Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3124/2019 ~ М-2745/2019 от 14.05.2019

Дело № 2-3124/2019                                                             01 июля 2019 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи А.А. Токарь,

при секретаре А.М. Волковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Щербакова Дмитрия Юрьевича к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования, страховой премии, морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга с настоящим иском к ответчикам, указав, что 15.06.2018 заключил с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере 540 865 рублей на срок 60 месяцев, одновременно с заключением договора подал заявление о включении его в число участников программы коллективного страхования по продукту «Финансовый резерв «Лайф+» на условиях договора коллективного страхования заёмщиков, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ «Страхование», на весь период действия кредитного договора, стоимость подключения к программе страхования составила 90 865 рублей и включала в себя оплату услуг банка за подключение к программе страхования и страховую премию. Истец досрочно погасил кредит 08.02.2019 и обратился к правопреемнику кредитора - банку ВТБ (ПАО) и страховщику - ООО СК «ВТБ «Страхование» с претензиями, в которых выразил отказ от участия в программе страхования заёмщиков банка, и требование о возврате оплаченных денежных средств за неиспользованный период услуги страхования, однако ответчики оставили его требования без удовлетворения. Полагая свои права нарушенными, в качестве мер по их восстановлению истец просил взыскать: с Банка ВТБ (ПАО) часть комиссии за подключение к программе страхования в сумме 15 749 рублей 93 копейки, с ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 62 999 рублей 73 копейки и солидарно с обоих ответчиков денежную компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей и штраф в размере 50% от присуждённых сумм.

ООО СК «ВТБ Страхование» просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что досрочное погашение кредита не является событием, при котором отпадает возможность наступления страхового случая и существования предусмотренных договором страхования страховых рисков, и в этом случае досрочный отказ от договора страхования не предоставляет застрахованному лицу права получения части страховой премии за неиспользованный период страхования.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) против удовлетворения иска возражал, ссылаясь на то, что услуга банка по подключению к программе страхования является дополнительной, платной услугой, о чём истец был уведомлен и добровольно подал заявление об оказании ему указанной услуги. Свои обязательства по подключению истца к программе коллективного страхования и переводу в связи с распоряжением истца денежных средств на оплату страховой премии страховщику Банк выполнил в полном объёме, ввиду чего предусмотренная соглашением комиссия взысканию не подлежит. Кроме того, представитель Банка указал, что обязательства по кредитному договору, заключённому с истцом также выполнил в полном объёме, права истца как потребителя финансовых услуг не нарушал. Ввиду того, что моральный вред и штраф подлежат взысканию только в случае нарушения прав потребителя виновными действиями исполнителя, правовые основания для взыскания с Банка компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют.

В судебное заседание истец, уведомленный о месте и времени слушания дела в соответствии с требованиями, установленными ст. 113 ГПК РФ, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представители ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», уведомленные в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, не просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Руководствуясь положениями ч.ч. 3 и 5 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Между истцом и ПАО «Банк ВТБ» 15.06.2018 заключён кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере 540 865 рублей на срок 60 месяцев (по 15.06.2023) под 14.5% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора истец выразил желание присоединиться к программе коллективного страхования физических лиц – заёмщиков банка по продукту «Финансовый резерв «Лайф+» на период с 16.06.2018 по 15.06.2023 по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма путём подачи заявления, в котором были определены условия страхования. Страховая сумма на весь период страхования составила 540 865 рублей, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования истца на весь срок страхования составила 90 865 рублей, из которых 18 1473 рубля - вознаграждение Банка за оказание данной услуги и 72 692 рубля - возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику (п.п. 1 и 2 заявления).

На основании решения собрания акционеров от 03.11.2017 Банк ВТБ 24 (ПАО) реорганизован путем присоединения к Банку ВТБ (ПАО), в виду чего Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником банка ВТБ 24 (ПАО) по договору коллективного страхования № от 01.02.2017, заключённому последним с ООО СК «ВТБ Страхование» с целью реализации программы коллективного страхования заёмщиков, в том числе по продукту «Финансовый резерв».

