Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1409/2022 ~ М-1325/2022 от 07.07.2022

Дело № 2-1409/2022

УИД 61RS0020-01-2022-001990-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2022 года.         г. Новошахтинск

Новошахтинский районный суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Федченко В.И., при секретаре Абрамовой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1409/2022 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Шершуновичу Д.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, третье лицо – общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование»,-

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с настоящим иском в суд, указав, что ООО «ХКФ Банк» (далее - истец, Банк) и Шершунович Д.Ю. (далее - ответчик, Заемщик) заключили Кредитный Договор №... от 08.02.2020 г. (далее - Договор) на сумму 582 675,00 руб., в том числе: 500 000,00 руб. - сумма к выдаче, 79 675,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 3 000,00 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 19.40% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 582 675,00 руб. на счет Заемщика №... (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 500 000,00 руб. (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 79 675,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 3 000,00 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на получение кредита, Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS- пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Все эти документы, размещаются в личном кабинете Клиента в системе «Интернет-банк».

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По настоящему Договору банковский Счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1 раздела I Условий Договора).

В соответствии с п. 1 раздела I Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику нецелевой кредит (кредит), а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

Срок возврата Кредита (Срок Кредита) - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Общих условий Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту, на 30 дней. (п. 2 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого Процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с Процентного периода, номер которого установлен в Индивидуальных условиях по Кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной Задолженности по Кредиту до первого дня этого Процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего Ежемесячного платежа указаны в Индивидуальных условиях по Кредиту.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 15 335,97 руб.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей.

В соответствии со ст. 7 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Согласно условиям Договора Заемщик просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по Кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала и включается в состав Ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана Банком надлежащим образом, при этом Ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

При заключении Договора была получена как Заявка, так и График погашения по кредитному договору.

В соответствии с Распоряжением Клиента по Кредитному Договору Заемщик дал поручение Банку: «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (раздел «О распоряжении клиента» Заявки).

Согласно Раздела V «Порядок заключения и расторжения Договора» Условий «Заключение договора осуществляется с использованием системы «Интернет-банк» через Сайт в порядке, определенном статьей 428 ГК РФ, и на условиях заключенного между сторонами и соглашения об оказании Банком Клиенту услуги Интернет-Банк.

При этом со стороны Клиента Договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью Клиента, а со стороны Банка - при зачислении суммы Кредита на Счет.

Дополнительным подтверждением заключения Договора со стороны Клиента является распоряжение им суммой Кредита указанным в заявке способом».

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №1 3/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 08.02.2025 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 13.10.2020 г. по 08.02.2025 г. в размере 250 228,10 рублей, что является убытками Банка.

Доказательства ненадлежащего исполнения Заемщиком представлены в суд в полном объеме, и подтверждены документально. Право требования Банком досрочного погашения задолженности и обращения в суд за защитой своих нарушенных прав возникло для Банка в связи с противоправным поведением самого Заемщика, допустившего нарушение добровольно взятых на себя обязательств по кредитному договору.

Кроме того, в силу п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. N 7 если возникновение убытков, возмещения которых требует кредитор, является обычным последствием допущенного должником нарушения обязательства, то наличие причинной связи между нарушением и доказанными кредитором убытками предполагается.

Таким образом, условия, необходимые для применения меры ответственности к Заемщику в виде возмещения убытков (противоправность, убытки, причинная связь, в том числе и вина), в настоящем деле доказаны в полном объеме.

Согласно расчету, задолженность Заемщика по Договору составляет 856 449,83 рублей, из которых: сумма основного долга - 558 503,96 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 44 266,85 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 250 228,10 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 955.92 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 495.00 рублей.

Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 11 764,50 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика.

На основании изложенного и в соответствии со ст.ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ и ст.ст. 28, 103 ГПК РФ, истец просит взыскать с Заемщика Шершунович Дениса Юрьевича в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору №... от 08.02.2020 г. в размере 856 449,83 рублей, из которых: сумма основного долга - 558 503,96 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 44 266,85 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 250 228,10 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 955,92 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 495,00 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 764,50 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, согласно ранее представленному ходатайству просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Шершунович Д.Ю. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой. Возражений по делу не представил. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Представитель третьего лицо ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, возражений по делу не представили и не просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица.

Исследовав письменные доказательства, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

    В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты…со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В суде установлено, что ООО «ХКФ Банк» и Пенчев Александр Валерьевич заключили Кредитный Договор №... от 08.02.2020 на сумму 582 675,00 руб., в том числе 500 000,00 руб. – сумма к выдаче, 79 675,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 3 000,00 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 19,40% годовых, срок 60 календарных месяцев, дата ежемесячного платежа 8 число каждого месяца.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 582 675,00 руб. на счет Заемщика №..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету: 500 000,00 руб. перечислены на счет Заемщика, указанный в п.1.5 Договора, согласно распоряжения Заемщика, что подтверждается выпиской по счету; 79 675,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 3 000,00 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы перечислены во исполнение Распоряжения Заемщика на оплату дополнительных услуг, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на получение кредита. Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS- пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с условиями Договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии)/ за направление извещений (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке установленном Тарифами Банка.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 15 335,97 руб. В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна производится в составе ежемесячных платежей, а именно ежемесячное направление извещений по кредиту смс стоимостью 99,00 руб.

За ненадлежащее исполнение Заемщиком условий договора – 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 08.02.2025 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 13.10.2020 г. по 08.02.2025 г. в размере 250 228,10 руб., что является убытками Банка.

Согласно расчету, задолженность Заемщика по Договору по состоянию на 20.06.2022 составляет 856 449,83 руб., из которых: сумма основного долга - 558 503,96 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 44 266,85 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 250 228,10 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 955,92 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 495,00 руб.

С учетом изложенного, суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению, поскольку заемщик нарушил сроки, установленные для возврата очередной части займа по кредитному договору. Расчет истца судом проверен, признан правильным, поэтому суд принимает этот расчет за основу.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При этом в соответствии с требованиями ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Кроме того, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате им госпошлины за подачу искового заявления в размере 11 764,50 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Шершуновичу Д.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, третье лицо – общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование», удовлетворить.

Взыскать с Шершуновича Д.Ю. (паспорт: ...) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН ...) задолженность по кредитному договору №... от 08.02.2020 г. по состоянию на 20.06.2022 в размере 856 449,83 руб., из которых: сумма основного долга - 558 503,96 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 44 266,85 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 250 228,10 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 955,92 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 495,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 764,50 руб., всего 868 214,33 руб.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                      Федченко В.И.

Мотивированное решение суда составлено 10 ноября 2022 года.

8