Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1-127/2024 ~ М-1-97/2024 от 01.03.2024

                                                                                                          Дело № 2-1-127/2024

УИД 73RS0021-01-2024-000128-09

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Ульяновская область,

г. Сенгилей                                                 09 апреля 2024г.

Сенгилеевский районный суд Ульяновской области в составе: председательствующего судьи Шестаевой Н.И.,

при секретаре Цепцовой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к Вершининой З.И., Рахимову Т.Р., Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее по тексту также АО «Райффайзенбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу *. о взыскании задолженности по кредитной карте.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Райффайзенбанк» и * был заключен кредитный договор о представлении и обслуживании банковской кредитной карты № № к текущему счету №, в соответствии с которым банк выпустил на имя заемщика кредитную карту <данные изъяты> с установленным кредитным лимитом в размере 100 000.00 рублей (ДД.ММ.ГГГГ. размер кредитного лимита составил 120 000.00 рублей), для осуществления расчетов по операциям с ее использованием. Годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами, согласно договору, составила 33,00%. АО «Райффайзенбанк» свои обязательства выполнил, предоставив *. денежные средства в установленном договором размере, что следует из выписки по счету №. Вместе с тем, заемщик свои обязательства исполнил ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженности. Общая сумма задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты № к текущему счету № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 237 441, 34 рублей.

По настоящее время погашение основной суммы долга и оплата процентов за пользование денежными средствами не произведено. *. скончалась ДД.ММ.ГГГГ., при этом к её имуществу открыто наследственное дело. С учетом изложенного, истец попросил взыскать солидарно с наследников * в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 237441,34 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5574,41 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Рахимов Т.Р. и Вершинина З.И., ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь».

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть дело без участия АО «Райффайзенбанк».

Ответчик Рахимов Т.Р. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, просил применить к заявленным истцом требованиям срок исковой давности, пояснив, что о наличии долга забыл и на протяжении трех лет к нему кредитор не обращался.

Ответчик Вершинина З.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В письменном заявлении попросила применить к данным правоотношениям срок исковой давности.

Представитель ответчика ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменном отзыве представитель ответчика по доверенности *. попросил в иске к страховой компании отказать, поскольку выгодоприобретатель и иные лица за страховым возмещением не обращались.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, нотариус нотариального округа <данные изъяты>. и представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Страховая компания «Райффайзен Лайф» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Нотариус нотариального округа <данные изъяты> попросила рассмотреть дело в её отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ст.ст. 12, 56 и 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона в судебном разбирательстве должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как, на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п.1).

В силу абзаца второго п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между АО «Райффайзенбанк» и *. был заключен кредитный договор на выпуск и обслуживание кредитной карты <данные изъяты> с установленным лимитом в размере 100000,00 руб., с ДД.ММ.ГГГГ. размер кредитного лимита составил 120000,00 руб. Годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составила 33,00%.

На указанных условиях договора *. был открыт счет № и выдана кредитная карта <данные изъяты>

Согласно Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты установлено, что договор, заключенный сторонами вступил в силу с даты акцепта банком предложения клиента о заключении договора и действует до полного выполнения клиентом и банком своих обязательств.

На сумму основанного долга Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты предусмотрено начисление процентов за пользование кредитом по ставке 33,00 % годовых.

В течение действий кредитного договора заемщик обязан ежемесячно не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее соответствующей расчетной даты вносить в счет погашения задолженности на дату Выписки по карте сумму в размере не менее минимального платежа (п.6 Индивидуальных условий).

Истцом взятые на себя обязательства выполнены в полном объёме.

При этом, * обязательства по ежемесячному внесению платежей в погашение кредита и уплату процентов выполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается расчетами задолженности, представленными истцом.

Согласно расчетов задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., общая задолженность по счету № кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ составляет 237441,34 руб., в том числе просроченные проценты за пользованием кредитными средствами – 115911,37 руб., просроченный основной долг – 74193,02 руб.,    просроченные проценты – 4714,24 руб., просроченный основной долг - 42622,71 руб. При этом, с ДД.ММ.ГГГГ. минимальный платеж в полном объеме не оплачивался.

