Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-136/2020 ~ М-10/2020 от 13.01.2020

Гражданское дело №

№

Решение

именем Российской Федерации

город Стрежевой Томской области                          30 апреля 2020 года

Стрежевской городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Родионовой Н.В.,

при секретаре Черенцовой Л.П.,

помощник судьи Топорова И.П.,

с участием ответчика Мальцевой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Мальцевой Н.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов.

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в Стрежевской городской суд Томской области с исковым заявлением к Мальцевой Н.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Мальцевой Н.И. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты №, с лимитом задолженности в размере 37 000,00 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк», или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления – анкеты. Мальцева Н.И. приняла на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы и в установленные договором сроки, вернуть банку заемные денежные средства. Истец надлежащим образом исполнил обязательства по договору. Заемщику ежемесячно направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах), штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме, минимального платежа и сроках его внесения. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с этим банк на основании п. № Общих условий расторг <данные изъяты> 30 дней после его формирования. Однако ответчиком задолженность не погашена. Размер задолженности по договору кредитной карты составляет 63779,12 руб. в том числе: сумма основного долга 43 452,47 руб., сумма процентов 16 196,65 руб., сумма штрафов 4130,00 руб.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 63779,12 руб. в том числе: основной долг в сумме 43 452,47 руб., проценты в сумме 16 196,65 руб., штраф в сумме 4130,00 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2113,37 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» Абрамов Г.А., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на три года извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

В письменных дополнениях указал, что ответчик заполнила и подписала заявление-анкету, прислала ее в банк, чем выразила свое волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с тарифами банка, Общими условиями банка, с которыми был ознакомлен и согласен до момента заключения договора, то есть выставил оферту банку. Кредитная карта, была передана ответчику, не активированной. После активации кредитной карты никакие комиссии банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша). Подпись ответчика в заявлении – анкете, подтверждает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт. Доказательств того, что ответчик введен в заблуждение банком, относительно потребительских свойств финансовых услуг банка не предоставлено. Ответчик в течение <данные изъяты> расчетных периодов (расчетный период - это период за который формируется счет-выписка) пользовался кредитными средствами банка, ежемесячно получал счета- выписки, в соответствии с п. № Общих условий, из которых следует, какие услуги были оказаны ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг. Претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Фактически услуги были оказаны ответчику. Отказ от услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, участия в программе страховой защиты, предусмотрен условиями договора и мог быть осуществлен ответчиком круглосуточно, семь дней в неделю путем обращения в банк по телефону. А в отношении комиссии, за получение наличных денежных средств, ответчик мог оплачивать любые покупки и услуги в безналичном порядке, а не получать наличные денежных средства в банкоматах других кредитных организаций. Подключение услуг, при заключении договора, не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка. Оферта принята банком на условиях, предложенных самим ответчиком. Нарушение норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует. Полная стоимость кредита (далее - ПСК) была доведена до ответчика до момента заключения договора путём указания в заявлении-анкете. При этом согласно п. № в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Банк довёл до ответчика размер ПСК, а именно, указал эффективную процентную ставку в заявлении-анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается. График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. Право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было. Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах. В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который впоследствии был увеличен до 37000,00 руб.

В соответствии с условиями договора, проценты начисляются не на кредитный лимит, предоставляемый в рамках договора, а на фактически использованные денежные средства клиентом. Первоначальный лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. № Общих условий, в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также, установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит банку. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии, своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена банком в соответствии с тарифами, однако, не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата, указываются банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается, при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий ближайший рабочий день (п. № Общих условий). Процентная ставка по кредиту установлена тарифами банка. Увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересны ответчика, поскольку направлено на предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставляемых банком в рамках договора кредитной карты, при этом увеличение лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяется исключительно фактически использованными ответчиком денежными средствами. Просит суд удовлетворить требования истца в полном объеме.

