Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4366/2023 от 28.09.2023

            РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    21 ноября 2023 года                                                            г. Иркутск

    Кировский районный суд г. Иркутска в составе

    председательствующего судьи Бакановой О.А.,

    при секретаре Лобановой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4366/2023 по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Карповой (Спиридоновой) Галие Ринатовне о взыскании задолженности по кредитному договору, госпошлины,

    УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Карповой (Спиридоновой) Галие Ринатовне, в котором просило суд взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

    В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Карповой (Спиридоновой) Г.Р. был заключен кредитный договор №. Договор был заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, и основанного на условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ клиент просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит в размере <данные изъяты> руб. путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл банковский счет №, а также предоставил ответчику кредит, перечислив на счет денежные средства в размере <данные изъяты> руб. В нарушение договорных обязательств, погашение задолженности клиентом не осуществлялось. Банк направил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме <данные изъяты> руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом исполнено не было.

        В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», уведомленный о дате, месте и времени рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

    Ответчик Карпова (Спиридонова) Г.Р., надлежащим образом извещенная о дате, не явилась, обратилась с заявлением о пропуске истцом срока исковой давности, применении последствий пропуска срока.

    В силу части 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

    Руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

    Изучив исковое заявление, возражения на исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Карпова (Спиридонова) Г.Р. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением №, в рамках которого просила на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее по тексту – Условия), заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, номер счета клиента указан в графе «Счет клиента» Раздела 2 «Кредитный договор» ИБ; предоставить кредит в сумме, указанной в графе «сумма кредита» раздела 2 «Кредитный договор», путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

    Сумма кредита указана <данные изъяты> руб., процентная ставка – 36% годовых, срок кредита – 1097 дней с ДД.ММ.ГГГГ по 1ДД.ММ.ГГГГ, полная стоимость кредита – 42,51% годовых, ежемесячный платеж <данные изъяты> руб., последний платеж <данные изъяты> руб., дата платежа – 12-ое число каждого месяца с марта 2012 года по февраль 2015.

    Кроме того, Карпова (Спиридонова) Г.Р. ДД.ММ.ГГГГ заключила с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору № ФР, согласно которому страховая премия составила <данные изъяты> руб., которая уплачивается единовременно, страховая сумма составляет <данные изъяты> руб., срок страхования - 34 мес.

    Согласно данному заявлению Карпова (Спиридонова) Г.Р. понимает и соглашается с тем, что принятием банком её предложения о заключении с ней кредитного договора являются действия банка по открытию на её имя счета клиента.

    При этом, согласно заявлению Карповой (Спиридоновой) Г.Р., она подтверждает, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора будут являться заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт» и график платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

    Данное заявление от ДД.ММ.ГГГГ подписано Карповой (Спиридоновой) Г.Р. и представлено банку.

    Согласно пункту 1.10 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» кредитный договор – договор, заключенный между банком и клиентом, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», График платежей.

    Пунктом 1.3 Условий определено, что график платежей - документ, содержащий кроме прочего информацию о суммах денежных средств, подлежащих размещению на счете, и датах, к которым должно быть произведено такое размещение с целью погашения клиентом задолженности.

    Согласно п. 2.1 Условий договор заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента.

    В соответствии с п. 8.1 Условий клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит, а так же осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, плат за пропуск платежей, начисленной неустойки, а так же возмещать банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов банка.

    Подпись Карповой (Спиридоновой) Г.В. на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей ей получены, и она согласился с ними.

    На основании поданного ответчиком заявления банк открыл Карповой (Спиридоновой) Г.В. счет №, зачислив на него денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., то есть совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету представленной истцом в материалы гражданского дела.

    Кроме того, из представленного в материалы дела графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Карповой (Спиридоновой) Г.Р. была ознакомлена с графиком платежей, о чем имеется собственноручная подпись ответчика.

    Таким образом, заключенный между Карповой (Спиридоновой) Г.В. и банком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», графика платежей. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора.

    Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

    В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

    На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

    По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

    В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Однако, в нарушение условий заключенного кредитного договора обязанности по кредитному договору, включая оплату основного долга, процентов за пользование кредитом, в установленный срок Карповой (Спиридоновой) Г.Р. не исполнялись.

    Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

    В соответствии с п. 6.2 Условий при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск платежей в размере: впервые - 300 рублей, 2-й раз подряд - 500 рублей, 3-й раз подряд - 1000 рублей, 4-й раз - <данные изъяты> рублей.

    Банком в адрес ответчика было направлено заключительное требование об оплате обязательств по договору в размере <данные изъяты> руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, данное требование оставлено без ответа.

    В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истец обратился к мировому судье второго судебного участка Центрального судебного района <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании со Карповой (Спиридоновой) Г.Р. задолженности по кредитному договору.

        Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ № мирового судьи второго судебного участка Центрального судебного района <адрес>, со Карповой (Спиридоновой) Г.Р. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

        Определением мирового судьи третьего судебного участка Центрального судебного района <адрес> исполняющим обязанности мирового судьи второго судебного участка Центрального судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № был отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.

    После отмены судебного приказа, задолженность по кредитному договору не погашена.

    Как следует из ответа на судебный запрос, представленный Отделом по <адрес> записи актов гражданского состояния <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, в настоящее время фамилия ответчика изменена на Карпову, в связи с заключением брака с Карповым А.А.

    Как следует из представленного истцом расчета, размер задолженности Карповой (Спиридоновой) Г.Р. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., плата за пропуск платежей – <данные изъяты> руб.

    Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Более того, ответчиком, которому в определении о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству разъяснялись требования ч.1 ст.56 ГПК РФ, доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, необоснованности представленного банком расчета задолженности по кредитному договору суду не представлены, в материалах дела отсутствуют, расчет задолженности не оспорен.

    Вместе с тем стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока для обращения в суд.

    Как следует из положений ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

    В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

    В силу ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.) в п. 3 содержатся разъяснения о том, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

    В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

    Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, изложенным в п. 17 Постановления от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

    Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

    Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

    В соответствии с п. 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

    В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

    Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

    Как следует из материалов дела, договор № заключен между истцом и Карповой (Спиридоновой) Г.Р. ДД.ММ.ГГГГ., сумма кредита предоставлена в пользование ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банком сформирована Заключительная Счёт-выписка с требованием об оплате задолженности в размере <данные изъяты> руб. с указанием срока оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

    Таким образом, о нарушенном праве банку стало известно не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

    К мировому судье истец обратился ДД.ММ.ГГГГ При этом платежей в счет погашения кредитной задолженности со дня выставления требования и на дату обращения с заявлением о вынесении судебного приказа не поступало. Судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ.

    С настоящим иском в суд банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока исковой давности.

    При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Карповой (Спиридоновой) Г.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей у суда не имеется.

    В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ требования о взыскании расходов на оплату госпошлины удовлетворению не подлежат.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

    Исковые требования АО «Банк Русский стандарт» к Карповой (Спиридоновой) Галие Ринатовне о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты> рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей – оставить без удовлетворения.

    Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Мотивированный текст решения будет изготовлен 28.11.2023г.

    Председательствующий                                                                               О.А. Баканова

    Мотивированный текст решения будет изготовлен 28.11.2023г.