Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-76/2020 (2-2488/2019;) ~ М-2631/2019 от 13.09.2019

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ

Коломенский федеральный городской суд Московской области Российской Федерации в составе председательствующего судьи БЕССУДНОВОЙ Л.Н.,

при секретаре судебного заседания КАЗАКОВОЙ Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к НАЗАРОВУ Сергею Анатольевичу о расторжении договора кредита и взыскании задолженности по договору кредита,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» обратился в суд к ответчику Назарову С.А. с иском о расторжении договора кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между АКБ «ФИО1 капитал» (ПАО), и взыскании задолженности по указанному договору кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 934361 рублей 90 копеек.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ года АКБ «Российский Капитал» (ПАО) (далее банк) заключил кредитный договор № с Назаровым С.А. о предоставлении кредита. Истец предоставил ответчику денежные средства в размере 592 739 рублей 16 копеек на срок 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 21,9 % годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету №.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Индивидуальные условия договора потребительского кредита(займа) в АКБ «Российский Капитал» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения), Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ПАО)» (далее - Общие условия), Тарифы АКБ «Российский Капитал» (ПАО) по программе «Потребительский кредит без обеспечения» (далее - Тарифы).

В соответствии с п. 5 заявления, должник был ознакомлен с Общими условиями, Тарифами по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения», действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись на заявлении.

В соответствии с п.3.2.1. Общих условий, банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с 3.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно 3.6.3 Общих условий должник обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком).

Банк вправе досрочно взыскать с должника задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Должник обязан в указанный банком в требовании срок вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочке платежа по возврату кредита и/или уплате проценты за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п.п. 3.5.1, 3.5.3. Общих условий).

В соответствии с приложением №12 кредитного договора АКБ «Российский Капитал» (ПАО) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

В соответствии с п. 3.5 Общих условий, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом 3.5.1 Общих условий. Согласно п. 3.5.3 Общих условий в любое время, после неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ банком было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила 934361 рублей 90 копеек, в том числе: срочная ссуда в размере 504466 рублей 03 копеек; срочные проценты на просроченную ссуду в размере 13015 рублей 24 копеек, просроченные проценты в размере 262439 рублей 50 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 100982 рубля 48 копеек, неустойка на просроченные проценты – 53458 рублей 65 копеек.

На основании положений ст.ст. 309,310,334,450, 810, 819 ГК РФ истец просит суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, расходы по госпошлине, оплаченные при обращении с иском в суд, а также расторгнуть договор кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании представитель истца не присутствовал; письменным ходатайством, изложенным в исковом заявлении (л.д.03-оборот) истец просит суд о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца в порядке ч.5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик Назаров С.А. в судебном заседании не присутствовал, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом; направлявшиеся в адрес регистрации ответчика судебные извещения (л.д.75), не получены и возвращены за истечением срока хранения организацией почты (л.д.74,81,85).

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу п. 67, п.68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. №25 «О Применении судами некоторых положений раздела 1 части первой ГК РФ» бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Судом выполнены требования ст. 113 ГПК РФ по извещению Назарова С.А.. Суд не усматривает процессуальной необходимости отложения судебного заседания вследствие отсутствия сведений об извещении ответчика; суд рассматривает дело в отсутствие ответчика в порядке ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, с учетом положения ст. 165.1 ГК РФ, признав ответчика надлежаще извещенным.

Исследовав письменные доказательства в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что между сторонами по делу ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № по условиям которого ответчиком получен кредит в размере 592 739 рублей 16 копеек сроком на 60 месяца под 21,9 процентов годовых. Кредит предоставлен на цели погашения заемщиком обязательств по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным с АКБ «Российский Капитал» (ПАО).

В соответствии с решением единственного акционера Банка (решение № от ДД.ММ.ГГГГ) наименование банка изменено на: Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ», АО «Банк ДОМ.РФ».

Согласно п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский капитал» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения), ответчик ознакомлен с общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «Российский капитал» (ПАО) физическим лицам и согласен их неукоснительно соблюдать. Все положения Общих условий и Тарифов разъяснены заемщику в полном объеме, включая порядок внесения в них изменений и дополнений.

Согласно п. 3.2.1 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету в АКБ «Российский капитал» (ПАО) (далее – Общих условий) (л.д.11-28), банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п. 3.3.2 общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи. Ежемесячный платеж определяется условиями кредитного договора и состоит из аннуитетного платежа и платежа за включение в программу страхования (при наличии).

Согласно п. 3.7.3 указанных общих условий заемщик обязан возвратить банку сумму кредита, сумму неустойки (в случае их возникновения) и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами, предусмотренные общими условиями, тарифами и индивидуальными условиями.

Пунктом 3.3.10 Общих условий предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита (л.д.08-09), обязательств по возврату кредита (его части), банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно Тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по основному долгу, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

В соответствии с Тарифами предоставления кредитов на неотложные нужды без обеспечения по программе «Кредит на неотложные нужды без обеспечения» (л.д.31), вступившими в действие с ДД.ММ.ГГГГ и являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, при ненадлежащем исполнении своих обязательств (наличии просроченной задолженности) заемщик дополнительно оплачивает неустойку в размере 0,054 % за каждый день просрочки по основному долгу и процентам.

