нуля.

        В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

        Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также, с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

        Перечень приведенных в п.1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования, не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего, на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то, согласно п.1 ст.958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев от <...> прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах, существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых, проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату, становится невозможным.

        В таком случае, на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

        В связи с изложенным, ответчик обязан вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 515 447,52 рубля. Указанная сумма основана на следующем расчете: договор страхования заключен на срок: с 15.03.2022 по 14.03.2027, что составляет 1825 дней; срок страхования действовал 92 дня: с 15.03.2022 по 15.06.2022 (до полного досрочного погашения кредита); 542 812 рублей (страховая премия) / 1825 дней х 92 дня = 27 364,48 рублей; сумма к возврату: 542 812 рублей - 27 364,48 рублей = 515 447,52 рублей (размер неиспользуемой страховой премии).

        На отношения между истцом и ответчиком распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе, в части взыскания штрафа и денежной компенсации морального вреда (п. 6 ст. 13 и ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

        В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

        Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Причиненный моральный вред истец оценивает в 10 000 рублей, однако, с учетом всех обстоятельств по делу, суд пришел к выводу о снижении суммы в счет компенсации морального вреда до 3 000 рублей.

        При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей).

        Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы страховой премии, который составил 259 223, 76 рублей.

        Согласно п.8 ч.1 ст.333.20 НК РФ, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей: в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

        Из п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ следует, что от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, с учетом положений п. 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

        Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход государства государственную пошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика составляет 10 931, 71 рублей.

        Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

    Исковое заявление Гончаровой Н,Е. к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии за неистекший период, штрафа, денежной компенсации морального вреда, - удовлетворить частично.

        Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Гончаровой Н,Е. часть страховой премии по договору страхования (Полис по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР» № от 14.03.2022) в размере 515 447 рублей 52 копейки, в счет компенсации морального вреда 3 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы в рамках Закона «О защите прав потребителей» в размере 259 223, 76 рублей.

        В остальной части заявленных требований отказать.

        Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в доход бюджета муниципального образования г. Салехард сумму государственной пошлины в размере 10 931, 71 рублей

        Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Салехардский городской суд.

    Судья                                                                                                                        Н.А. Токмакова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>