Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-2/2024 (11-101/2023;) от 22.11.2023

№ 11-2/2024 (суд апелляционной инстанции)

№ 2-1047/2023 (суд первой инстанции, мировой судья Карпухин А.Е.)

УИД – 18МS0040-01-2023-001380-74

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Русских А.В.,

при секретаре судебного заседания Спешиловой Д.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Воткинске Удмуртской Республики 19 января 2024 года апелляционную жалобу первоначального истца публичного акционерного общества «Совкомбанк» на решение мирового судьи судебного участка № 5 г. Воткинска Удмуртской Республики от 31 июля 2023 года по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Смирнову Олегу Александровичу о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, встречному иску Смирнова Олега Александровича к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании удержанных сумм комиссий за обслуживание карты и сумм комиссий за страхование,

Заслушав доклад судьи Русских А.В., изучив материалы дела, суд апелляционной инстанции

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Смирнову О.А. с требованиями о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы тем, что 17 сентября 2016 года между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и Смирновым О.А. был заключен кредитный договор №16/1200/0013Р/535912 (4407542446) (далее по тексту – кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 14 974 рублей 87 копеек под 10,00% годовых, сроком на 1 710 дней. 14 февраля 2022 года ПАО «Восточный Экспресс Банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, нарушил Общие условия договора потребительского кредита и индивидуальные условия договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 13 октября 2020 года, по состоянию на 06 марта 2023 года суммарная продолжительность рассрочки составляет 850 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 105 078 рублей 25 копеек. По состоянию на 06 марта 2023 года задолженность составляет 23 630 рублей 76 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 22 414 рублей 87 копеек, иные комиссии – 1 180 рублей 89 копеек, неустойка на остаток основного долга – 35 рублей 00 копеек. Банк отправлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Ответчик данное требование Банка не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного, Банк просил суд взыскать с ответчика Смирнова О.А. задолженность по договору кредитования в размере 23 630 рублей 76 копеек, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 908 рублей 92 копеек.

В ходе рассмотрения дела ответчик Смирнов О.А. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» с требованиями о взыскании удержанных сумм комиссий за обслуживание карты и сумм комиссий за страхование. Встречный иск мотивирован тем, что с ответчика Банком были удержаны денежные средства за просрочку – 60 рублей 09 копеек, ссуды – 15 230 рублей 30 копеек, за обслуживание карты – 38 918 рублей 34 копейки, за страхование – 6 390 рублей 36 копеек, а всего – 60 599 рублей 09 копеек. Банк не представил в суд документы по страхованию, у заемщика нет страхового полиса. Банк умышленно скрыл и не отразил в расчетах удержание комиссий за страховку в течение 4-х лет, с 17 сентября 2016 года по 28 октября 2020 года, представил выписку по операциям без разбивки платежей по видам и годам. Комиссии за страховку были удержаны в размере 6 390 рублей 36 копеек, а также были удержаны две денежные суммы – 16 183 рубля 29 копеек и 16 770 рублей, якобы внесенные 27 марта 2019 года и 11 июля 2019 года в счет платы за присоединение к страховой программе и погашения кредита. При этом в своем расчете Банк указал на отсутствие страховой премии. Действия Банка являются недобросовестными, поскольку основаны на просрочке в 850 дней, которой не может быть, так как заемщик не нарушал сроки вноса платежей. В нарушение п.15 кредитного договора, с заемщика удержаны завышенные суммы за обслуживание карты из-за просрочки. Между тем, обслуживание карты – бесплатное, и при возникновении просрочки Банк должен был удерживать 30 рублей за каждый день просрочки, а не за календарный месяц. Банк незаконно удержал комиссию за обслуживание карты в размере 38 918 рублей 34 копейки, а также комиссию за страхование в размере 6 390 рублей 36 копеек. Общий размер незаконно удержанной денежной суммы – 45 308 рублей 70 копеек. На основании изложенного, Смирнов О.А. просил взыскать с ПАО «Совкомбанк» удержанные суммы комиссий за обслуживание карты и комиссий за страхование в размере 45 308 рублей 70 копеек.

