Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6476/2021 ~ М-6751/2021 от 08.11.2021

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес>                                    02 декабря 2021 года

    Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Милль А.В., при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи ФИО6, при секретаре судебного заседания Лёшиной В.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к АО «ФИО2» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в районный суд с вышеуказанным исковым заявлением, указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с АО «ФИО1» договор потребительского кредитования №. Одновременно, она заключила с АО «ФИО2» договор ФИО2 жизни и здоровья физических лиц №СП, по программе ФИО2 физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» сроком на 60 месяцев на сумму 48 000 рублей и договор ФИО2 физических лиц от несчастных случаев по программе первая помощь № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на 1 год на сумму 10 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ она досрочно погасила потребительский кредит. ДД.ММ.ГГГГ в адрес сраховщика было направлено заявление о расторжении договоров ФИО2, а также, возврате неиспользованной части страховой суммы, в связи с досрочным погашением кредита. ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца от АО «ФИО2» поступило сообщение об отказе в возврате страховой суммы, поскольку заявление о расторжении договоров поступило ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 календарных дней с момента заключения договоров ФИО2. Полагая, что действия страховщика нарушают её права, истец обратилась к ответчику с письменной претензией, в которой потребовала расторгнуть договор ФИО2 жизни и здоровья физических лиц №СП от ДД.ММ.ГГГГ; выплатить часть страховой премии в размере 45 600 рублей, в течение семи рабочих дней со дня получения претензии; выплатить часть страховой премии по договору ФИО2 физических лиц от несчастных случаев по программе первая помощь № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7 479 рублей 45 копеек, в течение семи рабочих дней со дня получения настоящей претензии. ДД.ММ.ГГГГ от ответчика поступил ответ на претензию, содержащий доводы об отсутствии оснований для её удовлетворения. Несогласившись с ответом страховщика, истец обратилась к Финансовому уполномоченному. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ служба финансового уполномоченного рассмотрев обращения истца, приняла решение об отказе в удовлетворении заявленных требований. Вместе с тем, договоры ФИО2 были заключены одновременно с кредитным договором с целью обеспечения исполнения кредитных обязательств, поскольку до момента заключения кредитного договора, намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней, истец не имела. В связи с этим, ФИО4 просит взыскать с АО «ФИО2» часть страховой премии по договору ФИО2 жизни и здоровья физических лиц №СП от ДД.ММ.ГГГГ в размере 45 600 рублей; взыскать с АО «ФИО2» часть страховой премии по договору ФИО2 физических лиц от несчастных случаев по программе первая помощь № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 479 рублей 45 копеек; неустойку за несвоевременный возврат части страховой премии в размере 53 000 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в сумме 58 039 рублей 72 копейки; судебные расходы в размере 15 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО4 исковые требования поддержала.

Ответчик АО «ФИО2» надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направил.

Исследовав материалы дела, заслушав позицию истца, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и АО «ФИО3» был заключён договор потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ Условиями договора предусмотрено, что лимит кредитования в размере 248 000 рублей, устанавливается на 10 лет (п. 1).

Одновременно, ФИО4 заключила с АО «ФИО2» договор ФИО2 жизни и здоровья физических лиц №СП, по программе ФИО2 физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» сроком на 60 месяцев на сумму 48 000 рублей и договор ФИО2 физических лиц от несчастных случаев по программе первая помощь № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на 1 год на сумму 10 000 рублей.

Согласно справке АО «ФИО3» от ДД.ММ.ГГГГ № обязательства ФИО4 по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, исполнены в полном объёме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подала в адрес сраховщика заявление о расторжении вышеуказанных договоров ФИО2, а также, возврате неиспользованной части страховой суммы, в связи с досрочным погашением кредитных обязательств по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца от АО «ФИО2» поступило сообщение № от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в возврате страховой суммы, поскольку заявление о расторжении договоров поступило ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 календарных дней с момента заключения договоров ФИО2.

Полагая, что действия страховщика нарушают её права, истец обратилась ДД.ММ.ГГГГ к ответчику с письменной претензией, в которой потребовала расторгнуть договор ФИО2 жизни и здоровья физических лиц №СП от ДД.ММ.ГГГГ; выплатить часть страховой премии в размере 45 600 рублей, в течение семи рабочих дней со дня получения претензии; выплатить часть страховой премии по договору ФИО2 физических лиц от несчастных случаев по программе первая помощь № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7 479 рублей 45 копеек, в течение семи рабочих дней со дня получения настоящей претензии.

Вышеуказанная претензия была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ от ответчика поступил ответ на претензию № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащий доводы об отсутствии оснований для её удовлетворения.

Несогласившись с решением страховщика, истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-21-121896/5010-003 и решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-21-122374/5010-003, в удовлетворении требований ФИО4 было отказано.

Полагая, что действия и решения АО «ФИО2» нарушают её права как потребителя, ФИО4 обратилась с настоящим иском в суд.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного ФИО2 одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела), ФИО1 России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного ФИО2.

Указанием ФИО1 России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного ФИО2» (далее - Указание ФИО1 России), которое в силу ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном ФИО1 Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления ФИО2 в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта при осуществлении добровольного ФИО2 страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного ФИО2 в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1), в том числе если страхователь отказался от договора добровольного ФИО2 до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору ФИО2, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5), а если страхователь отказался от договора добровольного ФИО2 после даты начала действия ФИО2, то страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора ФИО2 (пункт 6).

Таким образом, при разрешении спора о возврате страховой премии в связи с досрочным отказом страхователя от договора ФИО2 существенное значение имеют установление наличия либо отсутствия факта обращения страхователя с заявлением об отказе от договора ФИО2 в сроки, установленные Указанием ФИО1 России, а также условия договора ФИО2 относительно возврата страховой премии в случае его досрочного прекращения по заявлению страхователя.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор ФИО2 прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора ФИО2 в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора ФИО2 по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО2.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор ФИО2, могут быть определены в стандартных правилах ФИО2 соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила ФИО2 являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п. 12 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного ФИО2, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО2, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по ФИО2 является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора ФИО2 имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору ФИО2 имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора ФИО2 предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора ФИО2 в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Заключенные между истцом и ответчиком договоры ФИО2 на протяжении их срока действия, не подразумевают наступление обстоятельств при которых страховая сумма, при погашении кредитных обязательств будет равна нулю.

Из приведенных норм следует, что если страховая премия уплачена за весь период ФИО2, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор ФИО2 прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор ФИО2 уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора ФИО2, когда основания досрочного прекращения договора ФИО2, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора ФИО2 отсутствуют, а договор ФИО2 является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора ФИО2 страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что заявление о расторжении договоров ФИО2 и возврате страховой премии поступило страховщику, по истечении 14 календарных дней с момента их заключения.

В связи с этим, а также учитывая вышеприведенные правовые нормы, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО4 о расторжении договоров ФИО2 и возврате страховой премии, не имеется.

Поскольку судом не установлено наличие оснований для возврата истцу страховой премии, требование о взыскании неустойки, удовлетворению не подлежит.

Не подлежат удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда, взыскании штраф и возмещении судебных расходов, поскольку судом не установлен факт нарушения прав истца как потребителя услуг ответчика, решение было принято в пользу ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░4 ░ ░░ «░░░2» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

    ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                  ░.░. ░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.