Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-73/2023 (2[1]-2057/2022;) ~ М-1900/2022 от 29.08.2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гражданское дело № 2 - 73/2023

г. Бузулук 10 января 2023 года

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе судьи Быковой Н.В.,

при ведении протокола помощником судьи Шацких С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кроткову В, Кроткову Д, Кротковой О о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Кроткову В.М., Кроткову Д.В., Кротковой О.А., в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ** ** ****, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ответчиками, взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору – 670 011,47 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с ** ** **** по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ** ** **** по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины – 15 900,11 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога – жилой дом <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 501 000 рублей, оценочная стоимость жилого дома - 1 078 000 рублей, оценочная стоимость земельного участка – 423 000 рублей, принадлежащих на праве собственности Кроткову Д и Кротковой О.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ** ** **** между банком и заемщиками был заключен кредитный договор №. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие Кроткову Д.В., Кротковой О.А. на праве общей долевой собственности, возникающий со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ** ** **** и на ** ** **** составила 670 011,47 рублей, из которых: просроченные проценты – 43 680,04 рублей, просроченная ссудная задолженность – 613 201,44 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 164,75 рублей, неустойка на остаток основного долга – 9 719, 61 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 649,63 рублей; комиссия за смс-информирование – 596 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое не выполнено. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, в представленном суду заявлении просил рассмотреть дело без его участия, не возражал против вынесения заочного решения.

После уточнений просит: расторгнуть кредитный договор № от ** ** ****, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ответчиками, взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору – 600 718,02 рублей; проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ** ** **** по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ** ** **** по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины – 15 900,11 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога – жилой дом общей площадью 56,7 кв. м. с кадастровым № и земельный участок площадью 1038 кв. м. с кадастровым № по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 501 000 рублей, а именно: оценочная стоимость жилого дома - 1 078 000 рублей, оценочная стоимость земельного участка – 423 000 рублей, принадлежащих на праве собственности Кроткову Д, и Кротковой О

Ответчики: Кротков В.М., Кротков Д.В., Кроткова О.А. в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства.

На основании статей 167, 233 ГПК РФ суд определил - рассматривать дело в отсутствие лиц, участвующих в деле в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьями 819 и 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфом 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно пунктам 1,2,3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствие с пунктами 1,2 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствие со статьей 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Согласно статье 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, что была в праве рассчитывать при заключении договора.

Пункт 2 статьи 452 ГК РФ предусматривает, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Статья 453 ГК РФ устанавливает, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (гл.60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

На основании статьи 336 ГК РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.В силу статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Исходя из положений статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ, предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном пунктом 2 статьи 350.1 ГК РФ (п.1 ст.350 ГК РФ).

Согласно пункта 1 статьи 56 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены в статье 54 Закона об ипотеке.

Так, подпунктом 4 пункта 2 указанной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Из материалов дела следует, что ** ** **** между ПАО «Совкомбанк» и Кротковым В.М., Кротковым Д.В., Кротковой О.А. был заключен кредитный договор №.

Сумма кредита (лимит кредитования) составила: 766 473,78 рублей, из которых: 700 000 рублей – перечисляются на банковский счет заемщика; 66 473,78 рублей – перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты защитников на ее уплату и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, в случае если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг.

Пунктом 6 договора предусмотрено количество размер и периодичность (сроки) платежей, согласно которому, количество ежемесячных платежей – 84, дате внесения платежа - ** ** ****. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов в размере 17938,09 рублей ежемесячно в пределах срока действия договора.

Факт заключения кредитного договора и его условия подтверждаются заявлением – офертой, кредитным договором, заявлениями об открытии счета и перечислении кредитных средств на счет, выпиской по счету договора, согласно которой ** ** **** денежные средства по кредитному договору были зачислены на счет ответчика.

** ** **** между ПАО «Совкомбанк» и заемщиками также заключен договор залога, согласно которому в обеспечение исполнения ответчиком условий кредитного договора в залог предоставлен жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу: <адрес>.

Согласно пункту 4.1.7 договора залога, целевое назначение кредита - кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в пункте 2.1.1 кредитного договора, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 6.2 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с пунктом 5.4.1 Общих условий, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

На основании пункта 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Согласно положениям пункта 8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

Истец направил ответчикам требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора. Однако, доказательства исполнения такого требования ответчиками не представлены.

Таким образом, из материалов дела следует, что в силу кредитного договора заемщики приняли на себя обязательства возвращать сумму кредита и выплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами, однако, свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов не исполнили, что дает право истцу требовать досрочного возврата всей суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 ГК РФ» разъяснено, что отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п.2 ст.401 ГК РФ). Бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившем обязательство или причинившем вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное.

Так как доказательства возврата кредита и выплаты процентов в сроки, согласованные сторонами в кредитном договоре или в требовании о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов и неустойки, ответчиками не представлены, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию сумма кредита, проценты по кредитному договору и неустойка, кроме того, имеются основания для обращения взыскания на предмет залога и расторжении кредитного договора, так как в ходе рассмотрения дела судом установлены существенные нарушения условий возврата кредита и выплаты процентов о кредитному договору, требование о расторжение договора направлено истцом ответчикам.

На основании определения Бузулуксого районного суда по делу была назначена судебная оценочная экспертиза, производство которой поручено эксперту ООО «Авангард».

Из заключения эксперта следует, что рыночная стоимость заложенного имущества объекта недвижимости – жилого дома, расположенного по адресу, <адрес> по состоянию на ** ** **** составляет 2 302 813 рублей, из которых жилой дом – 1 700 773 рублей, земельный участок – 602 040 рублей.

Пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона №102–ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, при обращении взыскания на заложенное имущество – жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу: <адрес>, следует установить начальную продажную стоимость для реализации на публичных торгах размере 80 % от установленной оценщиком стоимости, то есть в сумме 1 842 250,40 рублей.

При разрешении вопроса о распределении судебных расходов суд пришел к следующему.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заявленные к взысканию судебные расходы по оплате госпошлины произведены по настоящему гражданскому делу, и поскольку иск удовлетворен в полном объеме, факт и размер расходов подтвержден, такие расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании положений статей 96, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу эксперта подлежат взысканию расходы на оплату услуг эксперта в сумме 4 500 рублей.

Руководствуясь статьями 330, 336 – 350.1, 809, 810, 811 ГК РФ, 51–58 Федерального закона № 102–ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)», 98, 194-199, 233 - 237 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кроткову В, Кроткову Д, Кротковой О о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ** ** ****, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Кротковым В Кротковым Д, Кротковой О.

Взыскать солидарно с Кроткова В, Кроткова Д, Кротковой О в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ** ** **** в размере 670 011,47 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ** ** **** по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день вынесения решения, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с ** ** **** по дату вступления решения суда в законную силу, в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины – 15 900,11 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога - жилой дом № и земельный участок №, расположенные по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 842 250,40 рублей, из которых стоимость жилого дома - 1 360 618,40 рублей, земельного участка - 481 632,00 рублей.

Взыскать солидарно с Кроткова В, Кроткова Д, Кротковой О в пользу общества с ограниченной ответственностью «Авангард» оплату услуг эксперта в сумме 4 500 рублей.

Ответчики вправе подать в Бузулукский районный суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого заочного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

судья Бузулукского районного суда Быкова Н.В.

Решение в окончательной форме принято 17 января 2023 года.

Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2 - 73/2023 в производстве Бузулукского районного суда с УИД 56RS0008-01-2022-002665-76.