Согласно упомянутому договору застрахованными признаются дееспособные физические лица, указанные в заявлении на включение в число участников программы «Финансовый резерв», в отношении которых осуществляет страхование по договору, и включённые в Бордеро, составленное по форме, предусмотренной приложением № к договору № от 01.02.2017 (п.п. 1.2, 2.2); объектами страхования согласно п. 2.1 договора являются имущественные интересы застрахованного, связанные с наступлением несчастных случаев, болезни, в рамках продукта «Финансовый резерв «Лайф+» выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в данном случае истец. В соответствии с поручением истца, данным в упомянутом заявлении (п. 4), 15.06.2018 денежные средства в размере 90 865 рублей были списаны со его счёта, 18 173 рубля направлены на оплату вознаграждения Банка за оказание услуги по подключению к программе страхования, а 72 692 рубля перечислены страховщику в счёт оплаты страховой премии за весь период страхования с 16.06.2018 по 15.06.2023.

До подписания заявления на подключение к программе страхования заёмщиков Щербаков Д.Ю. ознакомлен с программой коллективного страхования и условиями подключения к ней, в том числе с тем, что при отказе по своей инициативе от участия в данной программе внесённая за участие в программе плата (комиссия и страховая премия) возврату не подлежит (п. 2 заявления), со всеми условиями истица была согласна, о чём имеется её собственноручная подпись. Данные обстоятельства, а также действительность сделки по страхованию заёмщиков Банка в части, касающейся страхования рисков истца, перечисленных в заявлении, Щербаков Д.Ю. не оспаривал, свои требования обосновал положениями ст.ст. 782, 958 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым потребитель услуги по добровольному страхованию вправе в любое время отказаться от исполнения договора, и п. 3 ст. 958 ГК РФ, предусматривающим возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

П. 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Правоотношения по предоставлению потребительских кредитов регулируются специальным Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и нормами гл. 42 ГК РФ.

Порядок и условия заключения договора потребительского кредита определены в ст. 5 названного Закона, которая предусматривает возможность оказания кредитором дополнительных услуг, при условии согласования их сторонами. Исходя из сложившихся между Банком и истцомй правоотношений по кредитованию, оказание услуги по подключению к программе коллективного страхования заёмщиков является дополнительной услугой. Таким образом, из существа совершённых Банком в интересах Щербакова Д.Ю. действий, на спорные правоотношения распространяются также и положения гл. 52 ГК РФ, в частности, абз. 1 ст. 1006 ГК РФ, согласно которым предусмотрена обязанность принципала оплатить агенту вознаграждение за предоставленные услуги в размере и в порядке, определённых договором.

Аналогичные положения предусмотрены также и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым непреложным условием отказа потребителя от исполнения договора об оказании услуг является оплата исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из п. 4 ст. 453 ГК РФ следует, что стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Как следует из материалов дела истец является застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв «Лайф+», оплаченный период страхования с 16.06.2018 по 15.06.2023, страховая премия в размере 72 692 рубля перечислена страховщику 26.07.2018, таким образом, материалами дела подтверждено надлежащее исполнение Банком услуги по подключению истца к программе коллективного страхования заёмщиков и о переводе на основании её распоряжения страховой премии на счёт ООО СК «ВТБ Страхование», ввиду чего применительно к положениям п. 4 ст. 453 ГК РФ основания для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств за услугу по подключению к программе коллективного страхования заёмщиков отсутствуют.

Поскольку неправомерность действий Банка ВТБ (ПАО) и нарушение прав истца, как потребителя финансовых услуг в ходе судебного следствия не установлены, исковые требования о взыскании с Банка компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 и штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", подлежат отклонению.

Разрешая требования истца о взыскании с ООО СК»ВТБ Страхование» части страховой премии, суд исходит из следующего.

