Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-618/2023 ~ М-564/2023 от 08.08.2023

УИД 61RS0040-01-2023-000659-21

дело № 2-618/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2023 года сл. Большая Мартыновка

Мартыновский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Большаковой И.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ризаева Урмона Закаричевича в лице представителя по доверенности Цыганковой Анастасии Андреевны к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей, третье лицо: АНО "Служба обеспечения деятельности Финансового Уполномоченного",

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей - о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, нотариальных расходов, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что 28.08.2022 между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № CCO№. 28.08.2022 был подписан договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия составила 77 953,44 рубля, срок страхования 60 месяцев (или 1826 дней). Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования (в связи с утратой интереса и наличием другого договора страхования) и с просьбой о возврате части сумма страховой премии, оплаченной за услугу страхования, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-22-59428/5010-003 от 19.06.2023 Ризаеву У.З. отказано в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии, неустойки, с которым истец не согласен, в связи с чем, вынужден обратиться с настоящим иском в суд. По доводам, изложенным в исковом заявлении, ссылаясь на нормы ст. ст. 421, 782, 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ, истец просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу: часть суммы страховой премии в размере 70 567,93 рублей; неустойку в размере 70 567,93 рублей; сумму морального вреда в размере 10000,00 рублей; стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 2500,00 рублей; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Ризаев У.З. и его представитель Цыганкова А.А. в судебное заседание не явились. Представитель истца просила рассмотреть дело в свое отсутствие и отсутствие истца.

Представитель ответчика - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства. Представил возражения на иск по доводам, изложенным в котором в иске просит отказать (л.д. 103-106).

Представитель третьего лица - АНО "Служба обеспечения деятельности Финансового Уполномоченного", в судебное заседание не явился, извещен судом в порядке ст. 113 ГПК РФ.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой названной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абз. 1 ст. 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 1 ст. 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 названного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Таким образом, юридически значимым для разрешения настоящего спора является выяснение вопроса имело ли место досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, или действия истца надлежит расценивать как досрочный отказ от договора. В связи с чем, подлежит выяснению вопрос, предусматривали ли стороны при заключении сделки возможность возврата страховой премии при таком отказе.

Аналогичная правовая позиция содержится в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 28 марта 2023 N 5-КГ22-125-К2.

В силу ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ч. 2.4. ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Суд установил, что 28.08.2022 между Ризаевым У.З. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № CCO№, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 307000 рублей, сроком на 60 месяцев (л.д. 47, 48).

    28.08.2022 Ризаевым У.З. был подписан договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № № (Программа 1.3.3) от 28.08.2022.) Страховая премия составила 77 953,44 рубля, срок страхования 60 месяцев (л.д. 52, 53).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, стандартная процентная ставка составляет 21,22% годовых, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 8,99% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 12,23 % годовых.

Пунктом 18 Индивидуальных условий предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования» и «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату оформления Договора страхования.

Страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного»); «Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по Договору страхования составила 307000 рублей 00 копеек, страховая премия – 77953 рубля 44 копеек, выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации (л.д. 52).

При этом материалы дела не содержат сведений о погашении задолженности по кредитному договору.

17.02.2023 Цыганкова А.А. действующая в интересах истца направила в адрес с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию с требованиями о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования в связи в связи с утратой интереса.

17.02.2023 Цыганкова А.А. действующая в интересах истца направила в страховую компанию заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги.

01.03.2023 ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

17.03.2023 Цыганкова А.А. действующая в интересах истца направила в страховую компанию претензию, с расчетом неустойки.

28.03.2023 ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-22-59428/5010-003 от 19.06.2023 Ризаеву У.З. отказано в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии, неустойки.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 Указания Банка России от 17 мая 2022 г. N 6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание №-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания №-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием №-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса; исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения; отказ страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику; ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц; признание договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда; по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении; смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного; смерть страхователя – физического лица или ликвидация страхователя – юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя – физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя – юридического лица; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 8.2.3 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от Договора страхования.

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем – физическим лицом. В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 21,22 % годовых.

Процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 8,99 % годовых (пункт 4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора). Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 12,23 % годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный пунктом 18 Индивидуальных условий Кредитного договора срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора). Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий Кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует.

Пунктом 18 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, Заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям: а) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «Г» пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, должны быть застрахованы следующие страховые риски: «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – «Смерть Заемщика»).

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

Условия страхования установлены в полисе-оферте № №, согласно которому, страховым случаем является: "Смерть Застрахованного в течение срока страхования" (риск "Смерть Застрахованного"); "Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования" (риск "Инвалидность Застрахованного"); "Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации" (риск "Потеря работы").

Страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного", "Инвалидность застрахованного", "Потеря работы" составляет 307000 рублей. Страховая сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования. Выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации. Договор страхования не содержит сведений о его прекращении при полном погашении кредита по кредитному договору, а также не содержит сведений об уменьшении страховой суммы в зависимости от размера погашения кредита.

Таким образом, одновременно с подписанием кредитного договора, Ризаев У.З. заключил самостоятельный (отдельный от кредитного договора) договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и оплатил страховую премию за счет средств, предоставленных банком, в размере 77963,44 рубля. О чем дал соответствующее распоряжение по перечислению со своего счета указанной суммы.

Договор страхования, заключенный между Ризаевым У.З. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" не соответствует требованиям, изложенным в пункте 18 индивидуальных условий кредитного договора.

