Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1086/2023 ~ М-392/2023 от 10.02.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 марта 2023 года г. Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Балабан С.Г.,

при секретаре Епанешниковой М.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1086/2023 (УИД 38RS0003-01-2023-000491-54) по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «ОМЕГА» к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ – Страхование» о взыскании задолженности за счет наследственного имущества умершего ФИО2, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «ОМЕГА» (далее – ООО «ОМЕГА») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершей ФИО2, акционерному обществу Страховая компания «РСХБ – Страхование» (далее – АО Страховая компания «РСХБ – Страхование») о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 84 374,21 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 2731 руб.

В обоснование исковых требований указал, что 17.06.2015 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор *** от 17.06.2015 года. 17.06.2015 года ФИО2 подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней и оплачена страховая плата. Россельхозбанк выдал денежные средства в размере 126 000 руб. согласно условиям кредитного договора, тем самым выполнив свои обязательства в полном объеме, тогда как ФИО5 по настоящее время не выплатила полностью сумму долга по кредиту: основной долг - 74 297,84 руб., процентов 7 624,21 руб. и пеней (неустойка) 1 106,73 руб., судебных расходов 1 345,43 руб. Судебный участок № 39 Центрального района г. Братска вынес решение по гражданскому делу № 2-4218/2019 по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО2 об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга по кредиту, процентов и пеней, судебных расходов и выдал исполнительный документ по гражданскому делу № 2-4218/2019. По данному исполнительному документу территориальным органом ФССП России (Братский МОСП по ОПИ УФССП России по Иркутской области) вынесено постановление о возбуждении исполнительного производства № 287593/19/38007-ИП.

24.12.2020 между АО «Россельхозбанк» и ООО «ОМЕГА» заключен договор уступки прав (требований) № РСХБ-49-5-2020.

Согласно п. 1.1 этого договора первоначальный кредитор (цедент) уступает, а новый кредитор (цессионарий) принимает право (требование) по кредитному договору *** от 17.06.2015 года заключенному между первоначальным кредитором (цедентом) и ФИО5 Во исполнение указанного договора уступки требования АО «Россельхозбанк» передало ООО «ОМЕГА» документы по договорам кредита, удостоверяющие требование, согласно акту приема-передачи документов. ООО «ОМЕГА» произвело оплату цены уступки прав. ООО «ОМЕГА» уведомило должника - ФИО2 о переходе требования к новому кредитору.

Определением о процессуальном правопреемстве судебный участок № 39 Центрального района г. Братска от 21.10.2021 года заменил взыскателя АО «Россельхозбанк» на ООО «ОМЕГА». Постановлением территориального органа ФССП России (Братский МОСП по ОПИ УФССП России по Иркутской области) произведена замена стороны (взыскателя) в исполнительном производстве № 287593/19/38007-ИП.

В рамках исполнительного производства № 287593/19/38007-ИП установлено, что должник ФИО2 умер. В связи с чем в адрес территориального органа ФССП России (Братский МОСП по ОПИ УФССП России по Иркутской области) направлены заявления о приостановлении исполнительного производства, установлении наследников и замены стороны в исполнительном производстве, а именно должника ФИО2 на наследников, однако по настоящее время нет результатов, судебным приставом-исполнителем не совершено достаточных мер, направленных на полное принудительное исполнение требований, а именно нет запросов на установление наследников, а также документального подтверждения смерти должника.

Также установлено, что в Россельхозбанк наследники не обращались. Россельхозбанк сведениями о смерти ФИО2 не располагал, в связи с чем у Россельхозбанк отсутствовали основания для обращения в страховую компанию. АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» отказало в рассмотрении претензии ООО «ОМЕГА», ссылаясь на отсутствие сведений о смерти ФИО2, обращений Россельхозбанка и наследников ФИО2

В судебное заседание представитель истца ООО «ОМЕГА» не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, заявленные требования поддерживает.

