Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-472/2024 ~ М-177/2024 от 29.01.2024

Дело № 2-472/2024 (УИД 13RS0023-01-2024-000315-66)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 29 февраля 2024 г.

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Догоровой Е.Ю.,

при секретаре судебного заседания Абдулловой А.Х.,

с участием:

истца акционерного общества «Банк Русский Стандарт»,

ответчика Исянова Руслана Гарифовича,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Исянову Руслану Гарифовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к Исянову Р.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № 800286764 от 17 декабря 2021 года.

В обосновании иска указанно, что 17 июня 2021 г. АО «Банк Русский Стандарт» и Исянов Р.Г. заключили кредитный договор № 800286764, который был заключен на основании Заявления Клиента, «Условий по обслуживанию кредитов», Индивидуальных условий и Графика платежей, являющихся составным частями и неотъемлемыми частями Договора.

При заключении договора стороны согласовали: сумму кредита – 620 000руб. (п.1 Индивидуальных условий), размер процентов за пользование кредитом по ставке 18,4 % годовых (п.4 Индивидуальных условий), срок кредита в днях – 1826 и порядок возврата в соответствии с Графиком платежей (п.2 Индивидуальных условий).

Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счёт № и зачислил на указанный счёт денежные средства в размере 620 000 рублей, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта Клиента.

По условиям Договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №.

В соответствии с Договором, в случае пропуска Клиентом очередного платежа, повлекшего нарушение сроков возврата Заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного погашения суммы Кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив Клиенту с этой целью Заключительное требование.

19 ноября 2022 г. Банк выставил Клиенту Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 683859 руб. 86 коп. не позднее 19 декабря 2022 г., однако требование Банка Клиентом не исполнено.

По состоянию на 18 января 2024 г. размер задолженности составляет 683859 руб. 86 коп.

Основывая свои требования на положениях статей 309, 310, 810, 819, 850 ГК Российской Федерации, истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу: задолженность за период с 17 декабря 2021 г. по 18 января 2024 г. по договору № 800286764 от 17 декабря 2021 г. в размере 683859 руб. 86 коп.; сумму денежных средств в размере 10038 руб. 60 коп. в счет возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», ответчик Исянов Р.Г. не явились, о времени и месте судебного заседания извещались своевременно и надлежащим образом, о причинах своей не явки суд не известили, при этом Коваленко А.А. от имени АО «Банк Русский Стандарт» в исковом заявлении просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя.

При таких обстоятельствах и на основании частей 3, 5статьи 167 ГПК Российской Федерации, согласно которым суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, а стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца, поскольку им представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, и в отсутствии ответчика, поскольку им не представлено сведений о причинах неявки.

Исследовав имеющиеся доказательства по делу, и, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Из требований части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК Российской Федерации) следует, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 ГК Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно статьям 420, 421 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно статье 428 ГК Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Статья 820 ГК Российской Федерации предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании статьи 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 809 ГК Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу статьи 811 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом первым статьи 160 ГК Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно статье 433 ГК Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 ГК Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 ГК Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При рассмотрении дела установлено, что Исянов Р.Г. 17 декабря 2021 г. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением № 800286764 и Анкетой Клиента – Физического лица № 45713604 о предоставлении ему кредита, просил заключить с ним Договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования и установить лимит кредитования, в рамках которого ему может быть предоставлен кредит.

В заявлении ответчик указал, что согласен с заключением договоров и предоставлением услуг, указанных в Заявлении. Хочет заключить договор страхования по Программе страхования «СЖ99». Ознакомлен с тем, что размер страховой премии, подлежащей уплате им на основании такого договора составит 120000 руб.

17 декабря 2021 г. между заемщиком Исяновым Р.Г. и АО «Банк Русский Стандарт» заключены Индивидуальные условия потребительского кредита № 800286764 (далее по тексту – Индивидуальные условия).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита лимит кредитования – 620 000 руб., лимит устанавливается на срок 10 лет (3652 дня). Банк вправе по своему усмотрению: 1) уменьшить Лимит до нуля в случаях, указанных в Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования; 2) восстановить Лимит в полном объеме. Банк и Заемщик могут согласовать иное значение Лимита в соглашении об изменении Индивидуальных условий (пункт 1 Индивидуальных условий).

Договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Кредит предоставляется на срок 1826 дней, если иной срок не будет согласован Сторонами в соглашении об изменении Индивидуальных условий. Кредит подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей (пункт 2 Индивидуальных условий).

Процентная ставка по кредиту 18,4 % (пункт 4 Индивидуальных условий).

В силу пункта 6 Индивидуальных условий, который устанавливает количество, размер и периодичность платежей, количество платежей по кредиту: 60, если иное количество платежей не будет согласовано Сторонами в соглашении об изменении Индивидуальных условий. Все платежи по Кредиту являются равными по сумме, за исключением последнего и/или первого, который может быть меньше предыдущих (аннуитетные платежи). При этом каждый из платежей включает в себя сумму процентов, начисленных за пользование Кредитом и часть суммы Основного долга. Платежи уплачиваются Заемщиком ежемесячно в календарную дату, соответствующую дате предоставления первого Кредита по Договору. В случае, если в календарном месяце отсутствует календарная дата, соответствующая дате предоставления первого Кредита по Договору, платеж по Кредиту в таком месяце должен быть уплачен в последнюю календарную дату такого месяца. Размер, состав и периодичность платежей Заемщика по Кредиту указываются в Графике платежей.

