Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-161/2023 ~ М-9/2023 от 09.01.2023

№2-161/23

32RS0021-01-2023-000011-11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2023 года     г.Новозыбков

Новозыбковский городской суд Брянской области в составе председательствующего судьи Корбан А.В.,

при секретаре судебного заседания Кошман И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Смирновой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указал, что 19 января 2022 года между сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-кода), согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты>. под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, установленных договором. В нарушение условий договора заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита, в связи с чем банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. До настоящего времени указанное требование не исполнено. Учитывая изложенное, просил взыскать с ответчика образовавшуюся по состоянию на 15 декабря 2022 года задолженность в размере <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты>. – просроченные проценты, <данные изъяты>. – просроченные проценты на просроченную ссуду, <данные изъяты>. – неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты>. – неустойка на просроченные проценты, <данные изъяты> иные комиссии, а также просил взыскать с ответчика <данные изъяты> руб. в качестве возмещения истцу расходов, понесенных им в связи с уплатой государственной пошлины при подаче иска.

В судебное заседание представитель истца, а также ответчик, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились. Представителем истца заявлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, содержащее согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Смирнова Н.Г. в судебное заседание не явилась. Судебное извещение, направленное по месту её проживания, возвращено в адрес суда с пометкой об истечении срока хранения. Применительно к п.35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России №234 от 31 июля 2014 «Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи», и ч.2 ст.117 ГПК РФ отказ от получения почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует возврат по истечении срока хранения, признан судом надлежащим извещением о слушании дела.

Судом с учетом положений ст.167 ГПК РФ определено гражданское дело рассмотреть в отсутствие сторон и в порядке заочного производства.

Изучив доводы истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В ст.421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.

В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пунктам 1 и 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть
совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

    Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

    В силу п.3 ст.154, п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п.2 ст.432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, в том числе, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п.3 ст.432 ГК РФ).

Установлено, что 19 января 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и Смирновой Н.Г. был заключен кредитный договор № (л.д.12-20), путем акцепта заявления о предоставлении потребительского кредита. Кредит был выдан в сумме <данные изъяты> на срок 60 месяца под процентную ставку в размере 6,9% годовых в случае, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 18,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Факт получения и использования ответчиком денежных средств никем не оспорен и подтвержден выпиской по счету (л.д.11).

В соответствии с п.6 индивидуальных условий, ответчик принял на себя обязательства погашать кредит ежемесячными платежами. Минимальный обязательный платеж составляет 11910,59 руб. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет <данные изъяты>., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, составляющий <данные изъяты>.

На основании п.п.3.1, 3.2 Общих условий договора заемные средства предоставляются заемщику на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Пунктами 3.4, 3.4.1, 3.4.2, 3.4.3 Общих условий предусмотрено, что банк перечисляет денежные средства заемщику двумя траншами. Первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату. Вторым траншем на основании заявления заемщика в течение трех рабочих дней с момента перечисления первого транша перечисляется оставшаяся сумма кредита. В случае, если заемщик не участвует в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков сумма кредита перечисляется одним траншем.

При этом в силу п.п.3.5, 3.6, 3.7 Общих условий проценты начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждые календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Списание денежных средств по договору, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную индивидуальными условиями договора за фактический период пользования кредитом, путем списания со счета заемщика внесенных денежных средств в полном объеме на основании заранее данного акцепта.

    Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки установлены п.12 индивидуальных условий, п.6.1 Общих условий договора потребительского кредита, в соответствии с которыми за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки, размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за первый раз выхода на просрочку составляет <данные изъяты>, за второй раз подряд - 1% от суммы полной задолженности и <данные изъяты>, за третий раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности и <данные изъяты>.

    Размер неустойки в виде 20% годовых, установленный заключенным сторонами договором, соответствует положениям п.21 ст.5 Федерального закона "О потребительском кредите" (займе).

Кроме того, судом установлено, что ответчик выразил согласие на участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков с уплатой страховой премии в размере 0,42% (212,33) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы (л.д.13-14).

Установлено также, что ответчик согласно заявлению о предоставлении транша был подключен к услуге «Гарантия минимальной ставки 6,9%», стоимость которой составила <данные изъяты>., комплексу услуг дистанционного банковского обслуживания, стоимость которого составляет <данные изъяты>. ежемесячно (л.д.13-14), а также согласно заявлению на открытие банковского счета ответчик был подключен к пакету расчетно-гарантийных услуг, стоимость которых составила <данные изъяты>. (л.д.28).

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Исходя из положений п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.5.2 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту в случае нарушения условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита, о чем свидетельствует имеющиеся в материалах дела сведения о движении по счету заемщика (л.д.11), согласно которым тот нарушал условия кредитного договора, что ответчиком не оспорено. Период нарушения условий договора превышает установленный п.5.2 Общих условий.

Требование о возврате всей суммы задолженности (л.д.38-49) оставлено ответчиком без удовлетворения.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты>. –проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>. – неустойка, <данные изъяты>. – комиссии.

Размер задолженности, заявленный ко взысканию, противной стороной не опровергнут, определен на 15 декабря 2022 года, подтвержден представленным расчетом (л.д.9-10), с которым суд соглашается, находя верным и отвечающим условиям заключенного между сторонами договора.

Предусмотренных ст.333 ГК РФ оснований для снижения размера заявленной к взысканию неустойки суд не усматривает.

Установленные судом обстоятельства, на основании вышеприведенных норм закона позволяют удовлетворить требования истца в полном объеме.

    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    В материалах дела имеется документ, подтверждающий уплату истцом при подаче иска государственной пошлины в размере <данные изъяты>. (л.д.8), которые подлежат возмещению ответчиком.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Смирновой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать со Смирновой Н.Г., имеющей паспорт № выданный УМВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 320-003, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» <данные изъяты>, из которых:

- <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты> – в счет возмещения расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины.

    Ответчик вправе подать в Новозыбковский городской суд Брянской области заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления, через Новозыбковский городской суд Брянской области.

Судья А.В. Корбан