Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-727/2024 ~ М-592/2024 от 03.05.2024

№

№

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДРАЦИИ

05 июня 2024 года <адрес>

Прохладненский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе председательствующего судьи Моловой Ж.Г., при ведении протокола помощником судьи Я.М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к М.Ш.З. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Прохладненский районный суд с указанным исковым заявлением к М.Ш.З., в котором просит взыскать с М.Ш.З. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1422 206,63 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 21311,03 рублей; обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты>, №, установив начальную продажную цену в размере 697 062,59 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГг. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен целевой кредит в сумме 1590 450,78 руб., под 19,39% годовых сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>, №. Факт представления кредита подтверждается выпиской по счету.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог вышеуказанного транспортного средства.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязанностей по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 1422 206,63 рублей, в том числе: иные комиссии - 3540,00 руб., просроченные проценты – 60954,43 руб., просроченная ссудная задолженность - 1341620,11 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 6467,15 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 10,19 руб., неустойка на просроченную ссуду – 7789,36 руб., неустойка за просроченные проценты – 1825,39 руб.

Требования кредитора о погашении заложенности по кредитному договору остались без удовлетворения.

В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.

Поскольку задолженность по кредитному договору не погашена, истец обратился в суд с требованием о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в заочном порядке.

Ответчики М.Ш.З. надлежащим образом извещенный о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не уведомил, ходатайств не заявил.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие всех участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФдоговором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.432 ГК РФдоговор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст.434 ГК РФдоговор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 ГК РФзаемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком иОтветчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 1590450,78 руб. под 19,39 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства KIA Rio, 2020, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, залогом: транспортным средством <данные изъяты>, №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно п.10 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита, в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку транспортное средство <данные изъяты>, №.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Кредитный договор, а также договор залога транспортного средства, заключены сторонами в офертно - акцептной форме в соответствии со ст. ст.432,435,438 ГК РФ, неотъемлемыми частями договора являются: заявление клиента о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита и общие условия договора потребительского кредита.

Пунктом 3.2. Общих условий предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Банк свои обязанности по кредитному договору исполнил в полном объеме.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 202 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 673926,15 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 1422206,63 руб., из них: просроченная задолженность: 1422 206.63 руб.; Комиссия за ведение счета - 0 руб.; иные комиссии - 3540.00 руб. Комиссия за смс - информирование – 0 руб.; Дополнительный платеж – 0 руб.; Просроченные проценты – 60 954.43 руб.; Просроченная ссудная задолженность – 1341 620.11 руб.; Просроченные проценты на просроченную ссуду - 6467.15 руб.; Неустойка па просроченные проценты на просроченную ссуду - 10.19 руб.; Неустойка на остаток основного долга: 0 Неустойка на просроченную ссуду – 7 789.36 руб.; Неустойка на просроченные проценты – 1 825.39 руб.; Штраф за просроченный платеж – 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Судом расчет проверен, является арифметически верным.

В соответствии с п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно расчету, представленному истцом, период просрочки по ссуде и процентам возник с ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 195 дней.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения обязанностей возложенных на ответчика М.Ш.З. кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, выразившиеся в не погашении кредита и процентов за пользование кредитом, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

При заключении кредитного договора М.Ш.З. располагал полной информацией о предложенных Банком услугах, при этом, ответчик добровольно обратилсяв банк с заявлением о заключении договора потребительского кредита.

Учитывая, что заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, доказательств возврата задолженности по данному договору ответчиком не представлено, руководствуясь условиями заключенного кредитного договора, суд признает доказанным факт неисполнения ответчиком обязательств по договору и приходит к выводу о возникновении у истца права требовать досрочноговзысканияпредоставленных в кредит денежных средств, а также наличии оснований длявзысканияс ответчика задолженности по просроченной ссуде в размере 1422206,63 руб.. из которых комиссия за ведение счета - 0 руб.; иные комиссии – 3540,00 руб.; комиссия за смс - информирование – 0 руб.; дополнительный платеж - 0 руб.; просроченные проценты - 60954,43 руб.; просроченная ссудная задолженность – 1341 620.11 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 6467,15 руб.; неустойка па просроченные проценты на просроченную ссуду – 10,19 руб.; неустойка на остаток основного долга – 0 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 7789,36 руб.; неустойка на просроченные проценты – 1825,39 руб.; штраф за просроченный платеж – 0 руб.