Как следует из п. 3.10.1 Общих условий, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащим оплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении для досрочного истребования кредита в соответствии с п. 3.6 общих условий.

Как установлено судом и подтверждается письменными доказательствами по делу, заемщик Назаров С.А. в нарушение установленных договором порядка и сроки, не выплачивает кредит и проценты за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом и выпиской по счету о движении денежных средств в счет погашения кредита и уплаты процентов. Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35-37) усматривается, что последний платеж по договору кредита ответчиком совершен ДД.ММ.ГГГГ, далее платежей в счет погашения кредита Назарова С.А. в какой-либо сумме не осуществлялось.

На настоящий момент времени размер иска истцом не уточнялся, что свидетельствует, в частности о том, что задолженность в размере 934361 рублей 90 копеек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ни в какой части не погашена.

Таким образом, судом установлено, что, получив кредит, ответчик в дальнейшем в одностороннем порядке отказался от исполнения договора.

Условия договора сторонами подписаны, следовательно, согласованы. Ответственность заемщика, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, установлена в пунктах третьего раздела кредитного договора и ответчику достоверно известны.

В соответствии с п.1 ст. 810 и п. 1 ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в срок и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Таким образом, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п.1 ст. 393 ГК РФ).

Принимая во внимание то обстоятельство, что ответчиком последний платеж совершен ДД.ММ.ГГГГ, и обязательства по договору им не исполняются до настоящего времени - более двух лет, ответчик не погашает кредит и не выплачивает проценты согласно условиям договора, а также графика погашения кредита и уплаты процентов, суд считает требование истца о расторжении с заемщиком договора кредита на основании положения ч.2 ст. 450 ГК РФ, законным и обоснованным. Согласно и по смыслу указанной нормы права по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Ответчик длительное время не выплачивает в установленном договором порядке и в сроки суммы в счет погашения основного долга, процентов за пользование кредитом, а также, пени, начисляемых вследствие неисполнения основного обязательства. Данное обстоятельство является существенным и достаточным для удовлетворения требования истца о расторжении договора.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Назарова С.А. по указанному договору кредита составила 934 361 рублей 90 копеек, из которых: просроченный основной долг составляет 504466 рублей 03 копеек; проценты на срочную ссуду – 13015 рублей 24 копеек; просроченные проценты – 262439 рублей 50 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 100982 рубля 48 копеек; неустойка на просроченные проценты – 53458 рублей 65 копеек.

Принимая во внимание то обстоятельство, что на момент рассмотрения дела судом сумма задолженности не погашена, исковое требование банка о взыскании задолженности суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Однако, при разрешении вопроса о размере неустойки суд находит принимает во внимание следующие обстоятельства.

В обеспеченных судом условиях для состязательности сторон, доказательств наличия обстоятельств, свидетельствующих о возможности взыскания пени за просрочку возврата кредита и процентов за пользование кредитом в размере, заявленном истцом, суд полагает недостаточно, равно, как не представлено доказательств наличия для истца существенных последствий нарушения ответчиком обязательств.

В судебном заседании установлено, что вследствие неисполнения ответчиком обязательств по договору, с учетом осуществления ответчиком последнего по указанного кредитному договору платежа – ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в суд с настоящим иском только ДД.ММ.ГГГГ. Суд приходит к выводу о том, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств по договору за период их существования, суд считает необходимым применить к сложившимся правоотношениям положения ст. 333 ГК РФ, снизив размер неустойки по договору: пени за просрочку возврата основного долга до 50000 рублей, неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом до 20000 рублей. При постановлении данного решения суд принимает во внимание то, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В соответствии с ч.3 ст. 55 Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки, они должны быть соразмерны указанным в вышеуказанной конституционной норме целям. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч.3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Как указано в Определении Конституционного Суда российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ года №, именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. На основании изложенного, требование истца о взыскании с ответчика пени, суд удовлетворяет, снизив ее размер по основаниям, изложенным выше.

Согласно разъяснениям в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Суд, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по госпошлине в размере, определяемом в порядке ст. 333.19 Налогового кодекса РФ; несение расходов по госпошлине истцом подтверждается платежным поручением на листе дела 05.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к Назарову Сергею Анатольевичу о расторжении договора кредита и взыскании задолженности по договору кредита удовлетворить в части.

Договор кредита №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным коммерческим банком «Российский Капитал» (ПАО) и Назаровым Сергеем Анатольевичем, расторгнуть.

Взыскать с Назарова Сергея Анатольевича в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 849920 (восьмисот сорока девяти тысяч девятисот двадцати) рублей 77 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 504 466 рублей 03 копеек, срочные проценты на просроченный долг в размере 13015 рублей 24 копеек, просроченные проценты в размере 262439 рублей 50 копеек, неустойку по просроченному основному долгу в размере 50 000 рублей 00 копеек, неустойку на просроченные проценты в размере 20 000 рублей 00 копеек.

Взыскать с Назарова Сергея Анатольевича в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» расходы по госпошлине в размере 18543 (восемнадцати тысяч пятисот сорока трех) рублей 62 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Московский областной суд через Коломенский городской суд.

Судья Л. Н. Бессуднова