Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1704/2023 от 16.08.2023

Дело № 2-1704/2023

66RS0043-01-2020-002418-38

Мотивированное решение

изготовлено 21 сентября 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2023 года г. Новоуральск

Новоуральский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Басановой И.А.,

при секретаре Лобовой Е.Н.,

с участием представителя ответчика Кисляковой В.А. – Назарова Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Кисляковой В.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № ХХХ от ХХХ года,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратился в суд с иском к наследственному имуществу умершего ХХХ о взыскании за счет наследственного имущества умершего задолженности по договору кредитной карты № ХХХ от ХХХ года по состоянию на ХХХ года в размере 70042 руб. 57 коп., в том числе: 45463 руб. 55 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 24579 руб. 02 коп. - штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления; а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2301 руб. 28 коп.

В обоснование требований указано, что ХХХ года между ХХХ (заемщиком) и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № ХХХ с лимитом задолженности 160000 руб. 00 коп. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная ХХХ, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с условиями заключенного договора Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, выпустил на имя заемщика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Заемщик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Однако, заемщик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В соответствии Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом, Банк направляет заемщику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору. В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по договору, Банком в соответствии с п. 5.12 Общих условий был выставлен заключительный счет. В связи с чем, ХХХ года Банком в одностороннем порядке был расторгнут кредитный договор, путем выставления заключительного счета. Банку стало известно, что Заемщик ХХХ. умер ХХХ года. В силу ст. 1175 Гражданского кодекса Российской федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. В связи с изложенным, истец просит взыскать за счет наследственного имущества умершего ХХХ задолженность по договору кредитной карты № ХХХ от ХХХ года по состоянию на ХХХ года в размере 70042 руб. 57 коп., в том числе: 45463 руб. 55 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 24579 руб. 02 коп. - штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2301 руб. 28 коп.

Определением Новоуральского городского суда Свердловской области от 13 ноября 2020 года к участию в деле в качестве ответчика была привлечена наследник умершего ХХХ – Кислякова В.А.

Определением Новоуральского городского суда Свердловской области от 16 августа 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Открытое акционерное общество «Тинькофф Онлайн страхование».

В судебном заседании представитель ответчика Кисляковой В.А. - Назаров Д.С., действующий на основании доверенности ХХХ от ХХХ года, исковые требования не признал. Пояснил суду, что действительно ответчик Кислякова В.А. является единственным наследником принявшим наследство после смерти ХХХ, которой нотариусом были выданы свидетельства о праве на наследство по закону. Не отрицая факта заключения между Банком заемщиком ХХХ кредитного кредитной карты № ХХХ от ХХХ года, а также того, что по заключенному договору страхования выгодоприобретателем после смерти заемщика являются его наследники, просил суд снизить в порядке ст. 333 ГК РФ размер начисленных процентов.

Истец и ответчик, третье лицо, надлежащим образом уведомленные о месте и времени рассмотрения дела, в том числе публично, посредством размещения информации о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на официальном сайте суда (novouralsky.svd.sudrf.ru), не явились, истец в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Ответчик доверила участие в деле своему представителю, действующему на основании доверенности. Третье лицо об уважительности причин неявки не сообщило, ходатайств об отложении судебного разбирательства либо о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявляло.

Судом с учетом требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено о рассмотрении дела в отсутствие сторон в порядке заочного производства, против которого истец не возражал.

Рассмотрев требования иска, исследовав представленные в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей являются, кроме прочего, договоры.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Судом установлено, что ХХХ года между АО «Тинькофф Банк» и ХХХ. заключен договор кредитной карты № ХХХ с лимитом задолженности 160000 руб. 00 коп., путем заполнения заемщиком заявления-анкеты (л.д. 34), получения им кредитной карты с её следующей активацией. Данное обстоятельство ответчиком не оспорено. С этого момента между банком и заемщиком в соответствии с п. 3 ст. 434, ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт. Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался, тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, Общих условиях выпуска и Тарифах Банка.

В соответствии с разделом 2 Условий комплексного банковского обслуживания кредитных карт в ТКС Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Заемщик кредитную карту получил и активировал её, что следует из выписки по счету кредитного договора и с этого момента между Банком и ответчиком был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме, что не оспорено ответчиком.

Заключая Договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете.

Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) определены вопросы порядка кредитования, внесения платежей, порядка открытия и совершения операций по счету кредитной карты, права и обязанности сторон, ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору.

Согласно Тарифам по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО), Тарифный план ТП 7.27. беспроцентный период действует до 55 дней. При этом, процентная ставка по операциям покупок и по операциям получения наличных денежных средств, Комиссиям и прочим операциям – ХХХ % годовых; плата за погашение задолженности в сети Партнеров Банка – бесплатно; годовая плата за обслуживание кредитной карты, дополнительной кредитной карты – 590 руб. Минимальный платеж - не более ХХХ % от задолженности (мин. 600 руб.). Штраф за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 руб., второй раз подряд – ХХХ % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – ХХХ % от задолженности плюс 590 руб., плата за включение в программу страховой защиты – ХХХ % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб. (л.д. 37).

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец (кредитор) также имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускается.

Как способ обеспечения исполнения обязательства п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена неустойка. Неустойка (штраф, пени) может быть определена договором (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Так, в соответствии с Тарифами по кредитным картам, с которым заемщик был ознакомлен при написании заявления-анкеты, о чем свидетельствует его подпись, сторонами установлена выплата заемщиком штрафа за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз подряд – 590 руб., второй раз подряд – ХХХ % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – ХХХ % от задолженности плюс 590 руб. (п. 9 Тарифов).