Способом исполнения заемщиком обязательств по договору является размещение на Счете заемщиком денежных средств любым способом, и Банк списывает их в погашение Задолженности (пункт 8 Индивидуальных условий).

Из материалов дела следует, договор был заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, на условиях, указанных в Индивидуальных условиях потребительского кредита, Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования.

Существенные условия Договора потребительского кредита содержатся в Заявлении, Индивидуальных условиях потребительского кредита, Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями.

Исянов Р.Г. своей подписью в Анкете клиента-физического лица № 45713604, в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № 800286764 от 17 декабря 2021 г. подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен и обязуется выполнять в рамках Договора о кредите Индивидуальные условия потребительского кредита, Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования.

Вышеуказанные Анкета клиента – физического лица № 45713604, Индивидуальные условия договора потребительского кредита № 800286764 от 17 декабря 2021 г. подписаны ответчиком.

Таким образом, судом установлено, что между сторонами заключен Договор потребительского кредита, в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 ГК Российской Федерации, то есть, заключен договор присоединения.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора предусмотрена пунктом 12 Индивидуальных условий, в соответствии с которым до выставления Заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных Основного долга и (или) Процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного Основного долга и просроченных процентов, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных Основного долга и (или) Процентов и по дату полного погашения просроченных Основного долга и Процентов либо по Дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

После выставления заключительного требования и при наличии после Даты оплаты непогашенного Основного долга и (или) неуплаченных Процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного Основного долга и просроченных Процентов, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за Датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных Основного долга и Процентов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 309 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно выписке из лицевого счета № 17 декабря 2021 г. Исянову Р.Г. перечислен кредит в сумме 620000 руб.

При рассмотрении дела установлено, что ответчик Исянов Р.Г. в нарушение взятых на себя обязательств не обеспечивал размещение на счете денежных средств в составе платежа, в сроки предусмотренные Графиком платежей, чем нарушил условия договора потребительского кредита № договору № 800286764 от 17 декабря 2021 года.

Согласно пункту 1.14 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования, заключительное требование – документ, формируемый и направляемый Банком Заемщику по усмотрению Банка в случаях, определенных Условиями, содержащий требование Банка к Заемщику о досрочном возврате всех Кредитов вместе с причитающимися по Договору Процентами, а также уплате иной Задолженности.

Задолженность - все денежные средства, подлежащие уплате Заемщиком Банку по Договору ПК, включая сумму Основного долга, Процентов, сумму начисленных, но не уплаченных комиссий, сумму неустойки, сумму начисленной, но не уплаченной комиссий за РКО (пункт 1.12 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования).

18 ноября 2022 г. Банк выставил Исянову Р.Г. заключительную счет выписку, в соответствии с которой Банк просил заемщика в срок до 18 декабря 2022 г. обеспечить наличие на своем счете следующих сумм: основной долг –580105 руб. 58 коп., проценты по кредиту –52096 руб. 62 коп., плата за пропуск платежей –51170 руб. 15 коп., комиссия за СМС-услугу – 483 руб.

Согласно представленного расчета задолженность ответчика перед истцом за период с 17 декабря 2021 г. по 18 января 2024 г. по договору № 800286764 от 17 декабря 2021 г. составляет в размере 683859 руб. 86 коп., которая складывается из: сумма основного долга –580105 руб. 58 коп., проценты по кредиту –52096 руб. 62 коп., задолженность по платам (штрафам) за пропуск платежей по графику - 51174 руб. 66 коп., комиссия за СМС-услугу – 483 руб.

Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения займа, а также с учетом фактического исполнения обязательств.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 67 ГПК Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Доказательств своевременного и надлежащего исполнения ответчиком взятых на себя кредитных обязательств стороной ответчика не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд находит исковые требования истца подлежащими удовлетворению в полном объеме, с ответчика Исянова Р.Г. подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № 800286764 от 17 декабря 2021 г. за период с 17 декабря 2021 г. по 18 января 2024 г. в размере 683859 руб. 86 коп.

В силу части первой статьи 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

Согласно статье 88 ГПК Российской Федерации из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исковое заявление оплачено АО «Банк Русский Стандарт» государственной пошлиной в размере 10038 руб. 60 коп., при этом уплаченная истцом государственная пошлина в указанном размере соответствует размеру государственной пошлины, исчисленной в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы в следующем порядке.

С учетом размера взысканных сумм, с ответчика Исянова Р.Г. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10038 руб. 60 коп., согласно следующего расчета 683859 руб. 86 коп. – 200 000 руб. х1% + 5200 руб.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199, 235 ГПК Российской Федерации, Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия,

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Исянову Руслану Гарифовичу о взыскании задолженности по кредитному договору № 800286764 от 17 декабря 2021 года, удовлетворить.

Взыскать с Исянова Руслана Гарифовича (паспорт <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН №) сумму задолженности по договору потребительского кредита № 800286764 от 17 декабря 2021 г. за период с 17 декабря 2021 г. по 18 января 2024 г. в размере 683859 (шестьсот восемьдесят три рубля восемьсот пятьдесят девять) рублей 86 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10038 (десять тысяч тридцать восемь) рублей 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия Е.Ю. Догорова

Мотивированное решение суда изготовлено 5 марта 2024 года.

Судья Е.Ю. Догорова