Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-486/2024 (2-8761/2023;) ~ М-7026/2023 от 02.10.2023

Копия

Дело №2-486/2024 (2-8761/2023)

УИД 63RS0045-01-2023-008605-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 февраля 2024 г. Промышленный районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Нуждиной Н.Г.

при секретаре Кореньковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-486/2024 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Сергеевой ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с вышеуказанным иском Сергеевой М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование своих требований указав следующее.

ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по кредиту №№ от ДД.ММ.ГГГГ г., по итогам рассмотрения которого банком получено определение об отказе в выдаче судебного приказа. В связи с чем требования подлежат рассмотрению в порядке искового производства.

ООО «ХКФ Банк» и Сергеева М.С. заключили кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. на сумму 343 560 руб., в том числе 300 000 руб. – сумма к выдаче, 43 560 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 19,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 343 560 руб. на счет заемщика №№, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 300 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банк, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 43 560 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счете.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно раздела «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка условиями договора, тарифами банка, Памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования, заемщик ознакомлен и согласен.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашений к нему (п. 1.1 раздела I Условий договора).

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п.3 раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период- период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.1 раздела II Общих условий списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II Общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 9092,11 руб., с 18.05.2014 – 9092,11 руб.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счета заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ г.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п.1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательство по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заёмщиком условий договора.

Допущенные заемщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 156 058,44 руб., что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. задолженность заемщика по договору составляет 535760,44 руб., из которых: сумма основного долга – 333193,55 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 21841,50 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 24521,95 руб., убытки банка (неоплаченные процента после выставления требования) 156058,44 руб., сумма комиссии за направление извещений 145 руб.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать заемщика Сергеевой М.С. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 535760,44 руб., из которых: сумма основного долга – 333193,55 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 21841,50 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 24521,95 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 156058,44 руб., сумма комиссии за направление извещений - 145 руб.; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8557,60 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление. Исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Сергеева М.С. в судебном заседании просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, в вязи с пропуском срока исковой давности.

Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов в размере и в порядке, определенном договором.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Сергеевой М.С. заключен кредитный договор № № на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 343 560 рублей, в том числе 300 000 рублей- сумма к выдаче, 43560 рублей- для оплаты страхового взноса на личное страхование; срок действия кредита- бессрочно, срок возврата- 60 календарных месяцев; процентная ставка по кредиту - 19,90% годовых.

В п. 20 Индивидуальных условий Договора определено, что Сергеева М.С., подписав указанные условия, подтверждает, что ознакомлена и согласна с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет – банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «SMS – пакет», тарифов по банковским продуктам и кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Все документы, указанные в настоящем разделе (кроме заявки и графика погашения по кредиту), являются общедоступными и размешаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru.

Судом установлено, что выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размер 343 560 руб. на счет заемщика №№, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 300 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику наличными средствами согласно расходному кассовому ордеру № № от ДД.ММ.ГГГГ г. со счета № № с перечислением средств через счета МФР, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 43 560 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счете.

Согласно п.4 раздела III Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Клиента досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Судом при рассмотрении дела установлено, что истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, в связи с чем, образовалась задолженность, общий размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. составляет 535760,44 руб., из которых: сумма основного долга – 333193,55 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 21841,50 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 24521,95 руб., убытки банка (неоплаченные процента после выставления требования) 156058,44 руб., сумма комиссии за направление извещений 145 руб.

Из материалов дела следует, что ООО «Хоум Креждит энд Финанс Банк» обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Сергеевой М.С. задолженности по кредитному договору в размере 535760,44 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 4278,80 руб.

ДД.ММ.ГГГГ г. мировым судьей судебного участка №38 Промышленного судебного района г. Самары вынесено определение о возврате заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании с Сергеевой М.С. задолженности по кредитному договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 535760,44 руб.

    Истец обратился в суд с указанными выше требованиями в порядке искового производства ДД.ММ.ГГГГ г.

    В ходе судебного разбирательства от ответчика поступило ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

    При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Принимая во внимание, что по условиям кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между сторонами, возврат денежных средств и уплату процентов за их пользование, Сергеева М.С. должна была осуществлять ежемесячными платежами, в соответствии с графиком платежей, срок давности по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует исчислять по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному ответчиком платежу.

Как следует из условий кредитного договора, он был заключен на срок 60 месяца, согласно графика платежей, дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ г.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по последнему платежу подлежал исчислению с ДД.ММ.ГГГГ. и истекал соответственно ДД.ММ.ГГГГ г., а срок исковой давности по предыдущим платежам истекал ранее указанной даты.

Истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ г., то есть уже за пределами трехлетнего срока исковой давности. При таких обстоятельствах, срок исковой давности пропущен по всем платежам.

Ходатайство о восстановлении пропущенного срока истцом не заявлялось.

Обращение истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, на течение срока исковой давности не влияет в силу следующего.

Судом установлено, что определением мирового судьи судебного участка №38 Промышленного судебного района г. Самары от ДД.ММ.ГГГГ г., заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании с Сергеевой М.С. задолженности по кредитному договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 535760,44 руб., возвращено заявителю в связи с его неподсудностью мировому судье.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как разъяснено в абз. 3 п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", положение п. 1 ст. 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований. При отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет.

Таким образом, поскольку возврат заявления о вынесении судебного приказа не свидетельствует о его подаче в установленном законом порядке, то положения п. 1 ст. 204 ГК РФ не применяются, поэтому по данному делу срок исковой давности следует исчислять без учета указанного определения от ДД.ММ.ГГГГ г.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 3 п. 12 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в иске (ч. 2 ст. 199 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»» суд не усматривает.

С учетом положений ст.98 ГПК РФ, принимая во внимание отказ в удовлетворении основного требования, суд считает необходимым отказать истцу во взыскании расходов по оплате госпошлины, а также, заявленных расходов по оплате услуг представителя.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    решил:

     В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Сергеевой ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

    Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самара в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

    Мотивированное решение суда изготовлено 09.02.2024 года.

    Председательствующий:               подпись                                     Нуждина Н.Г.

             Копия верна.        Судья                Секретарь

    Подлинный документ подшит в материалах гражданского дела №2-486/2024                               УИД 63RS0045-01-2023-008605-21 Промышленного районного суда г. Самары