Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-755/2022 (2-5165/2021;) ~ М-6637/2021 от 16.12.2021

Дело №

23RS0037-01-2021-009792-83

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    3 февраля 2022 года г. Новороссийск

    Октябрьский районный суд г. Новороссийска в составе председательствующего Схудобеновой М.А.,

при секретаре Луневой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Новикова ФИО5 к САО ВСК о взыскании страховой суммы

У С Т А Н О В И Л:

Новиков ФИО6 обратился суд с иском к САО ВСК о взыскании страховой суммы.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «РН Банк» и Новиковым ФИО7 заключен Договор об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам №, согласно которого Банком предоставлен кредит в размере 315 073 руб.Согласно п. 11 Договора целью использования кредита является оплата частистоимости приобретаемого автомобиля, приобретаемого по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.Оплата вознаграждения в размере 81 401 руб. в пользу ООО «ГК «СБСВ-Ключавто» за оказание услуги «Страхование GAP» в рамках Договора страхования «Гарантия сохранения стоимости автомобиля».Согласно п. 9 кредитного договора Заемщик обязан заключить Договор страхования имущества.ДД.ММ.ГГГГ Новикову ФИО8 выдана справка об отсутствии перед Кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита.АО «РН Банк» обязал его написать заявление на страхование, согласно которого плата за подключение к программе страхования составила 81 401 руб. сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.Согласно п. 11 Заявления сумма платы за подключение к программе страхования в размере 81 401 руб. включена в сумму кредита.Без подписания страхового договора Банк не предоставлял ему кредит, значит эта услуга навязана мне банком.Таким образом, страхование поставлено в безусловные обязательства ФИО1 как заемщика, что является фактическим навязыванием мне, как потребителю финансовой услуги, дополнительных услуг, требующих дополнительных затрат, ущемляя тем самым права потребителя, и включение банком в кредитный договор условия о заключении договора страхования заемщика является неправомерным.В порядке досудебного урегулирования, Новиков ФИО9 обращался с заявлением в САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ, претензиями в адрес Финансовому Омбудсмену.Результатом обращений стали отказы, что подтверждается ответами от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, послужившие основанием для обращения в суд.

    Просит взыскать сСтрахового Акционерного Общества «ВСК» в пользу Новикова ФИО10 страховую сумму в размере 70 716руб., неустойку в размере 70 716руб., компенсацию морального вреда в размере25 000 руб.;штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу Истца.

В судебное заседание истец не явился, уведомлен надлежащим образом, ходатайство об отложении судебного заседания ввиду нахождения на работе по контракту на морском судне оставлено без удовлетворения, поскольку уважительной причиной неявки не является, имеет представителя, которого был вправе направить для участия в деле, так же судом учтены права сторон на рассмотрение спора в установленные сроки.

          Представитель ответчика и третьего лица - АО "РН Банк" надлежаще извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, уведомлены надлежащим образом, суд признал неявку сторон не уважительной и рассмотрел дело в отсутствие сторон, по имеющимся доказательсвам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании установлено, что 20.11.2019 между истцом и АО «РН Банк» заключен кредитный договор № 88078-1119.

20.11.2019г. между истцом и САО «ВСК» заключен договор добровольного страхования № 19090J VI20400 (далее - Договор страхования) со сроком действия с 20.11.2019 по 19.11.2021.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» № 173.1 (далее - Правила страхования № 173.1) и Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней № 195 (далее - Правила страхования № 195).

По Договору страхования застрахованы риски: «GAP», «Смерть Застрахованного в результате Дорожно-транспортного происшествия (ДТП), происшедшего в период страхования».

Страховая сумма по Договору страхования составила 333 000 рублей 00 копеек по каждому страховому риску, общая сумма страховой премии - 81 401 рубль 00 копеек.

Согласно справке, выданной АО «РН Банк», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец полностью исполнил свои обязательства по Кредитному договору.

    истец обратился в адрес Финансовой организации с заявлением о досрочном прекращении Договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация уведомила истца об отказе в возврате страховой премии.

Согласно предоставленным истцом документам представителем истца в адрес Финансовой организации была направлена претензия с требованием о возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация уведомила представителя истца об отказе в возврате страховой премии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устногозаявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхование соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждение страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Пунктом 1 Указания №-У от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) (далее - Указание №-У), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания №-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием №-У, вслучае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания №-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенном договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания №-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания №-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возвратеуплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт6 Указания №-У).

Согласно пункту 11.6 Правил страхования №.1 возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя осуществляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.

В силу пункта 11.6.1 Правил страхования №.1 страхователь имеет право отказаться от договора страхования с условием возврата суммы уплаченной страховой премии в полном объеме при наличии в совокупности следующих условий:

    с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней;

    заявление об отказе поступило до даты начала страхования.

В соответствии с пунктом 11.6.2 Правил страхования №.1 страхователе имеет право отказаться от договора страхования с условием возврата суммы уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему периоду действия договора, без вычета расходов на ведение дела, при наличии в совокупности следующих условий:

    с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней;

    заявление об отказе поступило после начала страхования;

    отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев.

Согласно пункту 11.6.3. Правил страхования № 173.1 в случае отказа страхователя от договора страхования в сроки иные, чем указаны в пунктах 11.6.1, 11.6.2 Правил страхования № 173.1, случаи и порядок возврата страховой премии определяются статьей 958 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 9.2.1 Правил страхования № 195 при отказе страхователя - физического лица от договора страхования если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Согласно пункту 9.2.2. Правил страхования № 195 при отказе страхователя - физического лица от договора страхования если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

Расчет части премии, подлежащей возврату (ВВ), осуществляется по формуле: ВВ = (1-М /N) х П, где М - количество дней, в течение которых Договор продействовал, N - количество дней в оплаченном сроке страхования. П - сумма уплаченной страховой премии.

Согласно пункту 9.3. Правил страхования № при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в пункте 9.2 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено Договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,03 х (1-М / N) х П - В, где М - количество месяцев, в течение которых договор продействовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

В соответствии с пунктом 1 Особых условий Договора страхования, которые распространяются на все риски, предусмотренные Договором страхования, в случае досрочного прекращения действия Договора страхование (Полиса) по инициативе страхователя, возврат страховой премии осуществляете я в порядке, предусмотренном статьей 958 ГК РФ.

Страховая сумма по Договору страхования установлена единой на всестраховые риски. В течение срока действия Договора страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлен наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договор событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-55).

Согласно предоставленным сведениям 26.03.2020г. истец обратился в Финансовую организацию с заявлением о прекращении Договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного Указанием №-У, Правилами страхования №№.1, 195.

Таким образом, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии всвязи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок дляобращения в Финансовую организацию для отказа от Договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала,суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Поскольку нарушений со стороны ответчика судом не установлено, то не имеется оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                             РЕШИЛ:

          ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░11 - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░>░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.