Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3639/2019 ~ М-2884/2019 от 02.07.2019

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего Евдокимовой М.А.

при секретаре Крыловой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

                                01 октября 2019 года

гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Годоваловой О. С. о взыскании задолженности,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к Годоваловой О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что между банком и ответчиком был заключен договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого, банк предоставляет ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 91879,35 рублей на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ.) (Приложение №). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с ДД.ММ.ГГГГ. процентная ставка №% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет №% годовых.

Таким образом, банк выполнил все обязательства по договору потребительского кредитования.

Срок возврата по договору наступил, однако ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 129279,38 руб., а именно:

87238,50 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу

19498,73 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ.

22542,15 руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ.

С целью возврата кредита, банк направил ответчику письмо от ДД.ММ.ГГГГ., в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования. Требования банка ответчиком удовлетворены не были.

Просят взыскать с ответчика сумму задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 129279,38 руб.

Взыскать, начиная с 06.05.2019г., проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,80% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств

Взыскать с 06.05.2019г. неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3785,59 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просит дело рассмотреть в отсутствие банка.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, т.к. в соответствии с требованиями ч.5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копии решения.

    В соответствии с п. 3 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 26.06.2008г. № «О применении норм ГПК РФ при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» по общему правилу суд не вправе признать обязательным участие сторон в судебном заседании, если они обратились к суду с просьбой о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения.

Ответчик Годовалова О.С. в судебном заседании с требованиями была не согласна.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает, что требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между банком «СИБЭС» (АО) и Годоваловой О.С. был заключен кредитный договор №, по условиям которого, заёмщик получил кредит в сумме 91879,35 руб. по следующей процентной ставке: с ДД.ММ.ГГГГ. процентная ставка 43,17% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 16,80% годовых, срок кредита 36 месяцев – до ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита заемщику в момент зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика (п. № договора потребительского кредита).

Согласно графику платежей, ежемесячный платеж составляет 3592,81 руб.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора потребительского кредитования (п. № договора потребительского кредитования).

В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 договора потребительского кредитования).

Согласно раздела № Общих условий договора о потребительском кредитовании, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования в любом из следующих случаев: в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленным п.№ Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем 30 (тридцать) календарных дней с момента направления кредитором уведомления (№ Общих условий); в случае нарушения заемщиком условий договора, заключенного на срок менее чем 60 (шестьдесят) календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обшей продолжительностью) более чем 10 (десять) календарных дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленных п. 16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем 10 (десять) календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п. № Общих условий договора о потребительском кредитовании, сумма произведенного заемщиком платежа по договору в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору, погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам, 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка в размере, определенном пунктом 12 Индивидуальных условий договора; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите или договором.

Заемщик неоднократно нарушал обязательства по кредитному договору – нерегулярно и не в полном объеме осуществлял платежи в счет погашения кредита, последний платеж был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 129279,38 руб., а именно:

87238,50 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу

19498,73 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ.

22542,15 руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу №№ банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Размер задолженности в сумме 129279,38 руб. истец подтверждает представленным расчетом.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что расчет размера задолженности произведен истцом неверно.

Пунктом 26 потребительского договора установлено, что получателем денежных средств является ООО МФО «Русские Ф. С.».

Из справки ООО МФО «Русские Ф. С.» от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что права требования по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. приобретены ООО МФО «Русские Ф. С.» по договору цессии от ДД.ММ.ГГГГ. Далее права требования по договору были переданы в ООО МКК «ТИАРА» по договору цессии от ДД.ММ.ГГГГ Также из данной справки следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ. Годоваловой О.С. были внесены денежные средства в счет погашения обязательств по договору в ООО МФО «Русские Ф. С.» в сумме 10850 руб. и ДД.ММ.ГГГГ. внесены денежные средства в счет погашения обязательств по договору в ООО МКК «ТИАРА» в сумме 3600 руб.

