Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-105/2024 ~ М-84/2024 от 18.04.2024

    Дело №

    УИД №RS0№-23

    Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ст. Алексеевская                                                                    03 июня 2024 г.

Алексеевский районный суд Волгоградской области в составе

председательствующего судьи Медведицковой Н.А.,

при секретаре Елисеевой Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиале – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к Давыдовой Т. С., Давыдову М. П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,

У С Т А Н О В И Л:

        ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Давыдовой Т.С., Давыдову М.П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог, указывая, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. ПАО Сбербанк выдало Давыдову М.П., Давыдовой Т.С. кредит в сумме 1 190 000 рублей на 240 месяцев под 10,7% годовых.

          Кредит выдавался на приобретение недвижимости в виде жилого дома, кадастровый №, площадью <данные изъяты>. и земельного участка, кадастровый №, площадь: <данные изъяты> расположенные по адресу: <адрес>.

          Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости, зарегистрирована ипотека в силу закона №

          Согласно п. 2 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

         Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

          В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

          Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

         Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

          По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составляет 1 182 008 рублей 22 копейки, в том числе просроченные проценты – 70 749 рублей 83 копейки, просроченный основной долг 1 111 258 рублей 39 копеек.

        Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

        В связи с этим, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 182 008 рублей 22 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 110 рублей 04 копейки, а также обратить взыскание на предмет залога: жилой дом № площадью <данные изъяты> кв.м. и земельный участок, кадастровый №, площадь: <данные изъяты> кв.м., расположенные по адресу: <адрес>.

Представитель истца ПАО Сбербанк, надлежаще извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при подаче иска в суд представитель истца Юденко М.С. ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики Давыдов М.П., Давыдова Т.С., надлежаще извещены о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, об отложении судебного разбирательства не просили, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

          В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Залог возникает в силу договора.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя, на содержание заложенное вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

         Как следует из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

    Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

          В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ, и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ., между ПАО Сбербанк и Давыдовым М.П., Давыдовой Т.С. (созаемщики), подписав Индивидуальные условия кредитования, заключили кредитный договор, согласно которого созаемщикам был предоставлен кредит на приобретение готового жилья в сумме 1 190 000 рублей под 9,7% годовых на срок 240 месяцев, на приобретение объектов недвижимости – жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>. Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Согласно п.11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют Кредитору залог (ипотеку) жилого дома с земельным участком, по адресу: <адрес>. В соответствии с п.13 договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 6% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности. В соответствии с п.19 титульный созаемщик ежемесячно перечисляет денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части – в размере, необходимом для досрочного погашения кредита.

Согласно заявлению созаемщика на зачисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ и справки о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита, кредит в сумме 1 190 000 рублей зачислен 06.03.2020г. на текущий счет созаемщика Давыдова М.П. счет № в Волгоградское отделение №.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставив денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора.

Как следует графика платежей ПАО Сбербанк заемщику Давыдову М.П. составлен график платежей по кредитному договору № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с которым Давыдов М.П. ознакомлен, что подтверждается его подписью.

Согласно договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ., Давыдов М.П. и Давыдова Т.С. приобрели в совместную собственность у ФИО земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый № и жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенные по адресу: <адрес>, за счет собственных средств в сумме 210 000 рублей и кредитных средств в сумме 1 190 000 рублей, предоставленных Давыдовой Т.С. и Давыдову М.П. в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ

         Согласно выписок из единого государственного реестра недвижимости об объектах недвижимости, собственником жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>, являются Давыдова Т.С. и Давыдов М.П.

В связи с неисполнением созаемщиками обязательств по внесению кредитного платежа истцом в адрес созаемщиков ДД.ММ.ГГГГ было направлено Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Данное требование ответчиками не исполнено.

Согласно расчету задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ № и приложений к нему, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 1 184 699 рублей 14 копеек из них: просроченные проценты – 70 749 рублей 83 копейки; задолженность по кредиту – 1 111 258 рубля 39 копеек; неустойки – 2 690 рублей 92 копейки.