Судом установлено и подтверждается выпиской по счету кредитного договора, что заемщик активировал выданную Банком карту, снимал с неё денежные средства, при этом свои обязательства в соответствии с условиями заключенного договора о кредитной карте исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности по договору.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по договору, Банком в соответствии с п. 5.12 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, был выставлен заключительный счет.

Таким образом, в связи с неисполнением своих обязательств ХХХ года Банком в одностороннем порядке был расторгнут договор кредитной карты, путем выставления заключительного счета. Заключительный счет был направлен заемщику ХХХ года и подлежал оплате в срок 30 дней с даты его формирования.

Заемщик ХХХ умер ХХХ года, что подтверждается копией свидетельства о смерти, а также записью акта о смерти № ХХХ от ХХХ года.

В результате неисполнения обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на ХХХ года составляет 70042 руб. 57 коп., из которых: 45463 руб. 55 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 24579 руб. 02 коп. - штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления. Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, сомнений в правильности не вызывает, ответчиком расчет не оспорен, свой расчет суду не представлен.

Судом установлено, что заемщик ХХХ умер ХХХ года, что подтверждается копией свидетельства о смерти ХХХ от ХХХ года.

В результате неисполнения обязательств по кредитному договору образовалась задолженность. На дату смерти заемщика его кредитные обязательства перед Банком не были исполнены, в связи с чем, Банк обратился в суд с иском.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно положениям ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В абзаце втором пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. При этом не имеет юридического значения тот факт, является ли наследник совершеннолетним, либо несовершеннолетним лицом.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

В п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 ГК РФ порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков (абз. 2 ч. 3 ст. 40, ч. 2 ст. 56 ГПК РФ).

Судом установлено и подтверждается письменными материалами гражданского дела, в частности, материалами наследственного дела № ХХХ после смерти ХХХ, что наследником по закону первой очереди после смерти ХХХ является его дочь Кислякова В.А., которая согласно документов, имеющихся в материалах данного наследственного дела обратилась с заявлением к нотариусу о принятии наследства и получила свидетельство о праве на наследство по всем основаниям.

Таким образом, судом установлено, что наследником, которым в установленный законом срок принято наследство после смерти ХХХ является Кислякова В.А. - ответчик по делу.

Также из наследственного дела следует, что имущество, входящее в состав наследства, открывшегося после смерти ХХХ, состоит из: квартиры, расположенной по адресу: ХХХ (кадастровая стоимость квартиры составляет – ХХХ); квартиры, расположенной по адресу: ХХХ (кадастровая стоимость квартиры составляет – ХХХ); автомобиля марки " ХХХ ", ХХХ года выпуска (рыночная стоимость автомобиля - ХХХ). На указанное наследственное имущество, нотариусом города Новоуральска Свердловской области ХХХ. ответчику Кисляковой В.А. ХХХ года и ХХХ года выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Судом учитывается, что согласно имеющихся в деле копий выданных на имя ответчика Кисляковой В.А. свидетельств о праве на наследство по закону, стоимость перешедшего к ней имущества существенно превышает размер задолженности перед истцом, то в соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации она должна отвечать по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Также судом установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование» заключен Договор ХХХ коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ХХХ года. В рамках заключенного Договора Банк является Страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются Застрахованными лицами.

Заемщик ХХХ был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках Договора № ХХХ от ХХХ года на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастны случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в редакции, действующей на дату подключения Застрахованного лица к Программе страхования.

Также судом установлено, что выгодоприобретателем по договору страхования является ответчик как наследник заемщика, поэтому обязанность уведомить страховщика о страховом случае возложена на ответчика.

По условиям страхования именно ответчик обязана в течение 30 дней направить страхователю (банку) документы, необходимые для страховой выплаты.

В случае смерти застрахованного лица предоставляются: нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица, копия справки о смерти, копия посмертного/патологоанатомического эпикриза, копия выписки из амбулаторной карты застрахованного лица за три года или копия справки с первичной диагностикой заболевания, документ, удостоверяющий личность и полномочия выгодоприобретателя.

Указанные документы должен был предоставить страхователю ответчик как выгодоприобретатель по договору, имеющий возможность получения предусмотренных документов.

Между тем в материалы дела не представлено доказательств обращения ответчика с соответствующим заявлением к страхователю с приложением необходимых документов.

При этом согласно ответу третьего лица АО «Тинькофф Страхование» обращений, связанных с наступление страхового случая у ХХХ не поступало, выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

Таким образом, ответчик не выполнила условие договора страхования, в связи с чем истец не может получить в счет погашения кредита страховую сумму по договору страхования.

При этом суд обращает внимание на то, что по договору страхования выгодоприобретателем является ответчик как наследник заемщика, а не Банк.

Ходатайство представителя ответчика о снижении начисленных истцом процентов в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежит отклонению судом, поскольку указанные доводы ответчика являются необоснованными.

Взыскиваемые проценты являются платой за пользование займом, но не мерой гражданско-правовой ответственности. Поэтому к ним не могут быть применены положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающие обязанность суда установить баланс интересов кредитора и должника, и право суда на снижение размера процентов в зависимости от характера и последствий нарушения обязательства.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом исковых требований о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору кредитной карты № ХХХ от ХХХ года в размере 70042 руб. 57 коп., в полном объеме.

В связи с удовлетворением иска, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с ответчика надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2301 руб. 28 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Кисляковой В.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № ХХХ от ХХХ года – удовлетворить.

Взыскать с Кисляковой В.А. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору кредитной карты № ХХХ от ХХХ года по состоянию на 17 сентября 2020 года в размере 70042 руб. 57 коп., в том числе: 45463 руб. 55 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 24579 руб. 02 коп. - штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2301 руб. 28 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда, через Новоуральский городской суд Свердловской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий И.А. Басанова

согласовано:

судья И.А. Басанова