Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3567/2022 ~ М-3008/2022 от 09.09.2022

Дело № 2-3567/2022

УИД: 61RS0009-01-2022-004238-29

Решение

Именем Российской Федерации

24 ноября 2022 года                                                                       г. Азов

Азовский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Кисловой Е.В.,

При секретаре Чмереве М.И.

С участием истца –Болдыревой Ю.А., представителя ответчика Литвиненко Ю.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Болдыревой Юлии Александровны к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Болдырева Ю.А. обратилась в суд с иском к Сбербанк России о расторжении кредитного договора. В обоснование исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен потребительских кредит в размере 97 727,27 рублей. Срок окончания кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку истец заключила кредитный договор вследствие мошеннических действий третьих лиц, то истец обратилась в органы полиции с заявлением о возбуждении уголовного дела. ДД.ММ.ГГГГ следователем МО МВД «Азовский» вынесено постановление о возбуждении уголовного дела, в котором изложены обстоятельства событий, а именно, что в ходе телефонного разговора с неустановленным лицом, который представился сотрудником Сбербанка, под предлогом мошеннических действий ввел истцу в заблуждение и получил от нее пароль и данные банковской карты истицы, после чего тайно похитил денежные средства на сумму 97 577,27 рублей, принадлежащих истице. Получил реальную возможность распорядиться данными денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ следователь СО МО МВД России «Азовский» постановлением приостановил предварительное следствие, связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

ДД.ММ.ГГГГ судебный пристав-исполнитель Азовского РОСП на основании исполнительной надписи № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной нотариусом ФИО5 было возбуждено исполнительное производство о взыскании с истицы суммы долга по кредитному договору. С истицы производится взыскание денежной суммы, фактически обязательства считает исполненными.

Истица обратилась ДД.ММ.ГГГГ с заявлением к ответчику о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчик отказал. В связи с чем она вынуждена обратиться в суд.

На основании изложенного истица просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истицей и ответчиком -ПАО «Сбербанк России».

Истица Болдырева Ю.А. в судебном заседании исковые требования полностью поддержала и дан аналогичные пояснения, указанные в иске.

Представитель ответчика –Литвиненко Ю.Д. в судебном заседании исковые требования не признал, просил в иске отказать и предоставил письменные возражения на требования истца.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

           В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

     В силу статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

             Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

             Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

             В силу ст. 819 ГК РФ- по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

            На основании ст. 820 данного Кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.             Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ- письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).

             Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Болдыревой Ю.А. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен потребительских кредит в размере 97 727,27 рублей. Заявка на получение кредита получена Банком через мобильное приложение Сбербанк Онлайн, Банк идентифицировал заявителя, направил индивидуальные условия кредитования в электронном виде, и Болдырева Ю.А. была с ними ознакомлена, подтвердив согласие с ним электронной подписью, а именно ввела код, полученный на номер телефона (№). Банком одобрена заявка истицы и зачислены денежные средства в размере 97 727,27 рублей на карту истицы №, что также подтверждается выпиской из системы мобильного банка по смс-сообщению, выпиской по счету на имя истца.

          Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Сбербанк России» и Болдыревой Ю.А. был заключен кредитный договор № на сумму 97 727,27 рублей, сроком на 60 месяцев под 19,9% годовых.

         Банк свои обязательства перед истцом Болдыревой Ю.А. по перечислению денежных средств выполнил и ДД.ММ.ГГГГ в 18.55.14 зачисли денежные средства в размере 97 727,27 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в 18.55.26 по кредитному договору № совершена операция оплаты страховки в сумме 11 727,27 рублей с карты истицы №, что подтверждается выпиской из системы Мобильного банка по смс-сообщениям, и выписки по счету.

          !ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ произведена операция безналичного перевода денежной суммы с карты Болдыревой Ю.А. в сети Интернет, через сервис Р2Р <адрес>    на сумму 85850 рублей. В связи с переводом денежной суммы на мобильный телефон Болдыревой Ю.А. было направлено смс-сообщение, содержащее код для подтверждения операции, а также предупреждение о том, что код не должен передаваться третьим лицам. Код был введен, таким образом Банк совершил операцию, поскольку не имел оснований для отказа в такой операции.

ДД.ММ.ГГГГ Болдарева Ю.А. подала заявление в Банк о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья.

           Как следует из разъяснений, изложенных в подпункт "д" пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

          В соответствии с п. 1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

             На основании ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

             Согласно п. 4 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

            В порядке ст.848 ГК РФ Банк обязан совершить для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

           Списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента (ст.854 ч.1 ГК РФ).

           В соответствии с пунктом 2.16 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк (далее – Условия) Держатель карты обязуется не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин (идентификатор пользователя), постоянный /одноразовый пароль, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены номера и срок действия NFC-карты (далее реквизиты NFC-карты), не передавать Карту (ее реквизиты), Мобильное устройство, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, Мобильного устройства, в памяти которого содержаться реквизиты NFC-карты.

          Согласно пункта 9.6 Условий услуга Уведомление по карте – услуга информирования клиента об операции и авторизации по карте и о ссудной задолженности по кредитным картам посредством SMS-банк (мобильный банк) или в Мобильном приложении Банка посредством push-уведомлений. Для получения уведомлений по карте Клиенту необходимо наличие подключения Мобильного устройства к мобильной связи и/или сети Интернет. Уведомления по Карте направляются Банком в виде SMSсообщений и/или push-уведомлений.