В соответствии с ч.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик Мальцева Н.И. исковые требования не признала в полном объеме. Действительно в ДД.ММ.ГГГГ оформила кредитный договор № на сумму 10 000,00 руб. в <данные изъяты> После его оплаты, данным банком, был увеличен кредит до 20 000,00 руб., с ежемесячной оплатой по 2000,00 руб. Когда указанная сумма лимита подходила к концу из банка получила уведомление, об увеличении суммы лимита. Позже, пришло извещение о том, что <данные изъяты> передал право требования кредита АО «Тинькофф Банк» в сумме 25 967,10 руб. В общей сложности заплатила 89 400 руб., и 54 471 руб. 00 коп. проценты, поэтому считает, что банку ничего не должна. С ДД.ММ.ГГГГ года прекратила вносить оплату.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской федерации (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 и 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренным кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Мальцева Н.И. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой с предложением заключить универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций. Мальцева Н.И. была уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – <данные изъяты>% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – <данные изъяты>% годовых. Своей подписью в заявлении-анкете Мальцева Н.И. подтвердила, что ознакомлена с действующими условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на странице <данные изъяты> тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, принимает их и в случае заключения договора обязалась их соблюдать (л.д. №).

В соответствии п. № Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитный Системы» Банк (ЗАО) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий свидетельствующих о принятии банком такой оферты для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей (л.д. №).

Согласно п. № Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие условия л.д. №) кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком, при обращении клиента в банк по телефону, если клиент представит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (л.д. №).

Судом установлено, что кредитная карта получена Мальцевой Н.И., активирована, о чем в судебном заседании не оспаривала Мальцева Н.И.

Письменная форма кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Мальцевой Н.И., исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, соблюдена.

Судом установлено, что банк передал Мальцевой Н.И. кредитную карту с лимитом задолженности 37 000 рублей, с целью исполнения последней обязательств, возникших перед банком по кредитному договору №, что подтверждается заявлением-анкетой от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской о движении денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, со стороны истца обязательства по кредитному договору исполнены (л.д. №).

В соответствии с п.п. № Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете или на адрес электронной почты. При неполучении счета-выписки в течение <данные изъяты> календарных дней, с даты, формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

В разделе № Общих условий приведено понятие заключительного счета. Это документ, формируемый Банком и направляемый клиенту. Содержащий требование погасить всю задолженность по договору кредитной карты, включая кредит и проценты по нему, платы и штрафы, а также информацию о сумме такой задолженности.

В силу п. № Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключённого счета, который направляется клиенту не позднее <данные изъяты> рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течении <данные изъяты> календарных дней после даты его формирования (л.д. №).

Согласно п. № Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору (л.д. №).

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора п. № Общих условий, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. № и п. № Общих условий расторг договор, выставив Мальцевой Н.И. заключительный счет об истребовании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 63 779,12 руб. (л.д. №).

В соответствии с представленным истцом расчетом, задолженность ответчика по договору кредитной карты составляет в сумме 63 779,12 руб., из которых: сумма основного долга 43 452,47 руб., сумма процентов 16 196,65 руб., сумма штрафов 4130,00 руб. (л.д. №).

Данный расчет проверен судом, признан арифметически верным

Каких-либо доказательств, подтверждающих факт возврата ответчиком суммы долга, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком суду не представлено.

По мнению суда, доводы ответчика о том, что её выполнены обязательства по кредитной карте в полном объеме, поскольку за весь период оплачена сумма 89 400 руб. 00 коп. и сумма процентов 54 471 руб. 00 коп., не состоятельны, так как опровергаются представлеными истцом в суд документами, подтверждающими имеющуюся задолженность ответчика перед истцом. Кроме того в судебном заседании Мальцева Н. И. пояснила, что с января 2019 прекратила производить оплату по договору кредитной карты.

Таким образом, суд принимает решение об удовлетворении исковых требований истца к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитной

карты в размере 63 779,12 руб.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом, при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере 2113,37 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

Учитывая, что исковые требования удовлетворены судом в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2113, 37 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 63 779 (░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 12 ░░░. ░ ░░░ ░░░░░:

- ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 43 452 (░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░. 47 ░░░.,

-░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 16 196 (░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░. 65 ░░░.,

- ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 4130 (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░) ░░░. 00 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2113 (░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░. 37 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░          ░.░. ░░░░░░░░░