В судебное заседание суда первой инстанции представитель ПАО «Совкомбанк», Смирнов О.А. не явились, извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд первой инстанции постановил решение, которым в удовлетворении иска публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Смирнову Олегу Александровичу о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, отказано. В удовлетворении встречного иска Смирнова Олега Александровича к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании удержанных сумм комиссий за обслуживание карты и сумм комиссий за страхование, отказано.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Совкомбанк» просит решение от 31.07.2023г., вынесенное мировым судьей судебного участка №5 г. Воткинска УР по делу № 2-1047/2023 по иску ПАО «Совкомбанк» к Смирнову О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, отменить в части отказа банку в удовлетворении требований; принять по делу новое решением, которым удовлетворить требования ПАО «Совкомбанк» в полном объеме.

Апеллянт указывает, что 17.09.2016 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор №16/1200/0013Р/535912(4407542446). По условиям кредитного договора Заемщику был одобрен лимит кредитования 15 000 рублей, при погашении данной суммы данный лимит восстанавливается до суммы первоначально установленного лимита кредитования. Банк выполнил перед заемщиком обязательство по договору займа, перечислив денежные средства способом, выбранным заемщиком, а именно на банковскую карту заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета, доказательств обратного не представлено. Так, представленная стороной истца выписка по счету является доказательством, подтверждающим факт выдачи кредита и получения денежных средств, поскольку отражает движение денежных средств по счету в совокупности с другими доказательствами, более того, сведения, изложенные в выписке по счету, ответчиком не опровергнуты, ответчик расходовал предоставленные денежные средства посредством совершения операций по расчетному счету, открытому на его имя в том же банке. В своем решении суд ссылается на совпадение в выписке, предоставленной Банком в материалы дела, дебета и кредита, а также на отсутствие за Заемщиком задолженности по кредитному договору, в то время как какой-либо контррасчет в материалах дела отсутствует, бухгалтерская экспертиза не проводилась. Вместе с тем, Ответчиком допускались просрочки по внесению платежей, в связи с чем сформировалась задолженность. Доводы об отсутствии задолженности Заемщика перед кредитором об отсутствии задолженности Должника перед Банком, являются частным мнением суда и не основано на имеющихся в деле доказательствах. Так, согласно расчету требований по возврату основного долга по состоянию на 13.02.2022г., т.е. на балансе ПАО КБ «Восточный», до момента реорганизации, сумма задолженности по основному долга составила 14 974,87 рублей, далее, с 14.02.2022г. до момента подачи искового заявления Банком, сумма задолженности возросла до 22 414,87 рублей, что следует из расчета задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» (таблица расчета просроченной ссудной задолженности.), имеется в материалах дела.

Согласно представленным дополнительным пояснениям представителя ПАО «Совкомбанк», следует, что за время пользования кредитной картой Смирнов О.А. осуществил пользование кредитом на сумму 71928,86 руб., за минусом сумм фактических гашений в размере 56953,99 руб., зачисленных в счет просроченной ссудной задолженности, общая сумма ссудной задолженности составила 14974,87 руб., что подтверждается таблицей в апелляционной жалобе и выпиской по счету. Иные комиссии на сумму 1180,89 являются остатком суммы платы за присоединение клиента к программе страхования.

