Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1765/2022 ~ М-1773/2022 от 01.09.2022

Дело №2-1765/2022

59RS0044-01-2022-002356-87    копия

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Горнозаводск    27 октября 2022 года

Чусовской городской суд Пермского края ( постоянное судебное присутствие в г. Горнозаводск) в составе

председательствующего судьи Башировой А.А.,

при секретаре Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Горнозаводске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к И.М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика,

у с т а н о в и л:

В суд обратилось Публичное акционерное общество «Сбербанк России» с иском к И.М. о расторжении кредитного договора ... от дата, взыскании задолженности по кредитному договору ... от дата с И.М. как с потенциального наследника умершего заемщика Е.А.

Определением суда от дата по делу в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Определением суда от дата ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» исключено из числа третьих лиц, привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Истец просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, о дне слушания дела извещены, на исковых требованиях настаивают.

Из искового заявления следует, что между ПАО «Сбербанк России» и Е.А. дата заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым Банк выдал Е.А. кредит в сумме 56 213,69 руб. сроком на 12 месяцев под 19,60 % годовых. С дата гашение кредита прекратилось, стало известно о смерти заемщика (умерла дата). Предполагаемым наследником умершего заемщика является И.М. Просят взыскать с наследника умершего заемщика И.М. задолженность по кредиту в размере 69 656,07 руб., в том числе основной долг-47 560,55 руб., проценты- 22 095,52 руб., а также расходы по оплате гос. пошлины- 8 289,68 руб. Данная задолженность образовалась по состоянию на дата ( включительно). Также просят расторгнуть вышеназванный кредитный договор.

Ответчик И.В., в судебное заседание не явился, извещен судом о слушании дела по адресу, который является местом его регистрации, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представил, в связи с чем, дело рассматривается в порядке заочного производства.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенные судом надлежащим образом о слушании дела, в судебное заседание своего представителя не направили. Представили отзыв, согласно которого Е.А. являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/1912 КЗ/2(КД-...), срок действия страхования с дата по дата. по результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой В. в связи с некомплектом документов.

Суд, исследовав материалы дела, в том числе письменные доказательства, считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего:

Судом установлено, что на основании поданной Е.А. заявления-анкеты на получение Потребительского кредита ( л.д.53) дата между ПАО Сбербанк и Е.А. заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику «Потребительский кредит» в сумме 56 213 руб. под 19,60 % годовых на срок 12 месяцев с даты фактического предоставления кредита (л.д.12). Погашение кредита должно производиться 12 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 5 196,57 руб. ( п.6 Индивидуальных условий). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части ( п.3.3 Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условий кредитования) ( л.д.16-20). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями ( пункт 12 Индивидуальных условий).

Обязательства по предоставлению кредита Банком исполнены полностью, что подтверждается выпиской по счету ( л.д.49).

дата Е.А. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.46).

Наследниками первой очереди после ее смерти является сын Е.А. – И.М. ( л.д.79- актовая запись о рождении).

По состоянию на дата по кредитному договору образовалась задолженность в сумме 69 656,07 руб., в том числе основной долг-47 560,55 руб., проценты- 22 095,52 руб., (л.д.27-41- расчет задолженности). Судом проверена правильность составления истцом расчета задолженности по кредиту и не оспаривается ответчиком.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; положениями ст. 310 Кодекса предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из положений ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 ГК РФ размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Судом установлено, что после смерти Е.А. единственным наследником, принявшим наследство, является в настоящее время ее сын- И.М. на основании свидетельства о праве на наследство по закону от дата, что следует из материалов наследственного дела Е.А., предоставленного нотариусом нотариальной палаты Пермского края Горнозаводского нотариального округа А.В. ( л.д.83-100).

Согласно части 2 ст.1153 Гражданского кодекса РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Из материалов дела установлено, что наследственное имущество после смерти Е.А. состоит из права на 1//9 доли в праве собственности на жилое помещение, расположенное по адресу: Пермский край, Горнозаводский городской округ. пос. Теплая гора, адрес2 ( л.д.940, принадлежащее Е.А. на основании свидетельства о праве на наследство от дата ( л.д.87-88), выписки из ЕГРН ( л.д.90-93).

Рыночная стоимость наследуемого имущества на дату открытия наследства составляет 29 000 рублей, что следует из заключения о стоимости имущества ... от дата ( л.д.51-52).

В соответствии с правовой позицией, изложенной в 60,61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Учитывая, что И.М. является наследником первой очереди по закону заемщика Е.А., вступил в права наследования, в силу положений ст.1175 ГК РФ, у него возникло обязательство отвечать по долгам наследодателя по кредиту.

Вместе с тем, сумма задолженности по кредитному договору превышает стоимость принятого И.М. наследственного имущества.

В связи с чем, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк к указанному ответчику подлежащими частичному удовлетворению и взыскивает с И.М. в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору ... от дата с учетом требований ст. 1175 ГК РФ в пределах стоимости перешедшего к И.М. наследственного имущества в размере 29 000 руб. 00 коп. Взыскание долга с наследника за пределами стоимости принятого им наследственного имущества, суд находит необоснованным и противоречащим нормам действующего законодательства.