           Согласно п.9.20 Условий, клиент соглашается с получением услуг посредством Системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компроментацией информации при ее передачи через сеть Интернет.

           В соответствии с пунктом 2.5 Условий карта может быть использована держателем, в том числе для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкомат, совершения операций через удаленный доступы обслуживания, а также совершения иных операций.

           В пункте 2.17 Условий определено, что, если информация о ПИН-коде, цифровом коде, используемом при проведении операции и реквизитах карты, стала доступна третьим лицам, а также в случае возникновения риска несанкционированного использования карты, держатель должен немедленно сообщить об этом в Банк по телефонам, указанным в памятке. Банк не несет ответственности в случае невыполнения держателем условий договора (пункт 7.1 Условий).

         Поскольку обязательства по кредитному договору № со стороны Болдыревой Ю.А. не исполнялись и сумма основного кредита и процентов за пользование кредитом не выплачивалась, то Банк обратился к нотариусу ФИО5 с заявлением о выдаче исполнительной надписи.

ДД.ММ.ГГГГ нотариус нотариального городского округа г.Воронеж и Воронежской области ФИО5 выдала исполнительную надпись о взыскании с Болдыревой Ю.А. по кредитному договору № задолженности в пользу ПАО Сбербанк России в размере 123 064,48 рублей, которая состои из: основного долга – 97 727,27 руб. и процентов за пользование денежными средствами – 23 337,21 руб.

         На основании исполнительной надписи, выданной нотариусом ФИО5 судебным приставом-исполнителем Азовского РОСП УФССП по РО ДД.ММ.ГГГГ возбудил исполнительное производство о взыскании с Болдыревой Ю.А. в пользу ПАО Сбербанк России задолженности по кредитному договору №.

         Болдырева Ю.А. начиная с ДД.ММ.ГГГГ обращалась в ПАО Сбербанк России о том, что поскольку кредит получили мошенники, то выплачивать данный кредит она не желает. Банком был дан ответ на обращение истицы.

          Также, истица обратилась в Банк ДД.ММ.ГГГГ о расторжении кредитного договора № поскольку денежные средства, которые получили мошенники она не воспользовалась, при этом имеется возбужденное в отношении нее исполнительное производство о взыскании с нее задолженности по кредитному договору №.

           При этом, Банком отказано Болдыревой Ю.А. о расторжении кредитного договора.

На основании справки ПАО Сбербанк России по кредитному договору №, заключенному между Банком и Болдыревой Ю.А. следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет в размере 143 150,30 рублей. Поскольку задолженность по указанному договору Болдыревой Ю.А. не погашена, то оснований для расторжения кредитного договора № не имеется.           Согласно пп. 1 п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Частью 2 ст. 452 ГК РФ предусмотрено, что требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучении ответа в срок, установленный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

Поскольку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Болдыревой Ю.А. имеется задолженность, и кредит со стороны Заемщика не погашен, то оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

             Суд, оценив представленные сторонами доказательства, с учетом положений закона и Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк, приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора через систему Сбербанк -Онлайн возможно только держателям банковской карты, подключенной к услуге Мобильный Банк при его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, а операции в Сбербанк -онлайн клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции.

             Заключение спорного кредитного договора стало возможным только путем ввода правильного логина, постоянного и разовых паролей в системе Сбербанк -онлайн, которые в силу Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк являются аналогом собственноручной подписи клиента Болдыревой Ю.А. Они были известны Болдыревой Ю.А. и направлялись с её номера телефона.

         Болдырева Ю.А. ДД.ММ.ГГГГ., введя со своего номера телефона разовые пароли, а равно передав третьим лицам конфиденциальную информацию о данных своей банковской карты, которая была известна только ей, допустила заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

             В силу должной добросовестности и осмотрительности она должна была предполагать, что ввод номера карты, пароля, логина и проч. породит в свою очередь соответствующие правовые последствия. Поскольку при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания Банка были использованы персональные средства доступа истца к удаленному каналу обслуживания Сбербанк -онлайн, реквизиты банковской карты, логин и пароль для дальнейшей работы в системе Сбербанк -онлайн - средства аутентификации и идентификации клиента, аналоги его собственноручной подписи, то банк не имел оснований отказать в их проведении, как и не имел права отказать в заключении договора. Заключая кредитный договор и перечисляя денежные средства на счет карты истицы, Банк действовал в соответствии с законом и условиями договорных правоотношений, заключенных с истицей.

          С учетом изложенного, принимая во внимание то, что спорный кредитный договор заключен между сторонами через систему «Сбербанк Онлайн», данные для подтверждения заключения с Болдыревой Ю.А. кредитного договора были идентифицированы и персонифицированы на её имя, а заключенный кредитный договор по своей форме соответствует требованиям закона, при этом обязательства по погашения кредита истцом не исполнены, в связи с этим оснований для удовлетворения исковых требований Болдыревой Ю.А. к ПАО « Сбербанк » о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. суд не находит.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В исковых требованиях Болдыревой Юлии Александровне к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Ростовский областной суд через Азовский городской суд Ростовской области с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 25.11.2022.

Судья                                          Е.В.Кислова