Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3944/2023 ~ М-3222/2023 от 26.07.2023

4

Дело № 2-3944/2023

42RS0009-01-2023-006293-78

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи при секретаре с участием представителя истца ответчика Марковой Н.В. Пышкиной Д.В. Скворцовой А.И. Лоиковой А.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

06 сентября 2023 года

гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Лоиковой Альбине Мансуровне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец – ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Лоиковой А.М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**.**** между ПАО «Восточный экспресс банк» и Лоиковой А.М. был заключен кредитный договор ###), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 550000 руб. под 26.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения от **.**.**** о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей).

Согласно п. 2.2.1. договора залога ###, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план-кредит под залог, указанного в п. 1.1.1. кредитного договора ###, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

В соответствии с п. 1.2.1. кредитного договора: Банк открывает заемщику текущий банковский счет (ТБС) и зачисляет на него кредит после предоставления заемщиком в Банк Договора залога (ипотеки) недвижимого имущества ### с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу Банка на предмет залога, указанный в пп. 1.3.1.

После выполнения условий, обозначенных в п. 1.2.1. ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 1.3.1. кредитного договора, а так же на основании договора залога п. 1.2., обеспечением исполнения обязательств ответчика по настоящему договору является недвижимое имущество: ..., принадлежащий на праве собственности Лоиковой Альбине Мансуровне.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

В соответствии с п. 4.1.9. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Так же, в соответствии с п. 4.2.2. Договора залога, в случае неисполнения ответчиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

Так же, в соответствии с разделом 4 Договора залога, «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...».

Согласно п. 1.6. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 934600 руб.

По состоянию на **.**.**** общая задолженность по кредитному договору составляет 245847,96 руб., в том числе: ссудная задолженность – 211249,51 руб., просроченные проценты – 27052,05 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 5035,25 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1734,19 руб., неустойка на просроченные проценты – 776,96 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика Лоиковой Альбины Мансуровны в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 245847,96 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11658,48 руб.;

обратить взыскание на предмет залога - ... принадлежащую на праве собственности Лоиковой А.М., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 934600 руб.

В судебном заседании представитель истца - ПАО «Совкомбанк» - Скворцова А.И., действующая на основании доверенности от**.**.****, заявленные исковые требования поддержала.

Ответчик Лоикова А.М. в судебном заседании исковые требования не признала, ходатайствовала о снижении размера процентов.

Выслушав доводы участников процесса, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что между Лоиковой А.М. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор ### от **.**.****, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 550000 руб., под 26 % годовых, сроком на 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита, под залог находящегося в собственности ответчика недвижимого имущества (л.д.18-21).

В обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования ### от **.**.****, между Лоиковой А.М. и ПАО «Восточный экспресс банк» **.**.**** заключен договор ипотеки ### (л.д.24-26), согласно которому Лоикова А.М. передала в залог Банку недвижимое имущество: ... (п. 1.3.1. договора кредитования).

Согласно п.2.1 договора ипотеки, в соответствии с договором кредитования кредитор открывает заемщику текущий банковский счет (ТБС) и перечисляет на него денежные средства (кредит). Ответчик обязуется возвращать денежные средства, полученные в кредит, и уплачивать на них проценты в порядке и сроки, установленные договором кредитования.

В соответствии с 1.2.1. договора кредитования, Банк открывает ТБС и зачисляет на него кредит после предоставления ответчиком в Банк договора (ипотеки) ###/### от **.**.**** с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу Банка на предмет ипотеки, указанный в пп. 1.3.1. настоящего договора.

Согласно п. 2.5. договора кредитования, при открытии ТБС Банк выдает ответчику платежную карту Visa Instant Issue для осуществления операций по ТБС. В случае совершения операций по ТБС с использованием карты, к таким операциям применяются Правила выпуска и облуживания карт ПАО КБ «Восточный», а также правила соответствующих платежных систем, имеющих преимущественную силу. Ответчик несет полную ответственность за совершение операций по ТБС с использованием карты. Стороны признают Правила выпуска и обслуживания карт ПАО КБ «Восточный» неотъемлемой частью настоящего договора. Указанные правила размещены в отделениях Банка и на сайте Банка в сети интернет по адресу: www.vostbank.ru. Ответчик, подписывая договор кредитования, подтверждает ознакомление и согласие с Правилами (п. 2.6., п. 2.7.).

В соответствии с п.1.1.4 договора кредитования, процентная ставка составляет 26% (первоначальное значение), при выполнении условий кредитования.

Согласно п.1.2. договора кредитования, настоящий договор считается заключенным в момент его подписания сторонами и действует до полного исполнения ими своих обязательств по нему.

Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС. Подписывая договор кредитования, ответчик дает согласие (заранее данный акцепт) Банку на списание с ТБС денежных средств в погашение его задолженности перед Банком по договору. Все способы пополнения ТБС указаны на сайте Банка www.vostbank.ru (п.1.1.5. договора кредитования).

Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Таким образом, между истцом и Лоиковой А.М. заключен кредитный договор, путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Общим условиям предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО КБ «Восточный».