Правоотношения сторон, связанные с изменением и прекращением договора добровольного страхования регулируются положениями ст. ст. 453, 958 ГК РФ. При этом досрочное погашение кредита, в обеспечение которого осуществлялось страхование имущественных рисков истца, основанием к досрочному прекращению договора страхования не является.

Вместе с тем, в силу диспозитивности положений абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия может быть взыскана, в случае, если возможность её взыскания предусмотрено договором страхования.

В п. 5.7 договора коллективного страхования № от 01.02.2017 и п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (прил. 1 к данному договору) предусмотрено прекращение договора страхования в отношении конкретного застрахованного в случае подачи им соответствующего заявления, при этом страховщик обязан возвратить страхователю страховую премию, уплаченную за конкретного застрахованного в течение 15 дней.

Исходя из взаимосвязанного смысла вышеприведённых правовых норм, толкования договора коллективного страхования совместно с Условиями страхования по продукту «Финансовый резерв» в соответствии с положениями ст. 431 ГК РФ, истец вправе отказаться от участия в программе коллективного страхования в любое время в период действия в отношении него договора страхования, а также претендовать на возврат оплаченной страховой премии полностью или частично.

При этом положения п. 2 подписанного истцом заявления на подключение к программе коллективного страхования в той части, которая предусматривает ограничения на возврат страховой премии при добровольном отказе застрахованного (выгодоприобретателя) от страхования, не является препятствием для возмещения истцу части оплаченной страховщику страховой премии за неиспользованный период страхования, поскольку в силу п. 2 ст. 9 ГК РФ, отказ от осуществления права не влечет прекращение этого права, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела претензия истца об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии, направленная в адрес страховщика по почте, получена последним 08.02.2019 (л.д. 9), принимая во внимание п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», суд считает датой решения вопроса о возврате части страховой премии за неиспользованный период 23.02.2019 (15 дней со дня подачи соответствующего заявления). Поскольку полный период страхования с 16.06.2018 по 15.06.2023 составляет 1826 дней, период пользования услугой страхования с 16.06.2018 по 08.02.2019 – 238 дней, размер подлежащей возврату части страховой премии за неиспользованный период страхования составляет 63 217 рублей 36 копейки (72 692-(72 692/1826*238)). Ввиду изложенного с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истицы подлежит взысканию часть страховой премии за неиспользованный период страхования в сумме 62 999 рублей 73 копеек.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что ООО СК «ВТБ Страхование» с даты вручения претензии, 08.02.2019, до настоящего времени не предпринял действий к добровольному удовлетворению требований истицы, с данного ответчика в пользу Юнчис И.В. следует взыскать штраф в размере 31 608 рублей 68 копеек (63 217,36*50%).

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Согласно статье 151 ГК РФ, под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на личные неимущественные права гражданина либо на другие нематериальные блага. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда, при определении её размера подлежат учёту требования разумности и справедливости (ст. ст. 1099 и 1101 ГК РФ).

С учетом степени вины ООО СК «ВТБ Страхование» в нарушении права истицы на отказ от услуги страхования и возврат страховой премии за неиспользованный период страхования, исходя из требований разумности и справедливости, суд полагает необходимым определить размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию в пользу Щербакова Д.Ю. в сумме 500 рублей.

При разрешении спора по существу суд обязан разрешить вопрос о распределении судебных расходов.

Так как в силу п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, от уплаты государственной пошлины освобождены, согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета Санкт-Петербурга подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 344 рублей 78 копеек ((63 217,36+31 608,68-20000)*3/100+800+300).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Щербакова Дмитрия Юрьевича часть страховой премии в сумме 63 217 рублей 36 копейки, штраф в размере 31 608 рублей 68 копеек, денежную компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в сумме 3 344 рублей 78 копеек.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга.

Мотивированное решение составлено 08.08.2019.

Судья: (подпись)