Согласно возражениям на апелляционную жалобу Смирнова О.А. следует, что содержание апелляционной жалобы не соответствует норме ст.322 ГПК РФ, Истец не представил доказательства по ходатайствам ответчика и по запросу суда. В нарушение ст.56,57 ГПК РФ истец не представил в суд ни одного документа с подписями специалистов Банка (нет в материалах дела), также истец не представил с апелляционной жалобой ранее истребованные письменные доказательства. Отсутствует в деле договор Банка со страховщиком и Договор страхования между ответчиком и ООО СК «ВТБ Страхование» и нет подтверждающих документов о взыскании средств за страховку. Нет в деле графика платежей, а в договоре и общих условиях указаны разные методы гашения кредита – дифференцированные и аннуитетные. В договоре потребительского кредита (п.4) указан беспроцентный срок кредитования – 60 месяцев, но банк удержал проценты и насчитал просрочки. ПАО «Совкомбанк», в т.ч. банк «Восточный» не имели и не имеют лицензии ЦБ на кредитные и страховые операции, только разрешение на факторинг. В иске и в расчете не упоминается Программа страхования и в деле нет страховочных документов, но в выписке банка на 19 л. отражены удержанные суммы. Комиссии за страхование должны удерживаться ежемесячно 0,99% от использованного лимита, а кредитор удерживал 0,99% от доступного лимита 14781 руб. и скрыл это. Кроме того, в нарушение п. 15 Договора удержаны суммы за обслуживание карты. Просит апелляционную жалобу оставить без удовлетворения. В дополнительных пояснениях указывает, что апелляционная жалоба была принята к производству с вшитыми в дело протоколами о проверке УКЭП от 15.09.2023 г. Протоколы представлены в суд без подписи и фамилии проверяющего и нет реквизитов и печати лицензированного учреждения. Также ходатайствует о назначении финансовой экспертизы с привлечением финансового омбудсмена.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции ПАО «Совкомбанк» своего представителя не направил, ответчик Смирнов О.А. и его представитель не явились, о дате, времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела без их участия.

В соответствии со статьями 167, 327.1 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, в том числе посредством размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на сайте Воткинского районного суда Удмуртской Республики (http:// votkinskiygor.udm.sudrf.ru/). Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин неявки на момент рассмотрения дела указанных лиц, в суд не представлено.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов жалобы, возражений на неё, приходит к следующему.

Поскольку решение суда в части исковых требований Смирнова О.А. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании удержанных сумм комиссий за обслуживание карты и сумм комиссий за страхование сторонами не обжаловано, суд не входит в обсуждение законности решения в указанной части.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 17 сентября 2016 года между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и Смирновым О.А. был заключен договор кредитования №16/1200/0013Р/535912 на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета для продукта «Кредитная карта «Просто» (далее по тексту - Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления о заключении договора кредитования, с установлением индивидуальных условий кредитования (преамбула договора кредитования).

Кредитный договор заключен на следующих условиях: доступный лимит кредитования – 15 000 рублей. При погашении кредита доступный лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до суммы первоначально установленного Лимита кредитования. Установленный лимит кредитования – 50 000 рублей. В течение срока действия договора кредитования клиент вправе направить Банку оферту (Заявление) об увеличении доступного лимита кредитования до размера Установленного лимита кредитования. Банк вправе в течение 30 дней с момента получения указанной оферты клиента осуществить её акцепт (принятие) путем увеличения Доступного лимита кредитования до размера Установленного лимита кредитования (п.1 индивидуальных условий).

Договор заключается в момент акцепта Банком настоящего заявления (Оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования – до востребования. Срок возврата кредита – до востребования (п.2 индивидуальных условий).

Процентная ставка – 10% годовых. Ставка при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования – 0% годовых. Беспроцентный срок кредитования – 60 месяцев. Ставка, начисляемая на просроченную задолженность – соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта (п.4 индивидуальных условий).

Схема погашения кредита – минимальный обязательный платеж (далее по тексту – МОП). Погашения кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП. Платежный период – 25 дней. Дата платежа – согласно SMS-уведомлению. Заемщик обязуется вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Заемщик просит Банк направлять ему SMS-уведомления о размере МОП и сроках его внесения. Первый расчетный период начинается с момента установления Лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями, размер МОП установлен Тарифами, максимальный размер МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать клиента SMS-уведомлением (п.6 индивидуальных условий).

Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета (п.8 индивидуальных условий).

Неустойка за нарушение сроков погашения кредитной задолженности – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12 индивидуальных условий).

Подписанием заявления о заключении договора кредитования заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть настоящего Заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка – www.vostbank.ru, и в местах обслуживания клиентов (п.14 индивидуальных условий).

Плата за обслуживание карты Visa Instant Issue/ Visa Classic, в день (при наличии задолженности) – 30 рублей (п.15 индивидуальны условий).

Заемщик просил Банк произвести акцепт его оферты в течение 30 дней, путем совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета; установления доступного Лимита кредитования; по ранее заключенным между заемщиком и Банком договорам кредитования уменьшения Лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент акцепта настоящей оферты, а также отключения возобновления Лимита кредитования; выдачи кредитной карты Visa Instant Issue/ Visa Classic и ПИН-конверта (при наличии) (п.17 индивидуальных условий).

В этот же день – 17 сентября 2016 года – Смирнов О.А. написал в адрес Банка заявление о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный».

25 октября 2021 года единственным акционером ПАО КБ «Восточный» - ПАО «Совкомбанк» в лице Председателя Правления Гусева Д.В. - принято решение №2 о реорганизации ПАО КБ «Восточный» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

14 февраля 2022 года в ЕГРЮЛ внесена запись о реорганизации юридического лица – ПАО «Совкомбанк» - в форме присоединения к нему другого юридического лица за ГРН №222440017741. Основанием для внесения указанной записи явились: заявление о прекращении деятельности при присоединении, договор о присоединении, передаточный акт.

Обстоятельств, препятствующих уступке права требования в отношении Смирнова О.А., не установлено. Передача права требования не нарушает норм действующего законодательства.

Разрешая возникший между сторонами спор, суд первой инстанции, установив вышеназванные обстоятельства, руководствуясь положениями правовых норм, регулирующих спорные отношения, и условиями заключенного договора кредитования, исходил из того, что требования Банка к заемщику основаны на том, что задолженность по ссуде возникла 13 октября 2020 года, суммарная продолжительность просрочки на 06 марта 2023 года составляет 850 дней, а сама задолженность в размере 23 630 рублей 76 копеек состоит из следующих частей: просроченная ссудная задолженность – 22 414 рублей 87 копеек, иные комиссии – 1 180 рублей 89 копеек, неустойка на остаток основного долга – 35 рублей 00 копеек., за период с 13 октября 2020 года по 06 марта 2023 года. Согласно представленной Банком выписки о движении денежных средств за период с 17 сентября 2016 года по 28 октября 2020 года, ответчиком Смирновым О.А. за указанный период времени совершены операции на сумму 177 008 рублей 61 копейку, возвращено в Банк так же 177 008 рублей 61 копейка (дебет и кредит по состоянию на 28 октября 2020 года совпадают). В расчете задолженности, представленным Банком, указано на возникновение суммы процентов на просроченную задолженность за период с 18 сентября 2016 года по 12 октября 2020 года в размере 0 рублей 41 копейки, и гашение процентов в этот же период времени, в этом же размере. В период с 13 по 16 октября 2020 года указано на остаток просроченной задолженности в размере 500 рублей 00 копеек, и на погашение указанной просроченной задолженности 17 октября 2020 года. По состоянию на 17 октября 2020 года просроченная задолженность у ответчика отсутствует. Сведений о каких-либо иных платежных операциях по текущему банковскому счету ответчика, то есть о пользовании ответчиком кредитными денежными средствами Банк, в период с 17 октября 2020 года, в том числе по состоянию на 06 марта 2023 года, Банком не представлено. В связи с чем мировой судья пришел к выводу, что, требование Банка о взыскании с ответчика Смирнова О.А. суммы просроченной задолженности по кредитному договору не доказано, в силу чего – не подлежащий удовлетворению, поскольку Банком не доказана сумма просроченной задолженности, механизм её образования и сам факт её возникновения. Наличие задолженности по основному долгу Банком не доказано, также сведений об установлении каких-либо иных комиссий по кредитному договору Банком не доказано.