Представленный истцом расчет судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Расчет суммы долга ответчиками не оспорен, методика расчета истца ответчиками не опровергнута.

        Таким образом, ответчики Давыдов М.П., Давыдова Т.С. заключили с банком договор на определенных условиях, однако принятые обязательства не исполняли, погашение кредита и оплата процентов в установленные графиком платежей сроки осуществляли не надлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Учитывая изложенное, поскольку со стороны ответчиков Давыдова М.П., Давыдовой Т.С. имеет место ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ то требование истца ПАО «Сбербанк» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору является законным, обоснованным и правомерным, в связи с чем, подлежит удовлетворению.

С учётом продолжительного нарушения сроков внесения периодических платежей по кредиту, периода просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, размера задолженности по кредитному договору, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования истца по обращению взыскания на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

        В соответствии с п.2 ст.10 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации (в случае, если федеральным законом установлено требование о государственной регистрации договора об ипотеке).

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, которая в случае спора определяется самим судом. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

        В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Давыдов М.П. и Давыдова Т.С. предоставили кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости – жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, обременение зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ. запись регистрации №, а также земельный участок площадью <данные изъяты>, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, обременение зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ. запись регистрации №. Ипотека в силу закона сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ. на 240 месяцев, обременение зарегистрировано в пользу Сбербанк России.

          Для определения рыночной стоимости заложенного имущества истец обратился к оценщику, согласно заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ., выполненного ООО <данные изъяты> рыночная стоимость жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, составляет 1 265 000 рублей, в том числе стоимость жилого дома 1 100 000 рублей и 165 000 рублей – стоимость земельного участка.

Доказательств иной рыночной стоимости предмета залога, ответчиками не представлено, заключение оценщика ООО «<данные изъяты>», не оспорено, ходатайства о назначении по делу судебной оценочной экспертизы не заявлено.

Исходя из условий договора ипотеки, заключения о стоимости заложенного имущества, суд полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества, с учетом положений ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - в сумме 1 012 000 рублей, что составляет 80% от рыночной стоимости имущества, представленного в отчете оценщика. Доказательств наличия, предусмотренным пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса РФ оснований, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, в материалах дела отсутствуют.

Таким образом, установив факт ненадлежащего исполнения Давыдовым М.П., Давыдовой Т.С. принятых на себя кредитных обязательств по уплате ежемесячных платежей и наличие задолженности по кредиту, суд приходит к обоснованному выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., солидарного взыскания с Давыдова М.П., Давыдовой Т.С., образовавшейся задолженности по указанному кредитному договору в сумме 1 182 008 рублей 22 копейки и обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк при подаче настоящего искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 26110 рублей 04 копейки, что соответствует положением п.п.1, 3 ст.333.19 НК РФ., а именно: 6 000 рублей – за исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество и 14 110 рублей - за исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору при цене иска 1 182 008 рублей 22 копейки (1 182 008 рублей 22 копейки – 1 000 000) х 0,5% + 13 200).

В связи с этим, суд считает необходимым заявленные ПАО Сбербанк России в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк требования о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить и взыскать в солидарном порядке Давыдова М.П., Давыдовой Т.С., расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 110 рублей 04 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░ ░. ░..

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░. ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░. ░░ ░░.░░.░░░░. (░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ 1 182 008 ░░░░░░ 22 ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 70 749 ░░░░░░ 83 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 1 111 258 ░░░░░░ 39 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 26 110 ░░░░░░ 04 ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░: 1 208 118 ░░░░░░ 26 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░: ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░.░., ░░░░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░> ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░.░., ░░░░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>; ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1 012 000 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░

         ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

                     ░░░░░                                                                 ░.░. ░░░░░░░░░░░░

      ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░

               ░░░░░                                                                  ░.░. ░░░░░░░░░░░░