Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-159/2023 ~ М-173/2023 от 27.06.2023

                     ЗАОЧНОЕ    

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 августа 2023 года пгт Кумены

                                     Кировская область

Куменский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Дербенёвой Н.В.,

при секретаре Милковой Е.A.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело (УИД № 43RS0016-01-2023-000224-41, № 2-159/2023) по иску ПАО «Сбербанк России» к Пешкову А.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка обратилось в суд с иском к Пешкову А.С. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ответчика кредитной задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в общей сумме 700 694,81 рубля, из которых 627 881,80 рубль - основной долг, 72 813,01 рублей- проценты за пользование кредитом.

Так же истец просит обратить взыскание на предмет залога- комнату, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, собственником которой является Пешков А.С., путем продажи указанного имущества с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере <данные изъяты> рублей, и взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме <данные изъяты> рублей..

В обоснование иска указано следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Пешковым А.С. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Пешкову А.С. выдан кредит «Приобретение готового жилья» в сумме <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями данного кредитного договора кредитор обязался предоставить, а заемщик – возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов ПАО «Сбербанк России». В п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

Стороны также пришли к соглашению о том, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, включающими платеж по основному долгу и процентам, в соответствии с графиком платежей, положения о чем содержатся в п.3.1.1 Общих условий кредитования и п.6 Индивидуальных условий кредитования.

    Порядок предоставления кредита определен в разделе 2 Общих условий кредитования и п.17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил заемщику сумму кредита на счет.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства, тогда как заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушает условия о сроках платежа, в подтверждение чего истец ссылается на представленный им расчет. В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий кредитования данные обстоятельства дают банку право истребовать досрочно задолженность по кредиту, о чем в адрес заемщика было направлено требование о возврате всей суммы кредита. Однако, в установленный в требовании срок Пешков А.С. долг не вернул.

Кредитная задолженность Пешкова А.С. перед банком составляет <данные изъяты> рубля, детализация, которой приведена выше в решении суда.

В соответствии с п.10 Индивидуальных условий кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог на объект недвижимости – комнату, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, собственником которой является Пешков А.С.. На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.

Поскольку ответчик не исполняет условия кредитного договора, допускает просрочку платежей, кредит обеспечен залогом, задолженность до настоящего времени не погашена, имеются все основания для расторжения кредитного договора, досрочного взыскания задолженности по нему, а также для обращения взыскания на заложенное имущество. При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества истец полагает необходимым руководствоваться положениями статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке объекта залога, составленного ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость указанного выше предмета залога составила <данные изъяты> рублей, от которой <данные изъяты>% - это <данные изъяты> рублей.

Ссылаясь на изложенные выше обстоятельства и положения статей 309, 310, 330, 810, 811, 819, 450, 453, 348 Гражданского кодекса РФ, положения ст.ст. 1, 77, 11, 50, 54 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», истец просит об удовлетворении заявленных требований. (л.д.№)

Стороны в судебное заседание, о дате, времени и месте которого были своевременно и надлежаще извещены, не явились. Представитель истца просил о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

Ответчик Пешков А.С. о дате, времени и месте судебного заседания извещался судом по адресу регистрации по месту жительства: <адрес> по месту нахождения залогового имущества, принадлежащего ему на праве собственности, расположенного по адресу: <адрес>. Судебная корреспонденция, направленная в адрес данного лица, возвращена в суд без вручения по истечению срока хранения. При изложенных обстоятельствах и с учетом положения статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ, согласно которой ответственность за получение корреспонденции, направленной по надлежащему адресу, несет адресат, суд признал ответчика надлежаще извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, и пришел к выводу о том, что Пешков А.С. намеренно уклоняется от явки в суд и получения судебной корреспонденции, тем самым злоупотребляет своим правом. С согласия истца, выраженного при подаче иска, вынес определение о рассмотрении дела в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Изучив доводы иска и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ)

    В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Правовое регулирование расторжения договора по решению суда по требованию одной из сторон такого договора установлено ст.ст.450, 452 Гражданского кодекса РФ, согласно которых по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. (ч.2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ).

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. (ч.2 статьи 452 Гражданского кодекса РФ)

Общие положения о залоге установлены в главе 23 раздела Ш части 2 Гражданского кодекса РФ; правоотношения по залогу недвижимости регулируются Федеральным законом от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Так, в соответствии со статьей 1 Федерального закона «Об ипотеке» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе РФ применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества может возникать лишь постольку, поскольку их оборот допускается федеральными законами.

Согласно статьи 2 названного Федерального закона ипотека может быть установлена, в том числе, в обеспечение обязательства по кредитному договору.

Статьей 3 Федерального закона «Об ипотеке» предусмотрено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. (п.2 статьи 3 ФЗ «Об ипотеке»

В силу положений статьи 5 этого же Федерального закона по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе, жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

Основания и порядок обращения взыскания не предмет залога, установленные ст.ст.348,349 Гражданского кодекса РФ, предусматривают, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения.(п.3 статьи 348 Гражданского кодекса РФ)

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. (п.1 статьи 349 Гражданского кодекса РФ)

Пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено иное.