С данным выводом, суд апелляционной инстанции согласиться не может, поскольку согласно представленной выписке по счету, Смирнов О.А. воспользовался кредитными денежными средствами на сумму 71928,86 (графа «Нзначение» - Выдан кредит с текущего счета по договору №16/1200/0013Р/535912 от 17.09.2016 Смирнов Олег Александрович, суммы: 17.09.2016 – 350 руб., 19.09.2016 – 5000 руб., 19.09.2016 – 431 руб., 20.09.2019 – 9000 руб., 18.10.2016 – 89 руб., 18.11.2016 – 89 руб., 21.11.2016 – 79 руб., 21.11.2016 – 167.10 руб., 21.11.2016 – 25 руб., 02.12.2016 – 146,20 руб., 02.12.2016 – 47,20 руб., 02.12.2016 – 55 руб., 16.12.2016 – 151,60 руб., 16.12.2016 – 50 руб., 18.12.2016 – 25 руб., 18.12.2016 – 50 руб., 18.12.2016 – 116,50 руб., 18.12.2016 – 117 руб., 20.01.2017 – 89 руб., 03.02.2017 - 64 руб., 03.02.2017 - 20 руб., 04.02.2017 – 98,70 руб., 06.02.2017 – 86,90 руб., 06.02.2017 - 106 руб., 09.02.2017 – 128,30 руб., 20.03.2017 – 89 руб., 20.04.2017 - 89 руб., 26.04.2017 - 66 руб., 26.04.2017 – 228,55 руб., 27.04.2017 – 5,95 руб., 27.04.2017 - 75 руб., 28.04.2017 – 114,73 руб., 28.04.2017 – 187,27 руб., 30.04.2017 - 125 руб., 30.04.2017 - 80 руб., 30.04.2017 - 74 руб., 30.04.2017 - 198 руб., 04.05.2017 - 80 руб., 20.05.2017 – 159,80 руб., 20.05.2017 - 65 руб., 20.05.2017 – 35,50 руб., 20.05.2017 – 134,80 руб., 20.05.2017 – 75 руб., 21.05.2017 – 45 руб., 25.05.2017 – 80 руб., 27.05.2017 - 75 руб., 27.05.2017 - 257 руб., 14.06.2017 - 89 руб., 13.07.2017 - 89 руб., 14.08.2017 - 89 руб., 16.08.2017 – 1000 руб., 18.08.2017 – 85 руб., 18.08.2017 – 190 руб., 18.08.2017 – 68 руб., 01.09.2017 – 110 руб., 01.09.2017 - 42 руб., 01.09.2017 - 163 руб., 01.09.2017 – 194,40 руб., 07.09.2017 – 154 руб., 08.09.2017 – 194,80 руб., 12.09.2017 - 89 руб., 13.10.2017 - 89 руб., 05.11.2017 – 649,90 руб., 06.11.2017 – 223,80 руб., 11.11.2017 – 90 руб., 101 руб., 127 руб., 14.11.2017 - 89 руб., 24.11.2017 - 1000 руб., 13.12.2017 - 89 руб., 05.01.2018 - 96 руб., 12.01.2018 - 89 руб., 05.02.2018 - 288 руб., 06.02.2018 – 215,42 руб., 06.02.2018 - 94 руб., 273,64 руб., 13.02.2018 - 89 руб., 15.03.2018 - 89 руб., 22.03.2018 - 338 руб., 23.03.2018 – 49,90 руб., 255,16 руб., 24.03.2018 – 151,90 руб., 95 руб., 122,80 руб., 20.04.2018 – 327,79 руб., 21.04.2018 - 1000 руб., 22.04.2018 – 143,97 руб., 24.04.2018 – 182 руб., 25.04.2018 – 19,90 руб., 15.05.2018 - 89 руб., 10.06.2018 - 30 руб., 78,30 руб., 14.06.2018 - 89 руб., 07.07.2018 - 290 руб., 08.07.2018 – 69,99 руб., 12.07.2018 – 159,99 руб., 100 руб., 13.07.2018 - 89 руб., 43,80 руб., 21.07.2018 - 64 руб., 95 руб., 07.08.2018 – 298,23 руб., 95 руб., 119,37 руб., 20 руб., 14.08.2018 - 89 руб., 03.09.2018 – 147,98 руб., 04.09.2018 – 79,78 руб., 05.09.2018 - 52 руб., 100 руб., 29.09.2018 – 453,20 руб., 109 руб., 30.09.2018 - 100 руб., 15.10.2018 - 89 руб., 16.10.2018 - 45 руб., 105 руб., 102 руб., 18.10.2018 – 398,70 руб., 76,90 руб., 03.11.2018 – 49,90 руб., 13.12.2018 - 89 руб., 14.01.2019 - 89 руб., 11.02.2019 – 1500 руб., 12.02.2019 - 54 руб., 28.02.2019 - 8 руб., 90 руб., 153 руб., 01.03.2019 – 121,50 руб., 03.03.2019 – 50,20 руб., 05.03.2019 - 90 руб., 30 руб., 10.03.2019 - 63 руб., 39,80 руб., 12.03.2019 – 10,71 руб., 15.03.2019 - 89 руб., 21.03.2019 – 533,09 руб., 18.05.2019 - 5000 руб., 10000 руб., 01.08.2019 – 14998,50 руб., 20.09.2019 – 100,58 руб., 69 руб., 219,99 руб., 201 руб., 18.10.2019 - 69 руб., 19 руб., 20.10.2019 - 69 руб., 356,70 руб., 84 руб., 20.11.2019 - 378 руб., 21.11.2019 – 39,90 руб., 56 руб., 04.01.2020 – 100 руб., 258,39 руб., 06.01.2020 - 96 руб., 14.01.2020 - 89 руб., 24.01.2020 – 589,84 руб., 24.02.2020 - 70 руб., 120 руб., 27.02.2020 - 250 руб., 25.03.2020 – 99,89 руб., 521,50 руб., 26.03.2020 - 95 руб., 61 руб., 29.03.2020 – 50.65 руб., 11.04.2020 - 30 руб., 19.04.2020 - 112 руб., 22.04.2020 – 62,98 руб., 46,08 руб., 13.06.2020 – 285,24 руб., 14.06.2020 – 96.47 руб., 5,90 руб., 105,58 руб., 15.06.2020 - 89 руб., 14.07.2020 - 89 руб., 20.07.2020 - 500 руб., 22.07.2020 – 282,86 руб., 45,99 руб., 12.08.2020 - 89 руб., 14.08.2020 – 208,87 руб., 14.09.2020 - 89 руб., 19.09.2020 – 131,04 руб., 21.09.2020 - 132 руб., 159 руб., 98 руб., 37,99 руб., 59 руб., 28.10.2020 - 372 руб., 28.10.2020 - 144 руб.)

