Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-838/2024 (2-7290/2023;) ~ М-6934/2023 от 12.12.2023

Дело № 2-838/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 апреля 2024 года                             город Волжский

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Локтионова М.П.,

при секретаре Бражник Г.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Байрамовой Н.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному иску Байрамовой Н.Ф. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о признании кредитного договора и договора страхования, незаключенными, <...>

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Байрамовой Н.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в обоснование иска указав, что "."..г. между ООО «ХКФ Банк» и Байрамовой Н.Ф. был заключен кредитный договор №..., по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в сумме 554 245 рублей, в том числе: 400 000 рублей - сумм к выдаче, 96 645 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 57 600 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы, под 5,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 554 245 рублей на счет заемщика №..., сумма ежемесячного платежа составила 10 790 рублей 40 копеек. Ответчик обязательства по возврату кредита в соответствии с условиями договора надлежащим образом не исполняла, допуская неоднократные просрочки платежа по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на "."..г. задолженность заемщика по договору составила 646 494 рубля 02 копейки, из которых: 554 245 рублей – сумма основного долга, 15 720 рублей 33 копейки – сумма процентов за пользование кредитом, 71 380 рублей 21 копейка – убытки Банка, 4 554 рубля 48 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, 594 рубля – сумма комиссии за направление извещений. "."..г. Банком в адрес ответчика направлялось требование о полном досрочном погашении задолженности до "."..г., которое оставлено ответчиком без исполнения.

Просит суд взыскать с Байрамовой Н.Ф. в свою пользу задолженность по договору №... от "."..г. в размере 646 494 рублей 02 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 664 рублей 94 копеек.

Байрамова Н.Ф. обратилась в суд со встречным иском, уточненным в ходе рассмотрения дела, к ООО ««Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора, договора страхования незаключенными, в обоснование заявленных требований указав, что "."..г. на принадлежащий ей сотовый номер поступил звонок с неизвестного ей номера, звонившая девушка представилась Я. – сотрудницей портала «Госуслуги» и пояснила ей, что мошенники воспользовались её персональными данными и онлайн оформили кредит на её имя в ООО «ХКФ Банк» и ООО «Ренессанс Кредит». С целью аннулирования указанных кредитных договоров она ответила на ряд поставленных ей вопросов. После чего, в ноябре 2021 года на её сотовый телефон пришли СМС сообщения с требованиями внести платежи по кредитным договорам. Путем мошеннических действий неизвестные ей лица оформили в ООО «ХКФ Банк» на её имя кредитный договор №... от "."..г. на сумму 554 245 рублей     и в ООО «Ренессанс Кредит» кредитный договор №... от "."..г. на сумму 294 948 рублей. "."..г. Байрамова Н.Ф. обратилась с заявлением в правоохранительные органы. "."..г. аналогичные заявления направлены в ООО «ХКФ Банк», ООО «Ренессанс Кредит» в ЦБ РФ. "."..г. вынесено постановление о возбуждении уголовного дела, копия которого направлена в адрес ответчика. "."..г. Байрмовой Н.Ф. в адрес ответчика направлена претензия с требованием признать указанный кредитный договор незаключенным, в удовлетворении которой банком было отказано.

Байрамова Н.Ф. просит суд кредитный договор №... от "."..г. между ООО «ХКФ Банк» и Байрамовой Н.Ф., договор страхования жизни «Комбо+» №... от "."..г. между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Байрамовой Н.Ф., признать незаключенными; возложить на ООО «ХКФ Банк» обязанность направить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии кредитных правоотношений между ней и ООО «ХКФ Банк» по данному кредитному договору.

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Представитель истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску) ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в отзыве на встречный иск посчитал доводы Байрамовой Н.Ф. несостоятельными и необоснованными, поскольку со стороны клиента договоры считаются заключенными после подписания их простой электронной подписью, а со стороны Банка – при зачислении суммы кредитов на счет, указанный договор со стороны заемщика был подписан простой электронной подписью.

Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) Байрамова Н.Ф., её представитель Сулацкова И.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, письменно ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика по встречному иску ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, письменных ходатайств либо возражений относительно заявленных встречных исковых требований не представил.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 45 Конституции Российской Федерации государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По правилам ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть оформлен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Частью 1 статьи 425 ГК РФ определено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании пунктов 1, 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В пункте 2 статьи 167 ГК РФ закреплено, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В абзаце 3 пункта 2 статьи 179 ГК РФ указано, что сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от "."..г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от "."..г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от "."..г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В судебном заседании установлено, что согласно представленного договора №... от "."..г. между ООО «ХКФ Банк» и Байрамовой Н.Ф. заключен кредитный договор на сумму 554 245 рублей, на срок 60 календарных месяцев, под 5,9 % годовых, а также заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», которые подписаны электронной подписью.

Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В соответствии с заключенным между Банком и ответчиком кредитным договором о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью».

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от "."..г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка РФ или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 <адрес> об ЭП).

В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признается Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от "."..г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением стороны рассматривается как обмен документами.

Постановлением следователя отдела по расследованию преступлений, совершенных на территории, обслуживаемой ОП №..., СУ Управления МВД России по <адрес> Утепова А.О. от "."..г. возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного <...>

Из указанного постановления следует, что основанием для возбуждения уголовного дела послужило заявление Байрамовой Н.Ф. от "."..г. о мошеннических действиях со стороны неустановленного лица.

<...> "."..г. неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, используя телефонную сеть, путем обмана Байрамовой Н.Ф., под предлогом смены номера на портале «Госуслуги» завладело персональными данными последней на указанном портале, завладело персональными данными последней на портале, в последствии заключило от имени Байрамовой Н.Ф. без её ведома, кредитные договоры: с ООО «Ренессанс Кредит» на сумму 294 948 рублей 14 копеек. с ООО «ХКФ Банк» на сумму 554 245 рублей, после чего неустановленное перевело денежные средства на неустановленные банковские счета. Своими действиями неустановленное лицо причинило ООО «Ренессанс Кредит» крупный материальный ущерб на сумму 294 948 рублей 14 копеек, ООО «КХФ Банк» крупный материальный ущерб на сумму 554 245 рублей.

Согласно представленного банком договора №... от "."..г., между ООО «ХКФ Банк» и Байрамовой Н.Ф. дистанционно последовательно был заключен кредитный договор на сумму 554 245 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 5,9% годовых, а также заключен договор о ведении банковского счета по дебетовой карте «Польза» №..., в рамках указанного договора на имя заявителя был открыт текущий счет №....

Договор подписан простой электронной подписью заемщика.

В соответствии с указанным кредитным договором на счет №... Байрамовой Н.Ф. зачислена сумма в размере 554 245 рублей, после чего денежные средства в размере 400 000 рублей по согласию клиента были перечислены на другой расчетный счет.

Более того, одновременно с заключением кредитного договора Байрамовой Н.Ф. подано в ООО «Ренессанс Жизнь» заявление на заключение договора страхования, вследствие чего часть кредитных средств были предоставлены для оплаты страховой премии, что подтверждается заявлением на добровольное страхование по программе страхования «Комбо+», полисом страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комбо+».

Из копии выписки по счету за период с "."..г. по "."..г. усматривается, что из кредитных денежных средств была оплачена страховая премия в размере 96 645 рублей, а также была произведена оплата комиссии в размере 57 600 рублей.

Затем со счета №... Банка ООО «ХКФ Банк» Байрмовой Н.Ф. был осуществлен перевод денежной суммы из кредитных средств в размере 400 000 рублей на счет неизвестного лица.

"."..г. Байрамовой Н.Ф. в адрес Банка направлена претензия о признании кредитного договора №... от "."..г. незаключенным, которая оставлена без удовлетворения.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума ВС РФ от "."..г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

В соответствии со статьей 148 ГПК РФ на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу части 1 статьи 196 этого же Кодекса, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (пункт 9 постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от "."..г. N 2300-I "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от "."..г. N 1807-1 "О языках народов Российской Федерации" установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "."..г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от "."..г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Представитель ООО «ХФК Банк» ссылается на то, что истцу была предоставлена возможность ознакомиться с кредитной документацией в полном объеме, в том числе с индивидуальными условиями кредитного договора. Согласно заявления о предоставлении кредита заемщиком был получен График погашения по кредиту, заемщик ознакомился и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, памятка по услуге «СМС-пакет», описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствии с Общими условиями с которыми заявитель был ознакомлен и согласен, что подтверждается электронной подписью в договоре №..., Банк производит списание денежных средств с текущего счета не позднее одного рабочего дня после получения документов, подтверждающих совершение расходных операций по текущему счету с использованием карты в том числе документов, полученных по расходным операциям, совершенным с использованием простой электронной подписи клиента. В связи с получением документов, подтверждающих совершение операций с использованием карты, Банк производит списание денежных средств текущего счета клиента в порядке и на условиях, определенных договором и действующим законодательством. Подтверждения (уведомления) об операциях с использованием карты направление которых является обязательным для Банка как оператора по переводу денежных средств, направляются Банком клиенту в электронных сообщениях (пуш-уведомлениях, смс-сообщениях).

Клинт последовательно и раздельно по времени оформил кредитный договор, открыл счет дебетовой карты, перевел кредитные денежные средства на счет дебетовой карты и лишь затем – осуществил платеж в адрес третьего лица.

