Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-448/2020 (2-5787/2019;) ~ М-5403/2019 от 29.11.2019

УИД: 59RS0004-01-2019-007646-63    КОПИЯ

№ 2-448/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2020 г.                                         г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Алексеева А.А., при секретаре Вольской А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Полежаевой Елене Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – банк) обратилось в суд с иском к Полежаевой Е.Ю. о взыскании задолженности по договору в размере 156816,44 руб., расходов на оплату государственной пошлины 4336,33 руб., указав, что Банк акцептировал оферту ответчика, открыл счёт карты, выпустил и направил ответчику банковскую карту «Русский Стандарт». С использованием банковской карты ответчиком совершены расходные операции за счёт предоставленного Банком кредита, что подтверждается выпиской по счёту карты. Согласно условиям Договора о карте ответчик обязался своевременно осуществлять возврат кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам. В нарушение условий договора Полежаева Е.Ю. не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, что привело к возникновению задолженности по договору. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по размещению на счёте минимальных платежей, необходимых для погашения кредита, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности, направив ответчику заключительный счёт-выписку. Ответчик требование банка до настоящего времени не исполнил, в связи с чем, банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия (л.д. 3).

Ответчик, извещенный о рассмотрении дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Представил в суд письменные возражения на иск, согласно которым просит в удовлетворении иска отказать в связи с истечением срока исковой давности.

Исследовав доказательства, суд установил следующие обстоятельства дела.

ДД.ММ.ГГГГ Полежаева Е.Ю. обратилась в Банк с заявлением (офертой), содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просила Банк выпустить на её имя банковскую карту, открыть ей банковский счёт карты, используемый в рамках Договора о карте, для учёта операций и проведения расчётов в соответствии с Договором о карте и для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на счёте карты, осуществлять кредитование счёта карты, в соответствии со ст. 850 ГК РФ и с этой целью установить лимит кредита в соответствии с Условиями.

При подписании заявления заёмщик указал, что в рамках Договора о карте обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен и полностью согласился, также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счёта. Доказательств иного ответчиком суду на день рассмотрения дела не представлено (ст. 56 ГПК РФ).

На основании предложения (оферты) ответчика Банк открыл Полежаевой Е.Ю. счёт карты, выпустил и вручил Полежаевой Е.Ю. банковскую карту, что подтверждается распиской в получении карты (л.д. 8), то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах по картам, тем самым заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты №. Впоследствии карта активирована ответчиком, что подтверждается выпиской из лицевого счёта.

На основании ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. ст. 819, 820, п. 1 ст. 846, ст. 850 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

При заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счёта не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одой стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 3 ст. 433 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был в установленной законом письменной форме (ст. ст. 432, 433, 434, 438 ГК РФ), заключён смешанный договор (п. 3 ст. 421 ГК РФ) банковского счёта с условием его кредитования Банком (ст. 850 ГК РФ). При этом сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Согласно п. 6.1 Условий задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком Клиенту кредита, а также начисления подлежащих уплате Клиентом процентов за пользование кредитом, плат и комиссий.

Согласно п. 6.2 Условий кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счёте для осуществления расходных операций с использованием Карты по оплате товаров и получению наличных денежных средств, а также оплаты Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей, в соответствии с Условиями и Тарифами.

В силу п. 6.3 Условий кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счёте сумм Операций, указанных в п. 6.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счёт Кредита. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами.

При заключении договора стороны в п. 6 Тарифов согласовали размер процентов за пользование кредитов по ставке 28% годовых.

Погашение задолженность клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счёте карты (п. 6.14 Условий). При этом, в целях подтверждения права пользования картой, клиент обязался в соответствии с Договором о карте, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Минимальный платеж в силу п. 1.30 Условий по картам – это сумма денежных средств, поступление которой на счёт подтверждает право клиента на пользование картой, размер и дата оплаты которой указывается в выписке. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями Договора (п. 6.16 Условий по картам).

Наличие денежных средств на счёте при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счёта в погашение данной задолженности (п. 6.14.1 Условий по картам). Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом её востребования Банком – выставлением Заключительного счёта-выписки.

Ответчик неоднократно нарушала обязанность по оплате минимальных платежей, необходимых для погашения суммы кредита, что подтверждается расчётом задолженности выпиской по счёту.

В случае нарушения сроков осуществления платежей по возврату суммы кредита, Банк вправе в соответствии с п. 6.23 Условий, потребовать возврата задолженности по Договору о карте, который определен моментом её востребования Банком – выставлением заключительного счёта-выписки. Днем выставления Банком клиенту заключительного счёта-выписки является день его формирования и направления клиенту.

На основании Условий срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счёта-выписки).

Требование Банка об оплате суммы задолженности, указанной в заключительном счёте-выписке, в срок до ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не исполнено.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 8 Мотовилихинского судебного района г. Перми, мировой судья судебного участка № 4 Мотовилихинского судебного района г. Перми от 25.05.2018 отменен судебный приказ № 2-3930/2018 от 26.10.2018 о взыскании с Полежаевой Е.Ю. задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 156816,44 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2168,16 руб. (л.д. 8).

Оценив доказательства суд, не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору в силу пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с положениями статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.18 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 ст. 220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В п. 24 Постановления указано, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В то же время, согласно позиции Верховного Суда, изложенной в "Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015), предъявление займодавцем требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа на основании положений п. 2 ст. 811 ГК РФ в связи с нарушением заемщиком возврата очередной части займа, не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела следует, что в требовании от ДД.ММ.ГГГГ, направленном истцом в адрес ответчика, указано на необходимость досрочного погашения всей суммы задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исполнения обязательства следует считать измененным и наступившим в указанную дату. Судом установлено, что срок исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, то есть срок истек ДД.ММ.ГГГГ (до вынесения судебного приказа). Действий, свидетельствующих о признании долга в полном объеме, ответчик в указанный значимый период не совершал, платежей в счёт погашении части кредита не вносил.

Следовательно, на момент обращения истца в суд с рассматриваемым иском, срок исковой давности был пропущен, поскольку исковое заявление было подано в суд представителем АО Банк «Русский Стандарт» ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд признает заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности обоснованным и отказывает в удовлетворении исковых требований Банка к Полежаевой Е.Ю. о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 156816,44 руб., а также судебных расходов 4336,33 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

отказать АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении исковых требований к Полежаевой Елене Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору № 108771726 в размере 156816,44 руб., судебных расходов 4336,33 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий:

Копия верна. Судья            Алексеев А.А.

Подлинное решение суда вшито в материалы дела №2-448/2020 Ленинского районного суда г. Перми