Из ответа Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что между банком и ООО МКК «Русские Ф. С.» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор цессии, в соответствии с которым, права требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. были переуступлены банком ООО МКК «Русские Ф. С.». Поскольку заключение данного договора уступки прав требования было совершено с нарушением законодательства, конкурсным управляющим будет оспариваться правомерность данной сделки в судебном порядке. Также временной администрацией по управлению Банком «СИБЭС» (АО) в адрес ООО МКК «Русские Ф. С.» было направлено уведомление о прекращении исполнения договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ

Из расчета задолженности и представленных ответчиком чеков следует, что ею в счет гашения кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ. в счет погашения основного долга и процентов внесено 50550 руб., последний платеж в счет погашения кредита внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ., т.е. просрочка исполнения обязательств у ответчика образовалась, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. (согласно графику платежей дата очередного платежа ДД.ММ.ГГГГ

Ежемесячные платежи вносились ответчиком наличными денежными средствами в сумме по 3600 руб. в кассу ООО МКК "Русские Ф. С.", являющемуся банковским платежным агентом Банка "СИБЭС" (АО), следовательно, у ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ. не имеется задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ т.к. платежи вносились в срок и в установленной договором сумме.

При этом, судом принимается во внимание на отсутствие доказательств надлежащего информирования ответчика о признании банка несостоятельным (банкротом) и необходимости гашения кредита по реквизитам, получателем которого является ГК "Агентство по страхованию вкладов", о принятом решении о признании договора цессии (уступки прав требования) недействительным. О данных обстоятельствах ответчику стало известно только в 2017г. при ее личном обращении в ООО МКК «Русские Ф. С.».

Материалами дела подтверждается факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, суд не может согласиться с размером задолженности, подлежащей взысканию по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 129279,38 руб.:

87238,50 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу

19498,73 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ

22542,15 руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ

Так, из искового заявления, расчета задолженности, следует, что истцом начислены проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 19498,73 коп.

Согласно графику платежей обязанность по уплате кредита наступает у ответчика с ДД.ММ.ГГГГ. (кредит предоставлен ДД.ММ.ГГГГ

Согласно пункту № Индивидуальных условий, в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита, заемщик уплачивает кредитору неустойку за каждый день нарушения обязательства. При этом, проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

При таких обстоятельствах, банк необоснованно начислил проценты на сумму основного долга за беспроцентный период с ДД.ММ.ГГГГ.

Из графика платежей следует, что ответчик ежемесячно должна была оплачивать в счет погашения задолженности по кредиту сумму процентов и сумму основного долга.

Как установлено судом, в период с ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком оплачивался кредит ежемесячно в сумме по 3600 руб. (сумма процентов + сумма основного долга), задолженности по оплате кредита за указанный период судом не установлено и материалами дела это не подтверждается.

Таким образом, с учетом положений п. № Индивидуальных условий, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию только сумма основного долга и неустойка.

Расчет задолженности будет следующий:

сумма основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ (без учета процентов) - 64989,90 руб.

начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ. – 19498,73 руб.

сумма оплаченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ. – 26899,26 руб.

переплата по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ. составляет – 7400,93 руб., которую суд считает возможным отнести в счет погашения задолженности по основному долгу

сумма основного долга, подлежащая взысканию, 57588,97 руб. (64989,90 руб. – 7400 руб.).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. При установлении соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств может также учитываться: период, за который начислена неустойка; размер неисполненных обязательств за этот же период; размер взыскиваемых процентов по договору; факт и размер оплаты заемщиком неустойки за предыдущие периоды в ходе исполнения договора; добросовестность заемщика на протяжении всего действия договора и т.п.

Суд считает, что в данном случае возможно применить положения ст. 333 ГК РФ с учетом установленных по делу обстоятельств и снизить размер неустойки.

Также истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом, предусмотренных п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредитования, в размере 16,80% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, а также неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Поскольку условиями кредитного договора (п.4) предусмотрено, что процентная ставка с ДД.ММ.ГГГГ. составляет 16,80 % годовых, а неустойка составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств (п.№), то на основании п. 1 ст. 809 ГК РФ банк имеет право требовать от ответчика договорные проценты по ставке 16,80% годовых, начисляемые на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ начисляемые на остаток задолженности по основному долгу на сумму 57588,97 руб. по день фактической уплаты денежных средств, а также неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты денежных средств.

По правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, исходя из пропорционально удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ

р е ш и л:

Взыскать в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с Годоваловой О. С. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на 05.05.2019г. в размере: 57588,97 руб. – сумма основного долга, 13000 руб. – неустойку, а также расходы по оплате госпошлины 2317 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с Годоваловой О. С., начиная с ДД.ММ.ГГГГ. проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,80% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу на сумму 57588,97 руб. по день фактической уплаты денежных средств.

Взыскать в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с Годоваловой О. С., начиная с ДД.ММ.ГГГГ. неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу 57588,97 руб. за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты денежных средств.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 05.10.2019г.

Судья: Евдокимова М.А.