При этом банк не являлся стороной в договоре страхования и не оказывал услуги по страхованию клиента.

В заявлении на добровольное оформление услуги страхования указано, что Ризаев У.З. добровольно изъявляет желание на заключение договора. Уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг. А также, что вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

В заявлении на оформление услуги страхования указано, что Ризаев У.З. ознакомился с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья получил и прочитал их до оплаты страховой премии.

Из пункта 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 21 августа 2020 года N 131, находящихся в открытом доступе, с которыми З. ознакомился до оплаты страховой премии, следует, что если иное не предусмотрено договором страхования, в случае отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, страховая премия подлежит возврату в полном объеме, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат.

В силу пункта 8.4 указанных Правил страхования следует, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 настоящих правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Разрешая заявленный спор, суд, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, руководствуясь требованиями законодательства, регулирующего спорные отношения, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований Ризаева У.З. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии в связи со следующим.

Как указывалось выше и усматривается из материалов дела, 17.02.2023 заявитель Ризаев У.З. в лице представителя Цыганковой А.А. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате части страховой премии, заключенного 28.08.2022, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием №-У.

При этом, истец Ризаев У.З. добровольно принял решение о заключении договора страхования и выразил желание на оплату страховой премии.

Истцом не предоставлено доказательств, свидетельствующих о том, что отказ от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ банка в заключение кредитного договора.

Согласно пункту 10 индивидуальных условий Кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует.

В рассматриваемом случае выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту.

Таким образом, условиями договора страхования подтверждается, что страховая сумма является фиксированной, ее размер не поставлен в зависимость от размера кредитной задолженности либо от исполнения истцом кредитного обязательства.

Поскольку Ризаев У.З. с заявлением об отказе от договора страхования в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" обратился только 17.02.2023, то есть с пропуском четырнадцатидневного срока с даты заключения договора страхования, возможности возврата страховой премии при отказе страховщика от договора условиями страхования не предусмотрено.

При заключении договора страхования Ризаеву У.З. предоставлена полная информация об услугах по страхованию, к моменту подписания договора страхования он располагал достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования.

Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования.

Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию, выбрана истцом добровольно.

В кредитном договоре не содержится условия об обязательности страхования и невозможности заключить кредитный договор без предоставления данной услуги.

Принимая во внимание, что заключенный между сторонами по настоящему делу договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а также заявитель не обращался с заявлением в течение 14 календарных дней в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от договора страхования, а возможность наступления страхового случая не отпала, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований Ризаева У.З. к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии.

Более того, исходя из смысла положений ст. 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

При этом суд учитывает, что правом на отказ от исполнения договора в 14-дневный срок страхователь не воспользовался, тогда как истец был вправе не подписывать договор страхования, добровольно его подписав, согласился с его условиями, о признании недействительным договора либо пунктов договора требований не предъявлял, при должной заботливости и осмотрительности мог отказаться от исполнения договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что действие договора страхования не связано с наличием задолженности по кредиту. Возможность наступления страхового случая сохраняется, в том числе, при досрочном погашении кредита, при этом, страховщик не освобождается от обязанности по выплате страхового возмещения. Размер страховой суммы по каждому страховому риску определен в твердой денежной сумме, не обусловлен размером остатка задолженности по кредиту. Выгодоприобретателем по договору страхования Банк не является. Совокупность указанных обстоятельств позволяет суду сделать вывод о том, что договор страхования не является способом обеспечения обязательств страхователя как заемщика по кредиту. По существу договор страхования является самостоятельным гражданским правоотношением, прекращение кредитного договора не влечет прекращение другого.

Условиями договора страхования возможность возврата страховой премии при отказе страхователя от договоров не предусмотрена.

При таких обстоятельствах, договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

При этом судом установлено, что в настоящее время задолженность по кредитному договору истцом не погашена в полном объеме, кредитный договор является действующим.

При этом суд учитывает, что правом на отказ от исполнения договора в 14-дневный срок страхователь не воспользовался, тогда как истец был вправе не подписывать договор страхования, добровольно его подписав, согласилась с его условиями, о признании недействительными договоров либо пунктов договоров требований не предъявляла, при должной заботливости и осмотрительности мог отказаться от исполнения договора.

Доказательств принуждения банком истца к заключению договора страхования под угрозой отказа в выдаче кредита истцом не представлено, из материалов дела не следует.

При обращении к ответчику истец не был лишен возможности ознакомиться с условиями получения кредита, изучить их и отказаться от заключения договора. Подтверждения того, что истец не имел возможности обратиться к ответчику с заявлением о получении кредитного продукта на иных условиях либо в другую кредитную организацию, не имеется.

Вопреки мнению истца, положения п. 3 ст. 958 ГК РФ, статьи 32 Закона о защите прав потребителя не были нарушены и по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии. В договоре страхования не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

С учетом вышеизложенного, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований о возврате части страховой премии.

Кроме того, истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойки в размере 70567,93 рублей, штрафа в
размере 50% от взысканной суммы.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования истца Ризаева У.З. о взыскании части страховой премии отказано, а требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом было отказано, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Ризаева У.З. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая результат рассмотрения дела, требования истца Ризаева У.З. о взыскании нотариальных расходов в размере 2500 рублей также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении исковых требований Ризаева Урмона Закаричевича в лице представителя по доверенности Цыганковой Анастасии Андреевны к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей - о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, нотариальных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Мартыновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 18.09.2023.

Председательствующий И.А. Большакова