Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1554/2023 ~ М-1516/2023 от 10.08.2023

Дело № 2-1554/2023

УИД 74RS0010-01-2023-001758-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 декабря 2023 года с. Кизильское

Агаповский районный суд Челябинской области постоянное судебное присутствие в с. Кизильское Кизильского района Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Унрау Т.Д.,

при секретаре Лазаревой А. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Зубковой Ю.Б., Рязанцевой Т.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ истец и заемщик ФИО1 заключили договор №, по условиям которого истец предоставил заемщику кредит в сумме 15000 руб. под 0% годовых сроком на 120 месяцев, а заемщик обязался сумму кредита возвратить, факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету По кредитному договору имеется задолженность в сумме 10801,63 руб., в том числе ссудная задолженность в размере 8932,48 руб., неустойка на просроченную ссуду в сумме 1869,15 руб. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла. Обязательства по кредитному договору входят в состав наследственного имущества умершей ФИО1 Просил взыскать с наследников, принявших наследство, в пределах наследственной массы задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10801,63 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 432,07 руб.

Определением суда по делу в качестве надлежащего ответчика привлечены наследники ФИО1 Зубкова Ю. Б. и Рязанцева Ю. Б.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, при подачи иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики Зубкова Ю. Б. и Рязанцева Т. Б. в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещались судом по месту жительства, судебные извещения возвращены в связи с истечением срока хранения. Ранее ответчики извещались о рассмотрении дела к слушанию, судебное извещение Рязанцевой Т. Б было поучено, судебное извещение, направленное в адрес Зубковой Ю. Б. так же возвращено в связи с истечением срока хранения.

В соответствии с действующим законодательством, участвующие в деле лица по своему усмотрению распоряжаются принадлежащими им процессуальными правами, в том числе правом на участие в судебном заседании. Имеющихся доказательств достаточно для вынесение решения по делу, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на получение кредита. В тот же день ФИО1 были подписаны индивидуальные условия предоставления кредита №, в соответствии с которыми ФИО1 предоставляется кредит с лимитом кредитования при открытии кредитного договора в размере 15000 руб. по финансовому продукту «Халва», при этом порядок действия договора, процентная ставка или порядок ее определения определяется Тарифами Банка. Полная стоимость кредита равна 0 процентов годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования.

Согласно п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей определяется тарифами Банка, общими условиям договора потребительского кредита.

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрено, что срок действия кредитного договора по финансовому продукту «Карта «Халва» составляет 10 лет (120 месяцев). Лимит кредитования устанавливается в момент открытия кредитного договора, при этом Минимальный лимит кредитования составляет 0,1 руб., Максимальный лимит кредитования – 350000 руб. Ставка льготного периода кредитования – 0%, льготный период кредитования составляет 36 месяцев. Базовая ставка по договору 10 % годовых, начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом включительно. Минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита и состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. Минимальный обязательный платеж составляет 1/12 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (Раздел 1 Тарифов).

Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление неустойки производится на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки с 6-го дня, со дня образования просроченной задолженности при сумме задолженности свыше 500 рублей.

Комиссия за невыполнение обязательных условий информирования составляет 99 руб., которая взимается по истечении отчетного периода. Суммы комиссий включаются в минимальные обязательные платежи (п.1.8 Тарифов).

За нарушение срока возврата кредита (части кредита) штраф составляет за 1-ый раз выхода на просрочку – 590 руб., за 2-ой раз подряд – 1% от суммы полной задолженности +590 руб., в 3-ий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности +590 руб. (п.1.6 Тарифов).

За получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств Банка, в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств сторонних Банков предусмотрена комиссия – 2,9 % от суммы операции +290 руб., максимально допустимая сумма к выдаче за одну операцию – 30000 руб. За безналичную оплату товаров и услуг с применением карты при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть Банка предусмотрена комиссия в размере 1,9 % от суммы операций + 290 рублей.

За безналичное перечисление денежных средств за счет средств лимита кредитования по реквизитам клиента предусмотрена комиссия за использование заемных денежных средств в размере 2,9 % от суммы перевода +290 рублей, лимит на перевод заемных средств за календарный месяц – 15000 руб.

За безналичное перечисление денежных средств за счет средств, размещенных сверх лимита кредитования (собственных средств) на счета, открытие в иных Банках предусмотрена комиссия – 0,5 % от суммы перевода, которая взимается в момент совершения операции.

Комиссия за предоставление подтверждающих документов – 300 руб., которая взимается разово при оформлении. Комиссия за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 299 руб., но не более 2,99 % от суммы фактической задолженности ежемесячно, которая включается в минимальный обязательный платеж.

В соответствии с общими условиями Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.5.2 Общих условий).

