Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-178/2023 ~ М-130/2023 от 20.04.2023

Дело № 2-178/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Змиевка Орловской области 24 мая 2023 года

Свердловский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Белозерцевой В.Р.,

при секретаре судебного заседания Поремчук Е.В.,

с участием ответчика Юшиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «РН Банк» к Юшиной Т.А. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

АО «РН Банк» обратилось в суд с иском к Юшиной Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что 26.11.2021 между АО «PH Банк» и ответчиком Юшиной Т.А. был заключен договор потребительского кредита № о предоставлении потребительского кредита на условиях, указанных в пункте 1 индивидуальных условий и установленных общими условиями с Приложениями №№,2, 3 и 4. В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит для приобретения автомобиля «<данные изъяты>», идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет белый, в размере 689931 рубль 00 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Индивидуальные условия совместно с общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета и договора залога автомобиля, заключаемый между Банком и заемщиком (при этом заемщик является согласно подписанным между ним и Банком документов одновременно по тексту документов клиентом/залогодателем по договору Банковского счета и по договору залога автомобиля соответственно. Кредитный договор состоит из индивидуальных условий. Общих условий кредитования, включающих Приложения, являющиеся их неотъемлемой частью, согласно пункту 1.3. Заключение договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля с индивидуальными признаками автомобиля, передаваемого в залог Банку, указанными в пункте 3.1. индивидуальных условий. Договор залога автомобиля состоит из индивидуальных условий, общих условий с Приложением № («Общие условия договора залога автомобиля»). В соответствии со статьями 432 и 438 ГК РФ Индивидуальные условия признаются офертой, а выдача Банком кредита признается акцептом.

Во исполнение индивидуальных условий и п. 2.1. и 2.2. Приложения № («Общие условия договора потребительского кредита») общих условий истец перечислил ответчику указанную выше сумму кредита на специальный счет, что подтверждается платежными поручениями, выписками по счету и расчетом задолженности.

Клиент дал Банку распоряжение осуществить следующие операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: перевод оплаты по счету за автомобиль и перевод оплаты страховой премии по договору страхования (п. 2.2.1. и п. 2.2.2. индивидуальных условий). Наличие этих условий играет существенную роль при определении процентной ставки для целей начисления и перерасчета (если применимо) процентов за пользование кредитом (строка 17 п. 1. индивидуальных условий).

Строкой 4 п. 1. индивидуальных условий, стороны согласовали, что за пользование кредитом ответчик ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке 16% годовых. В силу строки 6 п. 1. индивидуальных условий, сторонами предусмотрено, что погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится Заемщиком ежемесячно по 15 числам месяца.

Банк указывает, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей, указанных в строке 6 п. 1 Индивидуальных условий: количество ежемесячных платежей - 84, размер ежемесячных платежей 13988 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В порядке, согласованном между сторонами, была начислена неустойка из расчета 0,1% (строка 12 п. 1. Индивидуальных условий) от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по кредитному договору, у него образовалась задолженность в сумме 659612 рублей 04 копейки, из которых: 637505 рублей 09 копеек - просроченный основной долг, 16494 рубля 72 копейки - просроченные проценты, 5612 рублей 23 копейки - неустойка.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки), которая была оставлена без ответа.

В обеспечение принятых на себя обязательств по кредитному договору, между истцом и ответчиком был заключен договор залога автомобиля (ст. 3 индивидуальных условий и Приложение № общих условий), согласно которому ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения им своих обязательств по кредитному договору передает в залог истцу указанный выше автомобиль.

Согласно п. 3.2. индивидуальных условий, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 670000 рублей, но в соответствии с п. 6.6. Приложения № общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 12 месяцев со дня заключения кредитного договора стоимость на автомобиль устанавливается в размере 75% от залоговой стоимости, что составляет 502500 рублей.

В соответствии с изменениями в законодательстве с ДД.ММ.ГГГГ необходимо вносить движимое имущество в реестр залогов. Во исполнение данного требования истец внес запись в реестр залогов от ДД.ММ.ГГГГ за № на автомобиль, где залогодателем является Юшина Т.А.

Истец просит суд взыскать с Юшиной Т.А. в свою пользу задолженность по договору потребительского кредита в размере 659612 рублей 04 копейки, обратить взыскание на предмет залога - автомобиль «<данные изъяты> идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет белый, установив начальную продажную стоимость в размере 502500 рублей.

Представитель истца АО «РН Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем в материалах дела имеется письменное ходатайство.

Ответчик Юшина Т.А. в судебном заседании против удовлетворения иска не возражала, пояснив суду, что она допустила три просрочки при выплате кредита, что было связано с временными материальными затруднениями. Факт заключения кредитного договора на условиях, изложенных в иске, не оспаривала.

Выслушав ответчика, проверив доводы иска, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ Юшина Т.А. обратилась в АО «РН Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на приобретение автомобиля <данные изъяты>» с пробегом ДД.ММ.ГГГГ года выпуска стоимостью 670000 рублей, с уплатой первоначального взноса – 67000 рублей; сумма кредита – 689931 рубль, процентная ставка – 16,9% годовых, ежемесячный платеж – 13988 рублей, срок – 84 месяца.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между АО «РН Банк» и Юшиной Т.А. заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 689931 рубль сроком до ДД.ММ.ГГГГ со взиманием за пользование кредитом 16,9% годовых, а заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Все существенные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ указаны в Индивидуальных условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля.