В судебное заседание представитель ответчика АО «СК «РСХБ-Страхование» не явился, будучи надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства. В письменных пояснениях исковые требования не признал, указал, что истцом не были исполнены обязанности по договору коллективного страхования. В нарушение п. 3.8 договора коллективного страхования, ООО «ОМЕГА» не сообщило страховой компании о наступлении события, обладающего признаками страхового случая в течение 60 дней календарных дней после события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдения этого срока. До настоящего момента истцом не доказан факт смерти ФИО2 и другие важные обстоятельства для дела. Истцом не были представлены документы, необходимые для принятия решения о признании смерти ФИО2 страховым случаем и выплаты страхового возмещения. Истцом не предоставлено документов, на основании которых могли быть установлены причины и обстоятельства смерти застрахованного лица. Договор коллективного страхования и программа коллективного страхования содержат ряд критериев для признания события страховым случаем и осуществления страховой выплаты, несоблюдение которых является исключением из страхового покрытия: требования к лицам, которые могут быть приняты на страхование, признаки события, являющегося страховым случаем. Истец не может являться получателем страхового возмещения. Согласно п. 10.3. договора страхования ни одна из сторон не вправе передать третьим лицам полностью или частично свои права и обязанности по настоящему договору без предварительного письменного согласия другой стороны. АО СК «РСХБ-Страхование» не давало согласия на передачу третьим лицам прав и обязанностей по договору страхования. В силу положений ст. 384 ГК РФ при уступке Банком прав (требований) по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами, условия которых предусматривает обязательство заемщика осуществлять личное страхование, замена выгодоприобретателя не происходит. Замена выгодоприобретателя по договору страхования в соответствии со ст. 956 ГК РФ возможная лишь с письменного согласия застрахованного лица, такого согласия истцом в материалы дела не представлено. Указанные правила связаны с обеспечительным характером обязательств страховщика перед застрахованным лицом (его наследниками), а именно: страховое возмещение перечисляется исключительно в пользу кредитной организации и только в счёт погашения задолженности конкретного заёмщика.

На основании изложенного в удовлетворении исковых требований к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» просит отказать. Рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Изучив материалы дела, оценив исследованные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу параграфа 1 ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В соответствии с ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Как определено ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и может выйти за пределы заявленных требований лишь в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Анализируя исследованные в судебном заседании доказательства, суд находит достоверно установленным, что 17.06.2015 между АО «Россельхозбанк» и заемщиком ФИО5 было подписано соглашение ***, в соответствии с разделом. 2.2 которого, его подписание подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам договора, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами.

Кредит предоставляется в сумме 126 000 руб. на срок до 17.06.2020 (дата окончательного возврата кредита), под 19,5 % годовых (п.п. 1, 2, 3, 4 соглашения).

Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами по 20-м числам (п. 6 соглашения).

В соответствии с указанными Правилами, настоящие Правила определяют общие условия предоставления, обслуживания и возврата потребительских кредитов по продукту «Кредит пенсионный», а также устанавливают права и обязанности заемщика и банка, возникающие у них в связи с заключением договора (п. 2.1 Правил).

Договор заключается путем присоединения заемщика к настоящим Правилам посредством подписания соглашения, содержащего все индивидуальные условия договора (п. 2.2 Правил).

Кредит предоставляется путем единовременного зачисления суммы кредита на счет (п. 3.1 Правил).

Датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика (п. 3.4 Правил).

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце – количество фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п.п. 4.1.1, 4.2.2 Правил).

В соответствии с п. 4.2.1 Правил, погашение кредита осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита.

Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма подлежащая уплате в полном размере размещена на счете заемщика не позднее, чем до конца операционного дня банка в соответствующую дату платежа (п. 4.4 Правил).

Согласно соглашению *** от 17.06.2015, ФИО5 подписанием соглашения подтвердила, что Правила ею получены, с условиями кредитования она ознакомлена и согласна (п. 2.3 соглашения).

Оценивая письменное соглашение *** от 17.06.2015, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно, главе 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, общим положениям об обязательствах. При этом, законом не установлено ограничений на способ формирования предложения о заключении договора (оферты), так же как не установлен запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них. Поэтому на стороны распространяются все условия кредитного договора, включая условия об оплате процентов.

Таким образом, суд находит установленным, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО5 был заключен кредитный договор на условиях, указанных в соглашении *** от 17.06.2015 и Правилах. Доказательств расторжения, прекращения данного кредитного соглашения, внесения в него изменений суду представлено не было.

Суд также приходит к выводу, что договор между сторонами состоялся и частично исполнен, что подтверждается всей совокупностью доказательств, собранных по настоящему делу.

Из обоснования иска следует и подтверждается материалами дела наличие ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

24.12.2020 между АО «Россельхозбанк» и ООО «ОМЕГА» заключен Договор уступки прав (требований) № РСХБ-49-5-2020.

Согласно п. 1.1 этого договора первоначальный кредитор (цедент) уступает, а новый кредитор (цессионарий) принимает право (требование) по Кредитному договору *** от 17.06.2015 года заключенному между первоначальным кредитором (цедентом) и ФИО5.

Во исполнение указанного договора уступки требования АО «Россельхозбанк» передало ООО «ОМЕГА» документы по договорам кредита, удостоверяющие требование, согласно акту приема-передачи документов. ООО «ОМЕГА» произвело оплату цены уступки прав. ООО «ОМЕГА» уведомило должника - ФИО2 о переходе требования к новому кредитору.

В силу положений ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п.1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Из соглашения *** от 17.06.2015, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ФИО5, следует, что заемщик выражает свое согласие Банку уступить права (требования), принадлежащие Банку по договору любому третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций (п.13).

Определением о процессуальном правопреемстве судебный участок № 39 Центрального района г. Братска от 21.10.2021 года заменил взыскателя АО «Россельхозбанк» на ООО «ОМЕГА».

Таким образом, кредитором по кредитному договору *** от 17.06.2015 в настоящее время является ООО «ОМЕГА».

Как установлено из материалов дела, заемщик ФИО5 умерла 12.06.2019, что подтверждается записью акта о смерти *** от 14.06.2019.

Из материалов дела судом достоверно установлено, что на день смерти у ФИО5 имелись обязательства по выплате задолженности по кредитному договору.

Из сообщений нотариусов Братского нотариального округа Иркутской области от 28.02.2023, 01.03.2023, 06.03.2023, 15.03.2023 следует, что наследники умершей 12.06.2019 ФИО2, с заявлением о принятии наследства либо об отказе от него не обращались, наследственное дело не заводилось.

Из материалов дела судом также установлено, что при заключении кредитного договора ФИО5 также было подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, оплачена страховая премия, тем самым заемщик присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» по программе № 5, выгодоприобретателем по которому является АО «Россельхозбанк». Страховым случаем является в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни. Размер страховой выплаты составляет 100% от страховой суммы.

Как следует из материалов дела 22.02.2022 ООО «ОМЕГА» обратилось в страховую компанию АО СК «РСХБ – Страхование» с претензией с требованиями наследникам ФИО5 обратится в страховую компанию, представить все необходимые документы для выплаты страховой суммы, оплатить долг ФИО5 по кредитному договору *** от 17.06.2015.

Из сообщения АО СК «РСХБ-Страхование» следует, что ФИО5 была застрахована в Обществе по договору коллективного страхования и в рамках кредитного договора *** присоединена к Программе страхования 17.06.2015. Дата окончания срока страхования 17.06.2020. Договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя - АО «Россельхозбанк». До настоящего времени Общество в установленном договором страхования порядке не получало от АО «Россельхозбанк» и от застрахованного лица извещений о замене выгодоприобретателя по договору страхования, а также уведомления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу подп. 2 п.1 ст. 942 ГК РФ существенным условием договор страхования является достигнутое между страхователем и страховщиком соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Положениями ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

Основания освобождения страховщика от выплаты и страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 962, 963, 964 ГК РФ, к таким основаниям законодатель относит: наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, воздействие ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, умышленное непринятие страхователем мер по уменьшению убытков.

В соответствии с ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Как следует из материалов дела, смерть ФИО5 наступила в период действия договора страхования. Из сообщений нотариусов следует, что наследники умершей ФИО5, с заявлением о принятии наследства не обращались, наследственное дело не заводилось. Принятыми судом мерами установить наличие какого-либо наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО5 не представилось возможным. Истец таких доказательств суду также не представил.

В соответствии с договором № РСХБ-49-5-2020 об уступке права требования право требования кредитной задолженности перешло от АО «Россельхозбанк» к ООО «ОМЕГА». ООО «ОМЕГА» были получены материалы по кредитному договору ***, что подтверждается актом приема-передачи документов.

Согласно п. 3.8; 3.8.1 договора коллективного страхования, страхователь/застрахованное лицо/ выгодоприобретатель обязан уведомить страховщика о наступлении события, обладающего признаками страхового случая: по программе страхования № 1, 2, 5 – не позднее 60 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало об этом известно.

Однако в нарушение п. 3.8 договора коллективного страхования, Банк не сообщил страховой компании о наступлении события, обладающего признаками страхового случая в течение 60 дней календарных дней после события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдения этого срока.

Судом установлено, что истец обратился в страховую компанию с претензией с целью получения страховой выплаты и должен был предоставить страховщику полный комплект документов для установления произошедшего события и квалификации его как страхового события, а также для проверки достоверности сведений, содержащихся в заявлении о присоединении к договору страхования. При этом до настоящего времени документы в полном объеме не представлены.

Между тем, суду не представлено истцом доказательств того, что страховщик отказал Банку, как выгодоприобретателю в получении страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая.

С учётом вышеизложенных норм права во взаимосвязи с фактическими обстоятельствами по делу, суд приходит к выводу о необоснованности исковых требований истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному соглашению, поскольку в обеспечения обязательств по кредитном договору был заключен договор страхования, по которому выгодоприобретателем является истец, который не был лишен возможности обратиться к страховщику за выплатой страхового возмещения.

В связи с этим, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору ***.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, то оснований для взыскания расходов по оплате государственной пошлины, не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «ОМЕГА» к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ – Страхование» о взыскании задолженности за счет наследственного имущества умершей ФИО2, в сумме 84 374,21 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 2731руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                      С.Г. Балабан