Также при заключении кредитного договора заемщик ФИО1 просила заключить договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к Системе ДБО, своей подписью в кредитном договоре подтвердила, что она ознакомлен и согласна с действующими Положениями дистанционного банковского обслуживания в системе «Чат-Банк» «Совкомбанк», размещенным в сети Интернета на странице www.sovcombank.ru, Тарифами Банка, понимает их и обязуется их соблюдать.

При заключении кредитного договора заемщику ФИО1 была предоставлена полная информация о стоимости кредита, согласно подписи заемщика во всех документах при оформлении кредитного договора, с информацией о полной стоимости кредита ФИО1 была ознакомлена и согласна. Кроме того, своей подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 подтвердила получение расчетной карты № сроком действия 02/2023 и невскрытого ПИН-конверта, а также заключения Универсального договора, договора банковского обслуживания.

Карта рассрочки «Халва» была активирована, денежными средствами, находящимися на депозитном счете, заемщик воспользовался, таким образом, банк свои обязательства по договору исполнил.

Данные обстоятельства подтверждаются анкетой Заемщика (л.д.35), индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.18-20), Тарифами по финансовому продукту «Карта Халва» (л.д.36-39), общими условиями договора потребительского кредита (л.д.40-46), выпиской по счету (л.д.22-34).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла, что подтверждается записью акта о смерти (л.д.129).

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-16), выписки по счету (л.д.22-34), заемщик пользовался кредитными средствами и свои обязательства по погашению исполнял по день смерти.

В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся со смертью должника, не зависимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 59 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, поэтому наследник должника по кредитному договору, принявший наследство, становится должником и обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Обязанность по исполнению обязательства наследник несет со дня открытия наследства.

Обязательство, возникающее из договора кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

После смерти заемщика ФИО1 в соответствии со ст. 1113 ГК РФ открылось наследство.

Согласно ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно наследственному делу после смерти ФИО1 с заявлением о принятии наследства к нотариусу обратились ее дочери Зубкова Ю. Б. и Рязанцева Т. Б., нотариусом нотариального округа Кизильского муниципального района Челябинской области и было заведено наследственное дело № (л.д.78-126).

Из полученных как нотариусом, так и судом сведений следует, что на момент смерти ФИО1 на праве собственности принадлежало следующее имущество: денежные средства на вкладах в общей сумме 5714,69 руб., ежемесячная денежная выплата в сумме 1394 руб., 2/3 доли в праве собственности на квартиру по адресу <адрес>, кадастровая стоимость квартиры составляет 459511,22 руб..

В соответствии с ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку ответчики Зубкова Ю. Б. и Рязанцева Т. Б. приняли наследство после смерти своей матери ФИО1, они обязаны возвратить истцу долг по кредитному договору в размере, не превышающем стоимость наследственного имущества, перешедшего к ним.

В соответствии с расчетом задолженности (л.д. 8-16) задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 10801,63 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность в сумме 8932,48 руб., неустойка на просроченную ссуду в сумме 1869,15 руб. Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан правильным и принимается, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, выполнен с учетом произведенных платежей по кредитному договору, ответчиками возражений относительно расчета, контррасчета не представлено.

Поскольку общая стоимость наследственного имущества превышает сумму долга по кредитному договору, просроченная ссудная задолженность по указанному кредитному договору, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца с ответчиков Зубковой Ю. Б. и Рязанцевой Т. Б.

Разрешая требования относительно взыскания неустойки на просроченную ссуду суд приходит к следующему.

Согласно расчету истцом заявлены требования о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Постановлением Правительства РФ №497 от 28 марта 2022 года в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» поставлено ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В силу положений ст.9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 следует, что целью введения моратория, предусмотренного статьей 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве), является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам. Согласно абзацу первому пункта 2 статьи 9.1 Закона о банкротстве правила о моратории не применяются к лицам, в отношении которых на день введения моратория возбуждено дело о банкротстве. В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Пунктом 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Таким образом, за период действия моратория, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению требования о взыскании финансовых санкций, в связи с чем взысканию с ответчиков Зубковой Ю. Б и Рязанцевой Т. Б. подлежит пеня за неисполнение обязательства по возврату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 784,20 руб., со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 278 руб., а всего в сумме 1062,20 руб.

Всего взысканию с Зубковой Ю. Б. и Рязанцевой Т. Ю. подлежит 9994,68 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в сумме 432,07 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д.7).

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, государственная пошлина подлежит взысканию в размере 400 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 4401116480 ░░░░ 1144400000425) ░ ░░░░░░░░ ░.░, (░░░░░ №), ░░░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░ №) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░1, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 9994 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 68 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 400 (░░░░░░░░░) ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░,, ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.