Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1815/2024 от 06.05.2024

29RS0018-01-2024-000864-30

Дело № 2-1815/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 июля 2024 года город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе:

председательствующего судьи Глебовой М.А.,

при секретаре судебных заседаний Мишуковой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску Доильницына В. В. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о возложении обязанности произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору, установить процентную ставку до момента окончания действия договора,

у с т а н о в и л :

Доильницын В.В. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о возложении обязанности произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору с августа 2023 года по текущую дату с учетом п. 2.4.2 кредитного договора № с ОАО «Нордеа Банк» и значения ставки MosPrimtRate 8,49, установить ставку MosPrimtRate 8,49 до момента окончания действия договора.

В обоснование иска указано, что 26.11.2012 истец заключил с ОАО «Нордеа Банк» кредитный договор, пунктом 2.4.2 которого установлено, что при условии отсутствия в системе Reuters информации о ставке MosPrimtRate, значение ставки определяется в ближайший предыдущий день, в котором данная информация в системе была размещена. Последнее значение ставки составило 8,49 и было размещено в системе в июле 2023 года, после чего не обновлялось. В нарушение условий договора в целях расчета платежей банком применяется ставка 17,31%, с чем истец не согласился, обратился в суд с настоящим иском.

Истец Доильницын В.В. не явился в судебное заседание, о времени и месте которого уведомлена надлежаще.

Представитель истца Корытников А.В. в ходе рассмотрения дела на иске полностью настаивал.

Представитель ответчика АО «Совкомбанк» направил письменный отзыв, в котором не согласился с иском, указывая о заключении договора с изменяющейся ставкой, замене идентификаторов Банком России, полагал правомерной установленную ставку по договору, в иске просил октазать, дело рассмотреть в отсутствие ответчика.

Третье лицо по делу ООО «Страховая компания «Группа Компаньон» не направил для рассмотрения дела представителя, отзыва, возражений не представил.

По определению суда, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащий законодательству условий договора.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом, 26 ноября 2012 года ОАО «Нордеа Банк» и Доильницын В.В. заключили кредитный договор №№ по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 3700000 руб. на срок по 26 октября 2027 года для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> стоимостью 5300000 руб.

Согласно п. п. 2.4, 2.4.1 за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в валюте кредита, при этом кредитного договора в течение 60 месяцев с даты предоставления кредита уплачиваются проценты в размере 11,50% годовых, срок окончания действия фиксированной ставки истекает в соответствующее календарное число, в которое заемщику был предоставлен кредит, последнего месяца срока, определенного в настоящем пункте.

Согласно п. 2.4.2 договора, начиная с даты, следующей за датой окончания срока действия фиксированной ставки, определенной в соответствии с п. 2.4.1 договора, в размере ставки MosPrimeRate, увеличенной на 5 процентных пунктов. Величина, на которую увеличивается ставка MosPrimeRate при определении процентной ставки за пользование кредитом по договору, именуется Маржа.

В целях определения процентной ставки по кредитному договору под ставкой MosPrimeRate понимается индикативная ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке на срок 6 месяцев, равная котировке, указанной на соответствующей странице в системе Reuters по состоянию на 12.30 часов московского времени, выраженная в процентных годовых.

Размер процентной ставки будет меняется по истечении каждый 6 месяцев в течение всего срока действия договора, при этом: для первого периода времени, равного 6 месяцам, процентная ставка определяется из ставки MosPrimeRate, опубликованной в день, предшествующий дню окончания срока действия фиксированной ставки, при этом первый период времени, равный процентному периоду, исчисляется с даты, следующей за датой окончания срока действия фиксированной ставки; для последующих периодов времени, равных процентному периоду, процентная ставка определяется исходя из ставки MosPrimeRate, опубликованной в день, предшествующий дню окончания каждого текущего периода времени, равному процентному периоду.

При отсутствии в системе Reutersв определенный согласно указанной выше процедуре момент времени информации о ставке MosPrimeRate, ставка MosPrimeRate определяется в ближайший предыдущий день, в котором данная информация в системе Reutersбыла размещена.

