Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1734/2015 ~ М-83/2015 от 13.01.2015

                                     Дело № 2-1734/15         ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 марта 2015 года Емельяновский районный суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Демидовой В.В.,

при секретаре Дорошковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр» в интересах Дрокиной Веры Александровны к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой Центр» обратилась в суд с иском в интересах Дрокиной В.А. к ОАО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей. Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ОАО ИКБ «Совкомбанк» (ранее ООО ИКБ Совкомбанк) смешанный договор в форме оферты (Заявление-оферта со страхованием) и акцепта (действий Банка), включающий в себя элементы нескольких договоров: договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании № на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев с уплатой <данные изъяты> % годовых. Помимо кредитных обязательств (ст.819 ГК РФ), ответчиком включено в Заявление – оферту условие п.6, не связанное с исполнением кредитного обязательства, согласно которому Заемщик «дает свое личное согласие Банку на подключение к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой, будет являться застрахованным лицом (при условии уплаты всех страховых премий самим Банком). Банком предложено истице заключение договора исключительно со страхованием. При этом согласно заявлению Заемщик «предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования». Условия кредитного договора не содержат в себе указание на доведение до заемщика информации о полной стоимости кредита, в том числе о размере страховой премии, уплаченной Банком страховой компании. Просил признать незаконными действия банка по удержанию платы за включение в программу добровольного группового страхования, взыскать с ответчика в пользу Дрокиной В.А. <данные изъяты> –плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, неустойку <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>, штраф.

В связи с реорганизацией ОАО ИКБ «Совкомбанк» путем преобразования в ПАО «Совкомбанк» с согласия представителя истца произведена замена ОАО ИКБ «Совкомбанк» на ПАО «Совкомбанк».

В судебном заседании представитель истца требования поддержал. Истица, представители ПАО «Совкомбанк», ЗАО «АЛИКО» в судебное заседание не явились, извещались своевременно и надлежащим образом (<данные изъяты>).

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению.

Как установлено п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пунктов 1,2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерацией в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возраста, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежит уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу положений ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков удовлетворения требований потребителей, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказания услуги.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ "Совкомбанк" и истицей заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Дрокиной В.А. кредит в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев с уплатой <данные изъяты>% годовых. В типовую форму заявления-оферты в раздел "Б" "Данные о банке и о кредите" включено условие, предусматривающее плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита умноженных на количество месяцев срока кредита, что составило <данные изъяты>. Указанная сумма уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

<данные изъяты>

В соответствии с заключенным <данные изъяты> (страховщик) и ООО ИКБ "Совкомбанк" (страхователь) ДД.ММ.ГГГГ договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию лиц, заключивших с ООО ИКБ "Совкомбанк" договор в соответствии с "Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели и подтвердивших свое согласие на страхование. При этом застрахованными лицами являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ "Совкомбанк" в возрасте от 20 до 70 лет, заключившие с банком договор в соответствии с "Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования либо иных документах. Согласно п. п. 4.1 - 4.3 договора при вступлении застрахованного лица в программу страхования в момент выдачи потребительского кредита страховая сумма в отношении застрахованного лица равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору, заключенному между застрахованным лицом и страхователем. Размер страховой премии, уплачиваемой страхователем, определяется исходя из условий страхования, предусмотренных договором. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору взимается единовременно за весь период страхования. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину страховой суммы на дату выдачи кредита (первоначальную сумму кредита) и умножается на срок выдачи кредита в месяцах. Размер ежемесячного страхового тарифа для программы страхования N 1 равен - <данные изъяты>%.

В судебном заседании представитель истца требования поддержал, дополнительно пояснил, что Банк нарушил ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», а именно не предложил заемщику кредитование без включения в программу страхования, не была предоставлена возможность выбора страховой компании. Банк не сообщил Заемщику, что большинство суммы останется у банка, тогда как в страховую компанию перечислено менее <данные изъяты>

Ответчиком в суд представлен отзыв на исковое заявление (<данные изъяты>), согласно которому при получении кредита заемщик ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, самостоятельно и добровольно выбрала кредитование со страхованием. Полагал размер неустойки несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств, просил снизить размер неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ. Настаивал, что разумным является размер компенсации морального вреда <данные изъяты> Полагал подлежащим взысканию проценты за пользование чужими денежными за период с ДД.ММ.ГГГГ (день получения копии иска) по ДД.ММ.ГГГГ

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд учитывает, положения статьи ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которым условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Учитывая, что ответчиком не представлено доказательств предоставления истице возможности получить кредит без страхования, либо самостоятельно выбрать страховую компанию, поскольку истице предложено к подписанию заявление на кредитование со страхованием.