С условиями кредитования, условиями исполнения основного обязательства по договору ипотеки Лоикова А.М. была ознакомлена, согласна с ними и обязалась их соблюдать, о чем свидетельствуют её подписи в договоре кредитования (л.д.18-21) и договоре ипотеки (л.д.24-26).

Факт предоставления ответчику Лоиковой А.М. кредита в сумме 550000 руб. подтверждается выпиской по счету ### за период в период с **.**.**** по **.**.****, из которой следует, что на указанный счет, открытый на имя Лоиковой А.М. поступили **.**.**** денежные средства в размере 550000 руб. (л.д. 14-17).

В свою очередь, как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик исполняла свои обязанности по договору в части своевременного возврата кредита и уплаты процентов, не надлежащим образом.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь, ч.1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 4.1.12 договора кредитования предусмотрено, что в случае нарушения ответчиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым со дня, следующего за днем исполнения ответчиком требования Банка о досрочном исполнении обязательств или при невыполнении ответчиком требования Банка, - со дня, следующего за днем окончания срока для досрочного исполнения указанного в уведомлении Банка. С расторжением договора кредитования начисление установленных им процентов за пользование кредитом прекращается. Договоры, заключенные в обеспечение исполнения ответчиком обязательств перед Банком сохраняют силу в части обеспечения обязательств, возникших до расторжения договора кредитования.

Согласно п. 2.4. договора ипотеки, за нарушение ответчиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) ответчик уплачивает Банку неустойку на сумму просроченной задолженности в размере процентов соответствующих ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора (п.2.2.7 договора ипотеки).

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету, задолженность Лоиковой А.М. по кредитному договору ### (###) от **.**.**** по состоянию на **.**.**** составляет 245847,96 руб., в том числе: ссудная задолженность – 211249,51 руб., просроченные проценты за период с **.**.**** по **.**.**** – 27052,05 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду с **.**.**** по **.**.**** – 5035,25 руб., неустойка на просроченную ссуду с **.**.**** по **.**.**** – 1734,19 руб., неустойка на просроченные проценты с **.**.**** по **.**.**** – 776,96 руб. (л.д.11-13).

Расчет судом проверен, является верным и соответствующим условиям кредитного договора, заключенного **.**.**** с Лоиковой А.М., ответчиком не оспорен.

На основании изложенного, с учетом представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает, что с Лоиковой А.М. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ### (###) от **.**.****, образовавшаяся по состоянию на **.**.****, в размере 245847,96 руб., в том числе: ссудная задолженность – 211249,51 руб., просроченные проценты – 27052,05 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 5035,25 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1734,19 руб., неустойка на просроченные проценты – 776,96 руб.

Также суд считает подлежащими удовлетворению требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество, ввиду следующего.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона.

Предметом залога, согласно ст.336 ГК РФ, может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования).

Право залога возникает согласно п.1 ст.341 ГК РФ с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено, что права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, принадлежат ПАО «Совкомбанк», и зарегистрированы в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за ### от **.**.****.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, а именно требований по уплате основного долга, процентов за пользованием кредитом, возмещение убытков в качестве неустойки (штрафа, пени), возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, возмещение расходов по реализации заложенного имущества,

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд должен определить и указать в решении начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из материалов дела следует, что обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору ###) от **.**.**** является залог недвижимого имущества - ..., принадлежащей Лоиковой Альбине Мансуровне.

Согласно п. 4.2.2. договора об ипотеки, в случае неисполнения заемщиком требований залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом, залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки.

Согласно п. 1.6 договора ипотеки, залоговая стоимость предмета ипотеки - ..., по соглашению сторон составляет 9346000 рублей 00 копеек (л.д.24-26).

Поскольку ответчик Лоикова А.М. обеспеченное залогом обязательство надлежащим образом не исполняет, суд считает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, подлежащими удовлетворению, с установлением первоначальной продажной стоимости в размере 934600 рублей.

При этом судом учтено, что допущенное нарушение, обеспеченного залогом обязательства является значительным, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

Начальную продажную стоимость квартиры, ответчик в установленном порядке не оспорил, ходатайств о назначении по делу оценочной экспертизы при рассмотрении настоящего дела, не заявлял.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные последним при подаче иска по требованиям имущественного характера в размере 5658,48 руб., а также по требованиям неимущественного характера - в размере 6000 руб., всего 11658 руб. 48 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Лоиковой Альбине Мансуровне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с Лоиковой Альбины Мансуровны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору ### от **.**.****, образовавшуюся по состоянию на **.**.****, в размере 245847 руб. 96 коп., в том числе, просроченную ссудную задолженность - 211249,51 руб., просроченные проценты - 27052,05 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 5035,25 руб., неустойку на просроченную ссуду - 1734, 19 руб., неустойку на просроченные проценты - 776, 96 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11658 руб. 48 коп., всего 257506 руб. 44 коп. (двести пятьдесят семь тысяч пятьсот шесть рублей 44 копейки).

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, расположенную по адресу: ... путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 934600 руб. (девятьсот тридцать четыре тысячи шестьсот рублей), принадлежащую на праве собственности Лоиковой Альбине Мансуровне.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи через Центральный районный суд г. Кемерово.

В мотивированной форме решение изготовлено 11 сентября 2023 года.

Судья Н.В. Маркова