Разделом 4 договора предусмотрено предоставление обеспечения в виде ипотеки объекта недвижимости, а также риски утраты или повреждения имущества и личное страхование заемщик.

24.12.2014 истцом заключен с ООО «СГ «Компаньон» договор комплексного ипотечного страхования, выгодоприобретателем по которого в части непогашенной ссудной задолженности является банк.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ОАО «Нордеа Банк».

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским законодательством, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различны договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Под исполнителем понимается организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Ответчик в отзыве указал о том, что с 07.12.2017 закончился период фиксированной ставки, вступила в силу плавающая ставка, которая подлежит изменению каждые 6 месяцев с течение всего срока действия договора. Поскольку идентификаторы были изменены, итоговое значение ставки по кредиту определено 17,31% правомерно и состоит из суммы значения введенного вновь идентификатора и составившего по состоянию на 05.12.2023 14,7%, а также медианный спред 0,73% с надбавкой 5%.

В силу положений пункта 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. ст. 307, 309, 310, 393 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Заключая кредитный договор, стороны согласовали все его существенные условия, действуя добросовестно и разумно, пришли к соглашению об определении условий кредитного договора, в том числе по уменьшению или увеличению размера процентной ставки в случае ненадлежащего исполнения обязательств по договору, а возможность изменения банком размера процентной ставки по кредиту по истечении определенного периода.

Ответчик ссылается на изменение индикаторов ставок Банком России, однако данные доводы суд полагает несостоятельными в силу следующего.

Так, ставка MosPrime выражает текущую стоимость необеспеченного рублевого финансирования различной срочности для банков с минимальным кредитным риском

Ставка RUONIA (Ruble Overnight Index Average) отражает оценку стоимости необеспеченного заимствования банков с минимальным кредитным риском. Как и MosPrime, ставка RUONIA относится к категории финансовых индикаторов. Расчет ставки RUONIA (www.ruonia.ru) осуществляется Банком России по методике, разработанной СРО НФА совместно с Банком России, на основании информации о депозитных сделках банков-участников между собой, полученной по форме банковской отчетности. Список банков - участников RUONIA формируется СРО НФА и согласовывается с Банком России.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из Информационного письма Банка России от 30.09.2022 №ИН-05-35/118 "О замене индикаторов MosPrime Rate на RUONIA различной срочности в финансовых продуктах" в соответствии с информационным сообщением Саморегулируемой организации "Национальная финансовая ассоциация" от 3 августа 2022 года (http://mosprime.com/news/data-prekrasheniya) расчет индикатора MosPrime Rate по стандартной методике и его публикация будут осуществляться до 30 июня 2023 года.

Банк России рекомендует кредитным организациям и прочим участникам финансового рынка осуществить до 30 июня 2023 года замену индикаторов MosPrime Rate на RUONIA (здесь и далее срочная версия RUONIA и срочная версия RUONIA на произвольный срок) в действующих на дату окончания публикации MosPrime Rate кредитных договорах с плавающей (переменной) процентной ставкой и иных финансовых продуктах, определяя ставку в конце периода с поправкой на медианный спред между MosPrime Rate и RUONIA по состоянию на 30 декабря 2022 года.

Медианные спреды между MosPrime Rate и RUONIA рассчитываются Банком России и с 1 сентября 2022 года публикуются на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" по адресу: http://cbr.ru/hd_base/mosprime-spread. Методика расчета медианных спредов между MosPrime Rate и RUONIA разработана в соответствии с рекомендациями ISDA (International Swaps and Derivatives Association) (https://assets.isda.org/media/3062e7b4/08268161-pdf/).

С учетом обозначенных сроков окончания расчета и публикации индикатора MosPrime Rate и в соответствии с информационным письмом Банка России от 27 июля 2022 года N ИН-01-35/98 "О применении срочной версии RUONIA в финансовых продуктах с плавающей (переменной) процентной ставкой" Банк России рекомендует отказаться от использования индикатора MosPrime Rate при заключении новых кредитных договоров или разработке иных финансовых продуктов с плавающей (переменной) процентной ставкой.

Таким образом, Банком России рекомендовано при заключении новых кредитных договоров отказаться от ранее применяемого идентификатора и использовать новый.