В счет погашения основного долга по кредитному договору от 17.09.2016 №16/1200/0013Р/535912 (4407542446), согласно выписке по счету, Смирновым О.А. было внесено всего в размере 56953,99 руб., в счет фактических гашений (14.11.2016 – 500 руб., 14.12.2016 - 500 руб., 19.01.2017 – 250,78 руб., 20.01.2017 – 349,75 руб., 27.02.2017 – 899,47 руб., 20.03.2017 - 500 руб., 16.05.2017 – 941,48 руб., 13.06.2017 – 660,88 руб., 17.07.2017 – 1524,86 руб., 14.08.2017 – 570,08 руб.,17.08.2017 – 100 руб., 18.09.2017 - 1000 руб., 16.10.2017 – 358,59 руб., 22.11.2017 – 717,28 руб., 13.12.2017 – 569,71 руб., 15.01.2018 – 654,51 руб., 12.02.2018 – 500 руб.,15.03.2018 – 607,26 руб., 16.04.2018 – 1669,23 руб., 14.05.2018 – 500 руб., 13.06.2018 – 593,96 руб., 16.07.2018 – 627,66 руб., 13.08.2018 руб., 17.09.2018 – 881,06 руб., 15.10.2018 – 630,60 руб., 14.11.2018 – 555,92 руб., 13.12.2018 – 626,72 руб., 14.01.2019 – 611,04 руб., 14.02.2019 – 636,21 руб., 15.03.2019 – 628,12 руб., 27.03.2019 – 14930,75 руб., 11.07.2019 – 15000 руб., 12.09.2019 – 641,01 руб., 17.10.2019 – 546,36 руб., 14.11.2019 – 555,92 руб., 18.12.2019 – 376,33 руб., 21.12.2019 – 149,63 руб., 23.12.2019 – 26,46 руб., 15.01.2020 – 499,11 руб., 16.02.2020 – 524,85 руб., 18.03.2020 – 376,56 руб., 23.03.2020 – 399,38 руб., 17.04.2020 – 230 руб.,19.05.2020 – 471,93 руб., 04.06.2020 – 528,07 руб.,16.07.2020 – 506,11 руб.,11.08.2020 – 500 руб., 16.09.2020 – 501,08 руб., 17.10.2020 – 525,27 руб.).