Более того, при оказании Банком услуги по подключению к программе страхования заемщику не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги, о сумме вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказание данной услуги, ее стоимость, как и Страховщик (ЗАО "Алико") определены банком в одностороннем порядке, без обсуждения с заемщиком, который не имел возможности повлиять на содержание условий договора. Указанные обстоятельства подтверждают, что заключение договора путем подписания заявления-оферты было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в этом заявлении-оферте условиями, которые не оставляли истице ни права выбора условий договора, ни страховой компании, то есть по сути, навязаны заемщику, ограничивали свободу договора.

При этом порядок расчета размера страховой премии указан только в п. 4.3 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного <данные изъяты> (страховщик) и ООО ИКБ "Совкомбанк" (страхователь), однако сведений об ознакомлении истицы с указанным договором в материалах дела не имеется.

Размер ежемесячного страхового тарифа для программы N 1 по страховому риску "смерть застрахованного лица, постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно-опасных заболеваний в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица" установлен в размере <данные изъяты>%, в связи с чем фактически размер страховой премии составляет <данные изъяты>, из расчета <данные изъяты>

Таким образом, несмотря на подписание истицей заявления на подключение к программе страхования, вследствие непредставления ей полной и достоверной информации об указанной услуге, воля последней была искажена, ее право на свободный выбор страховой организации и программы страхования нарушено.

Истице Банком не была сообщена цена предоставляемой страховой услуги, т.е. размер страховой премии (ч. 1 ст. 954 ГК РФ), что, исходя из определения договора личного страхования, указанного в ч. 1 ст. 934 ГК РФ, должно в обязательном порядке доводиться до сведения потребителя. Потребитель должен располагать информацией о том, каковым является размер платы за страхование при заключении соответствующего договора, каковым является размер вознаграждения банку за подключение к программе страхования, каково соотношение страховой премии и уплачиваемой банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, так как указанные данные напрямую влияют на свободу волеизъявления потребителя при выборе возможности заключения кредитного договора без услуги присоединения к программе страхования, или с такой услугой, связанной с оплатой посреднических услуг банка, стоимость которых является, по сравнению с суммой запрашиваемого кредита и сроком кредитования (60 месяцев), существенной, что в совокупности с условиями кредитования ставит заемщика в крайне невыгодные условия.

Таким образом, несмотря на подписание истицей заявления на подключение к программе страхования, вследствие непредставления истице полной и достоверной информации об указанной услуге, воля последней была искажена, ее право на свободный выбор страховой организации и программы страхования нарушено. В связи с этим, суд находит, что банк, оказав истице услугу по подключению к Программе страхования, не согласовал стоимость оказанной услуги с заемщиком, что является нарушением прав истицы как потребителя финансовой услуги, исходя из положений ст. ст.10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", обязывающей исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств, что вся удержанная с истицы сумма <данные изъяты> перечислена банком страховщику. Указанным доказательством платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ не является.

Судом предоставлена достаточная возможность представителю ответчика участвовать в судебном заседании, представить доказательства в обоснование возражений.

Рассматривая дело по представленным доказательствам, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу Дрокиной В.А. <данные изъяты> –плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, неустойку за неудовлетворение требования потребителя <данные изъяты> из расчета: <данные изъяты>

Суд полагает размер подлежащей взысканию неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательств, размера удержанной платы, периода удержания. Оснований для снижения размера неустойки судом не усматривается.

Установив, что банк неправомерно перечислил со счета истицы <данные изъяты>, проверив представленный истицей расчет, находя его обоснованным, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу Дрокиной В.А. проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ в сумме <данные изъяты> из расчета: <данные изъяты>

Довод представителя ответчика о том, что проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат исчислению за период с ДД.ММ.ГГГГ (день получения копии иска) по ДД.ММ.ГГГГ года, не соответствует законодательству. Так, условия об оплате комиссии за страхование является недействительным, пользование банком указанной суммой является неосновательным с даты ее оплаты-ДД.ММ.ГГГГ

Кроме того, на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию в пользу истицы в счет компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя, с учетом степени вины ответчика, нравственных страданий истицы <данные изъяты>. Размер компенсации морального вреда суд полагает соразмерным последствиям нарушения прав потребителя.

Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку иск предъявлен в интересах потребителя Дрокиной В.А. Межрегиональной общественной организацией «Защита прав потребителей «Правовой Центр», с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу Дрокиной В.А. в сумме <данные изъяты> С ответчика в пользу Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр» подлежит взысканию <данные изъяты>

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ взысканию с ответчика подлежит государственная пошлина в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> с учетом удовлетворения требований имущественного и неимущественного характера.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр» в интересах Дрокиной Веры Александровны к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей удовлетворить.

Признать незаконными действия банка по удержанию платы за включение в программу добровольного группового страхования из суммы кредита по кредитному договору <данные изъяты>

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Дрокиной Веры Александровны <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>, неустойку <данные изъяты>, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>, штраф <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр» штраф в размере <данные изъяты>

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Ответчик может подать судье, вынесшему заочное решение, заявление об отмене настоящего решения в течение семи суток со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:                             В.В. Демидова