Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-560/2022 ~ М-436/2022 от 17.05.2022

Дело № 2-560/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 августа 2022 года        г. Курчатов Курской области

    Курчатовский городской суд Курской области в составе председательствующего судьи Халиной М.Л.,

при секретаре Шиловой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Степанову Александру Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с исковым заявлением к Степанову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 28.04.2010 года между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Степановым А.Ю. был заключен договор о предоставлении банковских услуг № №, в соответствии с которым Степанову А.Ю. был предоставлен кредит (платежный лимит) в сумме 48084 руб. 01 коп. с процентной ставкой 30 % годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства. ЗАО МКБ «Москомприватбанк» 02.07.2014 года переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК-Диджитал». С 01.01.2019 года ПАО Банк «ФК Открытие» является правопреемником АО «БИНБАНК-Диджитал». Задолженность Степанова А.Ю. за период с 27.09.2013 года по 11.11.2021 года составляет 186966 руб. 06 коп., в том числе: 48 084 руб. 01 коп. - сумма основного долга, 138 823 руб. 48 коп. - проценты за пользование кредитом, 55,48 руб. - пени, 3,09 руб. - пени на технический овердрафт, которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4939 рублей.

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Степанов А.Ю. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, в связи с пропуском срока исковой давности.

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

На основании статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

28.04.2010 г. между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Степановым А.Ю. был заключен смешанный, включающий элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, в офертно-акцептной форме договор о предоставлении банковских услуг № №. При миграции номер договора изменился на № BW_№. В соответствии с условиями договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, Тарифах и Условиях и правилах предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 07.04.2009 г. (далее - Условия) кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (платежный лимит) - 48 084 руб. 01 коп., процентная ставка по кредиту - 30% годовых.

Сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту (п.6.4 Условий).

Срок погашения процентов по кредиту - ежемесячно за предыдущий месяц (п.6.5 Условий). За несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и овердрафтом) держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами (п.6.6.1).

Проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца (п. 6.6.2 Условий).

В соответствии с условиями кредитного договора Степанов А.Ю. обязывался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком по частям, ежемесячными минимальными платежами (7% от остатка задолженности на конец отчетного периода, но не менее 300 руб.) до 25-го числа месяца, следующего за отчетным.

Согласно п. 2.7 Условий срок действия карты указан на лицевой стороне карты. Карта действительна до последнего календарного дня указанного месяца. По окончании срока действия соответствующая карта продлевается Банком на новый срок (путем предоставления клиенту карты с новым сроком действия), если ранее (до начала месяца окончания срока действия) не поступило письменное заявление Держателя о закрытии картсчета, а также при условии наличия денежных средств на картсчете для оплаты услуг по выполнению расчетных операций по картсчету и при соблюдении других условий продления, предусмотренных договором.

Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, а заемщик Степанов А.Ю. начал активно ими пользоваться, что подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривается стороной ответчика.

Из выписки по счету видно, что погашение кредитной задолженности производилось Степановым А.Ю. с нарушением графика платежей, последний платеж внесен в неполном размере 01.11.2013 года, с ноября 2013 г. обязательства по договору им не исполнялись вообще. В связи с чем, за период с 27.09.2013 года по 11.11.2021 г. у него образовалась спорная задолженность по кредитному договору № от 28.04.2010 г. в сумме 186966 руб. 06 коп., в том числе: 48 084 руб. 01 коп. - сумма основного долга, 138 823 руб. 48 коп. - проценты за пользование кредитом, 55,48 руб. - пени, 3,09 руб. - пени на технический овердрафт. Указанное обстоятельство не оспаривалось стороной ответчика.

Как следует из материалов дела, ЗАО МКБ «Москомприватбанк» 02.07.2014 года переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК-Диджитал». С 01.01.2019 года ПАО Банк «ФК Открытие» является правопреемником АО «БИНБАНК-Диджитал». Данные обстоятельства следуют из выписки из Устава от 06.03.2017 года, протоколов общего собрания от 02.07.2014 года, от 16.06.2016 года, от 30.01.2017 года, выписки из протокола общего собрания акционеров от 26.10.2018 года, договора о присоединении от 29.10.2018 года, передаточного акта от 22.10.2018 года, выписок из ЕГРЮЛ от 22.08.2016 года, 26.04.2018 года, 24.01.2019 года.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п. п. 17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Статьей 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

При этом на основании ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Течение срока исковой давности в силу ст. 203 ГК РФ прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела, условия кредитного договора предусматривали исполнение обязательства по частям: внесение заёмщиком ежемесячных платежей в погашение задолженности по основному долгу и уплате процентов в срок до 25-го числа каждого месяца.

Кредитная карта №462783****3751 для осуществления операций по кредиту была выдана Степанову А.Ю. на срок до июня 2017 г., то есть, с учетом заключенного между сторонами кредитного соглашения, принимая во внимание, что срок действия карты не продлевался, последний платеж по кредиту Степанов А.Ю. должен был внести в банк до 25.06.2017 года.

Поскольку заёмщик не исполнил это обязательство, то есть не уплатил последний платеж до 25.06.2017 г., Банк узнал о просрочке последнего платежа 26.06.2017 г., и с указанной даты началось течение срока исковой давности для взыскания последнего платежа по кредитному договору, и этот срок истек 26.06.2020 г., а, соответственно, еще ранее он истек для взыскания всех предыдущих платежей.

Доказательств тому, что действие карты продлевалось, и Банк предпринимал какие-либо действия для погашения заёмщиком кредитной задолженности, истец не представил.

Платежей в счет погашения кредитной задолженности Степанов А.Ю. с ноября 2013 г. не вносил, что подтверждается выпиской по счету и никем по делу не оспаривалось.

Как следует из материалов дела, истец обращался к мировому судье судебного участка № 2 судебного района г.Курчатова и Курчатовского района Курской области (согласно почтового штампа 25.11.2021 года) с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и 13.12.2021 года был выдан судебный приказ. Определением мирового судьи судебного участка № 2 судебного района г.Курчатова и Курчатовского района Курской области от 15.04.2022 года судебный приказ № 2-1796/2-2021 от 13.12.2021 года был отменен на основании поступивших от ответчика возражений.

Поскольку течение срока по основному долгу начинается с 26.06.2017 года, то истец обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа за пределами срока исковой давности.

С настоящим иском истец обратился в суд 13.05.2022 года.

С момента истечения срока давности по требованию о возврате основного долга, в силу положений п.1 ст.207 Гражданского кодекса Российской Федерации, истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты и неустойку.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку условиями кредитного договора не предусмотрено, что проценты по договору подлежали уплате позднее срока возврата суммы основного долга, срок исковой давности по требованию о взыскании с ответчика суммы кредита с процентами истек 26 июня 2020 г., до обращения Банка не только с иском в суд, но с заявлением о выдаче судебного приказа.

О пропуске Банком срока исковой давности было заявлено ответчиком в ходе судебного разбирательства.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре до вынесения решения суда, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Степанову Александру Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 24.08.2022 года.

Судья                                                       М.Л. Халина