Таким образом, размер ссудной задолженности на 28.10.2020, на дату последнего движения денежных средств по счету, согласно выписке по счету, составляет 14 974,87 руб. (71928,86 руб. - 56953,99 руб.)

Разрешая требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании ссудной задолженности в большем размере, суд апелляционной инстанции соглашается с мировым судьей, что доказательств увеличения лимита кредитования Банком не представлено, согласно п.1 индивидуальных условий кредитования, доступный лимит кредитования составляет 15 000 рублей. Доказательств направления Смирновым О.А. заявления об увеличении доступного лимита кредитования Банком суду не представлено.

Таким образом, требование о взыскании просроченной ссудной задолженности подлежит частичному удовлетворению в размере 14 974,87 руб.

Разрешая требование о взыскании неустойки, с учетом требований ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции исходит из следующего.

Согласно ст.ст.330,331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Ненадлежащее исполнение заемщиками денежного обязательства повлекло ответственность в виде неустойки, размер которой согласно кредитному договору определен в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 Индивидуальных условий).

Поскольку при заключении кредитного договора заемщик и Банк в письменной форме оговорили условие о неустойке, данное требование Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Как следует из расчета задолженности, размер неустойки по ссудному договору исчислен истцом за период с 12.11.2016 по 22.05.2021 и составил 35 руб. 00 коп.

Произведенный Банком расчет задолженности ответчика по неустойке, судом проверен и признан верным, соответствующим договору. Однако суд не может согласиться с периодом задолженности.

Согласно пункту 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами.

Такой мораторий был введен в период времени с 07.10.2020 по 07.01.2021 Постановлением Правительства РФ от 01.10.2020 №1587 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, которое вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 года № 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Закона о банкротстве" разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 упомянутого выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ, неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что в отношении должников с момента введения моратория, т.е. с 07.10.2020 – 07.01.2021 прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Таким образом, в период действия указанного моратория не подлежит начислению заявленная истцом неустойка.

При таких обстоятельствах, сумма неустойки (пени) на остаток основного долга составит 25 руб. 00 коп., за исключением из расчета периодов с 12.11.2020 по 21.11.2020, с 15.12.2020 по 24.12.2020.

Разрешая требование о взыскании иных комиссий в размере 1180 руб. суд апелляционной инстанции исходит из следующего.

На основании пункта 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ответу Банка на судебный запрос, данные комиссии являются остатком суммы платы за присоединение клиента к программе страхования.