Суд также не находит оснований для взыскания суммы кредитной задолженности с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», исходя из следующего:

Судом установлено, что дата Е.А. подала в ПАО «Сбербанк России» заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Волго-Вятском банке ( л.д.54-56), по условиям которого предметом договора является в том числе, страховой риск «смерть» ( п.1), дата начала срока страхования – дата заполнения настоящего заявления ( п.3.1.1.), страховая сумма совокупно по всем застрахованным рискам, за исключением риска «Дистанционная медицинская консультация», составляет 56 213 рублей 69 коп. ( п.5.1.), В. по риску «смерть» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на Дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам ( п.7.1.), Е.А. выразила свое согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 2 023,69 руб. ( л.д.10). Согласно пункта 2 заявления, к категориям лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия ( п.1.2-смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация) относятся: лица, возраст которых на дату подписания настоящего заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет; лица. у которых до даты подписания настоящего заявления ( включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда. стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

дата между ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование Жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк России»( страхователь) заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5, в рамках которого на основании заявления от дата была застрахована Е.А. по рискам жизни и здоровья, что ответчиком признается.

В соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» в рамках программы страхования банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик осуществляет страхование, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую Выплату Выгодоприобретателю ( п.3.1.). Страховыми рисками и страховыми случаями по договору страхования являются в том числе, по расширенному страховому покрытию – смерть застрахованного, наступившая в течение срока страхования ( п.3.2.1.), по базовому страховому покрытию - смерть от несчастного случая ( п.3.2.2.1), размер страховой выплаты по рискам «смерть», «смерть от несчастного случая»…устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении Застрахованного лица( п.3.7.1.), размер страховых выплат совокупно по всем страховым рискам, установленным Договором страхования в отношении Застрахованного лица из числа указанных в п.п.3.2.1.-3.2.1.5., 3.2.1.1. настоящих Условий, за весь срок страхования по всем произошедшим с таким лицом страховым случаям не может превышать размера страховой суммы, установленной в отношении него Договором страхования по указанным в настоящем пункте страховым рискам.

В соответствии с п. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 1 ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу ст.964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Как следует из материалов дела, 17.09.2020 в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о наступившем страховом событии обратился наследник Е.А.- И.М.

20.10.2020 года ООО «Сбербанк страхование Жизни» в адрес наследников Е.А. направлено письмо, согласно которому указано на необходимость предоставления надлежащим образом заверенных документов для принятия решения по заявленному страховому событию.

Как следует из посмертного эпикриза в отношении Е.А. ( л.д.138), протокола патологоанатомического вскрытия №S87 от дата ( л.д.132-134), причиной смерти Е.А. дата явилось полиорганная недостаточность, вызванная гепатитом смешанного генеза с исходом в цирроз печени и геморрагическим панкреонекрозом, в сочетании с ВИЧ-инфекцией, перешедшей в стадию СПИД с развитием вторичной ВИЧ- лейкоэнцефалопатия. хронический гепатит смешанного генеза с переходом в цирроз печени см цитолиза, см холестоза, паренхиматозная желтуха.

Из представленных суду из ГБУЗ ПК «Чусовская больница имени В.Г. Любимова» (л.д.137146), ГБУЗ ПК «Горнозаводская районная больница» ( л.д.121-127) медицинских документов в отношении Е.А. следует, что до даты заключения договора страхования ( дата), в ноябре 2019 года Е.А. был установлен диагноз хронический вирусный гепатит С ( цирроз печени).

Учитывая, что условиями страхования предусмотрено, что лица, у которых до даты подписания заявления на страхование ( включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, в который входит в том числе и цирроз печени, могут быть застрахованы только на условиях Базового страхового покрытия, в состав страховых рисков которого входит только смерть в результате несчастного случая ( пункт 3.2.2.1), а смерть Е.А. наступила в результате заболевания, данный случай- смерть Е.А. не входит в Базовое страховое покрытие, и следовательно, не является страховым случаем.

Следовательно, оснований для взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк кредитной задолженности в рамках заключенного договора страхования жизни не имеется. В связи с чем, суд в удовлетворении требований к указанному ответчику о взыскании кредитной задолженности отказывает.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть расторгнут по решению суда по инициативе одной из сторон при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Из содержания ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо после неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требование о досрочном возврате задолженности по кредитным договорам в срок до дата направлено Банком ответчику дата (л.д.47), ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Суд считает, что требования к порядку расторжения договора, установленному частью 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации со стороны Банка соблюдены.

Поскольку судом установлено, что указанный стороной истца ответчик И.М. как наследник заемщика, принял наследство, то есть фактически стал стороной договора в силу универсального правопреемства (п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 9 "О судебной практике по делам о наследовании"), имеются основания для расторжения кредитного договора.

Поскольку соглашение о расторжении договора сторонами не достигнуто, такое требование заявлено в судебном порядке, то датой расторжения договора будет являться дата вступления решения в законную силу.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца суд взыскивает с ответчиков понесенные расходы на уплату государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к И.М. удовлетворены на сумму 29 000 руб. Поэтому с И.М. надлежит взыскать в пользу истца судебные расходы по оплате госпошлины, исходя из размера удовлетворённых судом требований, в сумме 1070 руб.за требования имущественного характера и 6000 рублей за требования неимущественного характера, всего 7 070 рублей.

(платежное поручение - л.д.15).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л:

Расторгнуть кредитный договор ... от 23.12.2019г., заключенный между Е.А. и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с И.М. в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору ... от дата по состоянию на дата включительно в сумме 29 000 рублей 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 070 рублей, всего 36 070 рублей 00 копеек в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к И.М. после смерти Е.А., умершей дата. В удовлетворении остальной части исковых требований Публичному акционерному Обществу «Сбербанк России» к И.М. отказать.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного Общества «Сбербанк России» к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания « Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов в порядке наследования, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копий этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Пермский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Баширова