    К числу вопросов, подлежащих разрешению судом при рассмотрении дел об обращении взыскания на заложенное имущество, относится определение начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации. При этом, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. (подп.4 п.2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке»)

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Пешковым А.С. на основании заявления-анкеты последнего из указанных лиц был заключен кредитный договор №, согласно условий которого банк предоставил Пешкову А.С. кредит в размере <данные изъяты> рублей, со сроком его возврата по истечении <данные изъяты> месяцев с даты фактического предоставления кредита; процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере <данные изъяты>% годовых. (пункты 1-4 Индивидуальных условий кредитного договора, п.п.3.1-3.3 Общих условий кредитования)

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по внесению в уплату кредита 240 ежемесячных аннуитентных платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ Ежемесячный платеж включает плату по основному долгу и процентов по кредиту. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). (п.п.3.3.1 Общих условий кредитования)(л.д.№)

Исполнение обязательств по указанному выше кредитному договору было обеспечено залогом объекта недвижимости – комнаты, расположенной по адресу: <адрес>, на приобретение которой выдан кредит. (п.п.10,11 Индивидуальных условий кредитования)

С Индивидуальными условиями кредитования Пешков А.С. был ознакомлен, с ними согласен, что подтвердил подписями в данном документе; ознакомление и согласие с Общими условиями кредитования (л.д.№) выразил в пункте 14 Индивидуальных условий кредитования.

Кредит в сумме 670 000 рублей зачислен на счет заемщика Пешкова А.С. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№)

С использованием кредитных денежных средств Пешков А.С. приобрел в свою собственность по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ объект недвижимости – комнату, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №. На данный объект недвижимости ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована ипотека в силу закона, номер государственной регистрации №. Срок, на который установлено ограничение права с ДД.ММ.ГГГГ и до истечения <данные изъяты> месяцев с даты фактического предоставления кредита. (л.д.№).

Из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, видно, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед банком составила <данные изъяты> рубля, из которых задолженность по основному долгу <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом <данные изъяты> рублей. Просрочки платежей заемщик начал допускать с мая 2021 г.. С ДД.ММ.ГГГГ платежи в уплату кредита не поступали.

Пунктом 4.3.4 Общих условий кредитования предусмотрено право банка требовать досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов с обращением взыскания на заложенное имущество, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнениям (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 18- календарных дней.

Требование о досрочном возврате кредита было направлено кредитором заемщику ДД.ММ.ГГГГ, с установлением срока для досрочного возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ Данные требования в добровольном порядке заемщиком не исполнены. Доказательств иного в материалы гражданского дела не представлено. (л.д. №).

Проверив расчет задолженности по кредиту, суд находит его правильным. Данный расчет ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен. Доказательств отсутствия задолженности перед истцом либо наличия задолженности в ином, меньшем, размере, а так же доказательств надлежащего исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в периоды, в которые по утверждению истца обязательства заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, Пешковым А.С., вопреки требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено.

Таким образом, совокупностью представленных истцом и исследованных судом в ходе судебного заседания доказательств подтверждены доводы ПАО «Сбербанк России» о том, что в период погашения указанного выше кредита, выданного по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик Пешков А.С. систематически и неоднократно нарушал взятые на себя обязательства, в результате чего образовалась задолженность. Общие условия кредитования ПАО «Сбербанк России» и действующее законодательство, положения которого приведены выше в решении суда, предусматривают право кредитора требовать расторжения договора и досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе и в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств.

С учетом длительности периода, в течение которого заемщик не исполняет обязательства по возврату кредита, суммы полученного кредита

и размера образовавшейся задолженности, суд приходит к выводу о наличии существенного нарушения кредитного договора Пешковым А.С., поскольку оно повлекло для стороны кредитора такой ущерб, при котором данная сторона в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В установленный банком срок заемщик не выразил согласие расторгнуть кредитный договор. При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заявленные ПАО Сбербанк требования о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности по нему являются законными, обоснованными и на том основании подлежат удовлетворению.

Кроме того, подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки)- комнату, расположенную по адресу: <адрес>, площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером №. Обременение на это имущество установлено и зарегистрировано в установленном законом порядке в пользу ПАО «Сбербанк России».

Количество допущенных заемщиком просрочек по уплате кредита и их продолжительность, сумма неисполненного обязательства от стоимости предмета ипотеки позволяют суду прийти к выводу об отсутствии оснований, предусмотренных статьей 54.1 ФЗ «Об ипотеке», установленных для отказа в обращении взыскания на предмет залога.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199,235-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

    Исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Пешковым А.С.

    Взыскать с Пешкова А.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт <данные изъяты> г., код подразделения <данные изъяты>) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 700 694,81 рубля, из которых 627 881,80 рубль – основной долг, 72 813,01 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16 206,95 рублей, а всего 716 901,76 рубль.

    Обратить взыскание на предмет залога – комнату, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, собственником которой является Пешков А.С., путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены объекта залога в сумме <данные изъяты> рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение принято судом в полном объеме 17.08.2023 г..

Судья Н.В. Дербенёва.