При заключении кредитного договора ответчик по первоначальному иску присоединился к Программе страхования, ежемесячная комиссия за присоединение к данной программе составляет 0,99% от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 200 руб. за каждый год страхования. При максимальном использовании лимита кредитования, установленного договором кредитования на дату подписания настоящего заявления, размер платы за страхование составляет 495 руб.

Судом апелляционной инстанции учитывается, что Смирнов О.А. самостоятельно обратился в банк с заявлением о присоединении к программе страхования, а также согласился на оплату комиссии за подключение к программе страхования, тогда как не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора на предложенных условиях, при этом, доказательств того, что выдача кредита была обусловлена приобретением услуги по подключению к программе страхования, не представлено.

Вместе с тем суд апелляционной инстанции принимает во внимание следующее.

Как следует из искового заявления и представленного Банком расчета, последний просил взыскать с ответчика в свою пользу ежемесячную комиссию за присоединение к программе страхования за период просрочки 09.10.2021 в размере 1 180,89 руб.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Размер комиссии за подключение к программе страхования за 09.10.2021 составляет 4,78 руб. (14974,87 руб. (сумма использованного лимита кредитования на 09.10.2021) * 0,99% / 31 день).

Таким образом, размер комиссии за подключение к программе страхования за 09.10.2021 подлежит удовлетворению в размере 4,78 руб.

Довод возражений на апелляционную жалобу о том, что ПАО «Совкомбанк», в т.ч. банк «Восточный» не имели и не имеют лицензии ЦБ на кредитные и страховые операции, только разрешение на факторинг, судом апелляционной инстанции отклоняется.

Согласно статье 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - ФЗ "О банках и банковской деятельности") банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно статье 13 ФЗ "О банках и банковской деятельности" осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе". Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

В соответствии с Инструкцией Банка России от 02.04.2010 N 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" (Зарегистрировано в Минюсте России 22.04.2010 N 16965) созданному путем учреждения банку могут быть выданы лицензии, в том числе следующих видов: п. 8.2.4. (действующего на момент возникновения правоотношений сторон) лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, содержащая банковские операции, перечисленные в приложении 16 к настоящей Инструкции, в частности: привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц по их банковским счетам.

Следовательно, именно Банку принадлежит исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ лицензия на осуществление банковских операций была выдана ПАО КБ "Восточный экспресс банк" Центральным Банком РФ и предоставляла Банку право на размещение денежных средств.

Таким образом, Банк, предоставив Смирнову О.А. кредит осуществил тем самым операцию по размещению денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности.

Оснований для назначения финансовой экспертизы не имеется, протокольным определением в удовлетворении ходатайства отказано.

Как установлено ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина платежным поручением № 75 от 09.03.2023 в размере 908,92 руб., в связи с тем, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению (63,50%) размер госпошлины подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца составил 577,16 руб.

При таких обстоятельствах, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что решение мирового судьи подлежит отмене в части, апелляционная жалоба ПАО «Совкомбанк» - частичному удовлетворению.

Процессуальных нарушений, предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае, мировым судьей не допущено.

На основании изложенного и, руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

о п р е д е л и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 5 ░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 31 ░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, 10.10.1986 ░░░░ ░░░░░░░░, (░░░░░░░ <***>), ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 4401116480 ░░░░ 1144400000425) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №№16/1200/0013░/535912 (4407542446) ░░ 17.09.2016 ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 06.03.2023 ░ ░░░░░░░ 15 004 ░░░. 65 ░░░., ░░ ░░░░░░░:

14974 ░░░. 87 ░░░. - ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░);

25 ░░░. 00 ░░░. - ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░,

4 ░░░. 78 ░░░. – ░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░).

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, 10.10.1986 ░░░░ ░░░░░░░░, (░░░░░░░ <***>) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 4401116480 ░░░░ 1144400000425) ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 577 ░░░. 16 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26 ░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░                                                 ░.░. ░░░░░░░