При совершении указанной операции были использованы аутентификационные данные (коды, пароли и др.), известные только держателю карты. Использование этих данных при проведении операций по картам является для Банка подтверждением факта совершения операций самим держателем.

Заключение кредитных договоров через Информационный сервис «Хоум Кредит» стало возможным так как заемщик при использовании при использовании вышеуказанного сервиса выразил желание заключить Соглашение о дистанционном банковском обслуживании. После ознакомления с полным текстом настоящего Соглашения, размещенным в Информационном сервисе, заемщик проставил в специальном интерактивном поле отметку о присоединении к Соглашению, подтверждающую, что заемщик ознакомился и полностью согласен с текстом Соглашения.

Между тем в судебном заседании установлено, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет со стороны потребителя совершены путем введения четырехзначных цифровых кодов, направленных Банком SMS-сообщением.

При этом, суд полагает, что зачисление денежных средств на счет, открытый в Банке на имя Байрамовой Н.Ф. и в тот же день ("."..г.) перечислении Банком денежных средств третьему лицу (их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица) само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от "."..г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от "."..г. N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Аутентификация клиента в дистанционных каналах связи, а также все совершаемые им действия, фиксируются Банком в системных протоколах.

"."..г. в <...> Банком проведена проверка клиента по чёрным спискам, клиентом запрошен СМС для входа в приложение Хоум Кредит, после однократного отказа при повторном запросе в <...> клиент ввел смс для входа в приложение Хоум Кредит и смс оказалось неверным, <...> клиент ввел смс для входа в приложение Хоум Кредит и смс оказалось верным, в <...> клиент успешно создал пин-код в приложении, в <...> клиент успешно повысил уровень в приложении, в <...> выбрана выдача на <...> и подготовлен список документов для подписания, в <...> получение печатных форм документов контракта, <...> клиент успешно подписал договор, в <...> клиент создал перевод по реквизитам счета и была отправлена смс для его подтверждения, размер перевода, в <...> клиент ввел верную смс и перевод по реквизитам счета был исполнен, в <...> клиент успешно вошел в приложении Хоум Кредит по пин-коду.

"."..г. денежные средства поступают на счет Байрамовой Н.Ф. и в тот же день указанные денежные средства в размере 400 000 рублей переведены на расчетный счет К.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, о недобросовестности поведения Банка, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг.

Доводы о том, что Банк "."..г. в <...> предупреждал клиента (Байрамову Н.Ф.) о необходимости сокрытия информации о номере кода:<...> для входа в приложение Банка, а так же о том, что Байрамовой Н.Ф. были совершены все необходимые действия для получения кредитных средств, судом отвергаются, поскольку Банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен был принять во внимание характер операции - получение кредитных средств с одновременным их перечислением в другой банк на счет карты, принадлежащий другому лицу, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

Байрамовой Н.Ф. было совершено действие по введению цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением.

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем введения цифрового СМС-кода.

Учитывая изложенные обстоятельства, а именно недобросовестность поведения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», который не убедился в безопасности предоставления кредита Байрамовой Н.Ф., поскольку предоставив Байрамовой Н.Ф. кредит, часть указанных кредитных денежных средств в размере 400 000 рублей, одномоментно была переведена неустановленному лицу и на неустановленный счет (позже стало известно, что на расчетный счет №... К. а также поведение Байрамовой Н.Ф., которое выразилось в обращении в Банк как только ей стало известно о наличии у нее кредитных обязательств, в полицию с заявлением о совершении в отношении неё мошеннических действий, то есть совершение Байрамовой Н.Ф. действий, свидетельствующих о не заключении кредитного договора с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от "."..г., суд приходит к выводу о том, что данный договор со стороны Банка заключен в нарушение закона, в отсутствие его волеизъявления на заключение такого договора. Поэтому встречные исковые требования Байрамовой Н.Ф. о признании кредитного договора от "."..г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ней незаключенным, подлежат удовлетворению.

Поскольку договор страхования жизни «Комбо+» №... от "."..г. между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Байрамовой Н.Ф., заключался в связи с заключением кредитного договора от "."..г. путем совершения тех же действий, встречные исковые требования о признании договора страхования от "."..г. между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Байрамовой Н.Ф., незаключенным, возложении обязанности о направлении сведений об отсутствии кредитных правоотношений, подлежат удовлетворению.

Поскольку судом удовлетворены встречные исковые требования Байрмовой Н.Ф., кредитный договор от "."..г. и договор страхования жизни от "."..г. признаны незаключенными, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░..░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ « ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░, <...> ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №... ░░ "."..░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ <...> №... ░░ "."..░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №... ░░ "."..░..

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:

░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 8 ░░░░░░ 2024 ░░░░. ░░░░░: