Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-559/2023 (2-2552/2022;) ~ М-2321/2022 от 13.12.2022

Дело №2-559/2023

УИД 18RS0009-01-2022-004351-86

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2023 года с.Шаркан УР

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Лопатиной Л.Э.,

при секретаре Перевозчиковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Безносовой Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк, кредитор, истец) обратилось в суд с иском к Безносовой Е.П. (далее – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 131430 руб. 46 коп., в том числе: суммы просроченной ссудной задолженности – 99500 руб., просроченных процентов – 14147 руб. 39 коп., процентов на просроченный основной долг - 32 руб. 15 коп., неустойки на просроченную ссуду – 16 руб. 79 коп., неустойки на просроченные проценты – 4 руб. 92 коп., комиссии за ведение счета – 745 руб., иных комиссий – 7321 руб. 27 коп., дополнительного платежа – 9662 руб. 94 коп.

Исковые требования обоснованы следующим.

<дата> между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №***, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 руб. под 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности заемщика ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщиком уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно подп. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла <дата>, по состоянию на <дата> суммарная продолжительность просрочки составила 324 дня.

В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 11 599 руб. 98 коп.

По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед Банком составила 131430 руб. 46 коп., из которых сумма просроченного основного долга (просроченная ссуда) – 99500 руб. 00 коп., просроченные проценты – 14147 руб. 39 коп., проценты на просроченный основной долг - 32 руб. 15 коп., неустойка на просроченную ссуду – 16 руб. 79 коп., неустойка на просроченные проценты - 4 руб. 92 коп., комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 7321 руб. 27 коп., дополнительный платеж – 9662 руб. 94 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору.

Данное требование ответчик не выполнила.

В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Совкомбанк», не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия (л.д.2 на обороте).

В соответствии с п. 5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Безносова Е.П. в судебное заседание не явилась, судебная корреспонденция с извещением о времени и месте судебного заседания почтовой связью направлена ответчику по месту его регистрации по адресу: <*****>, а также по месту жительства, указанному в кредитном договоре – <*****>. Данная корреспонденция возвращена в суд в связи с истечением срока ее хранения.

Учитывая, что ответчик отказался от получения судебной корреспонденции, о чем свидетельствует её возврат в связи с истечением срока хранения, то есть ввиду неявки адресата за почтовым отправлением, в силу ст.117 ГПК РФ, ответчик признается судом извещенным о времени, дате и месте судебного разбирательства.

Неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Ответчик о наличии у нее уважительных причин для неявки суду не сообщил, доказательств тому не представил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, в связи с чем, в соответствии со ст.233 ГПК РФ, с учетом выраженного в письменном виде согласия истца на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, на основании определения суда, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п.2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктам 1 и 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Совкомбанк» (ранее - ООО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» (л.д.26) является действующим юридическим лицом, банком, что подтверждается свидетельством о постановке на учет в налоговом органе юридического лица, выданной истцу генеральной лицензией на осуществление банковских операцией (л.д.26).

<дата> ответчик Безносова Е.П. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита (далее – заявление-оферта), в соответствии с которым просила ПАО «Совкомбанк» предоставить ей кредит в сумме 100 000 руб. на срок 60 мес. под 6,9% годовых на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций, а также открыть банковский счет для предоставления кредита, осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Указала, что указанная процентная ставка действует, если она использовала 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых (копия на л.д.10 обр. ст.-11).

На основании данного заявления заемщика <дата> между сторонами заключен кредитный договор – договор потребительского кредита №*** от <дата> (далее – кредитный договор), по условиям которого, изложенным в подписанных сторонами Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) (копия на л.д.9-10), Общих условиях договора потребительского кредита (далее – Общие условия) (л.д.45-51), являющихся в силу п.14 Индивидуальных условий неотъемлемой частью кредитного договора, и в заявлении-оферте (копия на л.д.12), в силу раздела 1 Общих условий являющемся также составной частью кредитного договора, сумма кредита составила 100 000 руб. 00 коп. (п.1 Индивидуальных условий), срок пользовании кредитом - 60 месяцев (1826 дней) (п.2 Индивидуальных условий), процентная ставка за пользование кредитными средствами - 6,9 годовых, в случае использования заемщиком 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка (п.4.2 Индивидуальных условий). Количество платежей – 60, размер минимального обязательного платежа (МОП) по кредиту – 2841 руб. 59 коп.. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы и неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 350 руб. 00 коп., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 1575 руб. 03 коп.. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно, в сроки, установленные в информационном графике (п.6 Индивидуальных условий, л.д. 11 оборот).

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий стороны согласовали цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ), для совершения безналичных (наличных) операций (согласно пункту 10.2 Общих условий).

Согласно п.12 Индивидуальных условий, в случае нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положением п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с Общими условиями, Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредите, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п.3.1 Общих условий).

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита Заемщику (п.3.2 Общих условий).

Предоставление потребительского кредита осуществляется банком путем совершения следующий действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; предоставление Банком и подписание заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты (п. 3-3 – 3.3.5 Общих условий).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п.3.4 Общих условий).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты (графиком осуществления платежей по договору о потребительском кредитовании). Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, что датой платежа считается следующий за ними рабочий день (раздел 1, п.3.5 Общих условий).

Согласно п.5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

До подписания Индивидуальных условий заемщик была ознакомлена с Общими условиями, о чем указано в п.14 Индивидуальных условий, подписанных ответчиком.

В тот же день заемщик обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на включение её в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (копия на л.д.10 обр. ст.-11), в рамках которого просила одновременно с предоставлением ей кредита включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив согласие быть застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев. Размер платы за включение заемщика в Программу добровольного страхования заемщика составляет 0,66% (655,56) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. Безносова Е.П. выразила согласие на то, что денежные средства, взимаемые банком с нее в виде платы за Программу страхования, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 52,62% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования (п.2 заявления-оферты). Безносова Е.П., как следует из п.17 Индивидуальных условий, была уведомлена, что данная услуга не является для заемщика необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Указанным заявлением Заемщик согласилась и обязалась оплатить плату за Программу в указанном выше размере в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения задолженности, в течение льготного периода списывать с её банковского счета, открытого в банке.

Заявлением от <дата> ответчик просила Банк одновременно с предоставлением потребительского кредита подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. Ответчик была ознакомлена и согласна с Условиями дистанционного банковского обслуживания, тарифами комиссионного вознаграждения за указанный комплекс услуг, дала акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг путем списания средств с её банковского счета (в дату платежа потребительского кредита (л.д.11).

В связи с заключением между ответчиком и Банком договора потребительского кредита и включением её в Программу, подключением иных добровольных услуг на основании распоряжения, просила Банк предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств в размере 100 000 рублей на расчетный счет №***.

Согласно расчету задолженности, выписке по счету №*** за период с <дата> по <дата>, открытому на имя Безносовой Е.П. в ПАО «Совкомбанк» (на л.д.4-5), <дата> банк перечислил заемщику сумму кредита - денежные средства в размере 100 000 руб. на депозитный счет заемщика №***.

Таким образом, банк свои обязательства перед заемщиком по заключенному кредитному договору исполнил.

В свою очередь ответчик, как следует из представленных доказательств, воспользовавшись предоставленными кредитными денежными средствами, свои обязательства заемщика по кредитному договору надлежащим образом не исполняет. Так, из расчета задолженности (л.д.4-5), представленному истцом по кредитному договору следует, что Безносова Е.П. неоднократно, начиная с <дата> допускала просрочки внесения ежемесячных платежей, последний платеж ответчиком был внесен <дата>, после чего ежемесячные платежи в соответствии с условиями договора по кредиту Безносова Е.П. не вносила, проценты за пользование денежными средствами не уплачивала.

<дата> Банком в адрес Безносовой Е.П. была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии (л.д.16, 17, 18). Данное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду стороной ответчика не представлено.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик в период действия кредитного договора его условия в части возврата кредита и уплаты процентов надлежащим образом не исполняет, допущенная заемщиком просрочка составляет более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, суд находит, что требования банка о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом являются правомерными, обоснованными и в силу приведенных выше правовых норм подлежат удовлетворению.

Кроме того, принимая во внимание, что заемщиком нарушены сроки уплаты ежемесячных платежей, установленные условиями кредитного договора, суд находит законными и требования банка о взыскании установленной договором (п. 12 индивидуальных условий) неустойки.

Согласно расчету истца (на л.д.4-5), по состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед банком составила: сумма просроченного основного долга (просроченная ссуда) – 99500 руб. 00 коп., просроченные проценты – 14147 руб. 39 коп., проценты на просроченный основной долг - 32 руб. 15 коп., неустойка на просроченную ссуду – 16 руб. 79 коп., неустойка на просроченные проценты - 4 руб. 92 коп.

Как усматривается из расчета, внесенные ответчиком в счет исполнения обязательств по договору денежные средства, недостаточные для исполнения денежного обязательства полностью, в соответствии со ст. 319 ГК РФ, достигнутым соглашением, направлены истцом на погашение просроченных процентов по кредиту.

Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика сумм просроченного основного долга (просроченной ссуды) в размере 99500 руб. 00 коп., просроченных процентов в размере 14147 руб. 39 коп., процентов на просроченный основной долг в размере 32 руб. 15 коп., неустойки на просроченную ссуду и неустойки на просроченные проценты, суд считает обоснованными и подлежащим удовлетворению.

Ненадлежащее исполнение заемщиками денежного обязательства повлекло ответственность в виде неустойки, размер которой согласно кредитному договору определен в размере 20% годовых.

Как следует из расчета задолженности, размер неустойки за просрочку уплаты основного долга за период исчислен истцом за период с <дата> по <дата> и составил 16 руб. 79 коп., за просрочку уплаты процентов за период с <дата> по <дата> – 4,92 руб.

Между тем, при разрешении вопроса о взыскании неустойки, необходимо отметить следующее.

Согласно пункту 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

По смыслу указанного пункта статьи 9.1 Закона о банкротстве мораторий направлен на защиту должников, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для его введения, предоставление им возможности выйти из сложного положения и вернуться к нормальной хозяйственной деятельности.

Пунктом 1 Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 N 497, вступившим в силу с 01.04.2022, введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Согласно п. 3 настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев (т.е. до 01.10.2022).

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

В соответствии с пунктом 2 части 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в том числе не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Согласно разъяснениям, данным в п.7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Таким образом, с учетом положений, предусмотренных п. 3 ст. 9.1 Федерального закона N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, не допускается начисление неустоек (штрафов, пени) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств.

Истец и ответчик к числу лиц, отказавшихся от применения моратория на банкротство, не относятся.

Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика договорной неустойки на период действия моратория, то есть с <дата> по <дата>, удовлетворению не подлежит.

Таким образом, размер неустойки по просроченным процентам за период с <дата> по <дата> при исключении указанного выше периода и размера исчисленной неустойки за данный период в размере 4 руб. 92 коп., составит 4 руб. 80 коп.

Размер неустойки по просроченной задолженности за период с <дата> по <дата> при исключении периода действия моратория (<дата>) и размера исчисленной неустойки за данный период в размере 16 руб. 79 коп., составит 16 руб. 41 коп.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Между тем, по мнению суда, с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренной статьей 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушенного ответчиком обязательства, учитывая компенсационный характер неустойки, суд не находит оснований для снижения ее размера.

Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, в результате чего истцом заявлены требования о взыскании и неустойки.

Принимая во внимание, что сторонами кредитного договора согласован размер неустойки за нарушение исполнения обязательств (20% годовых), учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности ответчика перед истцом, длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, суд считает, что оснований для ее снижения не имеется, поскольку она соразмерна последствиям и сроку нарушения обязательств.

Кроме того, при заключении кредитного договора (п.4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита) заемщик обязался уплачивать Банку проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

Из представленного расчета задолженности по уплате комиссий следует, что заемщику предоставлялись услуги и взимались следующие виды комиссий: комиссия за карту, комиссия за услугу «Возврат в график»; комиссия за ведение счета. Кроме того, согласно заявлению о предоставлении транша заемщик обязалась в дату оплаты МОП ежемесячно до полного погашения уплатить Банку плату за участие Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 0,66% (655,56 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы, то есть в размере 23 600,16 руб.

В соответствии со ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк вправе осуществлять банковские операции, в том числе размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет (пункт 2 часть 1); и иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации (часть 4).

Таким образом, Банк при заключении кредитного договора вправе оказывать заемщику помимо собственно финансовой услуги по предоставлению кредита, и иные дополнительные услуги. При этом вознаграждением за оказание иных (дополнительных) услуг устанавливается отдельная плата.

В данной связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и статьей 421 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

По общему правилу (статья 423 ГК РФ) договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Таким образом, каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора).

Поэтому банк имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Истцом в обоснование предоставленных ответчику комиссий представлено заявление ответчика о заключении универсального договора дистанционного банковского обслуживания от <дата>, согласно которому заемщик просила заключить с ней указанный договор, подтвердила, что ознакомлена с Положением о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифами комиссионного вознаграждения и обязалась их соблюдать. Размер ежемесячной комиссии за комплекс услуг «СовкомLine» по тарифному плану «Базовый» составил 149 руб. (л.д. 11,42, 43-44).

Изложенное свидетельствует о том, что стороны при заключении кредитного договора согласовали условия об уплате ответчиком указанной выше комиссии по дистанционному банковскому обслуживанию, а также порядок уплаты заемщиком страховой премии за присоединение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Таким образом, требования Банка о взыскании с ответчика страховой премии в размере 9662,94 руб., поименованной в расчете как дополнительный платеж, а также комиссии за ведение счета в размере 745 руб., суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Из расчета задолженности, кроме того, следует, что ответчику также начислены комиссии за карту и услугу «Возврат в график», поименованные как иные комиссии, в размере 7321, 27 руб.

Вместе с тем, надлежащих доказательств, подтверждающих принятие ответчиком на себя обязательств по уплате комиссий за карту в размере 2047,09 руб. и за услугу «Возврат в график», а равно Тарифы Банка по указанным комиссиям, суду не представлено.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым отказать истцу во взыскании иных комиссий в размере 7 321 руб. 27 коп.

Учитывая изложенное, исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: просроченная ссуда в размере 99500 руб. 00 коп., просроченные проценты 14 147 руб. 39 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 32 руб. 15 коп., неустойка на остаток основного долга в размере 16 руб. 41 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 4 руб. 80 коп., комиссия за ведение счета 745 руб., дополнительный платеж 9662,94 руб., а всего 124108 руб. 69 коп.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 131430 руб. 46 коп., которые оплачены Банком государственной пошлиной в размере 3 828 руб. 61 коп.

Исковые требования истца удовлетворены частично - на 94,43% от заявленных, поэтому возмещению подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 615 руб. 36 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Безносовой Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Безносовой Е.П. (паспорт №***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 124108 руб. 69 коп., из которых:

99500 руб. - сумма просроченного основного долга (просроченная ссуда);

14147 руб. 39 коп. - просроченные проценты,

32 руб. 15 коп. - проценты на просроченный основной долг,

16 руб. 41 коп. - неустойка на просроченную ссуду,

4 руб. 80 коп. - неустойка на просроченные проценты,

745 руб. - комиссия за ведение счета,

9662 руб. 94 коп. - дополнительный платеж.

Взыскать с Безносовй Е.П. (паспорт №***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины в размере 3 615 руб. 36 коп.

Ответчик вправе подать в Воткинский районный суд Удмуртской Республики заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене данного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья: Л.Э. Лопатина

Решение в окончательной форме принято 24 января 2023 года.