УИД 22RS0069-01-2023-004981-73
Дело № 2-488/2024
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 марта 2024 года г.Барнаул
Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Энтус Ю.Н.,
при секретаре Воровцовой Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к Петровой ФИО4 о признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности сделки,
установил:
Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с иском к Петровой Т.Н. о признании недействительным договора страхования ЗМДКР104 №200000336933, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии в размере 4797 рублей.
В обоснование заявленных требований указывает на то, что 04 мая 2023 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Петровой Т.Н. на основании Правил страхования заключен договор страхования жизни ЗМДКР104 №200000336933. При заключении договора страхования страхователь ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с декларацией застрахованного лица страхователь подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленного перечня. Из поступивших в адрес истца медицинских документов следует, что до заключения договора страхования страхователь обращался за медицинской помощью и установлена <данные изъяты>. Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно истцу. Согласно условиям договора страхования, Правилам страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные и недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.
Представитель истца общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик Петрова Т.Н. против удовлетворения заявленных исковых требований возражала, указывая на то, что договор страхования жизни оформляла в связи с заключением договора ипотечного кредитования через сайт «Домклик». На телефон ей пришла ссылка на оплату договора страхования, по которой она произвела оплату страховой премии. После оплаты на электронную почту поступил договор страхования жизни. Заявление на страхование она не оформляла, декларацию и анкеты не заполняла. На момент заключения договора страхования у нее была <данные изъяты>. В последующем у нее было диагностировано другое заболевание, в связи с чем, установлена <данные изъяты>. После оформления <данные изъяты> она обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, но в выплате было отказано. Поскольку при заключении договора страхования какой-либо недостоверной информации она не предоставляла, отсутствуют основания для признания договора недействительным.
Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.
В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
На основании ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 04 мая 2023 года между обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и Петровой Т.Н. заключен договор страхования жизни ЗМДКР104 №200000336933.
Срок действия договора страхования с 05 мая 2023 года по 04 мая 2031 года при условии уплаты страховых взносов за каждый период страхования, на момент заключения договора действует первый период страхования с 05 мая 2023 года по 04 мая 2024 года.
Как следует из содержания страхового полиса, договор страхования составлен в виде электронного документа, подписан усиленной квалифицированной электронной подписью и считается заключенным на условиях, содержащихся в данном страховом полисе и Правилах страхования №0040.СЖ.01.00, утвержденных приказом управляющего директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 10 ноября 2022 года №Пр/188-1, с момента уплаты страхового взноса в соответствии с условиями, содержащимися в страховом полисе.
Правила страхования №0040.СЖ.01.00 утверждены приказом управляющего директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 10 ноября 2022 года №Пр/188-1.
В соответствии с п. 7.1.3 Правил страхования, договор страхования может быть заключен одним из следующих способов, в том числе путем направления страховщиком страхователю на основании устного или письменного заявления страхователя страхового полиса, составленного в виде электронного документа и подписанного страховщиком в соответствии с действующим законодательством.
В данном случае договор страхования составлен в виде электронного документа и подписан усиленной квалифицированной электронной подписью управляющим директором – начальником управления ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Оплата страховой премии произведена Петровой Т.Н. в сумме 4797 рублей, что подтверждается кассовым чеком №78 от 04 мая 2023 года.
Согласно п. 4.1 договора страхования, предусмотрены следующие страховые случаи: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования, несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение срока страхования и повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания срока страхования, диагностирование в течение срока страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы, несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение срока страхования и установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания срока страхования, диагностирование в течение срока страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания срока страхования.
Согласно п. 4.3 договора страхования, размер страхового взноса за первый период страхования 4797 рублей.
12 октября 2023 года Петрова Т.Н. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, указывая на то, что ей установлена 2 группа инвалидности.
17 октября 2023 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказано в страховой выплате, указывая на то, что до заключения договора страхования в январе 2019 года Петровой Т.Н. диагностировано онкологическое заболевание, с 2019 года установлена 3 группа инвалидности.
Обращаясь в суд с исковыми требованиями о признании недействительным договора страхования жизни, истец указывает на то, что при заключении договора страхования страхователь подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленного перечня, вместе с тем, из поступивших в адрес истца медицинских документов следует, что до заключения договора страхования страхователь обращался за медицинской помощью и установлена третья группа инвалидности.
В соответствии со ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Судом установлено, что Петрова Т.Н. на момент заключения договора страхования жизни ЗМДКР104 №200000336933 имела <данные изъяты>, что подтверждается справкой ....
19 сентября 2023 года на основании акта освидетельствования Петровой Т.Н. установлена <данные изъяты>, что подтверждается справкой ...
Из представленного в материалы дела договора страхования ЗМДКР104 №200000336933 от 04 мая 2023 года, заключенного между истцом и ответчиком, следует, что данный договор включает в себя раздел 5 – декларация страхователя/ застрахованного лица, согласно которой страхователь/застрахованное лицо подтверждает, что на дату начала первого периода страхования не является инвалидом 1, 2 или 3 группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, не имеет и не имел в прошлом перечня заболеваний.
Вместе с тем, договор страхования заключен истцом и ответчиком в виде электронного документа и подписан усиленной квалифицированной электронной подписью только управляющим директором – начальником управления ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Отдельная форма декларации или сообщения об отсутствии или наличии инвалидности, заболеваний, которая заполняется страхователем лично, отсутствует.
Как следует из пояснений ответчика Петровой Т.Н., при заключении договора страхования соответствующее заявление, декларацию, в которой было бы указано на наличие или отсутствие инвалидности, заболеваний, она не заполняла, сначала произвела оплату страховой премии, а затем ей был представлен договор страхования.
Как следует из материалов дела, оплата страховой премии 4797 рублей произведена ответчиком 04 мая 2023 года в 10:38:02, что подтверждается кассовым чеком №78 от 04 мая 2023 года.
Договор страхования ЗМДКР104 №200000336933 подписан усиленной квалифицированной электронной подписью управляющим директором – начальником управления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 04 мая 2023 года в 10:38:06, то есть после оплаты страховой премии, после чего, договор направлен в адрес страхователя.
Доказательства, подтверждающие факт ознакомления Петровой Т.Н. с условиями страхования до заключения договора, истец не представил, как и не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что до заключения договора страхования страховщиком были истребованы у страхователя сведения о застрахованном лице, в том числе о состоянии его здоровья.
Оценив в совокупности исследованные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что при заключении договора страхования ЗМДКР104 №200000336933 Петровой Т.Н. предоставлены страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, в связи с чем, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительным договора страхования жизни ЗМДКР104 №200000336933 от 04 мая 2023 года, заключенного между истцом и ответчиком.
При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» (░░░░ ...) ░ ░░░░░░░░ ░░░4 (░░░░░░░ ...) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░104 №200000336933, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.
░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.
░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 13 ░░░░░ 2024 ░░░░.
░░░░░ ░.░. ░░░░░