Согласно п.6 Индивидуальных условий количество платежей – 84, размер ежемесячного платежа – 13988 рублей по 15 числам каждого месяца.

В п. 11 Индивидуальных условий указана цель использования заемщиков потребительского кредита – оплата стоимости приобретаемого у ООО «Возрождение» по договору купли-продажи автомобиля в размере 603000 рублей; оплата страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезни №№ в размере 86931 рубль.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка в размере 0,1% за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом (п.12 Индивидуальных условий).

Факт предоставления ответчику суммы кредита подтвержден выпиской по счету №, согласно которой денежные средства в сумме 86931 рубль перечислены в счет оплаты страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 603000 рублей – оплата по счету за автомобиль по договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, кредитором АО «РН Банк» обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № исполнены надлежащим образом и в полном объеме.

В свою очередь, как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик Юшина Т.А. нарушила условия кредитного договора в части сроков внесения ежемесячных платежей, в связи с чем, по кредиту образовалась просроченная задолженность.

Доказательства обратного суду ответчиком представлены не были.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, что установлено ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Пункт 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В связи с неисполнением условий договора истцом в адрес Юшиной Т.А. направлено ДД.ММ.ГГГГ требование о досрочном возврате кредита, задолженность по которому на ДД.ММ.ГГГГ составила 648844,44 руб.

Однако, до настоящего времени ответчиком требование Банка в полном объеме не исполнено.

Согласно представленному Банком расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 659612 рублей 04 копейки, в том числе, 637505 рублей 09 копеек - просроченный основной долг, 16494 рубля 72 копейки - просроченные проценты, 5612 рублей 23 копейки - неустойка.

Расчет судом проверен, оснований сомневаться в правильности и обоснованности представленного истцом расчета, суд не усматривает.

Ответчиком расчет задолженности в порядке ст. 56 ГПК РФ в ходе судебного разбирательства не оспорен; возражения, относительно заявленных истцом требований, не представлены.

На основании изложенного, с учетом представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает, что исковые требования в части взыскания кредитной задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Так же суд считает подлежащими удовлетворению требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество ввиду следующего.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона.

Предметом залога, согласно ст. 336 ГК РФ, может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи.

Право залога возникает согласно п. 1 ст. 341 ГК РФ с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Закон предусматривает последствия нарушения залогодателем установленных п. 2 ст. 346 ГК РФ правил распоряжения заложенным имуществом, а именно: залогодержателю предоставлено право потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если оно не будет удовлетворено, то обратить взыскание на предмет залога (п. 2 ст. 351 ГК РФ).

Залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Как следует из письменных материалов дела, в обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № между АО «РН Банк» и Юшиной Т.А. заключен договор залога автомобиля, в соответствии с которым в залог передано приобретенное ответчиком у ООО «Возрождение» по договору купли-продажи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ автотранспортное средство со следующими характеристиками: автомобиль «<данные изъяты>», идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, год выпуска 2013, цвет белый.

Согласно сведениям ОГИБДД ОМВД России по Свердловскому району Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ спорный автомобиль до настоящего времени за ответчиком не зарегистрирован.

Поскольку ответчик Юшина Т.А. обеспеченное залогом обязательство надлежащим образом не исполняет, суд считает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством РФ.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 89 Федерального закона «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, действующее законодательство не предусматривает обязательное установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при принятии решения об обращении взыскания на такое имущество, поскольку для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной стоимости при его реализации на торгах.

В силу приведенных норм закона начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 15796 рублей 12 копеек, которую надлежит взыскать с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «РН Банк» к Юшиной Т.А. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично.

Взыскать с Юшиной Т.А. (паспорт №) в пользу акционерного общества «РН Банк» (ОГРН 1025500003737, ИНН 5503067018) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 659612 (шестьсот пятьдесят девять тысяч шестьсот двенадцать) рублей 04 копейки, из которых: просроченный основной долг – 637505 (шестьсот тридцать семь тысяч пятьсот пять) рублей 09 копеек, просроченные проценты – 16494 (шестнадцать тысяч четыреста девяносто четыре) рубля 72 копейки, неустойка – 5612 (пять тысяч шестьсот двенадцать) рублей 23 копейки, и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15796 (пятнадцать тысяч семьсот девяносто шесть) рублей 12 копеек, а всего – 675408 (шестьсот семьдесят пять тысяч четыреста восемь) рублей 16 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль «<данные изъяты>», идентификационный номер №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ путем его продажи с публичных торгов.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «РН Банк» к Юшиной Т.А. об установлении начальной продажной стоимости автомобиля отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в мотивированном виде путем подачи апелляционной жалобы через Свердловский районный суд Орловской области.

Мотивированный текст решения будет изготовлен не позднее 5 дней со дня окончания судебного разбирательства.

Судья В.Р. Белозерцева