Между тем, каких-либо рекомендаций относительно ранее заключенных и исполняемых договоров, данное информационное сообщение не содержит, более того, каких-либо изменений в действующем законодательстве также не происходило, соглашений с потребителем об изменении условий договора суду не представлено.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец обратился в банк с требованием об изменении процентной ставки, согласно письму ПАО «Совкомбанк» от 27.02.2024, с 30.09.2022 индикатор MosPrimeRate изменен на RUONIA, который рассчитывается и публикуется как безрисковая ставка на сайте Центрального Банк РФ. При определении итогового значения данного индикатора используется поправка на медианный спред между MosPrimeRate и RUONIAпо состоянию на 30.12.2022 составил 0,73%, соответственно ставка 17,31% определена правомерно, с учетом значение индикатора 14,7% с 05.12.2023 и медианного спреда 0,73% с надбавкой 5% по кредитному договору.

Доказательств тому, что с истцом было согласовано условие об изменении индикатора в договоре, с применением которого рассчитывался процент на невозвращенную сумму кредита, суду в ходе рассмотрения дела не представлено.

Напротив, ответчик не оспаривал факт расчета процентной ставки с применением вновь введенного для новых договоров индикатора RUONIA.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По делу подтверждено, что в одностороннем порядке допустил одностороннее изменение условий кредитного договора, заключенного с истцом Доильнициным В.В., тогда как какого-либо соглашения сторон не достигалось, в одностороннем порядке основания для изменения договора у банка отсутствовали, судом условия договора не изменены.

Следовательно, условия договора банком должны исполняться с учетом согласованного условия о применении индикатора MosPrimeRate.

При таких обстоятельствах, требование Доильницина В.В. о возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет ежемесячных платежей суд полагает обоснованным.

Разрешая требование истца об установлении фиксированной процентной ставки на весь срок действия договора, суд полагает его не подлежащим удовлетворению в силу следующего.

Кредитный договор между сторонами заключен в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ, при достижении всех его существенных условий, в ом числе, условия относительно плавающей процентной ставки.

Плавающей процентной ставкой является процентная ставка, размер которой изменяется в зависимости от согласованного сторонами переменного показателя (например, индексов MosPrime - для рублевых кредитов; LIBOR (Лондонская межбанковская ставка предложения) - для кредитов в иностранной валюте; любой другой показатель).

В настоящее время истец полагает, что относительно данного условия договора в судебном порядке может быть установлена фиксированная процентная ставка, то есть постоянная процентная ставка, не подлежащая пересмотру в зависимости от изменения какого-либо показателя весь период кредитования, размер которой определен в кредитном договоре.

Таким образом, истец просит суд изменить условия заключенного сторонами и исполняемого длительное время условия кредитного договора № от 26.11.2012.

Однако, основания, предусмотренные ст. 450 ГК РФ, для такого изменения условий договора судом не установлены в ходе рассмотрения дела, истцом доказательств их наличия не представлены, вопреки требований ст. ст. 12, 56, 57 ГПК

С учетом изложенного, а также исходя из положений статьей 309, 310, 421, 422, 450-452, 819 ГК РФ, статьи 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», Закона РФ «ОЛ защите прав потребителей», оснований для изменения условий договора суд не усматривает, поэтому требование Доильницина В.В. об установлении процентной ставки до момента окончания действия договора подлежит оставлению без удовлетворения.

Таким образом, иск Доильницына В.В. подлежит частичному удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковые требования Доильницына В. В. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о возложении обязанности произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору удовлетворить.

Обязать публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) произвести перерасчет платежей по кредитному договору № заключенному между Доильницыным В. В. (ИНН № и ОАО «Нордеа Банк», процентную ставку в соответствии со значением ставки MosPrime Rate, опубликованной по состоянию на 30 июня 2023 года, начиная с августа 2023 года с учетом условий, предусмотренных пунктом 2.4.2 данного договора.

В удовлетворении остальной части требований Доильницына В. В. об установлении процентной ставки до момента окончания действия договора отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29 июля 2024 года.

Председательствующий             М.А. Глебова