Из ст.329,330 ГК РФследует, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой (штрафом, пени) предусмотренной договором.

В силу пп.1, 4 ст.421, п.1 ст.422 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Вместе с тем, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей») условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.

В силу п.21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Положения действующего законодательства, регулирующие кредитные правоотношения, предоставляют банку право начислять неустойку на сумму кредита, срок возврата которой заемщиком нарушен.

Расчет задолженности в части просроченной ссудной задолженности, неустойки на просроченную ссуду является верным, соответствует условиям кредитного договора.

Подлежат удовлетворению требования банка об общении взыскания на заложенный автомобиль, однако, без установления начальной продажной стоимости.

Приходя к такому выводу суд, руководствовался следующим.

В качестве обеспечения своевременного и полного выполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и М.Ш.З., в залог банка передан автомобиль марки <данные изъяты>, №, с залоговой стоимостью 1135 000 руб. 00 коп.

Согласно статье334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст.348 ГК РФвзысканиена заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может бытьобращенов случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращениевзысканияна заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если договором залога не предусмотрено иное,обращениевзысканияна имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих датеобращенияв суд илидатенаправления уведомления об обращениивзысканияна заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Материалами дела установлено, что ответчиком М.Ш.З. допущены существенные нарушения обеспеченного залогом основного обязательства, т.к. он в погашение основного долга и процентов по кредиту вносил суммы в меньшем размере, чем предусмотрено графиком платежей и не своевременно, что привело к образованию просроченной задолженности по кредиту с периодом просрочки более 60 дней - в течение 180 дней.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на автомобиль <данные изъяты>, №, подлежат удовлетворению, поскольку данныйавтомобильявлялся предметом залога при заключении кредитного договора между истцом и ответчиком, а последним не были исполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору.

Согласно имеющимся в материалах гражданского дела доказательствам, <данные изъяты>, № находится в собственности М.Ш.З.

Пунктом 1 ст.350 ГК РФпредусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взысканиеобращенона основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п.3 ст.340 ГК РФустановлено, что, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением судаобобращениивзысканияна заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч.1 ст.85ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника,накотороеобращаетсявзыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством РФ. Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

В соответствии с п.1 и п.2 ст.89ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, действующее законодательство не предусматривает обязательное установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при принятии решенияобобращениивзысканияна такое имущество, поскольку для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной стоимости при его реализации на торгах.

В силу приведенных норм закона начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества,накотороеобращеновзысканиепо решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства. Применение пункта 8.14.9 Общих условий Договора потребительского кредитования под залог транспортного средства и снижение стоимости предмета залога в случае обращения на него взыскания впоследствии может привести к нарушению прав ответчика как должника в ходе исполнительских действий, на возможность единовременного и должного исполнения долгового обязательства.

Поскольку ответчик не исполнил обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору, требование истцаобобращениивзысканияна заложенное имущество является правомерным.

В связи с наличием задолженности по кредитному договору, необходимо обратить взыскание на автомобиль марки <данные изъяты>, №, являющийся предметом залога с определением способа продажи – публичные торги, без установления начальной продажной стоимости заложенного имущества.

В силу ст.98Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи96Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с учетом размера удовлетворенных исковых требований с ответчика в пользу банка подлежитвзысканию15311,03 руб. 78 коп. + 6000 руб. заобращениевзысканияна заложенное имущество, всего 21311,03 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к М.Ш.З. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с М.Ш.З., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 8317 339702) в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1422 206,63 рублей.

Обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство KIA Rio, 2020, №, способ реализации - с публичных торгов.

Взыскать с М.Ш.З., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 8317 339702) в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 311,03 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Кабардино-Балкарской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Прохладненский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Ж.Г.Молова