Оснований не доверять расчету, представленному истцом, у суда не имеется. Правильность расчета задолженности ответчиком не оспорена, доказательств его неправильности суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ. *. скончалась, что подтверждается актовой записью о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ., составленной отделом ЗАГС администрации МО «<данные изъяты>» Ульяновской области (л.д.120).

В соответствии с п.1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

На основании ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. N 9).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости, перешедшего к нему наследственного имущества.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. нотариусом нотариального округа <данные изъяты>. на основании заявления Рахимова Т.Р. заведено наследственное дело № к имуществу умершей * (л.д. 139).

Из указанного наследственного дела следует, что единственным наследником, вступившим в наследство *., является её сын Рахимов Т.Р., также наследником является мать Вершинина З.И., которая в наследство не вступала (л.д. 153-154, 161).

Наследственное имущество * состоит из: 3/6 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящейся по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью 479832 рубля и ? доли автомобиля марки <данные изъяты>, согласно отчета об оценке №», на ДД.ММ.ГГГГ. стоимостью 137250 руб., а также пенсионных накоплений в сумме 174129,32 руб. (л.д. 157-159, 150-152, 177).

*. и её наследник сын Рахимов Т.Р. свои обязательства по предоставленному кредиту не исполняли, а именно: не производили возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме, что подтверждается расчетами задолженности и выписками.

Установленные в судебном заседании обстоятельства свидетельствуют об обоснованности исковых требований истца о взыскании с Рахимова Р.Т. задолженности по кредитной карте в полном объеме в сумме 237441,34 руб. поскольку, приняв наследство за умершей *. Рахимов Т.Р., как наследник должен отвечать по долгам наследодателя, при этом стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитному договору.

Ответчиками Рахимовым Т.Р. и Вершининой З.И. заявлено о применении к заявлению срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих постановлениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также последствий его пропуска (ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исходя из положений п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В силу п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) начисляется по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Как установлено судом, истец АО «Райффайзенбанк» с заявлением обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ при этом просрочка оплаты минимального платежа образовалась у *. с ДД.ММ.ГГГГ., то есть истец обратился в суд в пределах трехлетнего срока исковой давности.

При таких обстоятельствах исковые требования АО «Райффайзенбанк» к Рахимову Р.Т. о взыскании задолженности по кредитной карте подлежат удовлетворению.

Из материалов дела также следует, что при заключении договора о представлении и обслуживании банковской кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. * заключила также договор страхования с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (л.д. 80).

По данному договору выгодоприобретателем является истец АО «Райффайзенбанк». Страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период действия договора страхования. Срок действия договора составляет до окончания срока возврата кредита по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статья 964 ГК РФ устанавливает, что если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

В ходе судебного разбирательства не установлено обстоятельств, которые бы явились основанием для возложения обязанности по оплате задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

Так, условиями, изложенными в Программе страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, предусмотрено, что страховым случаем по программе страхования является, в том числе смерть застрахованного лица по любой причине, при этом не является страховым случаем смерть застрахованного лица от условно-патогенной инфекции и злокачественной опухоли, если на момент наступления события застрахованное лицо имело синдром приобретенного иммунодефицита (л.д. 127-129).

Согласно записи акта о смерти на *. и сообщения от ДД.ММ.ГГГГ. она скончалась от <данные изъяты>, с проявлениями других уточненных состояний, при этом с ДД.ММ.ГГГГ. состояла на учете в <данные изъяты> (л.д. 120, 188).

Таким образом, смерть *. не является страховым случаем по Программе страхования ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь».

Применительно к вышеизложенному Вершинина З.И., ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», в данном случае, являются ненадлежащими ответчиками, поскольку в отношении них по материалам дела исключается предположение как о субъекте спорной юридической обязанности или ответственности, то есть как об обязанном участнике спорного материального правоотношения, в связи с чем в иске к указанным лицам следует отказать.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина сумме 5574 рубля 41 копейка.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем, с ответчика Рахманова Т.Р., как проигравшей спор стороны, в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5574 рубля 41 копейка.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░░░░░ № ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░», ░░░ № ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░. ░ ░░░░░░░ 237441 ░░░░░ 34 ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5574 ░░░░░ 41 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░                                                                                                            ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 10.04.2024░.